因寵物無健保，醫療費用往往成為飼主負擔。富邦產險建議，飼主在保險規劃時可先以重大醫療支出為優先考量。

市面上的寵物保險主要保障項目包括寵物醫療費用保險金、寵物侵權責任保險金、寵物協尋廣告費用保險金、被保險人住院期間寵物寄宿費用保險金、寵物喪葬費用保險金等。

寵物險理賠方式大多為「限額內實支實付」，有「次數」和「額度上限」，亦須留意自負額的規定。

此外，特別除外責任中訂定不賠預防性花費如除蟲、健康檢查、預防注射，已知或先天疾病、非必要性治療等也不理賠。

失智症分為很多類型，依據衛福部調查結果，前三大類型分別是阿茲海默型失智症，約占56.88%，血管型失智症（腦中風或慢性腦血管病變造成智力減退等）約占22.91%，巴金森氏症失智症則占7.12%。由於很多失智症患者初期會被誤認為是老化造成記憶力衰退，導致從症狀出現到確診失智症時，多已延誤三到六年，無法早期發現、早期治療，進而延緩失智症進程。

以失智症占比最大宗的阿茲海默症來說，醫學界指出，其實阿茲海默症患者在出現失智症狀前的15到20年，大腦就已經出現異常蛋白質堆積，也就是類澱粉蛋白斑塊，但卻遲遲未發現，直到斑塊數量增加而瀰漫全腦。目前許多大型醫院都有「類澱粉蛋白正子造影」，可協助醫生及患者在早期偵測出患者腦部是否有異常蛋白質堆積，並可有效判斷失智症類型，能儘早制訂正確的治療計畫，避免病情繼續惡化。「類澱粉蛋白正子造影」雖可發現阿茲海默症的早期病徵，但費用卻高達7到8萬元。

「南山人壽幸福憶百健康終身保險」有四大特色，一是「輕度失智保險金」一次性給付（且給付後契約不終止），若保戶不幸確診保單條款約定之「認知功能障礙初期」，可減輕保戶在失智初期診斷病因及用藥之花費，在第二保單年度後即可依保險金額的5%（第一保單年度為年繳應繳保險費的5%）給付「輕度失智保險金」。假如保險金額200萬元，即可有10萬元的輕度失智保險金，可補貼保戶進行類澱粉蛋白正子造影等相關失智檢測費用，以便能依檢測結果，儘早訂出妥善的治療計畫。

二是「中重度失智保險金」一次性給付（給付後契約終止）。有別於長期照顧險在被保險人確診中重度失智後，採分期給付長照保險金，「南山人壽幸福憶百健康終身保險」的被保險人在確定符合保單條款約定之認知功能障礙且於免責期間屆滿時仍生存且持續符合時（必須是第二保單年度後），將依保險金額給付一次性的「中重度失智保險金」，可讓失智者家庭有更寬裕的資金進行後續治療或照護，甚至進行居家改造、採購輔具等，降低失智對家庭的經濟衝擊。

三是若被保險人罹患中重度失智前即不幸身故，至少依年繳保險費總和的1.06倍，給付身故保險金，讓保費有去有回。四是被保險人保險年齡達100歲時仍生存，且契約仍有效，亦可拿回年繳保險費總和1.06倍的祝壽保險金，同樣確保保費有去有回，符合百歲人生的需求。

本次推出失智神隊友保單，亦首度搭配「健康神隊友」的延伸服務，南山人壽攜手「樂齡智造」、「科林」、「WaCare」三大健康好夥伴，凡投保「南山人壽幸福憶百健康終身保險」前2萬名之被保險人，可享有腦力訓練APP使用三個月、聽力及睡眠檢測、失智照護課程等，在保障之外，提前建構更完整的失智防護網。

依據世界衛生組織（WHO）預估，全球每年約有990萬人失智，估計2030年全球將有7,500萬人失去記憶，失智照護成本將暴增到2兆美元，恐影響各國經濟、醫療、社服及長照體系。而依據衛福部預估，台灣到2031年時，全國會有超過49萬人失智，其中，65歲以上失智人口將逾47萬人，高齡失智盛行率會從7.99％拉高到8.34%。

如果擔心年老後不復記憶，從年輕時就該開始守護，南山人壽新推出神隊友保單，協助聯防失智風險，讓國人在迎接百歲人生時，能有備而來。

針對兼顧雙代照護的「三明治族」，推出長年期分期繳費的保險規劃，降低保費負擔，同時滿足照顧長輩與子女的保障需求。另提供平準型終身壽險，助客戶在有限預算內建立完善壽險保障，讓每分投入都化為對家庭的長遠守護。

對於追求安居夢想的「房貸族」，積極提供推廣房貸壽險規劃，透過成本相對實惠的定期保險，為貸款期間打造經濟風險防護網。貸款人若遭遇不幸身故或完全失能，保險理賠可幫助償還剩餘房貸，避免家人因失去經濟支柱而承受額外負擔還要面對還款壓力。此項保險規格彈性多元，客戶可依自身需求和財務狀況靈活選擇。

