台灣進入超高齡社會，保險業近年從養生村、樂齡宅一路搶進銀髮商機，如今更希望直接跨進住宿式長照。金融總會2026年金融建言白皮書提出，建議鬆綁現行法規，讓符合條件的壽險公司可以設立、經營住宿式長照機構，並開放加值服務彈性收費，並引導壽險長期資金投入，補足國內長照量能。

金融建言白皮書提出，建議修正《長期照顧服務法》、《長期照顧服務機構法人條例》等相關規定，有條件開放保險業者以股份有限公司形式設立住宿式長照機構。

白皮書點出，目前專案運用管理辦法雖已將長照服務機構納入保險業投資範圍，但該法本身即對所投資公司的投資比例、介入經營程度有一定限縮，與保險業轉投資長照機構視為建構大健康生態圈的策略聯盟目的不符。且目前保險業所得轉投資的「保險相關事業」並無明確將長照機構納入範圍，因此盼政府能夠進一步開放，提高投資誘因，使保險業得以合理持股並參與治理。

不過，金融業這次不是要求全面放行，而是提出「有條件開放」。按照建言內容，初期可以先開放上市櫃金控旗下壽險公司，或具一定資本總額、財務健全性、公司治理能力及法令遵循紀錄良好的壽險公司，且不是業者想開就能開，仍須同時取得金管會及衛福部核准。

為避免壽險資金只往都會區、高消費市場集中，白皮書也建議，可以把一定床數、服務規模列為申請條件，長照資源不足的地區則優先核准或試辦，讓資金真正補到目前長照供給不足地方。

至於外界最擔心的未來長照機構會不會住不起，業者則提出「分層收費」構想。基本照顧服務仍由主管機關把關，避免一般家庭負擔不起；但像是單人房、個人化賦能課程、智慧健康監測、家屬數位互動平台或其他加值服務，可以讓業者依成本及市場需求另外收費，而且價格及服務內容必須透明揭露。

壽險業者分析，保險業其實相當適合投入長照。主要是壽險公司的資金動輒需要布局十年、20年以上，住宿式長照同樣不是短期生意，從土地、建物、設備到後續照護，都需要長期且穩定的資金支持，兩者資金特性相當契合。只是業者也提到，如果只開放壽險公司出錢，卻無法參與經營管理，投入意願自然有限。

另一方面，壽險公司本來就在做高齡者的生意，從醫療險、長照險到健康管理，都與老年生活密切相關。如果未來能進一步經營長照機構，業者布局就不只是「賣一張保單」，而是從保險保障、健康管理、樂齡住宅一路延伸到長期照護，形成完整的高齡服務鏈。

失智症早已不再只是少數人需要面對的疾病，根據衛生福利部調查，全國65歲以上長者失智症盛行率為7.99%，相當於每13人就有1人罹患失智症；而80歲以上長者，盛行率更提高至每5人就有1人罹患失智症。此外，根據健保資料庫分析，失智者相較於一般民眾，急診、住院風險、就醫次數及醫療費用支出皆明顯較高，對患者與家庭都可能帶來不小經濟壓力。

安達人壽表示，失智風險不只是醫療問題，更牽涉到長期照護、家庭支持與財務安排。因此在商品設計上，希望讓保障陪伴家庭面對失智症可能出現的每一個階段，成為家人最穩定的後盾。

安達人壽憶路相伴終身健康保險具備五大特色，協助民眾提早規劃失智保障：1.限期繳費，終身保障：可選擇繳費10年或20年，保障至100歲，讓民眾在有限繳費期間內，為長期健康風險預先做好安排。2.輕度失智及早給付：符合輕度失智診斷條件，即可給付保險金額5%，讓家庭在病程初期就能及早因應，為後續照護與生活安排預留準備空間；給付後契約仍持續有效，保障不中斷。3.中重度失智整筆給付：符合中重度失智理賠條件時，提供一次性整筆保險金，讓保戶及家屬可依實際需求，靈活運用於醫療、照護、居家改善或生活支出等費用。4.五大退化性疾病保障：額外涵蓋多發性硬化症、嚴重運動神經元疾病、深度昏迷、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症及重症肌無力症等五大退化性疾病，提供更全面的健康保障。5.失能豁免保費：若因疾病或意外導致1至6級失能，後續保費即可全數豁免，降低家庭經濟壓力，讓保障持續不中斷。

