據了解，保險公司目前對於一些以前要住院、現在不用的手術，已採「個案融通」，但對於「通案」作法，仍不願輕易鬆口，原因就是在新冠疫情期間，產險公司因防疫保單吞下慘痛教訓。

壽險業高層表示，保險公司不是不在意保戶，所以已有個案融通作法，但現在無法白紙黑字寫下來做通案處理，是怕道德風險難防。一家壽險業者也說，「一旦變通案，保戶要醫生寫什麼手術就賠，那就是災難的開始」。

商業保險是長期契約，如果不依保單條款做理賠，會破壞契約精神，造成財務負擔。壽險業者表示，當初防疫險就是通案，那是一年期保單忍忍就算了，醫療險很多都是長年期，一旦變通案，會擔心變成財務無底洞。

該人士表示，如果要把防疫險套到現在的醫療險，當然可能最嚴重情況就是把保單條款理賠條件中的「住院」兩字拿掉，只要有醫療事實全都賠，這樣做保險公司當然不可能接受。

知情人士說，保單種類很多，所以才需要符合對價衡平與公平合理原則，正面表列出可以理賠的手術項目或處置，不可以的就跟民眾講清楚。如果保戶想要有保障，就重新買門診處置有理賠的保單，或是以附約方式，付保費由保險公司納入保障範圍，這樣會比較公平。

金管會保險局副局長蔡火炎表示，南山人壽先前向金管會申請辦理「南山人壽團體微型熱傷害住院關懷健康保險試辦業務」，並於5月28日獲准試辦，今年7月正式開辦，試辦為期1年。

蔡火炎解釋，所謂微型保險，是指保險業為經濟弱勢者或特定身分者提供因應特定風險基本保障的保險商品，由社福單位擔任要保單位，承保範圍為被保險人因中暑、熱暈厥、熱痙攣等熱傷害特定事故住院治療者，保險公司將依約給付定額熱傷害住院關懷保險金1萬元，減輕民眾因熱傷害住院所衍生的經濟負擔。

為何要做試辦案，蔡火炎指出，現行微型保險區分為傷害險與壽險，業者希望透過業務試辦，提供經濟弱勢族群其他險種的微型保單，像是此案屬健康險。南山人壽先前曾申請試辦癌症相關的微型保險，此次則為針對熱傷害事故的微型保險，初步規劃自台南市展開試辦。

南山人壽指出，此次試辦由南山人壽慈善基金會擔任要保單位，並以符合相關法規條件之低收入戶或中低收入戶家庭成員、領取中低收入老人生活津貼之老人為保障族群。此微型保險初期試辦地點，將以都市熱島地區為主，待試辦期間或條件達成，再視試辦成果進行調整，評估是否擴大推動到其他縣市，提供更多弱勢族群保障。

南山人壽董事長尹崇堯於聯合國氣候變化綱要公約第30次締約方會議（COP30）時曾表示「氣候危機就是健康危機」，並指出保險業是重要的調適機制，應扮演提升社會氣候韌性的重要安全網角色。

此外，環境部去年推動抗高溫調適對策聯盟，也試辦「涼適地圖」（Cool Map），邀第一銀行作為金融業代表響應政策，外界關注是否還有其他銀行加入。

金管會銀行局副局長王允中指出，第一銀行符合環境部抗高溫涼適點設置條件，只要據點符合有飲用水、休息座椅、空調設備、廁所、無障礙設施、風扇等基礎設備一項就可加入，第一銀行運用既有營業據點公共空間與設施，共82處符合條件，並以總行作為示範點。

王允中解釋，此案主要由環境部規劃並挑選對象，第一銀行也進行示範，金管會請一銀就涼適點到銀行公會分享實務經驗，透過銀行公會評估金融機構適時加入環境部平台的可行性，強調僅為鼓勵性質，不會強迫銀行加入。

據內政部統計，2024年國人平均壽命80.77歲，若扣除惡性腫瘤的影響，則國人的平均壽命可延長到84.36歲，女性平均壽命甚至可拉長到87.48歲，當壽命隨著科技進步不斷延長，若參考行政院主計總處公布之家戶消費支出報告數據，以65歲之後夫妻兩人每年至少花費近新台幣63萬元計算至87歲，最少約需1,350萬元，你準備好了嗎？

