該附加條款主要承保員工於國外執行職務期間，因意外事故導致體傷或死亡所產生、依法應由雇主負擔的賠償責任，讓保障範圍從國內延伸至海外，形成較完整的風險防護網。

華南產險表示，從理賠實務觀察，海外事故處理流程與國內情況不同，企業與員工都應該要提高風險意識。員工如果於海外發生意外，應第一時間就醫並且妥善保存事故證明文件與醫療單據，包含診斷證明書、收據與相關醫療紀錄。返國之後，可以先向健保署申請「自墊醫療費用核退」，再向勞保局辦理「勞工職業災害保險自墊醫療費用核退申請」，待相關補助與給付核定後，再向商業保險公司提出理賠申請。

投資市場熱絡，帶動投資型保單銷量連續七個月正成長，今年1月更是大賣751.9億元，改寫近年歷史新高。壽險業者預期，2026年金融市場前景持續樂觀，台股更是頻創新高，投資型買氣大好，以六大壽險來看，1月新契約保費寫下佳績，投資型商品占大宗，若維持此情況，今年投資型保單銷量有望超越去年。

據壽險公會統計，今年1月投資型壽險新契約保費收入（含非保險合約）為257.86億元，較去年同期128.4億元增加100.8%；投資型年金險新契約保費收入494.04億元，較去年同期250.5億元增加97.2%；1月整體投資型保險商品新契約保費收入751.9億元，較去年同期378.9億元增加98.4%。

壽險公會分析，成長動能主要來自二大原因，第一，延續2025年底投資市場熱絡氣氛，全球主要股市表現穩健，增強民眾對投資型保險商品之信心，推升新契約保費成長動能；第二，壽險公司深化與銀行通路之合作，結合壽險保障、銀行理財服務與投信的投資專業，持續推出貼近民眾對風險保障與資產增值之商品。

回顧過去，投資型保單銷售2021年大賣5,774.7億元，但2022年受到資本市場波動回檔及新台幣兌美元貶值，保戶對投資態度轉趨保守，另因投資型保單高齡條款新制於10月1日起上路，導致投資型商品新契約保費收入大幅降為3,464億元，2023年僅賣出2,565.4億元，2024年股市多頭走勢，投資型商品銷售回升至3,402.6億元，2025年全年投資型保單新契約保費收入達到4,233.93億元，年增24.4%，主要是受到Fed降息影響，國際主要股市表現熱絡，帶動投資氛圍，投資型保單同步受惠。

壽險業者表示，展望2026年，目前全球金融市場受到中東戰爭情勢影響，震盪劇烈，但若後續能夠盡快回穩，主要股市延續多頭格局，則投資型保單銷售動能可望持續。尤其今年利率逐步進入降息循環，資金尋求收益的環境下，投資型商品對於理財需求的吸引力仍高，加上銀行通路銷售力道持續深化，以及壽險公司持續推出結合基金投資與風險保障的商品設計，預期投資型保單全年銷售表現有望優於去年水準，並成為帶動壽險新契約保費成長的重要動能。

南山人壽春豐富利系列商品，具有「專業投資團隊操作」、「一筆資金同時擁有保障及投資部位」、以及「每月有機會享有資產撥回及加碼撥回」三大特點，民眾可依照個人需求彈性規劃，透過變額壽險商品兼顧保障及投資雙重需求。

春豐富利系列商品預期可滿足三大族群的期望：一是正在為事業打拼的年輕小資族，手上資金有限、又沒有時間研究市場趨勢，可藉由規劃春豐富利系列商品，讓小規模資金參與專業投資團隊的操作；二是適合上有老、下有小的家庭經濟支柱族群，春豐富利變額壽險商品具有壽險保障及專業投資管理的雙重屬性，可滿足保障及資產累積的雙重需求；三是適合已退休的樂齡世代，對於每月現金流有需求者，可運用春豐富利系列商品委託投資帳戶提供的每月定期資產撥回及每月加碼資產撥回的機制，在符合現金給付資產撥回的條件下取得現金流，作為退休資金規劃的一環。

春豐富利系列商品的委託投資帳戶在基準日淨值大於或等於新台幣8元時，每月撥回年化5％，若是委託投資帳戶在基準日淨值小於8元，則不撥回；此外，若委託投資帳戶淨值當月任一日的淨值大於10.25元，每月每單位即有0.04元加碼撥回，加碼撥回每月以一次為限。

南山人壽提醒，委託投資帳戶淨值可能因市場因素而上下波動，撥回來源可能是本金，且撥回率或撥回金額非固定，撥回率並不等於報酬率。兩大撥回機制在符合現金給付資產撥回的條件下，能將投資成果轉化為每月現金流；另可透過年金商品，彈性選擇一次給付或分期給付年金的方式，為退休財務規劃提供彈性選擇，將更多時間花費在美好的事物上，優雅享受人生的下半場。

