國泰人壽也推出「貸你幸福」保單借款利率優惠專案，最低利率僅2.3％。

元大人壽表示，保單借款具有多項優點，包括免保證人、免手續費、手續簡便、快速撥款、隨借隨還、彈性運用。

保戶可透過多元管道進行申貸，例如，親臨櫃檯辦理、透過服務人員，也可郵寄辦理或傳真辦理，甚至透過壽險官方網站進行線上辦理；給付方式則可選擇匯款指定帳戶、開立支票或臨櫃領現。

但不是每張保單都可以申請保單借款，元大人壽表示，保單必須累積達有保單價值準備金（帳戶價值）方能辦理，且保險單借款合約書需經要保人及被保險人親筆簽名同意後，要保人得隨時提出申請，申請時應備保險單借款約定書和要保人身分證。

完成借款後，壽險公司於保單周年日會主動寄出繳息通知單提醒保戶繳交利息，保戶也可透過三管道隨時辦理償還保單借款，如，親臨總公司櫃檯辦理、透過保單服務人員辦理、電洽客服專線查詢還款金額。

保單借款方便快速，雖可紓解短期緊急資金周轉之用，但元大人壽提醒保戶要注意保單借款利息的計算方式及償還辦法，以避免對保險保障產生影響。

以元大人壽商品為例，保單借款孳生之利息如逾一年後之保單周年日經通知仍未清償，則利息將於保單周年日併入本金中以複利計算；針對傳統型商品，如未償還之借款本息超過該保險契約當時保單價值準備金時，經書面通知仍未於期限內償還者，保險契約將依保單條款約定停止效力。

由於每一家保險公司保單借款的規定有所不同，元大人壽提醒民眾，申請保單借款前務必充分了解相關約定，注意還款繳息時間，以避免繳了多年的保單保障失效。

此外，也要及早規劃孩子的教育準備金，透過利變還本型終身保險，可用較長時間賺取較大的保單價值，準備起來較輕鬆。

全球人壽指出，學齡前到中學時期，這階段的孩子主要容易受到群聚感染、生病住院等加上活潑好動，容易在玩樂中意外受傷，所以建議先強化實支實付醫療險及傷害險，再加上孩子年紀小、早投保，保費大約加起來是每月千元左右。

18歲之後，由於孩子已達可考取汽機車駕照的年紀，不管是騎車通勤、常跟同儕出遊或者到外縣市念書，都增加了交通上的意外風險。因此，此時應特別強化傷害醫療險並提高保額。此外，癌症有年輕化的趨勢，建議可以考慮提早替孩子投保癌症險。

父母是撐起家庭最重要的兩個支柱，因此家長的保險也同樣重要，若經濟情況較吃緊，全球人壽建議採取「顧好經濟支柱」為先，預防家中經濟支柱倒下後，頓失經濟重心，因此要先健全經濟支柱的保護傘，發生意外時，至少家庭經濟不會立即受到動搖。

此時可依照家庭可支配餘額來規劃，依照投保險種優先順序，層層堆疊上去，分別是實支實付醫療險、失能扶助險、重大傷病險、癌症險，最後才是傷害險。雖然傷害險放在最後面，但若全家出遊時，可透過旅行平安險，作為短期強化，而且不僅是海外出遊，甚至在國內旅行時，也能利用這類保險來分散風險。

很多家長希望替孩子及早準備未來的教育費用，全球人壽表示，有這類需求的家長很適合選擇利變還本型的終身保險，父母可依照孩子的求學規劃，盤點孩子大概多久之後會有較為大額的費用支出，以及需要多少錢。舉例來說，孩子要進入高中或大學階段時，學費可能會開始變得較高，若有出國留學計劃，則要幫孩子準備更多的留學基金。用目標金額回推，就會得到每年要準備的金額。

台灣每25人中，就有一人持有重大傷病卡，今年5月國人新申領重大傷病證明近1.5萬張，不到3分鐘新增一人申請，顯見重大傷病不僅成為國人健康的頭號殺手，更可能多次衝擊國人生命安全。

台灣平均國民所得一年約70萬元，重大傷病平均醫療費用約需100萬元上下，加上患病後收入中斷，僅靠既有的醫療險、癌症險難以支撐，若有一筆大額理賠金，就可在黃金治療期支應所需的費用。

重大傷病險的一大特色，就是只要一旦罹患疾病，即可申請一次理賠保險金，對保戶來說，可以依自己的治療與生活需求，充分利用該筆保險金。

一次給付型的重大傷病險雖然能及時彌補收入中斷與減緩醫療費用的壓力，但在給付保險金後契約就會失效，被保險人留下病史亦無法再次投保，若保單能持續有效並提供後續保障，便能使保戶在面對可能多次罹患重大傷病威脅時，將受到的衝擊降至最低。

最多給付三次的重大傷病險，考量罹患一次重大傷病後，引發後續第二、甚至第三次重大傷病機率增加，只要符合條件，即提供最多三次重大傷病保險金的給付，第一次為保額與年繳應繳保險費總額取其大，第二次及第三次為保額80%，終身享有保障，安聯人壽的這項業務創新，不僅填補了市場空白，也為保戶罹患重大傷病後提供後續多重保障。

民眾挑選重大傷病險時，可考量三個面項。首先，理賠標準是否明確。例如，凡是首次取得「全民健康保險重大傷病」證明，只要非除外或排除的項目，即可獲得理賠，就是理賠標準明確的展現。

其次，是否有豁免保費的規定。例如，罹患第一次重大傷病即豁免續期應繳保險費，契約繼續有效，有助確保醫療品質並安頓家庭。

第三，保障範圍是否從新從優。重大傷病項目偶有增減，保單條款若採取「投保契約訂立時」及「診斷確定時」的重大傷病公告項目，當健保署新增項目時，即刻納入保障範圍，守護更全面。

即使在規律飲食與生活下，都無法保證遠離疾病，應在身體狀況、經濟許可下未雨綢繆做好重大傷病保障規劃。

尚未規劃重大傷病保險的青壯年族群，應趁年輕體況佳時補強重大傷病保障；如果家族有癌症、心血管及腎衰竭病史者也應優先規劃，準備未來可能產生的高額治療費用，防患未然。

（本文由安聯人壽商品發展部副總經理廖學吉提供）

全球人壽表示，實物給付保險可按照保戶的意思規劃身後事，且可用現在的價格鎖定未來的價值，因此不受物價波動影響，透過結合實質服務，以提供服務取代現金，能真正照顧到需要被照顧者的需求。

所謂實物給付保險，金管會表示，實物給付型保險是指於保險契約中約定保險事故發生時，保險公司以提供約定之物品或服務以履行保險給付責任者。

實物給付的態樣目前規劃有健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等六大類服務，市面上這類型的保單以提供殯葬服務為多數。