金管會近日指出，為落實差異化管理精神，研議修訂「保險商品銷售前程序作業準則」，取消核准制保險商品改為備查方式辦理每年僅得申請2次的規定，並擬放寬保險業設計保險商品所引用經驗發生率的限制。

依現行保險商品銷售前程序作業準則第21條第1項規定，保險業符合一定條件者，可在每年6月底或12月底前向主管機關申請認可後，對於需要採核准制送審的附保證給付投資型保險商品或新型態保險商品，可改為以備查方式辦理。

金管會向中央社說明，目前一年只能提出2次申請，未來規劃修正不限每年6月底或12月底前提申請，只要符合規定就可提出，且認可期間從每次半年延長為每次1年。

另外，依保險商品銷售前程序作業準則第9條規定，目前計算保險費所引用的經驗資料，應採取最近3至5年統計資料，且應以國內資料為主，如果公司本身有經驗資料者，也應併同納入評估。但如果沒有最近3至5年統計資料者，得引用國外資料。

金管會表示，考量台灣社會發展趨勢，為讓保險商品設計符合與時俱進、精算原理、具可持續性等3大原則，確保市場長期穩健經營並回應社會變化，未來規劃放寬在符合精算原理原則下，經合理評估所採用數據與假設，並審慎控管風險者，可不適用應採最近3至5年統計資料的規定。

此項主要涉及修正「保險商品銷售前程序作業準則」等規範，金管會指出，後續還待與業界溝通，討論後再評估可能上路時間。

據了解包括年限、引用經驗資料部分等面向都可能調整，壽險業者認為，如果公司本身就有最近3到5年經驗資料自然不是問題，但問題在保單新給付設計上，可能沒有3到5年的資料可參照，就算學界有研究，但通常也難達到3到5年的範圍，若放寬規定，對未來新商品開發有幫助。

壽險業界去年也提案1年期在宅急症照護醫療險新保單，未來有望可適用新規。另有業者認為，資料如果從原本的原始資料可改成佐證資料，也能改善現有作業流程。

金管會也研議修正「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」相關規定，強化利率變動型商品資訊揭露機制。主要為強化建議書的揭露規定，除了現行公告的宣告利率外，也希望業者可以多揭露在不同情境下的利率狀況，細節仍待與業界討論確認。

　新安東京海上產險表示，雖然部分信用卡或向產險公司投保車險符合資格即有免費道路救援服務，但也伴隨著不少限制，例如里程數短、不含特殊狀況處理費及高速公路待時費與現場作業費、限定車齡等，而超出免費提供的其他服務項目費用約百元至千元不等，導致車主仍須自掏腰包，總花費甚至超過「道路救援費用附加條款」的保費。此時，若事前投保新安東京海上產險任一車體損失險或第三人責任險時，一併加保「道路救援費用附加條款」就能省下動輒數千元的救援費用。

以3年內自小客車為例，年保費265元即可享有一年5次、保額(3萬元)內依約定每次最高100公里的道路救援服務，包括拖吊救援(含全載與拖載)至被保險人指定的維修廠之救援費用、高速公路待時費及現場作業費、特殊狀況處理等自費項目，在約定保額內皆可向保險公司申請理賠，而若是再加35元保費，原100公里里程數將可升級為不限里程數，對車主們來說是相當划算、推薦必保的車險商品。除了拖吊救援費用，新安東京海上產險「道路救援費用附加條款」保障內容還包含送油、送水、接電、委託他人更換輪胎、車門反鎖(含電動車)委託他人開鎖的服務費用。

新安東京海上產險也提醒民眾平常即應注意車輛保養，假期出遊開車前也務必先檢查機油、汽油、水箱水、電瓶水等項目，切勿疲勞駕駛並隨時留意平面或國道路況；另外隨時檢視車險相關保障內容，建議加保「道路救援費用附加條款」讓自己的行車安全擁有更完善的保障。

南山人壽近期針對變動年代，推出一系列美元固定利率保單，深受50歲以上族群喜愛，分析去年至今年初投保南山人壽美元固定利率養老險「美利Fun鑫美元養老保險（定期給付型）（U1P10E2）」的保戶，50歲以上占比近75%，其中，女性約逾50%，男性則約為25%，40到49歲族群則約占14%。

保戶希望用固定利率規劃部分退休金或相關資金，以因應大環境的不確定性，亦有保戶希望在資產價值增長的同時，也能有穩定的現金流，補充退休金或相關年度資金規劃，因此南山人壽推出繳費年期2年、保險年期25年的「美利Pay美元還本養老保險（定期給付型）（U2P25E） 」，第一保單年度屆滿即開始給付「生存還本保險金」，提供想規劃退休金，同時又想有穩定現金流，並且能有資產傳承與身故或完全失能分期定期保險金功能的保戶。

