對30至45歲單身族群而言，正處於收入相對穩定、但資產累積仍在初期的階段，若未及時檢視保險配置，恐面臨「保障成本上升」與「現金流負擔增加」的雙重壓力。

面對保費上行與商品結構轉變，理財與保險規劃專家建議，單身族群應優先檢視既有保單內容，若保障條款仍具市場競爭力且涵蓋完整風險保障，應以「保留舊保單」為優先策略，避免因新制環境導致重新投保成本大幅增加。特別是過去部分具高預定利率儲蓄險、終身醫療險或具副本理賠機制之實支實付保單，往往具備成本優勢與保障穩定性，重新取得相同條件的難度已明顯提高。

壽險業者指出，新制上路後，保險公司必須更精準反映長期風險與資本占用成本，使過往部分以高預定利率或低費率設計的商品逐步退場，新契約保費整體呈現上升趨勢，其中以醫療險、重大傷病險與終身壽險等保障型商品受影響最為明顯。

在制度設計面，新會計準則要求保費不得於銷售當期一次性認列為收入，而須依保險服務提供期間逐期認列，使保險公司的獲利結構更趨平滑透明。同時，未來理賠風險（保險負債）必須採用「當前市場利率」重新衡量，並完整揭露於財務報表之中。此一改變，使過去隱含於帳上的長期風險與潛在虧損全面攤在陽光下，包括醫療通膨可能推升的理賠成本，以及早年銷售高預定利率保單所形成的利差損壓力。

此外，在ICS 2.0制度要求下，保險公司需持有更高水準的資本緩衝，以因應潛在金融市場波動與極端風險情境，進一步加重業者資本壓力，亦間接推升新契約商品定價水準。

在新增保障規劃上，專家則建議採取「定期壽險＋醫療險」的基礎組合策略。定期壽險可透過較低保費取得較高保障額度，適合負債較低但仍需基本風險防護的單身族群；醫療險則以實支實付為核心，用以補足健保給付缺口，有效降低突發醫療支出風險。

當颱風來襲，國際航班大規模取消，民眾返台行程受阻，被迫滯留海外數日，引發新版海外旅遊不便險「旅程更改」理賠標準的討論。目前整體產險業都將依此從寬認定，多人共同支付住宿費也可按入住人數分攤計算，產險公會並將於一個月內針對旅遊不便險的爭議進行條款修訂，並報向金管會。

為減少理賠爭議、保障保戶權益，產險公邀集會員公司研議並取得共識，針對旅程末段因保險事故滯留海外所涉及的「預繳費用」認定，將採取有利於被保險人的解釋原則，並溯及適用今年4月1日新版保單生效後的案件。

富邦產險表示，過去實務上，許多保戶因返台途中遭遇航班取消，被迫延長停留海外，卻無法提出旅程開始前預訂住宿的證明，導致每日理賠金額僅能依交通及住宿合計2,000元計算。為讓保險更能發揮分散風險功能，並降低理賠爭議，富邦將率先採取「有利於保戶」的從寬認定方式，以原訂返台前最後一天住宿費作為理賠基準，再增加20%作為每日住宿理賠上限。

舉例而言，若保戶原訂返台前最後一晚住宿費為4,000元，且為單人入住，滯留期間每日住宿理賠上限即可提高至4,800元；若住宿費為多人共同支付，則按入住人數比例分攤計算。至於全程沒有任何住宿費用證明者，仍維持每日最高2,000元的理賠上限。

產險公會表示，2026年4月1日甫實施之個人海外旅遊不便保險，其中有關旅程更改保險第24條承保範圍之約定，考量保險消費者實際需求，擴大保障及給付原則，滿足多數消費者期待。

新光產險（2850）表示，新版條款仍遵循損害填補原則，保戶若已獲得航空公司、旅館或旅行社退款或等值補償，理賠時仍須扣除相關金額，最高給付也不得超過原預定交通或住宿費加計20%的額度。

此外，現行條款仍採「預繳」舊述語，存在模糊地帶，業者和公會將進一步修訂旅遊不便險「第24條」，以避免爭議與誤解。 預計一個月內向主管機關報送修訂，待審查核定後對外公布生效日期。 修訂目標是讓讓民眾一目了然各情境下的賠付規則。

金管會今天舉行高雄專區週年記者會，並揭露專區成績單，包括銀行已在專區服務高資產客戶6214人，管理資產規模（AUM）達新台幣7281億元。其中，財富管理業務客戶數為427人，投資餘額達50億元；授信融資業務累計動撥4313件，貸款餘額達719億元；家族辦公室顧問業務累計服務189家，受託管理資產近915億元；跨境金融服務已協助境外高資產客戶開立海外分行帳戶2件。

金管會銀行局長童政彰表示，專區成熟業務將規劃部分試辦項目擴大到專區外辦理，包括銀行家族辦公室顧問業務，以及保險業不適用人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金最低比率規範的保險商品，主要考量高資產客戶財富管理需求，不受比例限制相對有彈性作法。

