富邦人壽財務精算處執行副總經理董采苓表示，隨著醫療照護逐漸從醫院走進家庭與社區，民眾面對疾病時所需要的，不只是醫療技術的進步，更希望在不同照護情境下都能獲得穩定而完整的保障，所以當部分急症患者已可在醫療團隊照護下於家中接受治療，保險保障將不應再侷限於過往必須入住醫院接受治療之情形下，才能請領相關醫療保險金。富邦人壽「安心在家」透過住院與在宅急症照護雙重日額保障設計，讓保戶能依自身病況與醫療需求，選擇更適合的照護方式，在治療與康復過程中獲得相對應的保障支持。未來也將持續關注醫療政策與社會需求變化，提供更貼近現代醫療趨勢的健康保障。

「安心在家」為一年期醫療健康保險(非保證續保)，最高投保年齡為65歲，最長可續保至保險年齡80歲。商品具備三大特色，不僅補強新興照護場域下的保障缺口，更結合健康管理外溢機制，協助保戶從疾病治療延伸至促進健康管理，打造更完整的健康保障規劃。

一、住院與在宅急症照護雙重日額設計 補足新興照護場域保障缺口

「安心在家」提供住院醫療保險金、加護病房醫療保險金、燒燙傷中心醫療保險金及在宅急症照護保險金。除傳統住院保障外，若符合衛生福利部在宅急症照護試辦計畫收案條件，於住家或照護機構接受在宅急症照護服務，亦可依「安心在家」之保單條款約定申請在宅急症照護保險金，讓保障不再侷限於醫院病房。保障涵蓋肺炎、尿路感染及軟組織感染三大急症，其中肺炎最高照護日數可給付14日，尿路感染及軟組織感染最高照護日數給付9日，協助民眾因應醫療照護場域轉變所衍生的保障需求。

二、健康管理外溢機制 鼓勵預防勝於治療

除提供醫療保障外，富邦人壽亦將促進健康管理理念納入商品設計。保戶於指定期間內提供指定疫苗接種證明或健康檢查報告(包括身高、體重、血壓、血糖及血脂肪等健康指標)，即可享有次一保單年度的續期保險費折扣。富邦人壽期望透過外溢機制，鼓勵民眾養成規律健康管理習慣，讓健康管理與保險保障形成正向循環。

三、一年一約彈性規劃 保留商品與制度發展空間

考量國內在宅急症照護制度仍持續發展與調整，「安心在家」採一年期非保證續保設計，保留因應未來醫療政策及市場環境變化的彈性。同時規劃保障銜接機制，未來如政策納入更多在宅急症照護項目，富邦人壽將適時推出改版商品；原商品停售後，保戶得於保險期間屆滿後三個月內，申請續保改版後之在宅急症照護商品，無須重新評估體況，亦免重新計算等待期間。富邦人壽表示，未來將持續透過商品創新，協助民眾因應多元醫療照護情境下的保障需求。

「安心在家」住院、在宅雙保障 陪伴保戶安心康復

以60歲男性投保「安心在家」日額新台幣1,000元為例，首年年繳保險費5,700元。若因軟組織感染急症問題，通知在宅急症照護特約醫事服務機構到宅評估，由主治醫師診療評估符合在宅急症照護試辦計畫收案條件，接受9天在宅急症照護，可申領在宅急症照護保險金9,000元。後來另因急性心肌梗塞，住院20天，其中5天住加護病房，除可申領住院醫療保險金20,000元，另還可領取加護病房醫療保險金10,000元，合計給付30,000元，協助減輕疾病治療與照護期間的經濟負擔。

富邦人壽表示，隨著高齡化與在地老化趨勢發展，醫療照護模式將更加多元，未來民眾面臨的風險不再只是住院期間的醫療支出，也包括在宅照護期間所衍生的各項需求。建議民眾定期檢視自身及家庭成員的醫療保障規劃，及早補足保障缺口，讓保障隨著醫療進步同步升級，無論在醫院或家中接受照護，都能擁有更安心的健康後盾。