針對保費達300萬（含）以上符合高保費優惠之客戶，春豐富利系列商品提供當月保單管理費免收及當月保單帳戶管理費費率優惠，並可銜接南山人壽2026年全新「臻鑽 VIP」制度，達成保險及高品質生活規劃雙重目標。南山人壽全新「臻鑽VIP」會員制度，只要透過行動投保即可獲得數位服務積分，透過「積分自由配」，可將保險保障延伸到高品質的生活享受。以40歲男性投保「春豐富利系列商品」躉繳600萬元為例，可晉升「臻鑽 VIP」，享有的健康管理、美食住宿優惠及機場接送等加值服務，讓資產規劃與生活品質同步升級。

至於傷害醫療保險、健康保險及年金保險並不受前述限額規範，因此家長仍然可以透過幫小朋友投保傷害醫療保險及健康保險等商品，以因應意外傷害或疾病造成之住院或手術等醫療保障需求。

金管會也提醒，家長在幫小朋友投保前，除了應該考量小朋友的保障需求之外，也需要評估自身保費負擔能力，優先選擇最具必要性的保障項目投保，並且於投保前詳閱保險契約條款，充分瞭解保險商品的保障內容與給付條件、除外責任、等待期間等約定，以避免日後產生不必要的爭議。

根據內政部2025年第3季公布的房價負擔能力指標統計，台灣全國房價所得比為9.71倍，顯示家庭需花費近十年的可支配所得才能購置一戶標準住宅；而全國房貸負擔率則達42.42%，意味家庭每月約有四成收入需用於房貸支出，整體購屋與持有成本壓力在北部與主要都會區更為明顯。

高房價時代中，房屋貸款已成多數家庭最重的財務負擔。若家庭任一經濟來源成員遭遇疾病、意外或不幸，房貸壓力極可能在短時間內讓家庭財務失衡。因此，房貸壽險成為近年備受關注的保障工具。

房貸壽險可以在被保險人於房貸期間內發生身故或完全失能時，由保險公司支付壽險理賠金償還剩餘貸款，確保家人不必在失去經濟支柱的同時，還得承擔難以負荷的貸款壓力或失去住家的風險。對許多三明治族、剛成家的年輕家庭，以及貸款金額較高的購屋族而言，是財務安全網中不可或缺的一環。

為發揮房貸壽險保單的最大效益，建議可以掌握以下三大原則：第一，及早規劃投保，避免保障空窗期，許多人習慣等到手頭寬裕才買保險，但風險無法預測。建議與房貸簽約時同步檢視保險需求，避免在貸款初期發生意外卻沒有保障，將貸款風險留給家人。

第二，依收入與家庭責任挑選適合型態，若家庭經濟負擔較重，需同時照顧父母與孩子，建議至少選擇「平準型」或「遞減型」房貸壽險，確保事故發生後，家人能免去房貸壓力，爭取生活上的經濟緩衝。

第三，考慮搭配附加商品的彈性，在規劃房貸壽險時，可以進一步評估是否需要加保其他附加保障。透過彈性搭配，保戶可依自身家庭責任、工作風險和保單購買預算調整保障強度，提升保障完整性，讓房貸壽險的防護力更到位。如法國巴黎人壽近期推出的「福氣保倍三年定期意外傷害保險附約」或「放心保倍一年定期意外傷害保險附約」，都能獲得轉移意外風險的加乘效果。

房價居高不下及家庭責任加重，讓房貸壽險不只是貸款備援工具，更是家庭財務規劃不可或缺的基本保障。比起事故發生後讓家人面臨被迫賣屋或背負貸款的壓力，事先建立好風險防護網的家，才是給家人最好的禮物。

（本文由法國巴黎人壽業務總處業務長暨執行副總經理葉晉嘉提供，記者戴玉翔採訪整理）

高血壓、高血糖、高血脂、腰圍過粗、好的膽固醇不足，若五項中出現三項，即是罹患代謝症候群，國健署今年提醒國人，每年約有6.1萬人死於三高造成的相關疾病，約占總死亡人數的30%，顯示代謝症候群已成為國人健康首要大敵，若要打贏代謝症候群，國健署呼籲除了要均衡飲食及規律運動外，更要定期做成人健檢，可及早發現三高問題，及早治療或控制；據國健署2025年舉辦的逆轉代謝活動，逾5,000人參加，透過運動、健康飲食等行動，有7成參與者至少可以改善一項指標，近4成可以改善三項以上，甚至有715人可成功擺脫代謝症候群。

南山人壽在2020年推出的外溢保單，首創以5A指標作為回饋機制的依據，即一、男性腰圍小於90公分、女性小於80公分；二、血壓收縮壓小於130mmHg且舒張壓小於85mmHg；三、空腹血糖小於100mg/dL；四、三酸甘油酯小於150g/dL；五、高密度酯蛋白膽固醇男性大於等於40mg/dL、女性大於等於50mg/dL，依健檢結果的達標項目數，南山人壽提供現金回饋比率1%到10%，藉以提醒保戶注意腰圍、血壓、血糖、血脂、好的膽固醇等五項代謝症候群警戒指標。

據南山人壽內部分析顯示，願意提供健檢資料的保戶中，有50%是5A指標全數達標，24%是達到4A標準，即外溢保單的確達到一定程度的促進保戶健康功能，其中，這些願意提供健檢結果的保戶中，65%是女性，35%是男性，7成以上都集中在30到59歲，其中30到49歲占55%∼57%左右。

