受到疫情突襲，讓2020年整個經濟活動受到很大的衝擊，勞動部統計之無薪假人數竄高，景氣是否恢復仍待考驗，據人力銀行調查，預估年終獎金平均僅能拿到0.94個月，與2019年調查相比，縮水0.14個月，大約少了4.2天。

全球人壽說，不論今年領到的年終獎金有多少，疫情帶給大家的重要一課，就是要做足保險保障規劃來面對未知的變化，建議小資族、青壯年與熟齡族這三大族群，依不同人生階段需求，好好規劃年終突然多出的一筆獎金，把錢花在最需要的地方，提早部署，讓保險能成為家庭面臨風險時最好的依靠。

小資族方面，由於剛出社會，收入多用於支付生活上的開銷，存款較沒那麼充裕，全球人壽指出，面對突如其來發生的意外或疾病，醫療險是不可或缺的保障，對於投保預算有限的小資族來說，以變額萬能壽險當作基本保障，再搭配實支實付型醫療險補足健保自費缺口，讓小資族在參與投資績效的同時，也可以用較低的保費擁有高額壽險保障及醫療保障。

針對35歲至55歲的青壯年，可能面臨小孩還小或有房貸、車貸問題，全球人壽建議，不想成為家人沉重負擔，醫療保險不可少外，應該增加一定壽險保障，保額以能支應家庭未來五到十年的生活費用，還有房貸、車貸等，甚至小孩至少到上大學的教育費用為準，這筆保險金能讓家人基本生活費用無虞，不會因自己意外傷害或疾病離開而有所影響。

至於準備退休的熟齡族，全球人壽認為，規劃要追求穩定、確定、安全性，要先分析自己的用錢習慣、過去財務規劃及盤點目前資產，相較於其它金融工具，「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色。

同時，因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標，依照自身需求及繳費能力選擇適合的繳費年期及繳費方式，開始為自己的退休生活做好準備。

全球人壽表示，人生進入成家階段後，再也不是「一人飽、全家飽」，買車、買房、生子常是三軌並行，家長可超前部署孩子的保障，依0至12歲、12至18歲、18歲以上等三種求學階段來思考。

0至12歲時期，這階段的孩子年齡小、保費相對便宜，小朋友又愛跑跑跳跳，發生意外的機率較高。規劃重點在於，做足基礎醫療保障終身醫療險、實支實付醫療險與意外險。

12至18歲時期，除了持續強化醫療保障外，若評估小孩未來有繼續升學或出國唸書等計畫，就要開始幫小孩準備一筆教育基金，全球人壽建議以利變型壽險來規劃，利用時間複利優勢，提早預留所需費用。

18歲以上，則應強化癌症險與重大傷病險的保障。近年來罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象，受惠於醫療科技進步，許多癌症若發現得早，治癒機率也大幅提升。事先規劃好癌症險或重大傷病險，可轉嫁萬一罹癌後的高額治療費用。

另外，家長也應該開始思考高齡醫療或照護的保障需求，建議以終身醫療險或是長期照護險來支應醫療所需的花費。

全球人壽表示，目前金管會金融消費者保護法第九條，就是針對業務是否誠實推薦適合商品給消費者所訂立，該條文規定保險業在提供消費者財產保險、投資型、非投資型保險商品或服務前，應考量以下四點。

一，民眾是否瞭解所繳交的保費是用來購買保險商品；二，投保險種、保額及保險費與實際需求是否相當；三，是否瞭解投資型保險之投資損益由其自行承擔；四，避免提供消費者超過財力狀況或不合適之商品或服務。

全球在經歷2020年COVID-19的重大考驗之後，對於未來的不可預知性已經超乎人們的想像，大家對於保險保障觀念的想法也產生了微妙的變化，追求利率與報酬已不再是保單訴求的重點，而是回歸提升保障的價值，才能真正體現保單轉嫁風險的功能與意義。

因此，建議民眾2021年保險規劃方向，可依下列財富、保障兩大缺口作完整性的檢視。

因經濟環境的重大變革，新台幣對美元匯率來23年來的新低點，全球也進入低利率時代，甚至是負利率的前哨戰，透過美元高保額利變型壽險商品規劃，能夠同時兼顧以下三種狀況：

一、高額壽險，讓家庭責任得以延續，家人或未成年子女獲得妥善照顧，子女成長有所依靠，減緩因家庭變故造成的遺憾與衝擊。

二、老年退休規劃，在人生事業打拚階段，透過時間累積，創造無風險的退休準備計劃。其中透過豁免保費的功能，更能確保在財富累積過程中，若遭逢健康或意外變故，不會中斷退休金的規劃。

三、節稅規劃，節稅規劃首重提早執行，政府規範身故保險金為每戶3,330萬免稅額度，若不利用時間提前準備，容易喪失自身權益。而高額壽險規劃也可作為下一代預留稅源。

過往健康險的觀念，通常只強調醫療費用的彌補，主要為住院日額和手術費用理賠，但隨著醫療技術的日新月異，未來將有許多無法想像的醫療方式問世（如：免疫療法、細胞療法等），但其高費用也令人咋舌，有可能會吞噬人生所有資產，甚至拖垮整個家庭。

依衛生福利部統計，癌症已連續37年蟬聯國人死因榜首，財團法人保險事業發展中心也統計，國人癌症險初次罹患平均理賠金額僅只有25萬元，顯見國人對於癌症初次罹患所需醫療費用的觀念極其不足。2018~2020年持有重大傷病卡者，每年所需醫療費用高達新台幣2,000億元，但國人平均重大傷病的保額卻遠低於50萬元，兩者相較之下，國人的保障明顯出現龐大缺口。

因此，建議健康險未來規劃的重點應著重於癌症、重大傷病的補強，以「一次性高額理賠」的險種做為日額及手術之外的第二道防護網，在人生風險來臨時最有幫助。依個人在保險行銷領域多年的實務經驗觀察，為客戶進行保險規劃的時候，如果經濟能力許可，都會建議儘可能將疾病一次性理賠金額拉高至千萬以上，以利風險來臨時，有一定的對抗性。

全球在疫情衝擊後，大部分的民眾對財富管理有了重新的定義，財富資產應同時納入有形資產和無形資產兩大類，其中有形資產包括金融資產（現金、有價證券）、實質資產（(土地、房產)），而無形資產則包含了健康資產和心靈資產（退休規劃的安全感、歸屬感），兩者應同時取得平衡，才能打造完善生涯規劃，讓人生更加圓滿。

（遠雄人壽永晉通訊處處經理劉志順提供，記者葉憶如整理）