根據金管會保險局統計，近三年保險業旅遊保險需求不斷攀升，截至去年11月底止旅行綜合保險及旅遊不便險共544萬件、保費28億元，其中保費較2024年全年度成長逾30％。

保險局副局長蔡火炎昨（22）日表示，根據近三年旅遊保險保費及件數情形顯示有逐年攀升趨勢，整體保險業2023至2025年截至11月底，旅平險件數分別為623萬、856萬及906萬件，保費分別為37.5億、48億和50.4億元，理賠率則分別是5.5億、7.7億和7.8億元；旅行綜合保險含旅遊不便險方面，2023至2025年前11月件數分別為307萬、479萬和544萬件，保費為12.2億、21.2億和28億元。其中又以旅綜險含不便險成長率為最高。

蔡火炎說，產險公會今年針對定額給付型的旅遊不便險進行核保上的規範調整，建立相關通報機制，若產險公司接收到保戶投保，便能在通報平台上查到保戶同月的投保狀況，公司可自行評估是否承保，但針對此類型的旅遊不便險有張數限制，一家產險最多針對同一保戶承保一張、整體產險業針對同一人最多承保兩張，考量回歸最低損害填補原則。

考量國內保險市場創新型或保障型保險商品規模仍相對有限，數位保險公司業務範圍得不以銷售創新型或保障型保險商品為限，並將其定義為「運用金融科技或數位技術提供創新型保險商品及服務達一定比例之保險公司」，確保新設公司必須具一定創新經營能力。

發起人不限金融業或金融科技業者，數位財產保險、人身保險公司最低資本額分別是5億與10億元。並開放可設立實體營業或服務據點。且有最多一年半的創新保護期。

數位保險公司自開始營業次年度起至設立許可函所定期間內，經主管機關核准的創新型保險商品與服務相關保險費收入或銷售件數，每年應達所有保險商品總保險費收入或總銷售件數的20%，並於每年度結算日起二個月內向主管機關申報相關數據，且若資本不足，大股東也必須增資，金管會在審核時，大股東增資能力將為重點之一。

衛福部統計，過去10年間（2014至2023年），國人經常性醫療保健支出平均每人成長幅度高達66%，住院醫療費用也成長40%，顯示醫療通膨已不容小覷。凱基人壽指出，退休後若缺乏足夠醫療保障，極易影響原本規劃好的生活品質。「凱基人壽元氣樂活終身醫療健康保險」保障範圍涵蓋住院日額保障、加護病房或燒燙傷病房住院日額保障，及多達1,499項的門診手術、住院手術項目醫療保障與166項特定處置保障，建構多元的醫療防護牆。

本商品也導入「健康增值保險金」保險給付機制，自第三保單年度起，若保戶於發生當次保險事故日前之連續兩個保單年度內未曾向凱基人壽申領住院日額保險金、加護病房或燒燙傷病房住院日額保險金及住院手術醫療保險金之理賠，當次申請住院日額保險金、加護病房或燒燙傷病房住院日額保險金及住院手術醫療保險金時，將可獲得前述保險金總額20%的「健康增值保險金」，讓「顧健康」不再只是口號，而是能實際將保險價值從「事後補償」延伸至「事前健康管理」。

以投保「凱基人壽元氣樂活終身醫療健康保險」住院保險金日額新台幣(以下同)1,000元為例，倘於契約有效期間內，被保險人因疾病或傷害而接受住院診療，同一次住院自第1日至第30日每日給付住院日額保險金1,000元，第31日起每日按住院日額保險金的2倍（即2,000元）給付；若於加護病房或燒燙傷病房住院，則每日另按住院日額保險金的2倍（即2,000元）給付。

若於契約有效期間內依保單條款約定接受住院手術、門診手術或特定處置，則依保單條款約定的倍數給付。上述各項保險金（含「健康增值保險金」）累計之總給付金額上限為300萬元（住院保險金日額X 3,000倍）。

凱基人壽持續以「We Share We Link」精神，結合數位創新與永續金融，以具體行動回應社會需求，發揮保險安定社會的核心功能。此外，凱基人壽更推出「幸運777馬上好運來」抽獎活動，凡於活動期間（2026/1/1~2026/3/31）投保「凱基人壽元氣樂活終身醫療健康保險」、「凱基人壽意百分終身傷害暨兒童傷害失能保險」、「凱基人壽鑫長鴻美元利率變動型終身壽險—定期給付型」及「凱基人壽鑫樂退美元利率變動型終身壽險－定期給付型」等四張指定商品，並於2026/4/30前完成核保契約生效且逾契撤期10日之保單要保人，可獲七萬元大獎的抽獎機會。