金管會27日證實，已有兩家業者正式遞件申設數位保險公司，其中一家申請數位壽險、另一家申請數位產險；這是去年8月重新開放申設後，近一年首度有人送件。

保險局副局長陳清源表示，數位保險公司的核心在「創新」，首波兩家申請者發展方向也不同。

申設的一家數位產險公司較著重「創新服務」，包括核保、理賠流程等創新，希望與現有傳統產險市場做出區隔，商品面也有新的構想。

另一家申設的數位壽險公司，則更聚焦「創新商品」，尤其是保險給付設計。陳清源說，例如可依被保險人不同需求，結合特殊狀況進行動態設計，讓商品與傳統壽險做出差異。

今年初其實已有不少業者向金管會探路。當時共有9家本國業者前來諮詢，其中8家傾向申設數位產險公司，僅1家對數位壽險表達高度興趣。

不過，當時9家業者全都停留在評估階段。金管會指出，數位保險公司從系統、設備、股東發起人、經營團隊到創新業務都必須準備到位，因此各家送件相當慎重，遲遲沒有業者正式申請。

如今首波正式送件就出現「產、壽各一家」，也意味數位保險市場布局不再只偏向產險。

金管會2022年曾開放純網路保險公司申設，當時共有兩家業者送件，但最後均未獲准。之後金管會重新調整制度，降低資本額門檻、放寬股東及實體通路限制，並自2025年8月重新開放申設。

市場先前也傳出，部分潛在申請者具有車聯網、AI等科技背景，具備AI及大數據能力的新創或科技業者，被視為可能切入數位保險的黑馬。

隨首批兩案正式進場，後續能否取得執照，以及數位產、壽險業者將端出何種創新商品與服務，將成下一波市場焦點。

華南產險表示，許多飼主將毛小孩視為家庭的一份子，無論是日常生活或外出旅行，寵物的安全與健康都成為重要的考量。毛小孩在車內雖然可使用專用寵物安全帶或車用胸背帶固定在後座保護，能防止急煞時飛出，但車輛於行駛中受到強烈撞擊下，毛孩仍容易遭遇骨折、挫傷等意外傷害。由於寵物缺乏健保制度，相關醫療診療與手術費用往往動輒數萬元起跳，對車主來說是筆不小的經濟負擔。

有鑑於此，華南產險特別推出「汽車第三人責任保險附加車內寵物意外保險」，保障項目包括「車內寵物意外費用保險」和「車內寵物意外責任保險」二種，只要汽車發生交通意外事故，造成車內寵物受有傷害或死亡，而衍生的急救、醫療或喪葬費用，依本附加保險約定，對支出的費用負賠償之責，可彌補費用損失，減輕車主負擔。值得注意的是，本附加條款承保之寵物是指已植入晶片的犬、貓，且車主必須在投保汽車第三人責任險後才能加保。

華南產險提醒，行車帶毛小孩出門，車主應確實使用寵物安全帶、車用防污墊或固定式提籃，避免毛孩在車內活動干擾駕駛視線，降低事故發生風險。除此之外，車主也可考慮投保相關附加險來轉嫁風險，以投保華南產險「汽車第三人責任保險附加車內寵物意外保險」來說，依保額不同，年保費138元至200元不等，舉例來說，「車內寵物意外費用保險」保額20萬、「車內寵物意外責任保險」保額20萬，年保費只要200元，就可為隨車出行的寵物增添防護傘，享一整年行車保障再升級。

富邦產險表示，颱風期間以因航班取消、延誤或轉機失接導致旅客滯留海外最為常見，其次則為出發前因颱風取消班機而無法成行。由於不同事故類型所需檢附文件略有差異，以因天災所致海外滯留為例，應保留航空公司開立的班機延誤或取消證明、原機票及登機證明，以及滯留期間新增的住宿及交通費用單據，即可依保單約定申請班機延誤保險及旅程更改保險相關保障。