童政彰解釋，雖然開放銀行家辦業務落地，但還是有限制必須是可辦理高資產業務的銀行才行，並非全台遍地開花，仍要經審核程序，擇定具備相關資源的分行才可做。

至於優化與新增專區業務試辦項目，在金融服務面，將銀行跨境金融服務擴大至境內高資產客戶的海外資金，以及優化國際金融業務分行（OBU）、保險國際業務分公司（OIU）與證券國際業務分公司（OSU）等「3O」開戶流程。

童政彰指出，3O開戶各有屬性，也有共通之處，希望可優化開戶流程，不見得要所有程序全數再來一次。

在商品服務面，開放銀行以信託方式接受高資產客戶委託投資外國虛擬資產ETF，以及OBU可協助投信投顧事業銷售其引進的未具證境外基金，並放寬銀行、投信投顧業及證券商銷售未具證境外基金或引介投資私募股權基金的投資人總數不受99人限制。

金管會證期局長高晶萍指出，目前專區投信投顧業推動未具證券投資信託基金性質的境外基金（未具證境外基金）多通路試辦，已上架16檔產品，投資人持有金額近39億元，但僅2檔到99人上限，其他人數最多僅56人。

高晶萍表示，此次雖開放人數限制，但業者還是要衡量業務、風控能力，由公司定出基金投資總額、比重等，等試辦辦法修正通過後就可施行，屆時每一檔還是要送審。

保險服務面，金管會將開放專區新增保險商品可設置預繳保費專屬帳戶，並放寬OIU非中國大陸地區境外客戶可遠距投保。

金管會保險局長王麗惠指出，保險業創新型商品累計有效契約370件，總保費收入達70億元。新增部分開放保險商品設置預繳保費專屬帳戶，主要是便利高資產客戶可一次性提前支付未來幾年的保費，專屬帳戶中會逐期扣繳應繳保險費，業者招攬時也須解釋清楚帳戶，試辦計畫也要提出風控辦法，訂出繳費期限上限、金額等規劃，保險局後續再審查試辦計畫。

而退休規劃往往會隨人生階段、家庭責任與財務狀況持續調整。國泰人壽觀察到民眾的需求，新推出「萬年美利利率變動型美元終身保險（定期給付型）」（下稱「萬年美利」），以利變型終身壽險為基礎，兼顧高身故保障、退休現金流、自主選擇權等功能，讓保戶能依個人未來需求變化，靈活調整保單配置，國泰人壽「萬年美利」具備三大特色：

以40歲男性投保「萬年美利」為例，投保基本保險金額50萬美元，選擇6年期繳費，每年實繳保險費23,912美元（含2％保險費折減），總繳實繳保險費共143,472美元，假設宣告利率每年皆維持4.35%，且增值回饋分享金選擇「增購保額」方式。若以家庭保障及資產傳承為主要規劃，至80歲時，身故保險金約58.2萬美元，約為總繳保險費的4倍；若未來退休需求有所改變，希望擁有穩定現金流，也可選擇自65歲起執行樂齡優退權，首次即可領取近1萬美元生存保險金，且給付金額逐年增加；至80歲時，每年生存保險金約1.3萬美元，且身故保險金仍約有27萬美元，同時兼顧退休生活與資產傳承。（上述範例係以特定條件試算，實際保障內容及各項保險給付仍應依保單條款約定為準。）

國泰人壽商品部協理張孝旭表示，現代人的退休藍圖沒有標準答案，今天適合的規劃，日後未必仍符合實際需求。因此，國泰人壽希望提供客戶的不只是保障，更是一份能隨人生歷程持續發揮價值的保單。「萬年美利」以保障為核心，同時保留選擇的自主性，無論是以保障守護家人、累積財富傳承，或逐步建構退休生活的穩定現金流，都能依個人需求靈活調整，迎向屬於自己的「美麗晚年」。

此次活動由彰銀攜手台灣體適能健康促進協會舉辦，結合健康訓練、防詐教育及泰雅族歲時祭儀文化，鼓勵長者提前累積「健康資本」，降低疾病及跌倒風險。

彰銀表示，暑期正值烏來區歲時祭儀期間，部落長者不僅主導祭典，也是傳承文化記憶的重要角色。由於傳統舞蹈需要一定肌力與平衡感，因此安排專業體適能老師帶領長者進行訓練，協助維持活動能力，持續參與祭典及文化傳承。

相較傳統保險教育多著重事故發生後的理賠，彰銀此次將概念向前延伸，透過健康促進降低疾病發生機率，讓金融教育兼具風險預防與文化永續意義。

除健康課程外，彰銀志工團隊也進行金融防詐宣導，介紹近期常見的AI變聲、假冒親友及投資詐騙等手法，提醒長者面對陌生來電、訊息或匯款要求時，應先查證、不急著轉帳。

彰銀表示，未來將持續響應主管機關「金融大回饋計畫」，投入樂齡照顧、金融友善、偏鄉關懷及文化傳承，強化原鄉部落的健康與金融防護網。

隨著無人機產業政策加速推動、應用需求持續擴大，相關保險保障也成為使用單位導入無人機時不可忽視的一環。南山產物繼開發國內首張「無人機責任保險」後，目前進一步擴大承保範圍，除第三人責任外，也將保障延伸至無人機機體與酬載設備，協助使用單位進一步完善飛航作業風險保障。