富邦產險表示，傳統癌症險著重於罹癌確診後的保險給付，「防癌無憂」專案則強調主動健康管理，在提供癌症保障功能的同時，納入每年可享有一次篩檢權益。保戶可根據個人生活型態、家族病史與健康關注方向，於提供的檢測套組中自由選擇每年想要的檢測項目，由專業醫檢師協助解讀檢測報告，協助保戶掌握身體細微變化，將保險價值由事後補償延伸至事前預防。在核心的癌症保障設計上，則提供癌症定額給付及癌症住院日額保障等項目，其中癌症住院賠付期間自「癌症診斷確定日」起一年內可申請，每次最高90天，協助分擔治療期間的醫療支出，兼顧健康管理與財務保障雙重需求。

「防癌無憂」為富邦產險攜手「精準健康」、「普生」兩家健康檢測服務公司，推出八項檢測套組提供保戶選擇，是保險業跨界合作生醫產業的重大里程碑。其中，「精準健康」提供六項基因檢測服務，聚焦國健署公告國人十大癌症相關風險，透過先進的基因定序分析個人的先天體質與罹癌風險，作為保戶進行健康管理與生活調整的參考。

「普生」則提供血液循環腫瘤細胞檢測，可在影像醫學發現前及早追縱體內循環癌細胞的動態，協助保戶掌握身體狀態變化，以及全方位肝臟及甲狀腺檢測，針對國人十大死因肝癌提供完整追蹤肝臟健康狀態指數，以提早發現並有效掌握黃金治療期，降低罹癌對經濟與家庭的衝擊。

富邦產險進一步說明，為響應政府推動的精準健康、早期篩檢及健康促進政策，透過「防癌無憂」專案的推出，希冀以商業保險機制，鼓勵民眾建立定期檢測與健康追蹤習慣，減輕公共醫療資源的負擔，未來亦將持續深耕預防醫學領域，開發更多具前瞻性的健康保險商品，強化保險在預防醫學與健康管理領域的角色。

南山產物指出，「來電﹒保平安」是一項事前完成約定、後續以電話快速投保的服務機制。民眾首次須先簽妥相關要保約定文件及信用卡付款授權，並由業務員送件辦理，經資料審核完成，即可成為專案會員。完成前置作業後，未來如有旅遊保險需求，最晚於出發前一小時，由已成年的會員於服務時段內撥打免付費專線，即可依既有約定內容完成當次投保，無須再重新處理投保資料與付款流程。

該服務開放主會員及其配偶、父母、子女等親屬會員一併納入約定範圍，不論由主會員或親屬會員來電，經身分確認後，即可針對當次實際出國成員完成投保安排，避免因家庭成員出國情況不同而增加投保作業負擔。

南山產物表示，隨著出國行程日趨彈性化，不少民眾僅在短時間內決定出國，行前準備時間相對壓縮，若每次皆需重新填寫資料、確認投保內容與付款方式，容易增加投保負擔。「來電﹒保平安」透過事前完成資料與付款設定，將後續投保流程濃縮為一次電話即可完成，有助於降低高頻出國族群的投保門檻，避免因時間不足而延誤保障規劃。

因應出國頻率提高，旅遊保險規劃也更需要兼顧保障完整性。南山產物指出，民眾可搭配旅遊綜合保險商品「金平安 PRO 5」，一次涵蓋常見旅遊風險，保障額度最高可達2,000萬元，並包含人身意外、海外突發疾病醫療及旅程不便等保障內容。海外突發疾病醫療亦納入法定傳染病，並提供返國後持續住院治療給付，協助民眾因應出國期間可能面臨的醫療與行程變動風險。

南山產物表示，透過「來電﹒保平安」服務，期望讓旅遊保險投保流程更貼近民眾實際出國安排，在出國變得更頻繁的情況下，仍能即時完成保障規劃；未來也將持續優化投保服務體驗，強化便利性與實用性。

交通事故發生後，從完成報案到警方實際到場，往往存在一段不可避免的等待空窗。對初次遭遇事故的民眾而言，尤其在深夜或假日等支援資源較稀缺的時段，這段時間常伴隨高度焦慮與不確定性，不僅容易因不熟悉處理流程而手足無措，更可能提高現場風險，甚至衍生二次事故。

臺灣產物保險表示，傳統產險服務多聚焦於事故後的理賠與責任處理，但真正影響保戶感受的，往往是事故發生後的當下，若能在關鍵空窗即時介入，不僅可降低慌亂情緒，強化現場安全，也能有效提升整體服務體驗。

在合作策略上的選擇上，臺灣產物保險秉持「把最重要的保戶，交付給最信賴夥伴」的初衷，攜手 55688 台灣大車隊；其匯集具豐富實務經驗的專業駕駛與代駕夥伴，長期深耕台灣出行服務市場，累積逾二十年營運經驗，服務趟次超過十億，具備即時派遣能力、遍布全台的行動量能與豐富的道路應對經驗，成為事故現場即時支援的重要後盾。