針對人生進入資產累積與傳承階段的「高淨值族群」，提供高保障倍數的終身壽險及指定受益人機制，協助客戶妥善規劃財富傳承，不僅有效預留稅務空間，更將傳承化為對家人的祝福照顧與承諾。此外，落實普惠金融精神，針對「經濟弱勢及特定族群」推廣微型保險產品，以低保費、簡單明瞭的保障內容，提供安心獲得基本意外與醫療保障。

玉山銀行將持續以專業保險服務與溫暖關懷，結合專業顧問團隊與數位科技力量，陪伴顧客安心築起安全防護網，將每份保障轉化為守護家庭的愛與責任，實現金融業的社會責任與永續承諾。

保險局統計，今年前十月外幣保單累計新契約保費收入，占整體新契約比重約41.46％，2019至2024年同期占比則分別為39.15％、53.46％、57.22％、57.97％、39.58％及36.78％，且無論外幣投資型或傳統型保單都呈現年成長，顯示今年外幣保單買氣有升溫趨勢。

保險局副局長蔡火炎分析，外幣投資型保單新契約保費方面，美元保單是壽險公司今年前十月新契約保費為17.11億美元（約新台幣536.14億元），主因是銷售策略的重點商品之一，壽險業者與銀行通路合作推出美元投資型新商品，因此較去年同期成長60％，若以單月比較，10月全球股市走強，民眾對於投資型保單的購買意願提高，因此新契約保費也較9月有上升趨勢。

澳幣投資型保單則呈現衰退38％，僅0.95億澳元（約新台幣19.94億元），主因是市場波動削弱投資人對於澳幣資產的信任；人民幣保單受惠於大陸股市表現回溫，新契約保費約1.07億人民幣（約新台幣4.79億元），年成長達55％。

蔡火炎指出，外幣傳統型保單新契約保費方面，美元保單貢獻度最高，壽險業者推出美元利變型保單與分紅保單帶動買氣，累計新契約保費達90.59億美元（約新台幣2,837.65億元），年成長46％，10月也因銷售動能提升，新契約保費收入較9月呈現成長趨勢。

臺灣即將邁入超高齡國家，加上退休公教人員年金所得替代率逐年調降，退休準備更要提早開始、長期規劃。「安享穩年」年金保險專案首波推出「台灣人壽金安享利率變動型年金保險」（簡稱「金安享利」），以長期穩健為設計核心，採利率變動型年金架構，年金活到老領到老，且透過宣告利率機制累加保單價值，厚實公教人員退休金；不僅繳費彈性多元，因應數位時代，後續將提供數位投保通路，24小時均可線上投保。

以公教人員40 歲林小姐投保「金安享」，每年繳費新臺幣6萬元、繳費20年為例，在宣告利率2.40%的假設情境下，至 65 歲退休累積之年金保單價值準備金約為1,727,591元。屆齡退休後，林小姐可依個人退休規劃，選擇一次性領回，或轉換為年金分期給付；若選擇分期給付並採「保證期間20年」，每年可領取年金約72,105元，如保證期間身故，未領取部分仍可依約給付，年金設計不僅轉嫁長壽風險，降低一次性領回資金過早用罄的不確定性，亦可保障家庭有穩定現金流，安心享退無煩惱。

為協助公教族群及家人打造安心的退休支柱，年金專案除公教人員本人，亦開放其配偶、子女、父母及配偶父母投保，完備老中青退休與長期保障布局，照顧自己、也照顧家人。未來，台灣人壽將成為「民眾退休財務安全體系的關鍵支柱」，創新多元保障商品滿足民眾需求，成為客戶最推薦的保險公司。

小資族：避免風險影響生活 以基礎保障建構人生防護網

因小資族可配置保障的資金相對有限，國壽建議可採取「先求廣、再求深」的方式，優先建構基本保障範圍以轉嫁風險，如「新鍾心滿福重大傷病定期保險（外溢型）」，保障範圍涵蓋癌症等超過300項重大傷病、4項常見心血管疾病，以及特定5項重大傷病，如慢性腎衰竭、器官移植等。整筆給付最高可達120％保額，以即時支應高額治療費用，或填補收入中斷所帶來的經濟缺口，降低突發風險對生活造成的衝擊。

三明治族：兼顧家庭與自身 強化癌症保障與財務彈性

在台灣有逾8成的家庭屬於上有老、下有小的三明治族型態，且三明治族多為家中的重要經濟支柱，一旦遭遇重大疾病，即使醫療科技進步，仍可能面臨高昂的醫療與照護費用。國壽建議保障配置應與時俱進，可選擇兼具癌症保障與保費返還設計的「滿溢康愛防癌定期健康保險（外溢型）」，讓癌症治療不必等待、生活不因病中斷；若保戶於保單投保日起至繳費屆滿日後10年內持續健在，且未曾罹患重度癌症，即可領回總繳保費靈活運用，兼顧保障與財務彈性。

