全球人壽也提醒民眾，天氣轉冷，加上節慶接連到臨，到處都是人潮，流感疫情逐漸升溫，除了要做好防護準備外，也更應趁早做好醫療險規劃，以防流感突襲所帶來的財務負擔。

全球人壽建議，若民眾預算有限，可使用定期壽險作為主約，搭配一張住院醫療險及一張實支實付醫療險，打好基礎的醫療保障。

保險專家推薦的五大小資必備險，其中首選意外險，建議保額至少300萬~500萬元，因為意外險繳極少保費就能換取龐大保險金，萬一有意外殘廢可以照顧自己萬一死亡則撫養家人、盡孝心。這部分小資族省錢小訣竅是參加公司團保最優惠。

但是意外險不能保證所有的殘廢都是意外造成也有疾病引起，因此建議再投保500萬殘扶險，主附約採1比5並用定期方式比較省錢。

在醫療保障方面雖然有健保，但一旦罹患癌症或重大疾病，標靶治療費用每個月數十萬，醫療費、後續照顧費恐怕會傾家蕩產，因此保額至少百萬元起跳，但醫療疾病險保費較貴，可選一年期取代終生型、選產險公司的醫療險或用單實支付險搭配住院醫療險日額來節省開支。

專家提醒，現在醫學技術改變、住院日期減少，一定要有實支實付醫療險，扣除健保後保額至少買齊5萬~10萬才夠用。

國泰人壽說，年輕人在收入有限的情況下，應優先讓自己擁有基本的保障，故可先選擇投保壽險與醫療險，在年輕家庭責任還沒很重的情況下，建議壽險可從小額終老保險入門，保額最高30萬元，保險費比一般壽險還便宜約三成，且一人一生只限投保一張。

據警政署統計2016年A1類交通事故騎乘機車死亡人數依年齡觀察，30歲以下占全年齡高達約30%。而且年輕人以機車族居多，發生意外事故機率相對較大，建議提早規畫醫療保障，補強可能的住院與手術醫療費用支出，若有額外預算，可再補足殘扶險，避免不幸發生殘廢狀態時讓自身及家人的後半生都陷入困境。

元大人壽則建議小資族透過網路平台購買定期保單，會比一般實體通路所銷售的商品來得便宜，對於初入社會工作年輕人或剛成家的小家庭，算是一項「小確幸」；並且在進行保險規畫同時，可參考「蓋房子」原則，先以保費較低的基本型保障商品打好基礎，再隨著自己及家庭未來的財務及需求慢慢提高保障，一步步的為自己與家人打造最合適且完整的保障防護網。

要解決上述三大退休規畫迷思，市場上主打退休規劃的投資理財工具，民眾可依自身風險可承受程度，選擇不同的工具，若是比較保守對風險承受能力不高者，保險就是能克服人性與以上三大迷思的好工具。

以年金險舉例，其特色是採期繳或躉繳保費，到特定年齡，可決定要一次領或是年金，作為退休生活費來源。對保戶來說，既能長期投入、提早準備，又可透過期繳保費的方式，在收入有限的條件下，分批投入，較不會造成經濟負擔。

若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費，保戶恐有損失，因此大多數民眾都會持續繳費，好處是，不會受其他因素影響而中斷準備，或挪為他用，不間斷地持續準備未來的退休生活費。

但要注意的是，投保年金險做出一次領或領年金的選擇後，不能再更改，因此對資金配置彈性需求度較高的保戶，可以依自己的工作時間與退休規畫需求，利用保單不同的特性來搭配。

例如30歲投保繳費20年期的年金險，到了50歲保單期滿，可能還在工作，尚不需領年金，這時可選擇一次領，再把這筆錢投入在增額型的保單中，繼續本利滾存，到等真正決定要退休，再以定期提解的方式，創造現金流。

最後要提醒，每個人都會從職場上畢業，都要替自己的退休規畫做準備。除了慎選適合的工作，也要找專業的保險經紀人從業人員，剖析現在的需求，以及未來的風險，尤其詳閱保單條款內容，才能保障自身的權益。

退休理財三大迷思

• 未提早規畫，快退休才準備，發現來不及

• 收入有限，擔心做退休規畫，會影響現在的生活品質

• 即便開始規畫，也會因虧損或有其他資金需求，而挪為他用

（本文由錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩提供）

團體險通常指五人以上，且費以購買保險為組織的團體為主，團險的保費計算方式，則參考投保成員的人數與職業等級。團體保險依其功能可區分為團體壽險、團體傷害保險及團體健康保險三大類。

台灣人壽說，上班族參加公司團保有四大好處，一是使員工及眷屬生活更有保障。二是同樣的保障利益，保費較一般個人壽險更加低廉。三是保險金或醫療補償金免繳所得稅或遺產稅。四是彌補全民健保之不足。

自己申請的團保，是以企業或職工福利委員會做為要保人，開放給企業員工自行決定是否投保、付費參加。團保與個人保的保費差很大？保險專家表示，因為團險是「揪眾一起投保」，所以年繳保費會比個人保險便宜不少，有的員工數千人、上萬人以上的大型企業，甚至可以便宜一半以上。