台灣人壽統計旅平險保戶態樣，2026年1至7月網路投保旅平險件數，以國外旅遊占87%為主，其中日本居國人最愛出遊國家之冠；網路投保年齡則以49至59歲最多，佔26.22%，其次為40至49歲，佔20.67%，顯見24小時無時空限制的網投通路深受壯世代喜愛。有鑑於民眾對海外旅遊保障需求，除了意外事故，亦重視海外醫療保險，尤其海外醫療費用普遍高於國內，旅途中若因疾病或意外需至門診、急診或住院治療，將產生高額醫療支出，因此出發前購足旅平險，已成為國外旅遊標配。

因應國人海外醫療保障多元需求，台灣人壽升級兩大網投旅平險保障，包括「醫療保障加倍」及「法定傳染病納保」，其中傷害醫療保險金及海外突發疾病醫療保險金保障額度，由原主約保額10%提高至20%，以主約保額1,000萬元為例，保障額度最高可達200萬元，法定傳染病也納入海外突發疾病醫療保障範圍，一次完備旅途保障，降低醫療負擔與財務風險。

人在國外，最怕的不只是行程被打亂，更怕一場意外或突發疾病帶來意料之外的醫療支出。以網路投保「凱基人壽新E安心旅行平安保險」為例，民眾可依需求附加「凱基人壽輕鬆保旅行傷害醫療保險給付附加條款」，旅途中若因車禍、跌倒等意外事故產生醫療費用，可依保單約定提供保障；另可附加「凱基人壽E鑫守護海外突發疾病醫療健康保險附約」，針對心肌梗塞、急性肺炎、急性腸胃炎或盲腸炎等突發疾病提供相關醫療保障，現在更將法定傳染病納入保障範圍，讓海外旅遊多一層安心。

考量不同國家的醫療費用差異，凱基人壽「E鑫守護」海外突發疾病保障針對特定地區提供限額調整，美國、加拿大及日本提供300%，歐洲、紐西蘭、澳洲及南韓則提供200%的「海外特定地區限額調整係數」，協助分擔高醫療費用地區的支出。若這次「請4休10」計劃前往歐洲，也別忘了事先確認申根國家相關保險規定，完成網路投保後可即時線上申請英文投保證明，出發前就把保障與所需文件一起準備好。

為提供民眾更充足的旅遊保障，凱基人壽自2026年8月2日起提高網路投保旅平險主約額度，新會員投保上限由新台幣900萬元提高至1,200萬元；既有客戶則由1,100萬元提高至1,500萬元，讓民眾可依旅遊目的地、天數及自身需求彈性規劃，尤其安排歐美等長程旅遊時，更能提前備妥適合自己的保障。

凱基人壽持續以「數位、創新、永續、金融」四大主軸推動服務升級，落實「我願意+1」精神，從保戶旅程中的實際需求多想一步，透過24小時網路投保、保障額度升級及線上英文投保證明等服務，讓出國前的保障準備更便利。即日起至9月30日(含)止，網路投保旅平險單筆保費滿100元，即可參加抽獎，無須等待活動結束統一抽獎，完成投保後即可立即自行開獎，有機會獲得價值10,000元的宜蘭力麗威斯汀渡假酒店好禮即享券，讓秋季旅程還沒出發，就先多一份驚喜。

依現行規定，重大疾病及癌症保險等待期最長90天；壽險與健康險組成的綜合型商品，也應分別依各險別規定辦理。

換言之，健康保障即使包進壽險商品，原則上仍須遵循健康險相關規範。

爭議卻出在「保障何時開始」。壽險業者主張，相關商品第一年未把特定傷病發生率納入定價，也未收取這部分保費，因此並非把等待期拉長，而是相關保障原本就從第二保單年度才開始。

但這也衍生另一個問題：未來業者若不寫「等待期一年」，改成「癌症保障第二年起生效」，是否就能跳脫90天限制？

保發中心總經理詹芳書日前投書認為，判斷關鍵不應只看條款名稱，而要採「實質重於形式」，檢視疾病風險究竟何時移轉。

尤其若保戶第一年罹癌，不但當下無法理賠，還可能因已非第二年後的「初次罹癌」，永久失去未來給付資格。

這樣的效果就不只是晚一年開始保障，而是第一年的疾病風險仍完全由保戶自行承擔，與一年等待期已高度接近。

因此，金管會這波清查最後要回答的，恐不只有哪些商品違規、哪些必須停售，更要替綜合型保險畫出商品設計界線。

金管會能不能允許壽險公司把某一項健康保障延後N年才開始？如果不行，界線又在哪裡？都將牽動未來壽險商品創新的監理尺度。

根據交通部觀光署統計，國人2025年出國總人次將近1,900萬，超越疫情前的2019年水準，創下歷史新高紀錄，且旅遊型態更加多元，從自由行、親子旅遊到長天數深度旅行。不過，相較於搶機票、訂住宿及規劃景點，旅途中可能面臨的醫療風險卻常被忽略。