安達人壽表示，保險的價值，不只是當風險發生時提供理賠，更重要的是協助家庭將難以預測的長期風險，轉化為可以事先規劃的財務安排。透過完善的保障與及時的經濟支持，減輕家庭照顧壓力，讓照顧者擁有更多資源與彈性，為自己與家人的未來多一分保障。

依據行政院主計處的2024年家庭收支調查，戶長30歲以下的家庭平均年度可支配所得是116萬元左右，消費支出平均是90萬元，等於1年可以存下26萬元，4年下來就能存下第一桶金（100萬元），但有多少年輕族群真的在工作後的4到5年內存下100萬元？

同時，三口之家平均一年消費金額約89萬元，若一家之主擔心自己發生意外，家庭無法支撐，建議至少要備妥5年的家用預備金，也就是最好能有約500萬元的保障，如何在花費高原期及資產累積期規劃足夠的保障？戶長65歲以上的家庭平均一年消費62.6萬元，以國人平均餘命已近81歲，男性77歲、女性84歲來估算，光生活必要開支就至少要準備1,000萬元以上的退休準備金，一旦準備不夠，或出現意外支出，晚年生活恐怕將捉襟見肘。

南山人壽「美利保倍3」有六大特色，一是提供多種繳費年期，3、6、10、20年繳費，可依資金規劃及當下投保目的，做適當的選擇；二拉高65歲之前的壽險保障，自第7保單年度起，到被保險人保險年齡達65歲的保單年度，可用「增值回饋分享金」躉繳保費，最多購買基本保額20%的一年期定期壽險，協助家庭經濟主力強化保障，透過保單移轉風險；三用增額繳清保險同步拉高保障與保單價值，用增值回饋分享金購買增額繳清保險，可在基本保額上再增加保障，且保單價值依舊持續增加，對於青壯族群來看，同時用增額繳清保險與增加一年期定期壽險，假設未來宣告利率維持在一定水準，隨時間增加，保障對應已繳保費的保障倍數可拉高到2到4倍以上。

四長期規劃，可做為中長期目標或退休生活的資金後援；五豁免保費機制，繳費期間若因疾病或傷害，導致二到六級失能，豁免當期及之後應繳保費，保障依舊存在；六身故、完全失能保險金可約定保險金分期定期給付，最短5年、最長30年，未領取的保險金繼續依分期定期保險金預定利率繼續累積，搭配保單指定受益人，讓保單可更長時間照顧到想照顧的家人（以保單條款為準）。

南山人壽「美利保倍3」的六大特色，可符合年輕族群規劃中長期目標、儲存夢想金的需求，也可讓家庭經濟支柱在65歲退休前，強化家庭保障、移轉生命風險，退休後則可作為退休生活的經濟後盾，對於中高齡族群則可作為永續傳承的工具，用保單庇蔭子孫。

據南山人壽分析，「美利保倍3」投保客戶年齡分布相當平均，有替子女投保的長期規劃，16歲以下被保險人約占10.2%，17到24歲則占7.6%左右，25到34歲剛出社會的年輕族群，35到44歲的新手父母或頂客夫妻群，45到54歲的三明治族群，55到64歲的準退休族，都占17%至18%左右，65歲以上則約有12%，代表這張保單很大部分可符合各種年齡層當下的投保需求，同時約有55%的保戶會選擇用增額回饋分享金加買一年期定期壽險，購買增額繳清保險基本保額的比率亦近10%，代表保戶還是願意用小錢增加責任期的保障。

友邦人壽總經理侯文成表示，許多客戶面臨的問題並非資產不足，而是如何更有效支配資產，同時兼顧退休生活、家庭保障與下一代財富傳承。一般來說，壽險最大的價值之一，在於以分期繳納保費的方式，透過保障槓桿功能，及早建構保障額度，讓保戶在面臨風險時仍能保有穩定的財務基礎；但如果碰到需要大額支出的情況，例如醫療費用或是資助兒孫輩出國留學，又會擔心無法同時兼顧資產傳承。「萬寶富利」突破傳統保險框架，以專業規劃結合創新人性化設計，透過靈活調整保障結構與資源配置，提供一個能隨人生節奏持續優化的保障方案。

