內政部統計，2019年全年僅17.7萬名新生兒，較2018年減少將近4,000人；少子化情況嚴重，家長對孩子都是「惜命命」，但不論小孩是剛踏進幼稚園、進入小學或者是成為中學生，孩子每個時期容易接觸到的群聚感染、流行疾病、意外風險都不同，而相同的是，不管孩子遇上哪一項都需要就醫，所以包含日額型、實支實付型等基本醫療險絕對是不能少的。

若要為孩子投保第一張商業醫療險，全球人壽建議依照經濟能力來層層加保，先從實支實付型醫療險開始，再逐漸搭配其他醫療保障，編織起穩固的防護網，讓保險成為陪伴孩子成長最好的健康御守。

有些孩子可能小小年紀就發現罹患特殊疾病，嚴重的可能會面臨終生無法再投保的情況，所以建議家長應及早開始規劃孩子的醫療險，不僅保費低，也能讓孩子更早獲得保障。

實支實付型醫療險是醫療險中最基本的保障，不論是因為意外傷害或疾病而接受治療，每日病房費、住院醫療費用、手術費用都在保障範圍內。隨著現在醫療技術進步，需要自費的新式治療方式愈來愈多，這些健保不給付的自費項目可在限額內獲得實支實付的保障。如果住院醫療費用保險金額度較高，在孩子就醫時，就可以有較大的彈性，可選擇較好的治療方式，提高醫療品質。

新冠肺炎全球擴散，各級學校延長寒假，目前大專院校、高中職、小學各級學校開學，各校雖強調有做好完善防疫工作，但爸爸媽媽們還是很擔心，若不幸有任何閃失，學雜費裡繳的學生團體保險到底賠不賠？夠不夠？該怎麼理賠？家長們都非常關心此議題。

109學年度上下學期的學生團體保險依舊由國泰人壽負責，第二學期自2020年2月1日就開放投保，保障期到7月31日止，各位家長需在3月底前完成投保名冊登錄。

學生團體保險的保障範圍包括疾病或是意外身故保障、失能給付、生活補助金、住院醫療保險金、傷害門診保險金、燒燙傷及須重建手術保險金、集體中毒慰問金及專案補助重大手術保險金（限免繳保費學生）等，費用每人為525元，但家長僅需負擔175元，政府負責87元（非65歲以上學生），仍有部分自付額。

新冠肺炎屬於法定傳染病，但是學生保險並未將法定傳染病列為除外項目，因此，若有學生不幸感染新冠肺炎而住院就醫時，學生保險就會啟動理賠。

其中醫療是採實支實付，並設有500元自付額機制，也就是說，若實際醫療支出不到500元，學生保險就不會理賠，若超過500元自負額，學保病房費按實際醫療支出每日上限是1,000元，每次住院累計最高金額為5萬元。

除了醫療外，學保還提供身故與失能給付，萬一學生因新冠肺炎不幸身故，學保應給付100萬元保險金，若因而導致失能，則可依不同的失能等級請領給付，上限亦是100萬元。

但要特別留意的是年齡65歲以上的學生（民國43年8月1日前出生），保險範圍僅限因遭遇意外事故，致身故、失能、傷害或需要治療者，因此若是新冠肺炎造成的身故並不理賠，且保費需全額自負。且教育部補助計畫只到2020年7月31日止，申請補助期間至2020年10月31日止，逾期不受理申請補助，也要留意。

保險專家認為，在學童沒有任何商業保險的前提之下，萬一罹患新冠肺炎住院，學保僅能依實支的費用每日上限理賠1,000元，且最多僅5萬元，其他如相關耗材、醫療費用均不在保障範圍，顯然保障並不夠，家長可自行幫孩子規劃更全面的醫療險，來補強醫療費用缺口。

特別要注意的是，根據該法第120條第3項規定，以保險契約為質之借款，保險公司應於借款本息超過「保單價值準備金」之日的30日前，以書面通知要保人返還借款本息；若要保人未於該超過之日前返還者，保險契約之效力自「借款本息」超過「保單價值準備金」之日停止。舉例來說，如果借款的本息為50萬元，可是保單價值準備金只有40萬元，一旦借款本息超過保單價值準備金的當天，保險公司就會停止保單的契約效力。

意外總是難以預料，根據衛生福利部2018年死因統計，意外事故為國人十大死因中的第六位，在25-44歲人口的死因排名更是高居第三位，凸顯加強意外傷害保障的重要性。相關研究亦顯示男性通勤族、機車族上下班交通事故及假日出遊交通事故風險相對較高。

意外突然降臨時可能導致無法工作而收入中斷，若造成失能還需要長期照護，不論生活或工作都會有很大影響。意外險是人生的基礎防護罩，建議年輕人和中壯年族群及早用商業保險轉嫁風險，避免意外發生時侵蝕辛苦存下的儲蓄，同時可利用保險金補貼工作中斷時期的生活開銷，妥善照顧自己及減輕家人負擔，防患未然之外也買一份安心。

初出社會的年輕人很容易因為沒有預算或自恃身體好而不買保險，忽略了收入有限代表的是自己承擔風險的能力也較低，建議用商業保險轉嫁風險，才能無後顧之憂地追求精彩人生。

市面上一般意外險大多屬於每年續約的定期險，最多只能續保到75歲，或是著重儲蓄還本、高保費低保障的終身意外險。最近有壽險公司推出少見的純保障終身型意外傷害險，想讓民眾用有限預算來提高意外保障。

從保費成本和效益來看，純保障的終身意外險，保費更為經濟實惠，民眾能用相當於定期險的保費，輕鬆獲得終身保障，而且愈早投保，保障期間愈久。

以20年期、保額新台幣1,000元為例，25歲的男性社會新鮮人，每年保費1.7萬元，平均一天不到47元，只要一杯咖啡的費用，就能打造終身意外防護網。

若是25歲起繳費到65歲，每天平均不到28元，就能獲得最高1,200萬元的意外傷害保障。保障內容涵蓋因意外引起的身故、失能、住院、手術、重大燒燙傷等等。

此類商品CP值高，同時針對年輕族群提供貼心防護，例如，因為運動發生脫臼狀況，須進行手術治療，除了手術給付之外，還提供一倍保額的脫臼手術保險金；超過5公分的「臉部」創傷縫合處置，每次給付1萬元的保險金。

年輕人喜歡假日出遊，若於假日搭乘大眾運輸工具發生事故不幸喪生，額外給付一筆最高800萬的保險金，重大燒燙傷事故給付高達200萬元。一次投保就能擁有終身意外保障，出遊時也不用擔心忘記購買保險，追求人生夢想及探索世界風景，隨時都能安心。

（本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供）