政策推動與應用需求擴大，也逐步反映在保險端。依內部統計，南山產物無人機保險保費收入於2024年、2025年連續兩年年增率均超過五成，顯示承保動能持續增溫。而隨著投保用途涵蓋巡檢、測繪、農業作業、公共安全及空拍服務等不同場景，使用單位對飛航作業保障完整度的重視也同步提高。

南山產物表示，無人機保險可依使用單位需求，規劃第三人責任及機體設備損失等承保內容。第三人責任主要針對無人機操作過程中，造成第三人體傷或財物損害所衍生之應負賠償責任；機體及酬載設備部分，可將機體本身、鏡頭、感測器、測繪設備及地面設備等酬載設備納入承保範圍，使整體安排更貼近實際飛航作業需求。

以實務情境來看，若使用單位以無人機進行工程巡檢、空拍測繪、農業作業或公共安全任務時，因操作不慎、突發狀況等因素導致無人機墜落，除了可能造成第三人財物損害，機體、鏡頭或其他酬載配備也可能同步受損，透過擴大承保範圍讓無人機保險保障更加完整。

南山產物指出，無人機已逐漸成為智慧作業、提升效率的重要工具。使用單位若將無人機用於巡檢、測繪、農業作業或公共安全等任務，除應重視操作安全與法規遵循，也應同步檢視第三人責任、機體本身及酬載配備等保障是否完整，降低意外事故對作業造成的影響。

許多人談到理財，第一時間想到的是投資報酬率或是財富增值，但完整的人生規劃，應該從「人生責任」出發，影響家庭穩定的，往往不是累積了多少財富，而是在面臨一些突發風險時，是否具備足夠的承受能力與應變空間。

保險的價值不單單是風險轉嫁，更能在人生不同的階段，協助家庭建立抵禦未知的安全防線。

年輕時，應該優先建構足夠保障，避免因意外或是疾病打亂人生步調；進入事業與家庭責任高峰期，則需要兼顧保障額度以及資金配置效率；當人生進一步邁入成熟階段，隨著資產逐漸豐厚，更應提早規劃傳承藍圖，讓一生努力能依循心意妥善留給家人。

民眾可採取「保障分層」概念進行財務規劃：第一層是「生活保障」，確保家庭在風險發生時仍有穩定的經濟支撐，因此需建立足夠保障、預留家庭生活資金；第二層是「長期配置」，透過多元幣別與分散布局，提升財務韌性，多元布局、兼顧保障與資金流動性；第三層則是「傳承安排」，讓累積多年的資產能順利移轉，延續對家人的照顧與責任，因此需提前安排傳承工具與給付機制。

不少民眾誤以為傳承是退休後才需思考的事，甚至覺得只有高資產族群才需要提前安排。然而，愈早開始規劃，愈能從容面對生命的變化。

資產移轉不只是財富的移轉，更是愛與責任的延續，保險也因此在整體資產配置與傳承規劃中，扮演了極其關鍵的角色，除了能夠提供即時防護，也能透過指定受益人以及分期給付等機制，協助家庭降低未來資金分配的不確定性。

在商品選擇上，因應不同階段的財務需求，市面上也有相對應的規劃工具。例如，針對肩負家庭重任、正值資產累積期的中壯年族群，新光人壽的「美祿相承外幣利率變動型終身壽險」，透過分期繳費與美元資產布局，能協助保戶在兼顧保障的同時，逐步累積財富。

對於已累積一定資產、希望提早做好交棒準備的成熟族群，則可選擇「新光人壽美利承盈外幣利率變動型終身壽險」運用既有資金進行資產配置，提前落實傳承安排。

兩項商品皆具備「保險金分期給付」設計，避免資產遭到一次性不當挪用，成為陪伴家人面對未來的重要後盾。

保險不僅是單純的商品，更是人生風險管理的一環。每個人生階段都有不同的責任課題，愈早建立正確的觀念、著手長期規劃，就愈能在面對未知時保有從容。

（本文由新光人壽銀保通路處資深副總周靜尹提供，記者戴玉翔採訪整理）

變額萬能壽險，兼具壽險和投資功能。壽險功能是在被保險人身故或完全失能時，會將身故或完全失能保險金給付給受益人，亦有投資功能。全球人壽官網介紹，其中變額即是指保險金額會隨著投資帳戶中投資標的的價值有所變動，並非固定額度；而萬能則是代表繳費的時間和金額彈性，換言之，保戶可以在原定繳費週期之外，額外彈性繳費，在資金運用上較為靈活。

至於變額壽險和變額萬能壽險最大的不同，在於變額壽險無法彈性繳費，而其他特色如具壽險保障、可根據保戶需求調整保額的部分皆相同。保障會隨投資的帳戶價值而有所變化。