「安心陪伴服務」於非上班及假日時段提供，保戶發生交通事故時，手機直接撥打 55688 接通後按88，轉接客服，由專人協助確認事故基本狀況，符合服務適用條件將啟動安心陪伴服務，安心陪伴員將盡速至現場陪伴保戶，若因天候、交通或其他不可抗力因素無法即時派遣，或依保戶意願，亦可啟動電話陪伴服務，由專人提供處理提醒與情緒支持。服務內容聚焦於情緒安撫、安全提醒與基本流程指引，不涉及責任判定或理賠作業，確保專業分工與服務品質。

本服務第一階段將於雙北地區試辦，提供符合資格之保戶使用，未來將視實際運作情形。滾動檢討，逐步擴大服務範圍。

安心陪伴服務使用說明： 服務對象：限於保險契約自生效日起至到期日止有效期間內之臺灣產物汽車／機車任意保險保戶。 服務範圍：台北市、新北市（排除國道、士林區、內湖區和新店區部分偏遠路段地區）。

服務專線：手機、市話撥打55688 接通後按88，轉接客服。 服務時間： 平日下班時段：每周一至周五，每日17:30起至翌日08:30 。例假日時段：每周六08:30起至次周一08:30止；另國定假日、補休日及其他依法視為休息日者，其當日 00:00 至 24:00 之全日時間，均視為例假日時段。

通貨膨脹壓力下，許多人可能會覺得錢越來越薄，年輕世代總覺得辛苦賺的錢留不住，累積不到足夠的資本去實現夢想；三明治族群每天被錢追著跑，家庭責任「壓力山大」，擔心若發生意外，家庭將出現困難；中壯族群看見百歲人生的趨勢，擔心通膨吃掉退休金，老了沒錢可用。依據內政部主計總處的家庭收支調查報告， 2023年家庭消費支出比前一年增3％以上，退休族消費支出年漲幅也約3％，要維持開支，資產必須保持一定幅度的成長，才能讓未來無憂。

南山人壽「樂享65美元利率變動型還本保險（定期給付型）ARUE2」有四大特色，一是繳費期別多樣化，保戶可依預算，選擇2、6、10、15年的繳費年期，保障至95歲的保單年度末；二是拉高區間保障，從第四保單年度起到保險年齡65歲前，都享有10倍基本保額的保障，有助強化人生重大責任期的保險安全網；三是保單價值準備金持續累積，保險年齡65歲前，依保單年度首月宣告利率與保單預定利率差額計算的「增值回饋分享金」，購買增額繳清保險，可加快保單價值準備金累積的速度；四是生存還本金設計，保險年齡達65歲開始，每年依「基本保額」24%加計「累計增額繳清保險基本保額」的24%，提供生存還本金，最高可領到保險年齡94歲末，豐富退休後資金來源。

保單可滿足不同年齡族群的期望，對於初出社會的20+新鮮人，留錢和賺錢都很重要，可透過南山人壽「樂享65美元利變變動型還本保險」定期繳費，留住辛苦賺的錢，且透過時間複利與保單價值準備金累積，可加速準備人生第一桶金；對於30+的三明治族群，或房屋首購族背負房貸，可在約30歲到64歲間擁有較高的壽險保障，支撐家庭經濟；對於40+開始準備退休金的族群，可多利用增值回饋分享金，購買增額繳清保險，加速累積保單價值準備金，可規劃自65歲開始年年領取生存還本金，支應退休現金流，讓退休人生依舊富足。

對於持有新台幣需求較大或有打算提早退休人生者，可考慮南山人壽「大樂選利率變動型還本保險（定期給付型）ARTE」，同樣有四大特色，前二項分別是一繳費期別多樣化，有2、6、10、15年的繳費年期，保障至95歲的保單年度末；二是生存還本金設計，保戶可以選擇保險年齡達 55 歲或達65歲開始，依「基本保額」24%加計「累計增額繳清保險基本保額」的24%，每年領取生存還本金，由自己決定開始領退休金年齡。

第三大特色為保單價值準備金持續累積，由保戶選擇在保險年齡55歲或65歲前，依保單年度首月宣告利率與保單預定利率差額計算的「增值回饋分享金」，用來購買增額繳清保險，加快保單價值準備金累積的速度；四是拉高人生責任期的區間保障，選擇從55歲開始領生存還本金者，55歲之前為15倍基本保額，選擇從65歲開始領者為10倍基本保額。

