台灣邁入高齡社會，不想成「下流老人」，退休金議題一直是多數上班族、家庭主婦煩惱，加上今年因應新冠疫情利率直直落，微利時代下要對抗市場波動難度高，保險專家建議善用類全委保單（投資型保單），尤其主打月繳千元或是總額卅萬元低門檻，有公司推出投保滿一年後就免解約金等設計，讓資金更能靈活應變，幫助民眾輕鬆做好退休規畫。

法國巴黎人壽指出，過去購買投資型保單，保戶需自行挑選標的並適時調整配置，但掌握市場趨勢、看準時機轉換標的，是許多忙於生活和工作的投資人或新鮮人最難掌控之處，而委託專業投資經理人代為操作管理帳戶的類全委保單，可幫助投資人解決這些問題，輕鬆投資並同時享有壽險保障。

法巴人壽推出委託台新投信代操「美歐價值投資帳戶」類全委保單，聚焦美歐兩大成熟市場，精選價值面被低估的產業ＥＴＦ，並以股債兼配方式平衡波動，並推出季加值機制，保單帳戶價值的平均值乘以百分之○點○二五做為加值給付金。

國泰人壽表示，新冠肺炎席捲全球，為市場注入不確定性，而台股今年來強強漲，因此國壽與國泰投信聯手推出首款連結新台幣類全委帳戶的「月享鑫利」系列投資型保險商品，以台幣帳戶投資台股基金，相對於投資非台幣境外子基金可減少匯率風險。

「月享鑫利」自第一保單周年日起即提供加值給付百分之○點三起，採月撥回機制，僅首年收取解約費用，更方便保戶彈性運用資金，降低財務規劃改變所付出的成本，也較容易因應生活中需要資金的緊急情況。

中壽也推出全權委託帳戶「鑫鑫向榮變額壽險」，目標保險費每月最低一千元即能投入，進入門檻低，還有多項附約可增加傷害或醫療保障。設計自第六保險費年度起至第十個保險費年度加值回饋，鼓勵民眾長期定額投入。

中壽建議，即早準備退休金才能避免淪為「銀髮月光族」，若受限經濟因素，可先從低保費、高保障的變額壽險開始。專家也提醒，保戶購買投資型保險保單除投資標的信用風險外，仍應留意市場價格風險、經濟變動風險和匯率風險。

５Ｇ大戰正式開打，各品牌近期也大舉推出新的５Ｇ手機，隨著最新５Ｇ手機上市，預期手機價格也將創新高，愈來愈多民眾會為自己的寶貝高價手機投保手機保險，今年上半年申辦件數已破百萬件。民眾投保時可要留意，一旦走出買手機的櫃台，恐無法再投保，最好是在購買手機當下就加保。

手機保險的前身其實是電信商的手機意外毀損保固，從二○一八年起全部轉型成手機保險（全名為行動裝置險），不只買手機可以保，消費者買平板電腦、智慧手錶、筆電等也都可以投保。

手機保險的保障期間通常為一至兩年，保障範圍包含不可預料的事故，例如意外泡水、意外螢幕破裂、意外摔壞、意外輾毀等，都能在保障期間內多次免費維修，但若維修人員判定無法原機維修，消費者可支付一定的自負額，約一千至三千元，可原廠授權換一支全新手機。

目前五大電信與大部分３Ｃ零售通路都可以投保手機保險，產險公司表示，保費是依原廠空機售價來訂，如果是在五大電信買新手機，手機保險大多要搭配門號，每月隨電信帳單繳交保費，月繳保費約一百至四百元左右；若是在３Ｃ零售通路買空機，大多是採承保一年，一次繳保費，保費約四千至七千元不等。

產險公司也提醒，大部分手機保險是要在「購買手機當下」就需決定是否投保，因為一旦離開櫃台走出店外，店家就無法確認消費者手上的手機是否為全新且自該通路售出。

另外，「自然損耗」也不在保障範圍，例如外殼磨損、螢幕影像殘留等；配件也不在承保範圍內，像是充電器、傳輸線、耳機、觸控筆，若損壞是無法理賠的；電池容量不足、充電孔、耳機孔、卡槽故障也無法申請理賠。