隨著教育水準提升與社會觀念轉變，單身亦是人生的一種選擇，據內政部統計，2025年底15歲以上未婚人口數有701萬人，其中，30歲以上未婚人口約占52.2%，若人生要拉長到87歲以上，參考行政院主計總處公布之113年平均每人月消費支出數據，以一個月2.66萬元的平均消費金額計算，退休後可能至少要有700萬元以上，甚至要準備更多，才能一輩子做快樂的單身貴族。

南山人壽「美利聚鑫」就像一個「時空膠囊」，在投保時存下當初的夢想或祝福，期間兼顧保障與資產穩健配置，12年後成為一筆可提早退休的逍遙基金，或是給小孩成家立業的創業基金，抑或給金孫子女的深造基金，保單滿期時，就如同打開時空膠囊。

南山人壽「樂享百歲」則是「人生伴侶型保單」，有3、6、10、20年期繳費，保障到保險年齡達100歲的保單年度末，第4保單年度起至保險年齡65歲前有10倍基本保額，還可用每年增值回饋分享金（每月宣告利率減去保單預定利率後的差值，乘上當年保單年度末的壽險部分保價金），購買增額繳清保險基本保額，強化身故保障；65歲後，每年或每月領取「生存還本保險金」，補強退休後的現金流，可滿足不同人生階段的壽險保障與退休還本需求，陪保戶暢遊百歲人生。

據教育部統計，2025年底台灣在海外的留學生共有6.8萬人，美國最多，其次是澳洲，第三是日本，第四則為加拿大，再依公費留學的費用來看，一年公費上限90萬元，若是要前往美國念四年大學，抑或二年碩士加二年博士，至少得準備400萬至500萬元，若是爺爺在孫女6歲要上小學前投保「美利聚鑫」，一年保費約7.1萬美元（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣2%），二年共繳約14.1萬美元，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，當孫女滿17歲時，就可領回約21.3萬美元，作為爺爺對孫女未來人生的期許與祝福。

「美利聚鑫」亦可能是奶奶送給18歲孫子的成年禮，在滿29歲時成為30而立的創業基金；或是35歲女性對自己未來壯遊或轉業的夢想，在滿46歲時，讓自己更有勇氣，轉換不一樣的人生；也可以是47歲上班族對提早退休的期望，在即將60歲前，有一筆現金讓人生有更自由的選擇。

據國際調查，全球50歲以上民眾若以當地平均壽命來看，有42%的人，即每五人中就有二人的退休儲蓄金額，會比平均壽命早10年用光，若以100歲來看，則有81%的人退休儲蓄準備不夠用到生命的最後一天，若以退休後夫妻一年生活支出至少要63萬元為基準，假設現在已55歲、月薪12萬元者，兩人65歲退休時，勞退加勞保月領可能有3.4萬元，每月資金缺口約有1.85萬元。

55歲男性投保「樂享百歲」，6年繳費，基本保額3萬美元，每年約繳2.99萬美元的保費（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣1%），65歲前後都以增額回饋分享金購買增額繳清保險基本保額，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，65歲起每年可領約8千美元到1.6萬美元不等的生存還本金，可彌補退休金缺口，讓保單陪伴度過百歲人生。

黃敏義表示，新光人壽近期推出的一日健檢、精準醫療相關商品採附約設計，保費約4,000多元即可投保，商品設計也符合目前衛福部推動精準醫療及健康管理的方向。他指出，若以主約設計，保費自然較高；若採附約方式，保費相對便宜，理賠內容也會有所不同，主約、附約都可以依照不同保障需求規劃。

此次推出的「溢卡安心」商品，首度將重大傷病保障與基因檢測結合，保戶可依個人需求選擇癌症、中風、失智症、糖尿病等九項重大傷病相關疾病進行基因檢測，搭配健康管理平台追蹤健康狀況，並透過步數、睡眠等健康管理累積點數，最高可折抵3.5%保費，希望建立「保障、預防、健康管理」三合一的新型態保險模式。

對於近期市場高度關注的一日手術理賠議題，黃敏義表示，醫療型態改變速度非常快，以白內障手術為例，以前幾乎都需要住院，如今大多已改為門診完成，因此過去住院手術與現在門診手術之間，確實產生新的理賠認定問題。