「萬寶富利」採平準保額設計，讓保戶從投保初期即享有穩定的保障基礎，無須等待保額逐年累積，即可充分發揮壽險保障功能。同時，藉由壽險保單槓桿特性，放大保障效益。「萬寶富利」最高投保金額可達2,000萬美元，可滿足高資產客戶及企業主對保障與財富傳承規劃的需求。

此外，「萬寶富利」最具特色之處，在於提供「萬寶選擇權」。要保人於繳費期滿後，可選擇在被保險人60歲至90歲之間申請行使「萬寶選擇權」，在約定期間10年或20年間逐年換取現金流，從容因應退休生活、健康照護、旅遊或其他人生規劃之需求。

更重要的是，「萬寶選擇權」並非一旦行使後便無法停止。當要保人金流充足或財務需求已獲滿足時，也可申請終止，將剩餘保障與保單價值繼續傳承給家人。換言之，要保人保有未來支配資產的權利，需要時照顧自己；不需要時，則可將剩餘保障與保單價值留給下一代，兼具「自我照顧」與「世代傳承」兩大功能。

以50歲男性投保50萬美元保險金額、繳費年期6年為例，原始年繳保費為55,500美元，享有4%保費折扣後(高保額3%、自動轉帳再1%)，實際年繳保費為53,296美元，6年累計總繳保費約319,776美元。若於65歲行使萬寶選擇權，選擇20年約定期間，第一年約可領取2.2萬美元，20年累計約可領取64.5萬美元；若選擇10年約定期間，第一年約可領取4.3萬美元，10年累計約可領取51.8萬美元。

除高倍數保障與退休規劃功能外，「萬寶富利」亦具備增值回饋分享金機制，當宣告利率高於預定利率時，可透過購買增額繳清保險等方式累積保障價值。同時提供繳費期間內，若因疾病或意外致成保單條款約定第一至第六級失能，則豁免續期保費，維持保障不中斷，減輕家庭財務壓力。

國際郵輪協會（CLIA）今年發布最新「2026年全球郵輪產業現況報告」指出，去年全球郵輪旅客達3,720萬人，較2021年疫情低點成長6.75倍，其中，美國旅次居全球之冠，而亞洲國家亦名列主要客源榜單；並且約有4成旅客需搭機前往港口，顯示Fly Cruise海空聯營的旅遊模式逐漸成為市場主流。

此外，隨著亞洲郵輪市場快速成長，「迪士尼探險號」（Disney Adventure）也於今年3月起以新加坡為母港營運，成為亞洲首艘迪士尼郵輪，進一步帶動國人海外郵輪的旅遊需求。為此，兆豐保險鎖定海空接軌的風險，新創「FLY CRUISE旅程阻礙保障附加條款」，針對海空聯營旅遊模式，提供三大安心保障：

一、班機延誤定額補償保障：班機取消或延誤超過4小時，即可獲得定額理賠6,000元，保險期間最高給付兩次。

二、公共交通工具延誤接駁郵輪實支實付費用補償保險：海外旅行期間，因所搭乘或預定搭乘原定行程表所列已訂位並付費之任一公共交通工具受天氣惡劣、罷工等因素影響而導致出發延誤超過連續8小時，導致旅客無法及時於郵輪行程的啟程港(行程表內註明的第一個郵輪港口)登船，其衍生之額外住宿(每日最高限額5,000元，上限5天)與經濟艙交通費用，提供合計最高5萬元實支實付補償。

三、郵輪旅遊期間以外旅程縮短實支實付費用補償保險：海外旅行期間，於開始郵輪旅遊期間但尚未登上郵輪之前，或結束郵輪旅遊期間而離開郵輪之後，因疾病或意外事故經合格執業醫師診斷後，評估須立即至醫院住院接受治療，或遇到無法預料的罷工、天災等狀況，導致旅程須提早結束並返國，其所產生的額外住宿(每日最高限額5,000元，上限5天)與經濟艙交通費用，亦享合計最高5萬元實支實付補償。

