國泰人壽指出，保戶在檢視保單時，除了確認保障項目是否齊全外，也應進一步檢視給付條件、理賠方式與保障期間是否符合實際需求，避免僅著眼於保費高低，而忽略了保障內容與理賠限制。

此外，隨著健康狀況、家庭結構或工作型態的改變，原有保單設計可能已經不完全符合當下生活型態，建議定期重新盤點，確保保障配置能夠與人生規劃同步調整。

富邦人壽則從保單管理與防詐角度提醒，年初進行保單健檢時，有兩大要件需留意，第一是應同步確認保費支出與家庭現金流狀況是否在長期可承擔範圍內；第二是留意保單基本資料是否正確，包括受益人設定、聯絡方式與繳費帳戶等，確保後續服務與理賠權益不受影響。同時，民眾可考慮約定「指定聯絡人」服務，當保單涉及解約、保單價值變動或資金異動等關鍵流程時，保險公司可通知指定聯絡人，多一道提醒機制，有助於防範詐騙風險。

保險商品除了補足保障缺口，南山人壽表示，亦可作為同時兼顧保障又可穩健存積財富、定期有資金彈性運用需求的作用，且若趁年輕及早規劃，還能透過時間複利提高資產水位，為人生規劃超前部署。

由於每人需求不同，保險商品在風險承擔和資產累積特性上也各有差異，南山人壽提醒，若想以穩定方式累積資產，「固定利率型」保險商品因不受宣告利率波動影響，可用穩定速度放大財富；若希望適度反映市場利率、取得增值回饋分享金，則適合「利率變動型」，若同時選擇具還本功能的商品，還能在55或65歲退休開始領取生存還本金。

壓力測試的主要目的，在於強化保險業的風險管理能力，協助業者思考在極端情境下，公司的風險承受能力及應有的因應對策，不過這並非對經濟情勢發展的預測。測試的結果可以判定產、壽險業者在極端情形下，是否具備足夠韌性。

而每一年金管會針對產、壽險業，會給予不同的壓力測試條件，過去的測試情況，像是參考過往的死亡率、罹病率及巨災風險損失，推估在極端情形下可能對保險風險影響、參考國內外金融市場包括股市、債市、匯率等波動情形，推估在極端情境下可能對市場風險影響幅度，以及產險業在面對氣候變遷所致的極端氣候環境下，對保險業清償能力的影響。

川普宣布提名華許接任下一任聯準會主席，引發市場關注美國貨幣政策是否轉向，如今市場大多預期短期內Fed仍傾向按兵不動，今年降息次數則落在2至3次。壽險業者指出，當市場在降息時，宣告利率調整可能會落後於市場，因此有可能出現宣告利率高於市場利率的情況，加上市場預期今年內還有降息空間，有助於推升利變險買氣。

如今壽險公司所推出的美元利變保單，最高宣告利率達到4.35%，低檔則為4.25%，其中，全球人壽3月美元宣告利率同樣拉高至4.35%，主要是因為其於2月2日新推出2款利變保單，分別為「全球人壽尊榮37利率變動型美元終身壽險」、「全球人壽神力美添旺利率變動型美元終身壽險」，兩張宣告利率均提高為4.35%，一舉拉高全球人壽美元利變保單宣告利率天花板。

截至目前，台灣人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽、合庫人壽、元大人壽與友邦人壽等八家壽險宣告利率最高皆為4.35%。另外，包含國泰人壽、南山人壽、臺銀人壽、三商美邦人壽、宏泰人壽與安聯人壽等，最高宣告利率維持在4.3%；富邦人壽、第一金人壽、安達人壽則維持4.25%。並無再進一步上調，顯示業者對利率環境變化的態度仍保持觀望。

台幣商品部分3月則無調整，目前包含合庫人壽、凱基人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽、南山人壽、第一金人壽等，台幣利變保單最高宣告利率皆為2.75%。

這張保單也將在銀保通路銷售，據了解，除了元大銀行及元大證券，和彰化銀行首賣之外，據了解，其他銀行也有相當大的興趣，目前已知，該商品也將在台灣銀行等公股行庫通路銷售，另外民營銀行裡，據悉中信銀也將上架該商品銷售。

該投保門檻大約為80萬日圓，目前除了國人赴日旅遊對日圓需求越來越旺之外，中小企業主對日圓收付的需求亦高，再加上隨著台日關係密切，國人赴日本置產、受教育的人數也越來越多，日圓需求的面向越來越廣，若保戶有日圓的資金用途，則直接拿保單的日圓資金支付即可，不用再重複換匯。

元大人壽總經理翁志宏指出，不論從日經指數近五年來的大漲3倍，或是日本十年期公債目前的利率水準已超過2%，以及股神巴菲特持續加碼日本五大商社，在在都證明日本的投資潛力，此時元大人壽推出這張國內唯一的日圓利變壽險保單，相信持有越久，複利效果越高。

壽險公會理事長陳慧遊指出，對於這張日圓保單，沒有勇於挑戰的國家，是沒有希望的，他樂見這張創新保單能在台灣問世，他自己也將購買這張保單；陳慧遊也認為，日圓匯率長線仍會升值，這張保單持有時間久了，更有機會能匯利雙賺。他也表示，買了這張保單之後，也會更關心在日本的投資機會，並且對於日本未來的5至10年的經濟有信心。