金管會今年修正《保險業辦理電子商務應注意事項》，放寬網路投保旅平險附加傷害醫療及海外突發疾病醫療保險的保障額度規定，並取消因旅遊目的地不同而有不同投保限制。配合新制上路，富邦人壽同步提高網路投保旅平險附加醫療保障額度，讓民眾可依實際旅遊需求及保障規劃，享有更充足且更彈性的海外醫療保障。

配合上述應注意事項修正，富邦人壽調整旅平險附加醫療保障額度，其中，18足歲以上要保人與被保險人為同一人時，國外傷害醫療保障保額上限提高至250萬元，海外突發疾病醫療保障保額上限提高至405萬元；未滿7足歲被保險人，國外傷害醫療保障保額上限提高至60萬元，海外突發疾病醫療保障保額上限提高至116萬元，讓不同年齡層旅客皆能依照自身需求規劃適切的海外醫療保障內容。

考量家庭旅遊及親子出遊需求增加，富邦人壽同步提升未成年被保險人的旅平險附加醫療保障額度。以未滿7足歲被保險人為例，透過富邦人壽網路投保旅平險，國外傷害醫療保障可投保金額為6萬元至60萬元，海外突發疾病醫療保障可投保金額為10萬元至116萬元，協助家長依子女的旅遊需求規劃適切保障。實際可投保額度仍依被保險人年齡、旅平險主約保障額度及商品投保規定為準。此外，富邦人壽網路投保旅平險服務升級，已開放「線上多人投保」功能，一人即可為多位親屬完成投保，真正做到「一家人，一起保」。

旅客因意外受傷或突發疾病需要就醫時，除了可能面臨較高的醫療費用，還須處理語言溝通、交通安排及後續行程調整，傷害醫療及海外突發疾病保障的重要性才會逐漸受到重視。

富邦人壽提醒，旅平險的功能不僅提供意外保障，還有旅途中可能產生的醫療風險，無論是長途飛行導致身體不適、因氣候環境差異影響健康狀況，或突發疾病需要就醫，都可能產生額外醫療支出。因此，民眾在規劃旅遊保障時，可依地區、天數及個人健康狀況，檢視傷害醫療及海外突發疾病等保障內容，建立更完整的保障防護網。

透過富邦人壽24小時全年無休的網路投保平台，旅客可依旅遊天數與旅遊目的地快速完成保障規劃，並可使用LINE Pay繳納保費，提升投保便利性。提醒民眾仍應提早完成保障規劃及資料確認，若因行程安排較晚投保，最晚可於出國前10分鐘完成投保。

根據交通部觀光署統計，台灣人2025年出國總人次將近1900萬，超越疫情前的2019年水準，創下歷史新高。金管會今年修正保險業辦理電子商務應注意事項，放寬網路投保旅平險附加傷害醫療及海外突發疾病醫療保險的保障額度規定，並取消因旅遊目的地不同而有不同投保限制。

富邦人壽調整旅平險附加醫療保障額度，其中，18歲以上要保人與被保險人為同一人時，國外傷害醫療保障保額上限提高至250萬元，海外突發疾病醫療保障保額上限提高至405萬元；未滿7足歲被保險人，國外傷害醫療保障保額上限提高至60萬元，海外突發疾病醫療保障保額上限提高至116萬元，讓不同年齡層旅客皆能依照自身需求規劃適切的海外醫療保障。

富邦人壽提醒，旅平險的功能不僅提供意外保障，還有旅途中可能產生的醫療風險，無論是長途飛行導致身體不適、因氣候環境差異影響健康狀況，或突發疾病需要就醫，都可能產生額外醫療支出。民眾規劃旅遊保障時，可依地區、天數及個人健康狀況，檢視傷害醫療及海外突發疾病等保障內容，建立更完整的保障。

凱基人壽說明，旅平險除了主約提供意外身故及失能保障外，旅途中若碰上跌倒、車禍，甚至突然生病需要就醫等狀況，醫療附約也相當重要，出發前可檢視「意外傷害醫療、海外突發疾病、目的地醫療費用」的3大保障是否準備充足。

考量不同國家的醫療費用差異，「凱基人壽E鑫守護海外突發疾病醫療健康保險附約」海外突發疾病保障針對特定地區提供限額調整，美國、加拿大及日本提供300%，歐洲、紐西蘭、澳洲及南韓則提供200%的「海外特定地區限額調整係數」，協助分擔高醫療費用地區的支出。