兆豐產險指出，郵輪險Fly Cruise專案投保年齡為18歲至80歲，依保額分為三個方案，民眾可透過兆豐網路投保專區填寫身分證字號、旅遊地區、船名及行程資訊，並選擇投保天數，即可線上試算保費。以「方案三」、保期7天為例，每天不到300元，即可享有海外急難救助醫療轉送費用300萬元、郵輪緊急衛星電話費用2萬元，及意外身故或失能1000萬元等多元保障，讓保戶能安心探索全世界，盡情享受郵輪假期。

國泰產險指出，不少民眾誤以為住宅火災保險僅保障火災事故，其實現行「住宅火災及地震基本保險」已將「住宅颱風及洪水災害補償保險」納入基本保障。住宅若直接因颱風或洪水造成損失，可依保險契約之約定，向保險公司申請理賠，依建築物所在地區不同，提供新台幣7,000元至9,000元不等的基本保障，協助分擔災後清理及修復費用；若住宅淹水達相關救助標準，保險公司將依保單約定給付，未達標準但已有實際損失者，也可依勘損結果於賠償限額內申請理賠。

除了瞭解保障內容，災害發生後的應變也攸關理賠效率。國泰產險建議，民眾應在確認人身安全後，拍照記錄受損情形，並保留修繕估價、收據等相關文件，並儘速通知保險公司安排勘損，有助順利進行後續理賠作業。

國泰產險觀察，近年豪雨造成的住宅損失已不再侷限於地勢低窪地區，短時間強降雨也可能導致一樓住宅、地下室及高價值裝潢受損，因此建議民眾可定期檢視住宅保障是否符合目前需求，尤其可從住宅所在地、周邊是否曾有積淹水紀錄，以及家中是否有木作地板、系統櫃、壁紙等高價值裝潢等面向，評估自身風險。

若住宅位於較高風險區域，或居家財物、裝潢價值較高，國泰產險建議，可依需求評估加保「超額颱風及洪水險」，提高住宅因颱風或洪水造成財物損失的保障額度。以台北市1樓住宅為例，若投保建築物250萬元及動產50萬元的「超額颱風及洪水險」，年保費約5,240元；若再加計住宅火險與地震基本險，全年保費約7,000餘元，民眾可依住宅風險及保障需求彈性規劃。

國泰產險表示，面對極端氣候帶來的挑戰，防災已不只是災害來臨前的準備，更需要建立完整的風險管理觀念。民眾可利用保險事業發展中心「保單存摺查詢平台」申請註冊會員，查詢住宅火險保單資訊，透過定期檢視，並依住宅環境適時補強保障，才能在災害發生時有效分散風險，減輕家庭財務負擔，提升面對天然災害的韌性。民眾如有保險相關問題，亦歡迎洽詢國泰產險免費服務電話。

壽險業者分析，今年投資型保單銷售大幅成長原因有二，一是國內外股市走強，保戶參與資本市場意願提高；二是相較傳統儲蓄型商品，投資型保單可連結多元投資標的，在多頭行情下更容易吸引資金。

國泰人壽前七月投資型保單新契約保費收入（FYP）達1,843.3億元，年增250%，規模居大型壽險之冠；凱基人壽前七月投資型FYP則達391.1億元，年增450.1%，成長力道最為強勁。

國泰人壽7月投資型保單新契約保費收入達240億元，較去年同期成長213%；累計前七月達1,843.3億元，年增250%，占國泰人壽前七月整體新契約保費2,264.2億元逾八成，儘管受股市下跌影響使單月銷量較上月回檔，但同比動能依然顯著。

凱基人壽投資型商品成長幅度更為突出，7月投資型新契約保費收入87.8億元，較去年同期7.8億元大增1,031.5%，單月成長超過十倍；累計前七月投資型新契約保費391.1億元。

富邦人壽前七月投資型商品新契約保費達347.4億元，較去年同期174.4億元成長99.1%，接近翻倍；7月單月達68.6億元，較去年同期19.2億元成長256.7%，增幅也相當顯著。