台灣今年一度面臨嚴峻本土疫情，加速民眾對網路數位保險的接受度，壽險業與產險業都在積極搶進，民眾可以輕易在網路，投保多種不同的保險商品，橫跨機車險、旅遊險、壽險、年金險等。

近期推出新網路投保商品的保險業者，包含康健人壽，宣布推出「e路相挺」網路投保傷害保險，以及e路相挺網路投保意外失能扶助保險附約。

康健人壽指出，最低一年期保費337元，民眾完成投保，可以享有意外險最高總保障120萬元、意外重大失能最高總保障100萬元，假設發生意外導致重大失能，將持續給付100個月、每月1萬元保障，平均每日投保金額僅0.9元。

如果想要更高額保障，則可以選擇意外險最高400萬保障、意外重大失能最高200萬元總保障，每年保費1,947元。

下半年起，網路投保疫苗險也加入戰局。金管會資料統計，今年上半年網路投保的防疫險、疫苗險熱度相當高，在第2季明顯暴增，顯見疫情正在帶動民眾對疫苗險需求，也因疫情，開始嘗試使用網路投保完成保單保障，分散施打疫苗風險。

新安東京海上產險的網路投保平台，上架了針對未成年子女網路投保的疫苗防疫險，涵蓋「Covid-19疫苗接種住院日額保險金」、「Covid-19疫苗接種加護病房保險金」、「Covid-19疫苗喪葬費用保險金」及「疫苗接種法定傳染病實支實付住院醫療保險」四大防護。保單所提供的保障，針對施打疫苗不良事件，包含住院日額每日5,000元、喪葬費用保險金30萬元等保障，接種後假設再確診法定傳染病，每次住院享有實支實付最高5萬元給付，一年期保費僅需240元。

此外，透過網路投保，多家業者也有推出線上活動。例如，康健人壽指出，年底前註冊網路投保會員成功，可以享有便利商店的30元購物金，假設分享給兩位朋友註冊成功，則可以再多享有30元購物金，每人最高可拿60元購物金。

金管會將在今年底拍板開放純網路保險，凸顯台灣民眾逐步接受網路保險服務，台灣保險業的網路保險服務百花齊放，國內多家產險、壽險業者都已經切入網路投保各項服務，甚至吹起「電商風」，包含國泰、富邦、台灣人壽、新安東京海上產險公司等都與電商發展合作計畫。

新安東京海上產險走出實體投保框架，首次與電商平台合作，宣布攜手台灣樂天市場，推出「樂天保險館」，並在今年5月已經完成第三階段目標。「樂天保險館」提供多項實體保險方案，只要點選投保頁面，便會自動串聯至新安東京海上產險的網路投保頁面，民眾可順利完成網路投保。

除了實體保單，此次還推出虛擬保單。新安東京海上產險指出，此次推出全新「未來事件交易所」虛擬保險平台，民眾可以透過平台，以樂天點數參加風險事件保險體驗遊戲，購買虛擬保單。例如，以樂天桃猿球員為名義的虛擬竊盜保單等，目的是讓民眾透過該平台，了解投保分散風險重要性。

新安東京海上產險強調，全站交易、理賠皆使用樂天點數，入手門檻低，民眾只要用少少的樂天點數就可進行事件交易。

台灣人壽攜手PChome旗下的Pi拍錢包結盟，提供保險顧問預約功能，只要民眾透過Pi拍錢包會員，進入拍好險功能的專區選擇新生兒險，就可以預約到台灣人壽保險顧問，獲得線下一對一新生兒保單諮詢服務。

國泰人壽則是宣布，首創數位團險平台，高度整合企業團險各項商品以及服務，主打數位投保體驗，平台介面操作便利，企業客戶可以在平台上，獲得團險保障資訊，並搭配團險顧問團隊諮詢，且可以在線上即時取得客製化的團險報價單，建立類似電商自己選、自己挑、自己組的購物模式。

在加入這個行業後，我知道，在壽險業素質提升下，保險從業人員的形象，已經從過去積極銷售保單給客戶形象，進一步提升成為專業壽險顧問。

我會伴隨客戶需求，為提供客戶客製化需求分析以及適切保險專業服務的角色，積極落實金管會期許的公平待客原則。

對我而言，只要現在了解保戶當下家庭、收入等等細節，就能協助規劃生涯保單。例如，會依照保戶五到十年的預算做規劃，協助保戶達到人生各階段的目標。

因此，無論是想要進入下一個人生階段、結婚生子、或是存下買房買車的頭期款等，保戶都可以依照需求提出，我來協助進行規劃。

在此過程中，我發現，許多青年族群擁有的保單，一部分來自於父母在其未成年前協助規劃。

但，年輕人其實必須了解，20多年前的醫療環境、健保制度與現在大不相同，這就像20年前買的一件衣服，到現在無論是尺寸、材質、款式，到了現在不一定符合需求，更何況與自身醫療健康相關的保單規劃。

尤其，年輕族群的人生資歷尚淺，多半尚未遇到「走得太早、傷病住院、失去能力、活得太久」四種無法預期的人生，因此為未來提前規劃的風險意識，較難扎根在其腦中。

但是，只要發生其中一種情況，就如同遇到人生中的黑洞，相關衍生而出的醫療支出可能成為財務壓力，一時半刻又無法解決問題，此時，如果沒有提早規劃預防，可能會陷入手足無措情況。

我認為，如果建立在這四種無法預期的人生前提下，要確保醫療支出以及財務上不造成他人的負擔，年輕人可以先依照「理財金三角」概念，搭配生活花費、理財投資、風險管理，以正確的方式逐步先堆積好財務基礎。

假設新鮮人已經出社會，開始賺錢，每月有固定薪資流入，手邊有餘錢希望理財。我建議，此時可以搭配請壽險顧問發揮專業進行需求分析，討論規劃的流程，引導現金流進行分配。

在財務規劃的部分，現在年輕人對於未來有很多種想像。即便成為上班族，也不一定會讓自己長期「領薪水」，可能會選擇彈性的職場生涯方向，例如中斷職場生活，先回學校唸書、或自行創業，如果想要保留彈性職場生涯變化的選擇，更建議提前運用保險的特性，在累積財富的同時，先開始補足未來可能發生風險時產生的醫療財務缺口。

社會新鮮人每個月可以先行規劃投入5,000元，設立12年的計畫，估計屆時年紀約落在40歲前後，剛好可以搭建出一筆中期買房基金、或是買車頭期款，甚至創業第一桶金。

記住，保險就像衣服，人生各階段都有合適的模樣，建議大家可以滾動式調整保險規劃，適時移轉風險，人生之路更順暢。

（本文由全球人壽昇生通訊處業務主任翁子雅提供，記者楊筱筠整理）

全球人壽表示，投資型年金險是將保單連結到投資標的，透過保戶繳交保險費來累積保單帳戶價值，若保戶選擇的投資標的績效良好，在年金累積期間屆滿日時，就可以較高的保單帳戶價值計算每期給付年金金額。不過投資型年金險相對於利變型年金險風險較高，因投資標的有賺有賠，無法保證保單帳戶價值的持續累積。

業者提醒，民眾所繳的保費會分為幾個項目支出，以費用前收型投資型保單為例，會先扣掉保費費用及保險相關費用，剩餘金額投入保戶專屬的「分離帳戶」作為投資使用，當中也會有保管費、管理費等費用產生，因此實際投資收益剛開始可能無法如民眾當初所預期。