科技不斷進步，全球平均壽命亦不斷延長，據內政部統計，2024年國人平均壽命為80.77歲，較1994年時增加6.27歲，相當以每10年增加平均壽命2歲的速度，男性平均壽命從30年前的71.8歲增加到77.42歲，女性則由77.76歲拉長為84.3歲，若以65歲退休來計算，要準備15年以上的退休生活費用，才能維持退休後的生活舒適度。

對此，有不少人對退休資金是否充足，感到憂慮，尤其是女性，不到四成對退休後財務舒適有信心，更有近六成擔心要延後退休，從投保數據亦可看見，女性保戶比男性更偏好有「固定、穩定、確定」的商品，來協助其規劃退休養老生活。

繼2025年中推出受市場青睞的美元養老險「美利Fun鑫」後，南山人壽於今年3月中再度推出可年年還本的美元還本養老險「美利Pay」，主要針對有穩定現金流需求、想補強退休金、想規劃子女教育基金、可資產傳承又可兼顧照顧家庭功能的保戶，保單繳費年期2年，適合手中已有一定美元資產部位者，分兩年繳交美元保費，被保險人於第一保單年度屆滿仍生存時即開始給付生存還本保險金，還本金係數前低後高，可符合退休生活現金流的需求，25年屆滿時符合保單條款約定條件，即給付滿期保險金，保障期間亦有身故或完全失能保障，要保人還可指定分期定期給付方式，讓保單發揮長期照顧家庭的功能，可謂多功能型保單。

保單採固定利率，讓想規劃退休金或子女教育基金者，可有相對確定的滿期金金額，穩定信心，年年給付生存還本保險金的設計，可做為退休族群的穩定現金流來源之一，補強退休後的所得替代率，也能提高退休舒適度，青壯族群則可做為子女教育基金及年度旅遊基金等規劃，做為所有資產中，相對固定的布局。

台灣去年底邁入超高齡社會，加上平均壽命的延長，老年準備在現代的社會中逐漸變得重要。除了身體、心靈與財務三面向的結合與彼此間的牽連，是構成美好晚年的三支柱，當中絕對還要加上保險的支撐，才能為自己建構完整的退休安全網。

談到退休金準備的規劃，可分為流量與存量兩個概念分別準備。流量類似工作期間的薪資、理財收入等，這一類的準備具有每個月、經常性、固定性發生的概念；存量簡單來說就是存款的概念，只要不是固定頻率發生的，性質上傾向專款專用的開支，這類支出就會歸類於存量，例如：醫療費用、休閒費用等，在這樣的分類準備下，退休規劃就會變得容易許多。

以一般社會大眾的情境以勞退新制為例，如果25歲投入職場65歲退休工作40年，工作起薪月薪30,000元的前提下，加上一開始工作就自提6%，每年加薪1%計算，在現行制度下勞保加上勞退的月退休金將約有66,983元，若再加計通貨膨脹的因素，以CPI作為通膨計算的因子，則40年的購買力下降為50%。假如以一般人的生活期待每人月退休金50,000元，加計通膨所帶來的流量缺口約在10,000元至15,000元／月之間，該缺口可以透過商業年金保險（期繳型普通年金、利率變動型年金或投資型年金）、生存還本型壽險或者是增額終身壽險解約轉換成即期年金來規劃。

另一方面，老年需求最大宗的為醫療需求，這個部分就是保險的長項，隨著醫療保險的進步與分工細緻化，健康保險商品的種類也更加細分。在老年醫療需求中，建議重點擺在實支實付健康險、癌症保險、重大疾病險、骨折險、眼睛險、長期照護險與醫材險等險種，這些商業健康保險主要針對長者醫療、骨折、白內障、失智等老年常見疾病而建議，醫材險則是在醫療過程中，醫材往往是最容易產生高額自費項目的來源，因此有必要加以事前準備。

除此之外，老年被詐騙風險也屢見不鮮，透過保險制度的協助，可以降低被詐騙的風險，同時，透過保險金分期給付的功能，也可以在面臨被詐騙的情況時，讓自己依然能保有最基本的生活支持。