若65歲退休時規劃每月支出預算要有新台幣5到6萬元，依勞保局統計，平均每位退休勞工月領勞保老年年金約2萬元，加計勞工退休金等，估計每人每月還有2到3萬元的退休現金流缺口，要自己趁年輕時預先準備。

2025年辛苦一年後，年終獎金即將到手，未到而立之年的年輕族群，與其當個「過路財神」，左手拿獎金，右手就花光，不如趁早規劃，透過定期繳保費將錢留住，累積第一桶人生夢想金；對於收入較高、但責任也更大的青壯族，可趁有年終獎金時，拉高壽險保障，強化家庭的緊急預備金；已開始設想老後時光的中壯族，則可利用每年的年終獎金實現退休金準備計劃，善用時間複利累積退休後的每月現金流，讓年年領取的生存還本金支撐「退休享樂」的夢想。

保單借款和銀行信貸、信用卡等借貸管道相比，具有免保人、免手續費、撥款快速、隨借隨還等多項優勢，讓保戶可以在資金運用上具有彈性與便利性。但保險業者提醒，保戶在進行保單借款時，除了留意辦理門檻條件限制之外，還有四個需要留意的要點，以免保單失效，且在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。

保險業者提醒，保戶在進行保單借款時，除了留意辦理門檻條件限制之外，還有四個需要留意的點，第一，不是所有保單都可以拿來借款，如保戶尚有前次保單借款未清償，就無法重複辦理，投資型保單及外幣收付保單不適用於此一方案，必須是累積具有保單價值準備金的保單，例如壽險及儲蓄險等可借款，但意外險、醫療險、已停效或失效等保單則不能借款。

第二，一般保單借款會先償還利息再清償本金，也就是說，若有尚未還清的貸款，在發生保險事故申請理賠後，保險金會先扣除貸款本息，再將剩下的金額給付給受益人。且本金雖不限制償還時間，但一旦過了優惠利率專案時間即恢復原本保單借款利率計息。同時，保單借款雖說是隨借隨還，但採按日計息，如果保戶利息累積一年未繳，整年度利息將納入本金，在複利之下恐會愈欠愈多。

第三，若未償還本息累積超過保單價值準備金時，保單契約就會失效停止，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。

第四，專案期間愈早借款即可享有愈長期間的優惠利率，然借款同時仍須留意，保單借款以保單提供之保障為抵押，故適用情境主要為短期資金需求，不適合用來長期理財。

過去，保險的核心功能是「保障」與「理賠」，在風險發生時提供安全網。然而，隨著市場趨勢演變，保險早已不再只是「萬一」的防護，而是支撐人生各階段精彩程度的重要工具。它不僅能降低風險，更能協助資產配置，成為長期財務策略的一部分。

隨著保險逐漸融入投資與理財功能，它不僅提供保障，更賦能家庭或個人在轉嫁風險的基礎上，擁有一筆可預期、可控制的資金來源。這筆資金能靈活支持生活的重要階段，例如子女教育、創業啟動、退休生活，甚至資產傳承。壽險的「確定性」特質，讓家庭在面對市場波動或不同生活需求時，依然擁有穩定的財務後盾。

因此，保險不再只是靜態的保障，而是在保單有效期間內，就能開始運用所累積的價值，創造穩定金流，並賦予財富更深的方向與意義：如何在不同人生階段，靈活、安全地使用累積的資金，搭配其他理財工具，降低風險，提升生活品質；或者如何透過指定受益人與分期定期給付，確保財富依照原意傳承，避免一次性繼承所可能引發的財務風險與家庭糾紛…等。此類轉變，讓保險成為財務規劃中最靈活的工具，也讓保險不再只是「萬一」的保障，而是「一定」的計畫，創造自益與他益的價值。

這些思維，正是我們在設計壽險商品時的出發點。以「友邦人壽鍾愛一生美元利率變動型還本終身保險」為例，除了基本的保障功能，更提供彈性的資金規劃選項。家長（要保人）可預先設定孩子（被保人與受益人）在12歲、18歲或24歲等重要學習階段開始，每年領取教育基金至29歲；也可選擇在30歲、40歲，甚至75歲時一次性給付，以守護基金的概念作為孩子未來創業、結婚或退休的資金使用。

同時，「鍾愛一生」也適合為自己規劃。投保人可以設定在40歲、50歲或60歲等人生重要階段，開始領取分期定期給付，作為退休前的生活補貼、旅遊基金，甚至是健康照護的預備金。也可以選擇在特定年齡一次性領取，作為創業資金或退休生活的財務後盾。

在這個快速變動的時代，保險不僅是風險管理工具，更是資產運用策略的一環。它讓我們不只是擁有財富，而是懂得如何善用財富，為自己與家人創造更穩健、更有意義的未來。

（本文由AIA友邦人壽總經理侯文成提供，記者戴玉翔採訪整理）