AIA友邦人壽財務長史靜慈表示，市售利率變動型還本終身壽險，頂多只有上述可自選功能中的兩種，同時集三個可自選於一身者，可謂創舉。

另外，這款保單也首創，在開始領取生存保險金之前，允許保戶變換先前所選。例如，原本指定60歲要開始領取生存保險金，時間接近了，發現自己還沒法退休，可將領取退休金的年齡，從60歲延至65歲。

生存保險金的領取，有月領或年領兩種方式，在開始領取之前，保戶可以「換邊站」，原本選年領的，可以改成月領；領取的比率方面，也允許在開始領取之前，讓保戶進行切換。

史靜慈表示，市售利變還本終身壽險，領取的生存保險金比率，多採單一固定比率，這款保單提供兩種比率讓保戶選擇，一是可領取前一保單年度末總保險金額的12%，另一是領取24%。

選擇領12%的人，屆時可有較多的身故保險金留給受益人；不想留太多身故保險金的人，可選24%的領取方式，顧及個別保戶差異。

錠嵂保險經紀人總經理趙惠仙表示，多數保戶對自己的退休生活都有一定的想像，但實際去計算想像中的退休生活需要花費再對應回目前的收入支出時，保戶通常都會倒抽一口氣，在現在薪資水平趕不上物價的時代，如何運用工具，將現有資金轉換成未來不間斷的生活基金，才是關鍵。

錠嵂與退休理財專家AIA友邦人壽聯手，推出具有創造退休不間斷收入特性的保險商品，其兼具身存保險金、回饋分享金、祝壽保險金、完全失能保險金等功能，不論在繳費期間還是繳費期滿前，萬一發生完全失能，能夠把錢一次領回，支付長期照顧的費用。

台灣經歷80年代的人口擴張期、千禧年後的人口紅利期，已進入人口成長僅1％的「人口斷崖期」，和人口成長有高度相關的經濟成長率，也一路下滑，養兒防老的觀念，已不適用現在的青壯年世代，如何讓自己擁有一個不需倚靠就有保障有尊嚴的退休生活，成當務之急，可善用具有理財功能的保險，為自己創造不間斷收入的退休生活。

錠嵂保經總經理趙惠仙表示，勞保退休基金，今年3月起，已連續四個月出現收支逆差，勞保基金會不會破產一直是民眾關注議題，而長照體系，目前每年預算僅330億元，分到41萬名有長照需求者身上，等於每人每天分到220元長照津貼，一天雇照護員不到一小時。

趙惠仙說，年輕人變少，老人變多，將讓老人社福預算成為財政的最大負擔，政府資源在即將到來的超高齡社會，面臨了僧多粥少的局面，反應了退休老年生活，單靠政府並不足夠，還是要靠民眾即早預備，以時間換取未來的空間，才能讓自己的老年生活有所尊嚴，享受樂齡人生。

政府近年力推長照2.0的計畫，但主要是「服務面」的協助，民眾實際所需長照花費大多仍需自行負擔。許多人都有「長照是高齡者才有需要」的錯誤觀念，事實上，年輕人也可能因意外事故或疾病而有長照的需求。

年輕長照比老年長照的情況更令人擔憂，加上目前長照需求年齡層正逐漸下降，建議年輕或中壯族群及早投保「長照險」，不用擔心日後年齡增長不能投保。

「長照險」優勢主要有二：第一是「保障範圍廣」，不限疾病或意外，只要確實符合長照狀態即可；第二是「長照狀態定義標準明確」，日後較不易有理賠爭議；雖然「類長照保險」與「長照險」一樣都具有定期給付保險金的功能，但二者之間，包括理賠認定標準，以及商品特色仍有不小差異。

在長照需求攀升，看護支出費用預期也將愈來愈高，全天候照顧人員外國籍每月約需2萬元以上，本國籍每月高達6萬至9萬元不等，如入住長期照顧機構，每月也要2萬至4萬元之間，若再加上照顧者與被照顧者的薪資收入損失，以及照護需求耗材費用等，長期下來，花費真的十分驚人。要預備多少預算才夠？保額又要如何規劃才對？建議民眾可從商品類型、保障期間、繳費年期這三項因素進行考量。

以南山人壽長照商品為例，若民眾經濟能力許可，建議可選擇終身型商品，如「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」、「南山人壽圓滿人生長期照顧終身保險」或「南山人壽珍愛守護長期照顧終身保險」，可保障至保險年齡110歲保單年度末，若被保險人未領過各項保險給付時，還可享有所繳保險費總和1.06倍的身故保險金或祝壽保險金，充分發揮保險保障的功能。

若預算不高，建議可選定期型商品，如「南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險」，除長期照顧狀態外，對完全失能者亦提供一次及分期給付保障；提供繳費十年、保障十年，滿足年輕族群在預算考量下，以最經濟方式規劃長照保障，同時能加強中壯族群人生黃金期的階段性保障；不僅費率實惠，且十年期滿後保證續保。惟續保時之保險年齡不得超過60歲，且按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人保險年齡重新計算保險費。

（南山人壽產品發展暨精算副總經理陳維新口述）

全球人壽表示，一般終身壽險的投保年齡上限為65歲，而小額終老險的投保年齡最高可至84歲，因額度較少保費也相對便宜，適合預算有限或年紀較長，且未有壽險保障的民眾投保。

小額終老險的給付範圍包括身故保險金及失能保險金，若投保後三個保單年度內，被保險人身故或完全失能時，可領回所繳保費的1.025倍。