若連假前往歐洲，凱基人壽也提醒，民眾可先確認申根國家相關保險規定，完成網路投保後可即時線上申請英文投保證明，出發前就把保障與所需文件一起準備好。

台灣人壽統計旅平險保戶態樣，2026年1至7月網路投保旅平險件數，以國外旅遊占87%為主，其中日本居國人最愛出遊國家之冠；網路投保年齡則以49至59歲最多，占26.22%，其次為40至49歲，占20.67%。

台灣人壽也升級兩大網投旅平險保障，包括醫療保障加倍及法定傳染病納入保障，其中傷害醫療保險金及海外突發疾病醫療保險金保障額度，由原主約保額10%提高至20%，以主約保額新台幣1000萬元為例，保障額度最高可達200萬元，法定傳染病也納入海外突發疾病醫療保障範圍。

風險評估涉及從事登山活動可能遭遇風險。其中一般傷害保險僅承保「外來、突發、非疾病」事故。高山環境極端，除常見的滑落、跌倒與創傷外，亦容易引發高山症、失溫、中暑、熱衰竭或凍傷等特定傷害。該等特定傷害在實務上被認為屬人體對環境反應之「疾病」，因此不在一般傷害保險的承保範圍內。登山綜合保險除承保一般傷害保險項目外，亦包含登山可能的特定傷害，可填補因該特定傷害造成的損失。另民眾亦可加保緊急救援費用保險，填補登山事故所產生搜救、救護等費用。

據金管會統計，2026年第2季外溢保單新契約銷售件數達74.6萬件，較去年同期增加近三成；新契約保費收入達488.8億元，年增152％，創歷年同期新高。外溢保單成為市場新寵，但不是每個人都適合外溢保單。

所謂外溢保單，是透過健康管理、運動達標等機制，鼓勵保戶養成良好生活習慣，只要完成指定健康任務，就有機會獲得保費折減、健康回饋或增額保障。

也就是說，過去人們多半生病後才想到保險，現在保險開始往前一步，透過健康平台、穿戴裝置與外溢機制，提前走進保戶的健康生活。

什麼樣的人適合外溢保單，專家表示，有五類族群適合外溢保單產品：一、平常有固定運動習慣的人。二、重視健康管理的人。三、年輕、健康狀況良好的族群。四、想降低長期保費負擔的人。五、需要被鼓勵維持運動習慣的人。

而這五類人又要注意那些保單細節？一、確認運動紀錄是否能被保險公司認列，二、不要只為了拿回饋而忽略保障內容。三、應比較「外溢優惠」與一般保單的實際成本。四、要看優惠是固定、逐年累積，還是有上限。五、如果平常完全不運動，可能很難享受到最大優惠。

我曾觀察到一個現象：當投資成為熱門話題，有些人不只增加投資部位，甚至將原本預留作為儲蓄、保障或其他人生規劃的資金投入市場，期待追求更高報酬。這樣的選擇沒有絕對的對錯，但值得思考的是，改變的究竟是資產配置，還是原本建立的財務原則。

人在面對金錢時，並不總如自己想像中理性。市場上漲時，我們容易高估機會、低估風險；市場下跌時，又可能因恐懼而偏離長期目標。在這樣的氛圍下，人們往往習慣以單一標準衡量所有財務安全，而最常見的就是報酬率。於是，買股票看報酬、買房子看報酬，甚至保險商品也只剩下報酬率的比較。然而，不同的金融工具之所以存在，本來就承擔著不同的功能與角色。

因此，在問報酬率之前，我認為更重要的是先問自己一個問題，「這筆錢的任務是什麼？」有些資金是為退休生活或重要人生目標準備；有些是為了因應疾病、意外或收入中斷等風險；也有一部分資金，可以承擔市場波動，追求長期成長。它們沒有高低之分，也沒有互相取代的關係，只是肩負不同任務。

從這個角度來看，投資與保障從來不是二選一。投資思考的是，如果未來按照期待發展，資產如何持續成長；保障思考的則是，如果未來沒有依照預期發展，家庭生活與財務規劃是否仍能維持穩定。兩者看似方向不同，本質上卻是共同支持人生不同階段的需求。

沒有人能精準預測未來，因此好的財務規劃，不只要回應今天的需求，也應為明天保留調整空間。這種為未來預留選擇的思維，不只是個人理財的重要原則，也逐漸成為保險商品設計的重要方向。以「友邦人壽萬寶富利美元利率變動型終身壽險」的「萬寶選擇權」為例，符合條件的保戶在繳費期滿後，可依人生不同階段的需求，在契約約定範圍內調整保障安排，為未來保留更多彈性。（本文由AIA友邦人壽總經理侯文成提供，記者戴玉翔採訪整理）