黃敏義指出，目前並沒有所謂「融通理賠」，而是依照保單條款辦理。如果商品保障的是住院手術，而醫療方式改變為門診，自然就要回到條款內容認定；若保單本身有門診手術保障，也會依照門診手術約定給付，因此不同商品保障內容仍有差異，保戶最重要的是回頭檢視自己所投保的條款內容。

對於未來制度是否需要調整，黃敏義認為，無論是放寬手術定義或處置定義，都可以討論，但應由主管機關建立一致認定標準，讓保險公司共同遵循。他表示，現在許多醫師也不希望自行承擔認定責任，因此若能有共同標準，無論醫療端或保險端都會更容易執行。

不過，他也提醒，保險商品都是依照當初風險發生率及理賠機率精算定價，「一分錢一分貨」，若事後直接修改既有商品條款，把原本沒有納入保障的項目擴大理賠，原有的精算基礎就可能失真，因此相關制度調整仍須兼顧保戶權益、商品公平性及保險精算原則，在醫療進步與保險永續之間取得平衡。

為因應中壯年族群在高壓生活與極端氣候影響下的健康風險，富邦人壽推出網路投保「富邦人壽心動守護定期健康保險（EHC）」，提供10年期心血管手術醫材補助保障。本商品以心血管醫療情境為核心設計，鎖定35至55歲族群，強化心臟專屬保障，提供4項常見高額心臟相關手術自費醫材補助，協助分擔手術醫療支出；另設計健康回饋機制，於保障期間未發生條款所約定的保險事故且期滿仍生存時，可領取無理賠回饋保險金。

一旦面臨心臟突發狀況，現代醫學雖能透過先進的手術挽救生命，但高額自費醫材費用往往成為沉重負擔。以常見的心導管手術為例，健保僅部分給付，若選擇臨床效果較佳的「塗藥型心臟支架」，單支自付差額就需新台幣5至6萬元；若病情嚴重需要植入「人工心律調節器」或進行「心臟瓣膜置換手術」，病患自費差額更可能高達新台幣10萬至20萬元不等。對於身為家庭經濟支柱、工作高壓、常熬夜的35至55歲中壯年族群來說，除了調整作息與補充水分等日常預防外，及早檢視並補足「心臟專屬醫療防線」已是刻不容緩的課題。

以在科技業擔任研發主管的傅先生為例，因工作壓力大且經常熬夜加班，43歲時投保「富邦人壽心動守護定期健康保險」，年繳保費4,640元(保額為1單位)，47歲時因心臟不適就醫，經醫師診斷後需進行二尖瓣置換手術。由於手術發生於第3保單年度，故可申請理賠，可獲得一次性醫材補助保險金?16?萬元，有效減輕醫療支出壓力；若於10年保障期間未發生條款所約定的保險事故，且保險期間屆滿仍生存，亦可申請年繳保費總和60%的無理賠回饋保險金。

為感謝消費者支持，即日起至2026年12月31日止，透過富邦人壽網路投保「富邦人壽心動守護定期健康保險」，還可參加限時抽獎活動，獎項包含 iPhone 17 Pro、Apple Watch、iPad 等Apple系列好禮。

之後健保署亦透露，6月25日已召開第1次專家會議。對於適用對象，安全是最大指導原則，將鎖定目前已在使用的5-FU化療藥，適用癌別包含腸癌、頭頸癌等，預計9月在共擬會討論，受惠人數待確認。

癌症居家化療引病友憂心

但此「癌症居家化療」的想法及作法，立刻引發癌友及病友團體的強烈反彈，例如台灣癌症基金會調查逾4千位病友看法，高達77.3%病友，即使醫師評估適合居家化療，仍對在家化療深感憂心，其中意願較低的癌友，集中於40至59歲中高齡族群，癌友96%擔心發生緊急狀況無法處理，88.8%憂心缺乏醫護支援，76.4%認為商保恐不會給付，擔心副作用病人也有75.2%。

而根據金管會的說法，一日手術若同時滿足保單條款的住院3要件，既有保單仍可理賠住院項目；若未辦理住院手續，原則上依門診手術約定辦理，不會因是一日手術而放寬住院理賠認定。

