兒童保單變革最大差異在於死亡保險金；原本的兒童保單是如有給付身故保險金 ，條款載明未滿15歲的兒童身故，僅能拿回所繳保費加計利息，年滿15歲後才能按身故保額請領死亡保險金；7月1日後買的保單，新增身故死亡保險金，但必須為喪葬費用限額，以目前來說是61.5萬元；這主要涉及到的是有身故理賠金的壽險保單以及意外險保單。

錠嵂保經北四營業處區經理林彥雨表示，父母在7月1日之前幫子女買的保單，其保額不會隨著保險法修正而改變，7月1日之後新買的兒童保單，因為提供喪葬費用，保費較之前的兒童保單來得高。

這邊需要釐清「時間點」和「多張保單」的問題；如果是7月1日前買的舊保單，萬一在15歲以前需要理賠時，還是只能退回保費，只有7月1日（含）以後買的保險才能理賠喪葬費用。

在台灣許多人同一類型保單可能投保超過一張，例如同時擁有A公司與B公司的壽險保單，這種情況不只發生在大人身上，也可能出現在小孩身上；林彥雨提醒，7月1日後買的兒童保單，無論你跟幾家公司買幾張，總賠償金額最高就是61.5萬元 ，因此投保前，保險公司將請家長簽署聲明書，表示清楚新舊保單之差異，以及如果A公司理賠超過61.5萬元，B公司就不理賠。

那如果小孩滿了15歲以後呢？所有保單就以一般正常保單看待；換句話說，小孩年滿15歲以後，萬一不幸出險，所有的保單理賠就是原本投保的金額，假設買了100萬元的壽險，小孩滿了15歲以後出險，保險就會理賠100萬元。

那這樣，家長要不要多幫小孩投保一些保險呢？因為正常情況下，小孩都是能健康長大的；林彥雨表示，愈早買保險，保費愈便宜，這是國人普遍都有的保險知識，因此很多家長會幫小孩「買好買齊」。

提前買多張保單的好處是，可以買到便宜的保單，但是缺點是，萬一不幸需要理賠，最多只能理賠61.5萬元（假設是A公司理賠），將損失多買的保費（付給B公司的保費）。

但是保險回歸本質，是以保障為出發點，小孩不是家計負擔者，萬一小孩不幸過世，對於家庭經濟損失幅度小，若以此想法為出發點，小孩的壽險保單和意外險保單，買一張也就足夠了，當然如果家庭經濟能力足以負擔多張保單，提早買確實可以享有便宜買的好處，等到小孩長大了這些保單不但保費繳完了，而且也是一般正常理賠的保單。

林彥雨建議，父母如果需要幫小孩規劃完整的保障，建議雙實支醫療保障應列為核心，重大傷病、失能循序漸進規畫；雙實支也就是同時投保二張實支實付住院醫療險，可選擇有副本理賠、條款載明開放門診手術給付的保單，在醫療費用愈來愈貴的今天，提供孩子完整醫療保障，安全長大的後盾。

父親節即將來臨，現代人常因忙於職場事業，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間，保險專家提醒，不論是新手期爸爸、學齡期爸爸、空巢期爸爸，都要考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規劃，雙軌並行依照不同時期的需求，進行滾動式調整，讓保險挺爸爸撐住一個家。

內政部統計，生父平均生育年齡從2009年的33.3歲成長至2019年的34.6歲；大多數男性也因高齡生育，為照顧孩子長大成人，可能必須延後開始規劃退休準備。全球人壽提醒，不論是新手期爸爸、學齡期爸爸、空巢期爸爸，都要考慮到自身的醫療保障。像近期熱門台劇《做工的人》男主角因自發性腦出血從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，可能就讓整個家庭經濟頓失依靠。

全球人壽表示，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，應當隨著家庭成員、工作型態、收入支出改變，進行全家的保單健檢，適時的調整保障內容與退休財務規劃。

