台灣保險業為因應新冠肺炎疫情延燒，陸續提出三大類體恤保戶選擇，希望讓國人能獲得更多保障，包括取消法定傳染病等待期、針對新冠肺炎推出新保單，以及與銀行合作推出信用卡卡友專屬的法定傳染病慰問金保障。

此次參予的保險業者眾多，包括國泰人壽、安達產險、三商美邦人壽、南山人壽等。

第一類體恤保戶的因應，就是取消法定傳染病等待期，包括南山人壽、三商美邦人壽等，陸續公告取消法定傳染病等待期。

例如三商美邦人壽自3月17日開始，針對現售住院醫療保險以批註條款方式取消法定傳染病30天疾病等待期的限制，保戶不用另外付費，保障立即生效，一旦確診得到新冠肺炎，理賠機制隨時啟動，取消規定適用期間到6月底為止，未來將視情況調整開放期間。

南山人壽也加入取消法定傳染病30天等待期限制，現售的所有住院醫療商品，包括南山人壽新終身醫療保障等一共17張商品取消等待期。

南山人壽表示，所有醫療保險商品都已經將法定傳染病納入保障範圍，保戶不幸感染，南山人壽將依約給付醫療保險金，入住負壓隔離病房期間，將比照加護病房給付標準辦理，住院期間提供最高五日上限新台幣5萬元的住院關懷預付保險金服務。

第二種，針對新冠肺炎推出新保單。國泰人壽就特別針對新冠肺炎推出「心安逸一年定期住院日額健康保險」，因疾病或傷害而於醫院接受住院診療者，依實際住院日數乘以住院醫療保險金日額的一到二倍給付「住院日額保險金」。

國泰人壽指出，若因新冠肺炎入住負壓隔離病房者，再額外以三倍的住院醫療保險金日額為計算基礎，給付「加護病房或燒燙傷病房保險金」，一年期設計讓保戶可以在疫情期間適時加強醫療保障。

第三種為產險業者與銀行合作，例如星展銀與安達產險合作，針對自家的豐盛理財客戶、星展豐盛私人客戶與星展信用卡卡友，提供為期45天的法定傳染疾病慰問金保障。

星展銀表示，符合專案申請條件的客戶，假設不慎感染新冠肺炎在內的法定傳染病，可以申請法定傳染疾病慰問金保障，其中星展銀信用卡正附卡持卡人每次給付金額為12,000元，星展豐盛理財、星展豐盛私人客戶每次給付金額為22,000元。

三商美邦人壽提供保戶確診罹患新冠肺炎入住負壓隔離病房，將比照加護病房標準核算各項住院醫療保險金、因應疫情等級給予保戶保費緩繳寬限及設置單一窗口受理辦理保單相關服務，並通融保戶可以傳真方式提出申請。

全球人壽提供保戶保費緩繳服務，假設疫情等級為第二級、第三級（或相當等級）時，保戶得個別檢具證明文件向保險公司申請緩繳保費三個月；當疫情擴大為第四級（或相當等級）時，疫區內之保戶不須個別申請，統一由全球人壽依據政府所宣布區域，主動給予保費緩繳。

另外，全球人壽表示，若保戶因武漢肺炎住進「負壓隔離病房」治療，其住院醫療險將視為「加護病房」給付，保戶在出院時請醫師於診斷證明書加註入住「負壓隔離病房」之日期即可。

台灣人壽則提供，個人險保戶若為醫院或診所之醫事人員，於執行職務時，不幸確診感染新冠肺炎，額外提供新台幣5萬元一次性慰問金。

新增新冠肺炎確診保戶之房屋、汽車貸款本金利息亦可緩繳三個月，並設置單一窗口，受理辦理解約、保單借款、給付滿期金或還本金等服務，並通融得以傳真方式提出申請。

有關殘廢增額附加條款，則是在已保第三人責任險後的附加保險，若是發生車禍，撞傷對方騎士或駕駛致殘廢，判賠的金額往往比死亡還要高出許多，這時殘廢增額附加條款理賠金額拉高到千萬元以上，避免造成未來賠償不起的狀況，畢竟保險的意義，就是在防範未來可能的風險。

產險專家指出，如果不幸發生車禍事故，導致對方重殘，這時候只有強制險、第三人責任險都是不夠的，而這時額度的不足，就是由超額責任險來補強。

台灣已經邁入高齡化社會，依衛生福利部委託台灣失智症協會進行之失智症流行病學調查結果，台灣65歲以上的老人共有343萬多人、占全國總人口數14.6％，其中，失智症人數將近27萬人、占7.9%，也就是說，65歲以上老人中，大約每12人就有一人罹患失智症。

一旦家中長輩不幸成為失智症患者，子女第一個要面臨的問題就是：該怎麼照顧他？外籍看護一個月約2.2萬元；日間養護中心一個月的費用約2.4萬元，雙北區老人養護中心的失智照護一個月的費用約在3.2萬~3.6萬元之間。

除了照顧費用之外，日常使用的紙尿褲、營養補給品、醫療耗材及用品輔具，如鼻胃管、尿管、抽痰器材…等，平均一個月花費2~4萬元不等。

看診治療會因不同階段開立不同藥物，每月費用約5,000元。總計種種開支，一個月動輒5萬元起跳，對一般家庭而言的確是一筆不小的負擔。

失智症並非短期重症，平均病程約在八年到十年左右。以一個月5萬、一年60萬，準備八年保守估算，需準備的金額至少要480萬元。民眾可提前做好保險規劃，趁身體狀況還行、經濟有餘裕時，先行投保規避失智風險。

不過，每個人的家庭與經濟情況差異很大，在做失智症的保險規劃之前，強烈建議，應該先去住家附近的照護安養中心看看，了解一下實際的狀況。

比方說，每月或每年的花費要多少錢？除了固定的月費或者年費之外，照護消耗品加上去的大約開銷總共是多少？這樣才好建構出，貼近實際需求的保險保障藍圖。

計算所需開支後，再據此規劃失智保險所需的保額。須留意的是，計算開支時，應同時評估罹病後所需的一次性及持續性的費用。

以宏泰人壽為例，提供失智給付的保險有兩種，一種是包含失智給付的終身健康險，一旦被保險人罹患失智症，可拿到一筆定額給付，以因應初期因失智所需的費用。另一種是長期照顧險，失智屬於長照險的承保項目之一，可彌補住進安養中心或長期照護所需費用，舒緩家庭經濟壓力。

藝人唐從聖怕失智連累女兒，咬牙買下昂貴長照險。他在接受媒體採訪時表示，因為父母親都罹患失智症，他在照顧的過程中感受到辛苦，不想自己老後麻煩家人。這樣的憂患意識其實不只藝人該有，每一個人都應該為自己老後可能發生的狀況做預防。

（本文由宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正提供）