且金管會主委彭金隆也在7月1日的的財委會中，首度提出兩大判斷原則，包括「對價衡平（若保險公司當初設計費率時，已將相關醫療風險納入精算，事後就不能因醫療技術改變，就拒絕理賠，這不符合對價衡平）」與「公平合理（不能突然說因為醫療進步，就讓保戶獲得契約原本沒有約定的保障，卻要求保險公司承擔當初無法預見的風險，這同樣不符合公平原則）」，強調醫療險是長期契約，既不能因醫療進步就拒賠，也不能讓一方承擔當初無法預見的風險。

在此之前，衛福部長石崇良呼籲保險業者重新檢視理賠思維，使制度能跟上醫療模式的轉變，更有讀者投書直言：「過去條文規定癌症理賠必須『住院治療』才能給付一天5000元；如今演變成不住院的居家化學治療，在保險公司死板的條文認定下，保戶卻連一毛錢都賠不到。這種「購買時承諾終身，需要時無法到老」的荒謬現狀，讓終身險徹底淪為一場制度性的騙局」。

核心問題是沒有買對保單

然而事實卻是，這些批評者從未提到此次爭議的重大核心問題在於：不是住院醫療險「跟不上時代」，而是保戶及這些專家「沒有買對保單」。因為這些批評者，既不了解各種人身保險的差異，更不知道所有保單的形成，以及是否理賠，除了以保單條款為依歸外，原本的保費精算也是非常核心的重點。

先以保單條款為例，在（實支實付型）住院醫療險的示範條款中，不論是「日額給付型」或「實支實付型」保單，都特別列出「住院」兩個字。

且在第二條的「定義」中，也明白列出「本契約所稱『住院』係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者，包含精神衛生法所稱之日間留院／日間照護（「不給付日間留院／日間照護」保單不包含此）。

第五條的「保險範圍」則寫明：「被保險人於本契約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，本公司依本契約約定給付保險金」；第七條「住院醫療費用保險金之給付」是：「被保險人因第五條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。

一、醫師指示用藥。

二、血液（非緊急傷病必要之輸血）。

三、掛號費及證明文件。

四、來往醫院之救護車費。

五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。

以上條文簡單來說就是：所有住院醫療險的給付前提，本就是以「住院」為前提，且就算是「住院」內的醫療支出，也絕對不是「包山包海」地毫無範圍及限制。

居家化療難評估理賠成本

再以保費精算為例，就有媒體諮詢了淡江大學風險管理與保險學系教授汪琪玲，解析癌症居家治療尚未納入保險商品的關鍵原因，以及這項新政策背後牽涉的保險、醫療與制度挑戰。汪琪玲解釋，每一張保單的背後，都有一套精算機制。保險公司必須根據疾病發生機率，以及可能產生的理賠成本，進一步推算出合理保費。這套計算所仰賴的，就是保險業所稱的「經驗值」。且她也不忘強調，台灣擁有全民健保數十年的癌症資料庫，保險公司並不缺乏癌症發生率統計；但真正欠缺的，卻是癌症居家化療這種全新醫療模式的風險輪廓，「當新醫療模式的風險結構仍未明朗，保險公司自然難以評估未來可能產生的理賠責任與成本」，她說。

投保從二大方向著手

那麼，為了因應這些新式手術及癌症治療用藥的風險，民眾最正確的投保方向應該是什麼呢？筆者認為有以下兩大方向：

方向一、罹癌後門診化聊治療或新式癌症治療：必買「一次給付型癌症險」（或一次給付型重大疾病險、特定傷病險）。這類保單跟傳統「確診後先一次給付一筆理賠金，之後再依住院、放/化療等不同名目進行給付」傳統癌症險的最大差異在於：只要保戶確診罹患保單條款所定義的癌症（通常只要備妥醫院開立的「病理切片報告」與「診斷證明書」即可申請），就可以領取一筆大額保險金，而不必每次住院，都要收集相關單據，向保險公司申請理賠。

簡單來說，這種一次給付型的癌症險給付，完全不受醫療收據的限制，例如癌症病友擔心的「不住院」的居家化療，可以彈性支應各種標靶藥物或生活開銷。

方向二、非住院或新式手術或處置：可以考慮投保「手術險」。簡單來說，多數手術險產品以「手術227」（指全民健康保險支付標準第二部（西醫）第二章（特定診療）第七節（手術））規定為基礎，設計出理賠項目和給付金額（各保險公司在手術項目的具體定義上可能有所差異。但通常會根據保單附錄中的「手術項目給付倍數表」，來決定具體的理賠事項和金額）。

