根據壽險公會統計，截至2018年12月為止，國人總計有1,617萬人投保人壽保險。統計發現，台灣20歲以上成年人口到64歲止，超過七成擁有保單，細分各年齡層投保率中，20歲至39歲投保率達75.31%、高於平均的68.55%，投保率為六大年齡層中次高，僅次於40歲到59歲的民眾。

壽險業者指出，金管會積極宣導及網路投保盛行，年輕人投保意識逐步高漲，建議要掌握重點保單投資。

全球人壽指出，第一步，建議先做好打底保單，以傷害險搭配實支實付醫療險。全球人壽指出，傷害險最好有附加傷害醫療險附約，萬一意外事故而身故將有一筆理賠金，若因意外事故受傷而有醫療行為相關費用支出，就能分散相關風險。實支實付醫療險則可以注意，門診手術是否有納入保障範圍，許多保險公司保單將門診手術列為除外給付。

第二步，行有餘力則可加碼失能扶助險，保障未來因失能造成無法工作的收入填補，以及長期失能照護所需之生活費、看護費及耗材費等。長期失能照護不單只是高齡老後才會面臨的課題。

全球人壽指出，失能扶助險有三大類型：終身保障型、終身還本型與定期保障型，若年輕人預算有限，可以在原有的壽險或是醫療主約下附加定期保障型的失能附約，預算較充足者則可依自身需求評估投保終身保障型或是終身還本型商品。

最後，壽險業者建議，保費支出可以控制在年薪的兩到三成，未來隨著年收入增加，可以逐步擴充保單規劃，但要排除資產累積相關險種以外的保費計算，並且每個人生轉換時期定期檢視手中保單。

「國泰人壽鍾心轉蛋重大傷病健康保險」，主打重大傷病定期險結合保單轉換選擇權，讓社會新鮮人、尚未成家的小資族可以用少少的預算先規劃10年期保障，並給予彈性選擇轉換空間，讓定期保障變成終身險。

國泰人壽表示，該保單有一般重大傷病險，領有健保重大傷病證明即符合理賠資格外，另還有初次罹患特定癌症保障加倍、保證型別變更權、保證費率、無理賠回饋。

其中，可以不問體況，在第五及第八個保險單年度時，皆可申請變更為終身險，變更終身險時，保證以投保始期年齡的終身險費率計算應繳保險費。

元大人壽推出Good人生1年期定期壽險，保額可參考保險業常運用的「雙十原則」進行規劃，也就是壽險保額至少為年收入的十倍、年繳保費不超過年收入的十分之一；以一家之主男性35歲年薪60萬元為例，購買600萬元保額的「元大人壽Good人生1年期定期壽險」，一年的保費僅1萬200元，平均一天不到28元。

「元大人壽Good人生1年期定期壽險」附有保額增加選擇權，當保單每屆滿第五續保周年或遇到結婚、生子、喪偶等三種情形，可以申請增加保額。

元大人壽指出，內部數據發現，投保Good人生1年期定期壽險族群，以35歲以下男性居多，推估應該與結婚等人生大事有關，但資金又有限，以1年期保單可以輕鬆分擔更多保障風險。

根據壽險公會住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）第12條來看，住院醫療費用保險的保險期間以一年為原則，但要保人於保險期間屆滿時可藉由繳付續期保險費方式，使契約逐年有效，且保險公司不得拒絕續保，續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關費率，及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之，這就是俗稱的保證續保，但實務上，保證續保還是會受到最高承保年齡之限制。

又到6月鳳凰花開，許多畢業生離開校園邁入職場，勞動部最新統計，社會新鮮人平均起薪創近12年新高，接近29K，社會新鮮人薪水更應該妥善運用及規劃，第一個就是要做好保障規劃。

建議要保障一加一，就是先建構好壽險跟醫療險的保障基礎，然後在此基礎上視自身需求添加意外險、防癌險、重大傷病險或失能險等保障。新鮮人可以選擇高CP值的組合式保險商品，自由組合配搭自己的保障一加一，用少少的預算在一張保單內滿足多元保障需求。

剛踏入職場的社會新鮮人最懂社會新鮮人，中壽組成年輕團隊主導開發「中國人壽揪醫波專案」，採組合式保單設計，上手容易且自主性高，是高CP值且最符合新鮮人保障需求的保單。

這張商品提供三個主約以及三個附約，以10年定期防癌、醫療、重大傷病、失能照護、意外傷害及壽險保障組合設計，只要選擇至少一個主約，就可依個人需求自由搭配、客製化保障組合，符合條件者還可享有保險費費率折減，保障項目、保費多少由你自己作主決定。

保障的重要性在於能將風險成本控制在一定程度，好比說新鮮人上下班通勤時若不幸遭逢交通意外，必須住院休養好幾周，若沒有保險分攤風險，幸苦存錢就得拿去支付醫療費用及休養期間的工作收入損失，保障一加一就好比蓋房子，地基打穩了，再往上蓋才會牢固不易倒塌。

壽險保障初期可以定期險為主，保額建議起碼要100萬元以上，若以最新平均起薪來算，約當是年收入三倍；醫療保障要能涵蓋住院日額及實支實付，之後再視自身需求添加其他保障。

若是騎機車上下班通勤的新鮮人，建議要買意外險，有家族病史不妨考慮增加防癌險、重大傷病等保障。

「中國人壽揪醫波專案」投保年齡為20~45歲，保證續保且最高續保年齡為65歲，若以22歲男性社會新鮮人（職業類別第一類）為例，選擇「防癌包」組合，每月保費新台幣329元，擁有防癌及醫療保障。

若是追求CP值、想要買好買廣，選擇「揪大包」組合，每月只需要保費907元，即可一次獲得防癌、醫療、重大傷病、失能照護、意外傷害及壽險的保障組合。

「中國人壽揪醫波專案」還提供多種保障組合自由搭配，以輕鬆可負擔費用，為自己作主保障規劃，未來再逐步充實，有了保障，新鮮人更能無後顧之優勇闖職涯。（本文由中國人壽資深副總經理蘇錦隆口述，記者葉憶如整理）