退休準備族：提前布局醫療保障 降低退休金侵蝕風險

根據衛福部統計，癌症發生率隨年齡提升，83％癌症集中於50歲以上族群，且發生人數以60至79歲年齡層增加較為明顯。國壽提醒，退休準備族在累積資產之餘，更要提早為老後醫療需求做好準備，推薦可選擇兼顧癌症保障與資產規劃的「美愛康盈利率變動型美元終身保險（定期給付型）（外溢型）」，第二保單年度起，如不幸罹患重度癌症，即可提前給付20％保額的保險金作為治療使用；且壽險保障持續有效，可透過類信託機制分期定期給付身故保險金，於身後妥善照顧心愛的家人。

國泰人壽提醒，民眾可透過國壽推出的「保險視圖」平台，掌握個人與家庭保障輪廓，並可透過平台內的「AI推薦」或「熱門推薦」功能，即時補強保障缺口，或可諮詢專業保險顧問，打造專屬保障計劃，在新的一年馬到成功，轉嫁風險與安心雙贏。

歲末年終除舊布新，家庭保單「健康檢查」很重要！買保險是要轉嫁意外、疾病或退休等人生風險，若沒有定期檢視調整保障，就像過期藥品擺著安心但意義不大，趁著年末逐一檢視保障是否足夠。

家庭結構變化是檢視保單第一步，確認家庭成員與責任有無改變，如結婚、生子、買房等代表財務責任提升，壽險與醫療保障應同步調整；若子女已經濟獨立或貸款即將還清等，則可降低壽險額度，轉而增加退休金或長照規劃。家庭責任隨著人生階段改變，保障也應該跟著「長大或瘦身」。

盤點保障是否足夠可依「意外、醫療、壽險、退休」四大險種快速檢視。「意外險」是每人應具備基本意外身故與失能保障，並附加意外醫療實支實付，以因應交通與生活風險。「醫療險」方面，儘管健保已普及，但自費項目年年增加，建議有「實支實付」與「重大疾病」保障，特別是年長父母長期照護險更不可或缺。

「壽險」主要在支撐家庭經濟支柱斷裂時的保障，若為單親家庭或主要收入者，保障額應覆蓋至少「五至十年生活費+貸款餘額」。至於「退休／投資型保單」若已有多張儲蓄險或外幣利變型保單，應重新評估報酬率、匯率風險及流動性，避免重複繳費卻未達資金運用效益。

檢視重點還有確認保單是否重疊或斷層，有些人買保險是想什麼買什麼，或因為跟業務員較熟捧場性質等導致保障出現重疊或缺口。

建議將全家保單集中，利用保險公司提供的保單健檢表，比對個人保障內容與保額，發現重複如投保醫療險則可評估是否刪減或轉為他用，若有疾病除外條款或保額偏低等情況，應趁健康狀況良好時儘快補足。

此外，建議善用年終獎金強化家庭保障，年終獎金除了償債或投資，也以可作為保險加碼基金，為父母補足長照險及意外險，為子女建立教育金或儲蓄型保單，為自己補強醫療與退休保障缺口。

保障不是買愈多愈好，而是要買對，當風險來臨時，保險能發揮價值確實轉嫁風險並撐起全家保障。每年固定年終「全家保單健檢」，確認每張保單的存在都有意義，讓來年不只財務穩健，更是全家安心的開始。

（作者是台灣人壽千聚通訊處行銷經理楊明翰，記者任珮云採訪整理）

第一大誤解來自「傳染病的定義不同」。以國泰人壽的e悠遊旅行平安險的海外突發疾病醫療健康保險附約規定，旅平險中的「傳染病」定義，並非以旅客當地政府公告為依據，而是依照保單條款約定。例如某些國家可能將Covid-19列為傳染病，但只要符合中華民國傳染病防治法第三條所規定的傳染病，不含「法定傳染病」保障的保單就不負理賠責任，但國泰產險的海外突發疾病醫療保險（乙型）就含有法定傳染病保障，因此投保前須先留意保障範圍。

第二大風險則是不保事項與排除條款。許多民眾購買旅平險的時候，會聚焦在意外事故、醫療費用等金額，但是確忽略了最重要的部分往往藏在條款中。以富邦人壽e旅行平安保險傷害醫療保險附約為例，條款明確指出，若被保險人酒後駕車、從事摔角、空手道等表演或汽車競賽表演等而發生事故，都可能成為不理賠原因。

第三大誤解則是「不同地區醫療費差異巨大」，保額買得太低反而形同沒有保障，像是美、加地區醫療費用高昂，即使一般海外醫療保額達百萬元，仍可能不足。例如美國急診一趟費用就可能須花費新台幣10萬元起跳，若須住院費用更可能倍數拉高。保險業者提醒，出發前應依旅遊地區檢視保額是否足夠。

在冬季旅遊需求持續提升、網路投保成為主要管道的背景下，凱基人壽推出歲末回饋活動，鼓勵民眾安排出國旅遊前做足保障。截至12月31日止，完成網路投保旅平險、傷害保險等（另含其他保險商品）的民眾，就有機會獲得價值15萬元的旅遊券或家電券。

保險業者提醒，民眾在投保旅平險時仍須留意作為最重要的考量，尤其是傳染病承保範圍、排除條款與醫療保額是否足以應付目的地醫療費用，才能確保旅途更安心。