日圓兌台幣匯率來到0.2105，現在更進一步來到0.2，日圓越來越便宜，民眾也買得越來越多，換日幣遊日本越來越夯，而且置產也更為熱門，而以日幣基金來，110年僅持有128.3億元，現在已增至 976.6億，成長 661%，成長潛力遠高於美元計價基金，而目前的日圓資產配置，除了基金之外，尚沒有保單，因此元大人壽正式開賣這張利變壽險。

該保單宣告利率為2.6%，躉繳及二年期繳，更有利於資金快速完成資產配置。例如，若以1800萬日圓投保，要繳1503萬日圓的保費，客戶80歲時，可有3930萬日圓，約2.6倍，身故總給付也達4124萬日圓，持續持有，解約總給付更有7580萬日圓，高達5倍。

翁志宏也指出，接軌之後，CSM的提升，保障型商品相對投資型保單對CSM更好，而且不會有幣別錯配的問題，因此有利於接軌。他也說明，這張保單的投資，基本上是以日本公債為主，元大金控的投資向來重視風控，例如金融海嘯元大沒有受損，這在業界非常難得。

玉山金控（2884）、三商人壽股東臨時會已於1月23日通過合意併購，預計取得金管會核准後完成合併，未來將結合金控及各子公司資源，持續擴大保險金融服務。

根據金管會最新統計，截至2025年底，我國資產逾1億元之高資產客戶數已達20,583人，總資產規模達2兆1,583億元，年成長率高達53%。隨著高資產族群規模持續擴大，此類客群的理財需求亦日趨精細化。多數高資產客戶具備企業經營背景，屬重視傳承規劃的客群，關注三大核心議題，包括：家族財富穩定且永續傳承、具彈性之資產配置，以及合規、合適的稅務規劃，且有越來越早開始啟動傳富計畫的趨勢。

玉山銀行與三商人壽此次推出的「吉美永盛」美元利率變動型終身壽險（定期給付型）適合正處於家庭責任高峰期顧客，聚焦壽險保障終身，六年期繳，最高投保額上限為750萬美元，可長期且穩定地支撐家人的生活。「吉美承泰」美元養老保險（定期給付型）則適合追求穩健增值並兼具壽險保障的客群，於投保時即明確鎖定給付時程與條件，預定利率4.10%，不受市場利率波動影響，採躉繳方式，保障期間為7年，期滿領回滿期金，協助顧客從容完成資產配置與傳承規劃。

除上述兩項首賣美元保險商品外，玉山銀行也上架三商人壽房貸壽險，協助房貸族群強化壽險保障、補足家庭財務缺口。展望2026年，玉山銀行強調將持續深耕財富管理市場，秉持專業與溫暖的服務理念，深耕財富管理領域，結合更多元的商品及策略合作，致力成為客戶最值得信賴的資產配置夥伴。

隨著醫療科技的日新月異，疾病治療方法愈來愈進步，所使用的醫材也區分不同的標準供民眾選擇，然而健保制度所保障的範圍有限，如果想選擇更適合自己的新式治療方法或高階醫材，超過健保給付範圍者，通常需要自費。

對於健保不足之處，商業醫療健康保險或能予以彌補，其中，實支實付醫療健康保險最受民眾青睞。

而在投保前保戶應該了解的實支實付險重點有哪些？首先，實支實付險並非所有的醫療給付都能夠申請理賠，像是非必要性的醫療美容就被排除在外，最重要的判斷指標就是住院必要性及是否符合保單條款上指定的醫療項目，若否，申請理賠恐因此被駁回。

此外，現在投保實支實付險必須是要正本理賠。在實支實付險新制上路後，新契約已無法副本理賠，保戶必須提供「醫療費用收據正本」，此舉具有正向意義，避免有心人士利用副本理賠溢領牟利，傷害了保險助人珍貴的價值及精神。

最需要特別注意的是，新投保的實支實付險大多為一年期不保證續保的產品，投保前也會確實讓保戶知悉未來調整費率的可能性；保險公司有權在每年續保時重新評估風險，並根據整體或個別的理賠經驗，決定是否同意續保。

保險是集合廣大保戶的力量，發揮互助合作的精神，損失分攤，而實支實付險的本意是將被保險人所應自行負擔的醫療費用轉移給保險；當健保不給付、自行負擔的費用普遍上升、給付頻率與金額增加時，保險公司將出現虧損，保戶共蒙其害，因此調整費率有其必要性。

即使如此，實支實付險在醫療技術快速進步、自費項目激增的情況下，仍具備轉嫁風險的重要且強而有力功能。

以新推出的「宏泰人壽泰實在醫療健康保險附約（HSF）」為例，在損害填補的原則下，以附約的形式，為保戶提供實支實付的醫療健康保險保障。在醫療手段符合HSF保單條款中所列項目、相關承保及理賠規則的原則下，皆可檢附醫療相關單據以進一步申請理賠。

實支實付或可參考馬來西亞的制度，民眾在自付醫療費用時負擔一部分比例的金額，其他部分則是實支實付險支付，如此一來，保戶選擇自費項目時更謹慎評估，亦能避免極少數人醫療濫用情形，讓每一分所繳保費皆能被合規適切的運用，確保廣大保戶的權益。

（本文由宏泰人壽商品營運系統副總經理江愷嵐提供，記者戴玉翔採訪整理）