寵物險推陳出新，繼明台產險上個月宣布推出第三代寵物險後，新安東京海上產險也有新點子，「把寵物想成乘客」，鎖定汽車意外事故，推出國內首張「車內寵物意外附加保險」。

這張乘寵附加險的理賠要件，須是意外交通事故所導致的貓、犬受傷或死亡，疾病或非汽車意外事故所導致的傷亡不在保障範圍，因而費率極為實惠，一年只要額外多繳142元保費，就可享有保單有效期間內，每次合計最高10萬元，不限次數的理賠保障。

因屬附加險，民眾必須先投保任意汽車第三人責任險，才能添加有關保障。以保額300萬元左右的任意汽車第三人責任險為例，目前年繳保費約3,000元。

新安東京海上產險發言人暨副總經理呂文泉表示，根據農委會2017年全國家犬與家貓數量調查統計，台灣寵物犬貓已超過250萬隻，民眾帶「毛小孩」開車出遊的機會增加，更應該考慮到這些萌寵在行車間的風險。

乘客責任險保障被保險汽車內的乘客，新安東京海上產險把寵物想成乘客，無論是車主自己的貓犬，還是他人的貓犬，只要有植入晶片，無論多少隻，都可在每次合計上限10萬元內獲得理賠，實支實付，免自負額。

假設小明某日開車帶著兩隻愛犬出去兜風，因找路分心不慎自撞路邊大樹，造成柴犬骨折、貴賓狗頭部挫傷流血，假設柴犬骨折照X光、打麻醉及拿藥等，花了6,000元；貴賓狗挫傷縫合、打麻醉及拿藥等，一樣也花了6,000元，總計因這場交通意外，小明花費1萬2,000元，若有投保乘寵附加險，因在上限10萬元之內，可全數獲得理賠。

產險公司主管表示，所謂被保險人，不一定是車主，但必須是車主所允許之人。假設被保險汽車的駕駛人，未經車主同意而駕駛汽車，並且發生交通事故，殃及車內貓犬，將無法獲得賠償。

由於理賠方式採限額內實支實付，文件是否齊備很重要。包括：理賠申請書、寵物意外照片或相關證明文件、合格獸醫診療機構醫療費用支出明細及收據、寵物喪葬費用支出明細及收據、寵物飼主證明文件、交通費用收據或單據，及行車執照、駕駛執照影本等七類文件，最好事先備妥。

另外，產險旨在補償被保險人的經濟損失，假設民眾有「複保險」的行為，也就是同樣一個事故，同時獲得A產險公司與B產險公司的理賠，如此A產險公司與B產險公司將按保額比率進行分攤，不會全部都賠。

業者表示，機能喪失就是指各項機能的永久喪失，以關節喪失機能為例，就是關節完全強直或完全麻痺狀態；而機能障害則是機能永久遺存顯著障害，比如中樞神經系統遺存各級障害；而運動障害則多以正常肢體關節活動度數，作為生理運動範圍之測定標準；器官缺損則是各器官缺損，比如手指、腳趾、臟器切除等。

全球人壽指出，機能永久喪失與遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定，但立即可判定者不在此限。

至於如何申請理賠失能安養保險金給付？全球人壽表示，要先準備好四項文件，包括保險單或謄本、失能診斷書或及其他失能程度證明文件、保險金申請書及受益人的身分證明。

若保險契約有約定失能豁免保費，則被保險人在契約有效且繳費期間內，因條款約定疾病或傷害，導致符合條款中第1級到第6級的失能程度之一，可自失能診斷確定日起，豁免該契約至繳費期間屆滿前之各期保險費，且契約繼續有效，但不退還當期已經繳的未滿期保險費。

台灣人最愛買的保單是哪一張？答案是醫療險，保險公會統計，2017年全台共賣出9,000多萬張醫療險，投保率達386%，等於每人平均持有3.8張醫療險，醫療險買得多，但都有買對嗎？在我接觸這麼多保戶經驗發現，台灣人很重視醫療險規劃，但大多著重於保障終身、保費較高的住院日額醫療險，主要提供定額理賠，但隨醫療行為不斷變化，民眾更應持有符合醫療現況、以損害賠償原則為主的實支實付醫療險，轉嫁疾病治療費用。

許多民眾不知道像是醫師指示用藥、病房費差額等主管機關公告不給付診療服務與藥品，都是全民健保不給付、民眾要自掏腰包支出的項目，這些項目花費十分昂貴。以健保不給付的達文西手術為例，單一手術費用可能要花費15萬到20萬元，光靠住院日額醫療險的定額給付並不足夠，若有投保實支實付醫療險，提供「病房差額」、「手術費用」與「醫療費用」三大理賠項目，醫療費用又稱「雜費」，主要理賠健保不給付費用，可以減輕保戶的負擔。

實支實付醫療險大多以附約投保，提供保戶定期的保障，因此保費較為便宜，但可補償健保不給付的費用，可說是「小兵立大功」的高CP保單，我非常建議民眾將它列為必備保單之一，且在規劃時應注意以下三件事：

第一件事：依自身需求，選擇適合的主約。

目前市售的實支實付醫療險，大多為附約型保單，也就是說，須附加在一張主約之下，才能投保。因為會多一筆保費支出，建議保戶可依自身需求，選擇壽險、失能險或癌症險等主約來搭配，讓自己同時享有其他保障。

第二件事：搞清楚保險公司申請理賠單據須正本或副本。

其次，實支實付醫療險最重要的雜費理賠，以醫院開立的收據為理賠依據，但要注意的是，有的保險公司會接受保戶以收據副本申請理賠；但有的公司則限制一定要用收據正本才能理賠，基本上建議民眾選擇可接受收據副本的實支實付醫療險較好，因為彈性較大，民眾理賠較方便。

第三件事：續保年齡愈高愈好。

實支實付醫療險多為1年期定期險，因此投保時要注意續保年齡，續保費年齡愈高，保戶年紀愈大，仍能享有實支實付醫療險保障。以全球人壽醫療費用健康保險附約（XHR）為例，其續保年齡最高為80歲，代表著可享有保障到81歲。

（全球人壽卓越營業處業務經理林琍琳口述，記者楊筱筠整理）