一、新手期爸爸：這階段是夫妻兩人計劃孕育新生兒或寶寶剛呱呱墜地的時期，為賺奶粉尿布錢，免不了四處奔波。全球人壽建議，此時期爸爸的保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，並善用意外險來提高保障。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，提早與專業保險人員聯繫，在小孩出生前就能敲定預算、初步籌劃，小孩出生後，有身分證字號就能儘早投保。

二、學齡期爸爸：這時期夫妻倆薪資可因工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加。全球人壽建議，夫妻倆可透過定額方式做好保險規劃，進一步考慮透過重大傷病險或失能扶助險來強化保障。

在孩子成長階段，也應開始進行退休財務規劃。若收入不豐，建議可選擇具彈性繳費的投資保險商品。以變額萬能壽險為例，因商品具有保障投資雙功能，不僅有機會享有投資獲利，契約有效期間內還能享壽險保障，讓財務規劃過程更安心。

三、空巢期爸爸：隨孩子長大離家，且屆齡退休，因此退休規劃工具更要慎選，其中「利變型增額終身壽險」是不錯的選擇。可選

美元支付，一方面是國際間通用的主要貨幣，本身具有保障與財富累積的功能，部分商品更提供繳費期滿後可申請轉入投保年金。

長照險給付以實物給付為主，照顧者現金給付為輔，共提供13項給付，分別有身體照顧服務、日常生活照顧及家事服務、安全看視、護理服務、自我照顧能力、復健訓練服務、輔具服務等，保險對象可向健保署申請長照服務，經健保署派專員進行「長期照顧需要」評估與保險對象家屬討論後決定保險對象之需求服務，但不給付膳食費及住宿費。

隨著國內疫情趨緩，政府推出三倍券政策，也成為近期熱門話題。三倍券發放的目的，旨在振興經濟，事實上，保險也有三「備」券，就是要備足醫療、退休規劃及家庭這三大面向的保障，呼籲民眾善用保單提早準備，進入人生下半場時，才能讓退休生活樂無憂。

40歲左右的青壯群，在家中是一家之主、經濟支柱，在職場上也是活力與經驗兼備的中流砥柱，是責任最重階段，隨著台灣已經進入高齡化、少子化社會，青壯族最好從現在就開始，善用保障分散風險，也逐步開始為退休生活做準備。

保險三「備」券一是醫療保障準備。趁年輕時做好醫療保障規劃，就是避免發生意外、疾病或是老後龐大的醫療費用支出會吞噬掉生活費。不妨逐步檢視手邊醫療保險，一定要能夠達到事後彌補效果，保險金足以支應醫療支出，也才能在退休後維持一定的生活品質。此外，也建議當工作累積一定資歷之後，普遍經濟能力應該相較剛出社會時好轉，這時醫療保險可依家族病史或自己預期未來想達到的醫療水準，投保重大傷病、失能照護等商品，也可避免自己責任最重時發生醫療照護連累家人。

保險三「備」券二是退休規劃準備。資產增長的準備，可善用「投資型保險」，不僅讓資產有機會隨市場成長而增加，且可用較低成本持續增加壽險保障。其實只要經濟能力漸入佳境時，對退休規劃都建議可投入較大金額，因此除了定期定額之外，也可搭配單筆投入的變額壽險，惟要注意的是，因離退休年齡已較近，所以風險承擔度不比年輕時大，投資標的上應以穩健為主。

保險三「備」券三是家庭保障準備。不要忽略基本保障的準備，不僅要檢視自身擁有的壽險保障，也要確保擁有資產能穩健成長，能在不受外在經濟環境變化的影響，仍然有著一定的基本保障，因此終身壽險基本保障外，可選擇6年或10年的短年期利率變動型壽險。

整體而言，想要在退休日子來臨時，盡情享受而不是煩惱日常生活，就必須儘早開始做相關準備，將三大面向逐步備妥後，才有機會將人生的勝券緊握在手中。（中國人壽資深副總經理蘇錦隆提供，記者葉憶如整理）