據全球人壽大數據團隊觀察2018年新保戶投保現況，發現不管是投保傷害險還是傷害醫療險，其投保比率均不到20%，尤其以日額型傷害醫療險為最低，投保占比不到15%，且傷害險人均保額僅將近新台幣114萬元，顯示國人雖然喜歡趴趴走，但風險意識仍有待加強。出遊前，全球人壽建議民眾及早準備好傷害險及傷害醫療險等相關保障，並提醒出外保障四重點，為自己撐起保護傘。

全球人壽表示，出門在外，不管是在國內還是海外旅行，都無法預料意外什麼時候會來，因此，平時就要透過投保傷害險及傷害醫療險來做好基本保護措施。若是投保傷害險，除了提供意外身故保障外，因意外導致的失能也將按失能程度提供失能保障。傷害醫療險則是只要符合「非由疾病引起之外來突發事故」，即使沒有住院，也可以申請理賠金。

全球人壽表示，傷害醫療險通常分為兩種，一種是日額型，一種是實支實付型，以傷害住院日額保險來說，除了依照因意外事故造成的住院天數理賠「傷害住院日額保險金」之外，被保險人若因意外傷害蒙受骨折但未住院治療者，或已住院但未達骨折別所定日數表，其未住院部分保險公司會按骨折別所定日數乘「傷害住院保險金日額」的二分之一給付，可產生很好的損害填補作用。

此外，實支實付型傷害醫療險附約則是民眾若因意外事故到合格醫院或診所就醫，就其實際醫療費用，超過全民健康保險給付部分，給付「傷害醫療保險金」，最高理賠額度為保單約定的「每次實支實付傷害醫療保險金限額」。但如果被保險人不是以健保身分就醫，傷害醫療保險金的給付就會按約定七成給付「傷害醫療保險金」。

所以，傷害醫療險可以補足醫療險部分沒有涵蓋的保障缺口。

一、自駕汽車族。除一般旅遊保險的醫療及人身意外保障外，可增加嚴重第三度燒燙傷及意外傷害一至六級失能保險金。

二、大眾運輸族。針對海、陸、空交通發生意外不幸身故，還有嚴重第三度燒燙傷及意外傷害一至六級失能保險金，補強意外保障。

三、自駕機車族。除了一般意外險涵蓋的意外傷害身故保險金、意外傷害一至六級失能保險金、嚴重第三度燒燙傷保險金，還特別提供自駕機車意外傷害身故保險金，保險金額為意外傷害身故保險金的四倍。

四、自行車族。可以附加於網路投保之主約商品，以低價保費、享高額保障，增加100萬元單車意外身故保障。

五、四海遊龍族。同時使用大眾交通工具，或自駕汽、機車各種交通工具，要為自己及家人提升全方位的風險防護。

全球人壽建議民眾在投保填寫受益人時，可填寫多位指定保險受益人，並於最後填上「法定繼承人」，即可避免保險理賠金計入遺產課稅之問題。一般來說，受益人是由「要保人」指定，常見於壽險、年金險（身故後）、意外險身故保險金或生存保險金，且根據保險法第5條規定，要保人或被保險人均得為受益人。

根據行政院主計總處「家庭收支調查」，2018年國內家庭平均每戶人口為3.05人，消費支出為81.1萬元，儲蓄金額22.49萬元，平均每戶儲蓄率21.71％，為近十年次高。對照這個數值，等於每人每年的生活開銷約為27萬左右，若以保險的十一法則估算，壽險額度最好能有足以支應十年的生活開銷來看，至少每人的壽險保額要有270萬；而壽險公會所統計的2017年國人平均壽險保額僅55.9萬，很明顯不足。

在薪水不漲、萬物皆漲的年代，該如何補足壽險保障呢？有沒有什麼理財商品可以兼顧壽險保障與投資理財雙功能呢？

考量到美中貿易戰延燒，再加上美國聯準會降息，全球政經環境不穩定，民眾不妨考慮能提供長期保障，又有機會享有穩定紅利的商品，分紅保單就是一種強調「紅利共享」概念的壽險商品。

分紅保單因有「紅利共享」的特色，藉其長期相對平穩的投資策略，分享保險公司的經營成果。運用的方式是保險公司在收到分紅保單的保費後，扣除掉保險相關費用後，將之投入獨立的分紅保單專屬帳戶，由專業團隊進行投資操作，分紅金額還有機會隨著投資績效提升而增加，對於子女教育基金、退休基金準備將更具效果。

分紅保單提供具有兩大特色，一是分擔風險，也就是「壽險保障」，當被保險人身故，可遺留一筆死亡理賠金給受益人，讓家人維持一定生活品質。

另一個特色是「紅利共享」，簡單說就是，讓保戶能夠參與保險公司的經營成果，保戶就像是保險公司的股東一樣，能共享保險公司的經營績效。

以保誠人壽與公勝保經合作推出「六代勝外幣終身壽險」為例，這是一張英式分紅保單，瞄準台灣社會目前高齡化社會的保險與保障需求，用更彈性的規劃，可同時滿足國人的家庭保障、退休規劃、以及高淨值人士的財富傳承等不同階段與不同層次的保險需求。「六代勝外幣終身壽險」擁有2.25%的預定利率，同時也有機會透過股債投資布局創造收益，再透過分紅設計，透過保單長期分紅增額，逐年累積壽險保障。

現階段市場波動加大，民眾更要居高思危，將資產往更安全的金融商品靠攏，若想擺脫低利環境下、收益無法提升的窘境，可考慮配置具有傳統型保單特質、又能兼具投資功能的美元分紅保單，既能擁抱強勢美元，及享有固定預定利率，民眾不必擔心降息的影響，還能分享投資收益的紅利、增加保障額度的特色，不啻是降息環境下的理財首選。

（本文由公勝保經體系總監潘柔君口述）