（本文由新光人壽資深副總經理陳國揚提供，記者戴玉翔採訪整理）

金管會表示，目前已有許多保險商品可透過網路方式投保，財產保險商品部分，除下列情形外均得以網路方式投保：一、要保人與被保險人非為自然人。二、投保登山綜合保險、海域活動綜合保險或駕駛人傷害保險以外，包含傷害保險或健康保險之綜合保險商品。三、要保人與被保險人不同人投保旅遊不便保險或旅行綜合保險以外之保險商品。四、每張保單主附約年繳保險費合計超過新台幣10萬元。

金管會提醒，消費者安排國內外旅遊，而有投保旅遊保險商品需求時，可善用網路投保。消費者於投保前應瀏覽網頁保險商品說明及保單條款，充分瞭解保險商品內容，以避免投保後因認知不同而衍生爭議。

投資型保單的核心，在於保戶須自行承擔投資風險。不同於傳統壽險，保費扣除保險成本與相關費用後，剩餘金額會投入共同基金或全權委託投資帳戶，帳戶價值隨市場漲跌波動。若長時間未檢視投資配置，遇上市場反轉，帳戶虧損幅度自然可能擴大。保發中心在介紹投資型保單資料中即指出，投資型保單的保單帳戶價值部分由保戶自選的投資標的和配置比重決定，常見可連結標的如共同基金、結構型債券、ETF、公債、貨幣帳戶等，績效將影響保單價值。

壽險業者提醒，由於投資型保單投資標的的轉換有每年免收費用的次數限制，若超過該次數則可能收費，且除了投資標的之外，另有投資配置比例亦可能影響績效，僅轉換標的不會改變配置比例，保戶在申請轉換前，應先檢視自身投資屬性、投資期間與原始規劃目的，避免因頻繁調整造成交易成本累積，或因短期市場波動而做出非理性決策，更應主動追蹤標的的績效表現。

壽險業者也指出，民眾常忽略的一點是，除了市場因素，隨著年齡增長，壽險保障成本（危險費用）也會隨之提高，若投資績效不佳，帳戶價值可能被進一步侵蝕，若帳戶價值不足扣繳保費還可能導致保單失效，因此更需要定期檢視整體結構。

綜合上述，保戶投保前應回到最初購買目的，釐清是為長期資產配置、退休規劃，或純投資需求，再決定是否調整標的。唯有在充分理解商品設計與自身風險承受度下，投資型保單才能真正發揮其應有的理財功能。

根據內政部資料，2025年台灣65歲以上人口占比已突破20%，正式進入「超高齡社會」，未來扶養壓力持續攀升。在此背景下，新壽主打新一代長照商品「Go依靠」，以低保費、高保障為訴求，瞄準尚未建立完整保障的年輕族群。

新壽指出，長照往往是一場長期支出戰，平均照護時間長達7至9年，且費用動輒數百萬元，單靠政府長照資源仍有缺口。實務上，包含機構照護、看護費與日常耗材支出，對一般家庭財務形成沉重壓力，也使「商業保險補位」成為趨勢。

在商品設計上，「Go依靠」主打三大特色，包括保費門檻低、繳費年期彈性，以及長照分期給付機制。以30歲男性為例，每年僅需數千元保費，即可撬動百萬等級保障，降低年輕族群投保門檻。此外，若符合長照或失能條件，最高可領取12次分期給付，並提供保費豁免機制，避免「生病還要繳保費」的雙重壓力。

新壽內部統計顯示，「Go依靠」上市首周即累積近千件投保，反映民眾對長照風險的意識明顯提升，也顯示高CP值商品更容易切入年輕市場。

除了強化保障端，新壽也同步布局資產成長商品。推出「穩萬利」系列第3期ESG投資型保單，延續近年永續投資趨勢，結合綠色債券與ESG指數，鎖定退休與資產配置需求。

商品投資標的連結由法國外貿銀行（Natixis）發行的綠色債券。該機構隸屬法國BPCE銀行集團，為歐洲主要金融機構之一，在國際信評方面亦維持穩定水準，根據最新資料，其信用評等獲標準普爾A+及穆迪A1。市場人士指出，引入國際大型金融機構作為發行方，有助提升商品信用品質與投資人信心，也反映壽險業在結構型商品設計上，持續與國際市場接軌。

該ESG保單同時連結環太平洋永續發展指數，投資範圍涵蓋再生能源、綠建築等領域，並納入台積電、台達電等企業。新壽表示，透過此類商品設計，投資人可在參與全球淨零轉型的同時，也兼顧資產長期穩健成長。

新壽表示，ESG投資不僅是趨勢，更是長期資產配置的重要選項，透過結構型商品設計，可兼顧穩健收益與潛在增值機會，吸引有退休規劃或外幣資產需求的族群。