此外，若於出發前航班遭取消，導致無法依原訂時間啟程，於保險期間屆滿前已完成替代航班安排，且後續確實有重新出發者，則可依保單約定申請班機延誤保險理賠，並應檢附航班取消證明、原訂行程相關文件及實際出發之登機證明。至於海外鐵路停駛、道路封閉等陸路或水上交通中斷情形，若因此影響原定行程並符合承保範圍，亦可申請水陸交通工具延誤保險金，並應保留當地交通業者發布之停駛、停航或延誤公告，以及改搭替代交通工具或延誤相關證明文件，作為理賠申請依據。富邦產險也提醒，實際理賠內容仍須依保單條款及個案情形認定。

而針對旅程更改理賠，富邦產險也進一步說明，若因颱風等天災因素導致海外旅程必須調整，因而增加交通或住宿費用，相關保障係以實際發生之額外支出為基礎計算，並須扣除可取得之退款或其他補償。富邦產險也配合產險公會決議，就旅程更改保險採取有利保戶之從寬認定原則，並溯及適用115年4月1日起投保新版個人海外旅行不便保險之相關案件；其中，因天災導致滯留海外所衍生之住宿費用，將以原預定旅程最後一天之住宿費用作為認定基準。

為了提升理賠服務便利性，富邦產險建置「旅遊小管家」數位服務平台，提供保戶辦理線上理賠申請及進度查詢，減少紙本文件往返時間，隨時掌握案件處理狀況。近期受巴威颱風等天候因素影響，旅遊不便險理賠申請量較淡季單月增加約13倍，截至目前富邦產險已受理相關案件逾2.4萬件。面對近期大量湧入的理賠需求，富邦產險也第一時間啟動專案應變機制，透過案件分流、增派短期支援人力，啟動跨部門協作機制等措施，全力提升案件處理效能，單周簽結件數達5,000件，展現高效率的理賠服務量能，致力讓保戶獲得高效貼心的理賠服務。

許多家庭都希望把資產留給下一代，卻又擔心太早移轉財產，未來可能失去自主權，因此常拖到年老才開始處理。但風險不會等人，一旦家人突然離世，若生前未妥善規劃，可能衍生遺產分配爭議、稅源不足，甚至因繼承問題對簿公堂。

真正的傳承保障，不只是生前能從容安排，更是身後不留遺憾。傳承規劃不應等到資產很多或年紀很大才開始，而是應趁身體健康、仍具備投保條件時，及早運用保險工具傳承保障，並將稅源與照護需求安排到位，建議可參考以下四大重點，做好傳承規劃：

第一：預留稅源，降低繼承壓力。對名下有不動產、土地或其他資產的家庭而言，遺產稅往往是繼承時最現實的資金壓力。若家人一時籌不出現金，可能被迫處分資產，影響原本的傳承安排。透過壽險規劃，受益人可依契約約定領取身故保險金，作為繳稅或家庭周轉資金，協助家人守住資產。

第二：指定受益人，減少分配爭議。遺產分配最怕因期待不同、溝通不足，引發家庭糾紛。保險可依保戶意願指定受益人，讓保險金給付給真正想照顧的人，協助降低資產分配爭議。另外特別提醒受益人填寫與後續變更都應謹慎確認，才能讓保障精準到位。

第三：定期給付，讓照護更長久。有些家庭則是擔心這筆錢能否長期照顧特定家人。楊璨萍分享，曾有客戶因名下不動產較多，身故後家人需面對高額遺產稅；但又同時掛念一名因幼年車禍導致智能遲滯的子女，擔心其未來生活無法自理。因此建議透過利變型壽險與分紅保單規劃，運用保單的類信託功能，將身故保險金分期給付指定受益人，保險金可照顧未來生活所需，也避免一次領取後遭揮霍、詐騙或不當使用。