另外，南山人壽亦有使用體位類型核驗增加保障額度的外溢回饋設計，在第一代的保障增額外溢設計中，以取得體位類型A++級為最佳，其次依序為A+以及A。其中，A++即各項健檢指標全數達標，可獲得最高的健康促進係數以供增加保障，其次的體位類型A+亦可享有保障增額回饋。後續隨著南山人壽健康險外溢保單化的推動，再推出更簡明區分A級與S級兩種體位類型的第二代保障增額外溢設計，其中各項健檢指標全數達標者體位類型為S級，可享有保障增額的外溢回饋。

依據南山人壽外溢成效統計顯示，第一代保障增額外溢設計中，願意體檢且取得A++體位的占比約近2成，A+體位則逾25%以上；主力第二代的保障增額外溢商品中，願意體檢且取得S級體位類型的占比達31%，從數據顯現，有相當比例保戶願意透過保障增額的外溢機制以產生健康促進或自我檢視效果。進一步觀察性別與年齡分布，願意參加體檢的女性占60%，男性則占40%，30~49歲也是占逾5成，若是30到59歲則是占7成以上，南山人壽兩種外溢回饋方式，都是女性參與意願明顯高於男性。

國健署表示，要對抗三高，定期健檢及健康管理至關重要，民眾應善用「成人預防保健服務」，現行30到39歲成人每五年可有1次免費健檢，40到64歲則是每三年1次，65歲以上每年可享有1次免費健檢，接受健檢時，民眾可簽署「同意書」，授權醫療院所將血壓、血糖及血脂等檢測數據，上傳到個人「健康存摺」內，透過手機「健保快易通app」或網頁版「健康存摺」就可隨時查詢歷年檢測紀錄，作為日常健康管理的依據。

南山人壽亦希望透過外溢保單獎勵機構，提醒保戶注意體況，在強化保障的同時，也協助保戶促進健康。南山人壽近期推出的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」，強調74歲（不含）前採「定額給付」，74歲（含）以後提供「實支實付」保障，保單亦增加外溢機制，被保險人投保當時保險年齡達16歲（含）以上即可適用，在第二保單年度第八個月起至健檢通知單期限屆滿前，到指定醫療院所完成身體健康檢查，達到S級體位，第三保單年度起即可適用健康促進係數1.05，來增加保障。

台灣正式邁入「超高齡社會」，退休與資產規劃議題也愈來愈受到關注。隨著平均壽命延長，人們的退休生活時間拉長，加上少子化與人口負成長，未來個人必須承擔的退休準備壓力也隨之增加。另一方面，近年國際政經局勢動盪，通膨壓力持續存在，過去仰賴單一貨幣或單一資產的理財方式，已難以滿足長期的財務安全。如何建立穩健且具備韌性的多元資產配置，是現代家庭財務規劃轉守為攻的關鍵。

在全球經濟高度連動的環境下，單一貨幣資產容易受到區域經濟或市場波動影響。美元作為全球主要流通貨幣之一，具備高度流通性與避險功能；透過美元資產進行配置，不僅有助於分散貨幣風險，也能提升整體資產結構的彈性，對於已持有美元資產，或未來有美元資金需求的民眾而言，將美元納入資產配置，不僅能分散匯率風險，亦能提升資產結構的彈性與防禦力。

分紅保單是近年來壽險市場的焦點，能結合「保障」與「紅利分享」兩大優勢。美元計價的分紅保單除了提供基礎的壽險保障，更讓保戶有機會參與保險公司分紅帳戶的投資績效盈餘，有助掌握外幣資產優勢，強化財務韌性，穩健累積資產。

以新光人壽推出的「新光人壽美鴻世代美元分紅終身壽險」與「新光人壽美鴻添富美元分紅終身壽險」為例，即針對不同人生階段的族群設計，前者適合預算充足、欲在短時間內完成資產布局的族群，後者則透過拉長繳費年期、讓中青年族群在保障中穩健累積退休資產。

這兩張商品最大特色，只要保單持續有效，自第三保單年度起有機會分享年度保單紅利，紅利分享採「增額繳清保險」方式處理，亦即將紅利用於增加保額，讓壽險保障有機會隨時間同步成長，第四保單年度起則有機會分享終期保單紅利，視情況分別以「終期保額保單紅利」或「終期現金保單紅利」給付，進而推升保障總額，協助保戶在累積財富同時，快速構築起厚實且具成長性的家庭安全網。但也提醒，分紅保單紅利屬於非保證給付項目，是否分配仍視經營成果而定。

在市場環境持續變動的時代，建立穩健且多元的資產配置策略愈來愈重要，美元分紅保單在資金運用上兼顧靈活性、成長性和延續性，能讓保戶充分掌握外幣資產優勢，在人生不同階段中，靈活達成家庭守護、資產累積、退休金流規劃或資產傳承等目標。（本文由新光人壽銀保通路處資深副總經理周靜尹提供，記者戴玉翔採訪整理）