且因為只定額理賠特定手術及處置（包括門診或住院），而不包括其他住院的費用，所以相對於住院醫療險來說，這類保單的保費會便宜很多，也不需要保戶收集各種醫療費用收據，才能獲得理賠。

當然，以上兩類保單，都有可能因為「沒有確診罹癌（原位癌不理賠，且癌症也有分輕、中、重度，理賠額度也可能不同）」，或是「沒有採用保單所列各種手術或處置」，而無法獲得任何理賠。同時，也會因為這兩類保單屬於「定額給付」，一但保戶所買保額不高，很有可能出現「理賠金無法支應所有醫療費用開銷」的窘境。

一次給付型保單親民

但筆者認為，以上的問題，也並不是「完全無解」。因為，保戶只要「在個人預算之內拉高保額」即可。特別是時下產險公司所推出的一次給付型保單，保費又更加便宜及親民。

不過最後，筆者還是要提醒所有買了各式健康險的保戶：不是所有新式手術或新式用藥，都一定適合每一個人（都有療效）。更何況，凡是新藥及手術，總有未知的風險及副作用存在。

所以，不管民眾有沒有買相關的保單，未必都要接受主治醫師的建議而採用。個人建議，最好都能再詢問過「第二意見」後再做決定。

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

本次巴威颱風已過115 年 7 月 11日達760班機航班取消，影響多數國人國外旅遊行程造成諸多不便。為提供國人出國旅遊保障，產險公司除提供旅行平安保險之人身保障外，也提供個人海外旅行不便保險保障。

個人海外旅行不便保險提供六項保障範圍，其中「旅程取消保險」及「旅程更改保險」二項固定採實支實付給付。其他四項「班機延誤保險」、「行李延誤保險」、「行李損失保險」、「旅行文件損失保險」，分為實支實付型及定額給付型商品，民眾投保時，可依實際需求選擇投保實支實付型或定額給付型商品。

個人海外旅行不便保險因颱風事故之承保範圍有三項：

1.旅程取消保險：保障在預定海外旅程開始前二十日起至海外旅行期間開始時止之這段期間內，保戶在中華民國境內住居所之建築物及置存於其內之動產因颱風所致毀損且損失金額超過新臺幣二十五萬元者，而必須取消預定之全部旅程，對於無法取回之預繳團費、交通、住宿及票券之費用，保險公司依保險契約約定予以理賠。但民眾若僅因為颱風因素，居家並無任何風災損害，而決定取消旅程，是不在保障範圍內。此外，保戶已出境台灣（旅程已開始），是無法適用「出發前」之旅程取消保險。

2. 班機延誤保險：在保險期間內，保戶以乘客身分預定搭乘之定期航班發生延誤，致保戶實際出發時間較預定出發時間延誤四小時以上時，保險公司會依保險契約約定理賠。但保戶向保險公司申請訂立保險契約時，中華民國政府氣象機構已發布海上颱風警報，則是不予理賠。

3.旅程更改保險，保戶在海外旅行期間內，因海外所處地點或預定前往地點發生颱風，而必須更改其預定旅程因而所增加之交通或住宿費用，保險公司依保險契約之約定理賠。故保戶出國後遇有颱風需提早返台，產生額外交通費用或住宿費用，可以申請理賠。但保戶向保公司申請訂立保險契約時，中華民國政府氣象機構已發布海上颱風警報，以及在中華民國境內之住宿及交通費用，則是不予理賠。

產險公會提醒民眾，個人海外旅行不便保險以損害填補原則，在保險條款設計上就「旅程取消」、「班機延誤」、「旅程更改」，皆有其嚴謹對應的「發生時序」與「承保範圍」。常有民眾對於「旅程取消」、「旅程更改」有所誤解，特此說明核心觀念：「旅程取消」是轉嫁「還沒出國，行程被迫取消」的損失，僅限出發前發生之事故；「旅程更改」則是轉嫁「人已在國外，因突發狀況被迫變更行程」的額外開銷，若已出國後才變更行程，則屬於「旅程更改」的範疇。