第四：善用利變型與分紅保單，兼顧保障與傳承。美元利變型壽險商品兼具壽險保障與資產累積特性；分紅保單的紅利雖非保證給付，但可讓保戶在基本保障之外，有機會參與保險公司經營分紅保單成果。可依家庭需求搭配規劃，例如同時配置利變型與分紅型商品，可兼顧保障、退休準備與資產傳承。

（本文由凱基人壽大銘通訊處經理楊璨萍提供，記者黃于庭採訪整理）

金管會提醒，在選擇連結複雜的投資標的前，需確認自己具備相關投資知識及風險承擔能力，切勿僅因預期投資報酬率可能優於銀行存款利率，或股市表現熱絡就盲目決定投保，而忽略投資型保險商品本質上具有自負盈虧且不保證收益的特性。

金管會建議消費者可至財團法人保險事業發展中心網站，多加瞭解投資型保險商品特性及基本資訊；在投保之前，可至中華民國人壽保險商業同業公會網站瀏覽「投資型專區」瞭解各保險公司投資型保險商品的核保及銷售等規範。

吳皓傑指出，投資已經成為許多人理財不可或缺的一環，在高通膨環境下，若只靠儲蓄，要完成退休或較大的財務目標確實有難度，因此他不反對投資，而是要更重視「剩下沒有投入市場的資金要放在哪裡」。做好緊急預備金後，民眾可將資產依短、中、長期需求配置，讓投資型資產負責追求成長，也保留一部分較穩健的資金，作為長期財務規劃。

他將資產累積分成「時機財」與「時間財」。例如台股行情好的時候，掌握市場機會屬於「時機財」，但市場不可能永遠上漲，一旦退休前夕碰上金融市場大幅修正，可能被迫延後退休計畫；相較之下，「時間財」則是透過長時間累積與複利效果，逐步完成財務目標。

吳皓傑認為，對30、40歲族群來說，距離退休還有20年以上，最大的優勢就是時間，因此理財順序應先建立「時間財」，再視市場狀況掌握「時機財」。利變型保單具有預定利率及宣告利率機制，若是短期三、五年內就會使用的資金，未必適合投入，但若是短期內不會動用、希望長時間累積的資金，就可以視個人風險屬性納入配置。

除了資產累積，利變型保單另一項功能則是壽險保障。吳皓傑表示，許多人規劃保險時，往往先想到醫療險、癌症險、意外險等，壽險反而容易被排到最後，但對家庭而言，真正發生身故或符合保單約定的失能狀況時，收入中斷帶來的衝擊可能更大。

他分享，一名客戶年輕時原本生活正常，後來因疾病逐漸失去視力，工作能力也受到影響。這類風險對年輕人尤其要留意，很多人會認為自己還沒結婚、沒有房貸或小孩，沒有太多家庭責任，但一旦失去工作能力，未來數十年的收入都可能受到影響，因此保障不能只從「死亡」角度思考。

至於不同年齡該配置多少利變型保單，吳皓傑認為沒有固定比例，仍需視每個人的收入、投資經驗、風險承受度及退休目標量身規劃。積極型投資人可能配置比例較低，保守型民眾則可提高穩健資產比重；但愈接近退休，愈應逐步降低資產波動風險，避免退休當年恰好遇上市場大跌。

對50、60歲以上、已有一定資產的族群而言，利變型保單還可以扮演財富傳承角色。吳皓傑指出，許多長輩累積的不動產、現金與股票，未來都會面臨如何分配給下一代的問題，透過保單指定受益人及身故保險金分期給付等設計，可依自身意願安排資產分配，也能預留家人在繼承程序期間所需要的資金來源。

吳皓傑提醒，民眾規劃利變型保單最常見的迷思，就是直接拿宣告利率與股票、ETF報酬率相比較。他強調，兩者本來就扮演不同角色，利變型保單不是單純追求高報酬的投資工具，而是兼顧中長期財務規劃與保障功能，「資產配置不是全部都拿去拚報酬率」，真正重要的是依照使用時間、風險承受度與家庭責任，把不同資產放在適合的位置。