據金管會保險局統計，今年上半年手機保險全台銷售逾一百萬件、保費達十五點八億元，比去年同期大增百分之六十八。保險局官員表示，隨著民眾投保手機保險的風險意識提高，各家保險公司也接連推出多元化的商品，例如手機碎屏險或可接受非全新手機投保。

以手機碎屏險來說，主要是產險公司看準手機維修多數是螢幕破裂，讓習慣網購的消費者網購空機時，可線上投保螢幕碎屏險，只要到原廠或原廠授權維修中心維修，可實報實銷，保險期間內最高累積補償六千元，保額範圍內消費者無須支付自負額。

今年全球各地洪水災情不斷，7月初日本九州暴雨成災，造成18死、20萬人撤離；印度雨季連下豪雨至8月初已至少造成630人喪生；台灣水患則是8月底中南部受到颱風外圍環流和西南氣流影響，台南永康、高雄大社慘遭雨彈轟炸，許多地區因排水不及，部分民眾的房屋淹水，連帶屋內家具、電器泡水毀損，損失慘重。

過去民眾想針對「水患」做財產風險轉移，通常是投保住宅火災保險時，額外加購颱風洪水險，之後若因淹水導致建築物或動產毀損、房屋清理所需費用，或房屋修繕期間必須暫住旅社或租賃的臨時住宿費等等，才能獲得理賠。

今年起，政府將住宅火災保險的保障範圍擴大，自動涵蓋「住宅颱風及洪水災害補償保險（俗稱基本颱洪險）」，但以限額補償方式給付，將全台分成三區，分別為：7,000元、8,000元、9,000元。

發生颱風或洪水事故時，7,000至9,000元的理賠金額，通常不足以填補實際的損失，因此產險業者以專案方式，推出居家保障的「住宅綜合保險超額颱風及洪水保險附加條款（俗稱超額颱洪險）」，讓想要提高保障額度的民眾多一種選擇。

以華南產險的超額颱洪險為例，保戶申請理賠時，會先扣除主保險契約，也就是基本颱洪險應給付的金額，不足的部分，再依超額颱洪險的約定進行理賠。

華南產超額颱洪險的一大特色為：動產與不動產可以共用同一個保險額度，而且採取實損實賠、不須扣除折舊，比一般的住宅火險附加颱洪險更加實惠。

不過要特別注意的是，超額颱洪險是附加險，需先購買「主險」方能附加。而且，超額颱洪險通常有最低自負額的設定，常見為賠償金額的5%，民眾需自行負擔這部分的損失。

另外，若中央氣象局已發布「陸上颱風警報」，產險公司通常不會受理承保。近年來全球天氣異常，午後雷陣雨或梅雨季節的雨勢，可能轉成致災性強降雨，其傷害程度已不亞於颱風來襲所發生的狀況。氣象局也提醒，受到反聖嬰現象影響，2020年下半年西太平洋海水溫度升高，可能讓颱風的生成地點比較接近台灣，也讓預警時間縮短，因而平日就應提早做好防颱防洪準備。

建議民眾應在投保「住宅綜合保險」時，加保「超額颱風洪水險」轉嫁風險，讓居家安全有更完善的保障。（本文由華南產險副總經理林適祺提供，記者陳怡慈整理）

不過，依保險法第116條規定，保戶只要在六個月內向其停效保單之保險公司，申辦補繳保費即可復效。假設超過六個月後，再提出則需經保險公司審核通過後，才可以辦理復效。但如果被保險人之危險程度有重大變更已達拒保程度者，保險公司是可拒絕復效。

值得一提的是，保單失效後是無法拿回全部所繳保險費，只能依條款約定如累積有保單價準備金，由保險公司按具體狀況退還剩餘之保單價值準備金，尤其投保期間愈短，與原繳保險費差距愈大。另外，通常繳費時是以整張保單（含主約及其附約）繳付，如果主約失效，附約也會跟著一併失效。