萬物皆漲，醫療支出也隨醫療科技進步於自費項目及額度逐年增加，以廣泛用於泌尿外科、婦科等多項手術的達文西機械手臂為例，單次治療費用高達20萬至40萬元，大腸癌標靶藥物如癌思停，每月療程費用約18萬元。

若要獲得較完善保障，國泰人壽建議，實支實付型的醫療險，保額至少需20萬元，也就是每次住院，醫療費用保險金給付上限20萬元；如果預算足夠，建議可將保額提高到30萬元，較高的保額，才能享有較好的醫療品質。

根據國泰人壽統計，該公司近九成保戶僅投保10萬保額的實支實付醫療險，為了讓民眾用便宜的保費，就可以把既有保單的住院醫療費用保險金，從10萬保額，提升到20萬或30萬元，國壽特別推出增實在自負額住院醫療健康保險附約。

增實在的費率可以比較便宜，因為有自負額的設計，當被保險人的住院費用超過自負額時，保險公司才會提供理賠給付，保費自然可以比沒有自負額設計的實支實付醫療險便宜。

以每次住院醫療費用保險金給付上限10萬、自負額10萬為例，10萬以內的支出，保戶須自行負擔；醫療總費用10萬到20萬之間的支出，才由保險公司給付。上述情況下，假設被保險人為50歲男性，年繳保費僅4,643元，女性僅4,000元，比一般醫療險便宜許多，且可保證續保到保險年齡80歲。

因其為1年期附約，採自然費率，隨著被保險人年齡增加，保險費也對應增加。國泰人壽表示，考量高齡費率對保戶負擔較大，這張採自負額機制的實支實付醫療附約，僅保證續保至80歲，並非保障終身。

新冠疫情席捲，民眾對醫療險的投保意識增加，愈來愈多壽險公司把一年一約的醫療險附約，變成保障終身，並且搭配無理賠紀錄額外給付加值保險金的設計，強化國人的醫療保障。

AIA友邦人壽指出，關於醫療險附約，市售保單多為一年一期，保戶每年得告知保險公司是否續保、繳費，續保時保費會隨著保險年齡的增加而變貴，而且，1年期的醫療附約，保障年限普遍到75歲左右，民眾如果需要保障終身，通常只能買醫療險主約，但主約的費用較高。

為了讓民眾可用較便宜的費率，買到保障終身的醫療險，AIA友邦人壽繼遠雄人壽、元大人壽之後，加入終身型醫療附約行列，推出繳費年期10年、20年，保障終身的醫療附約，每年保費不調漲，可搭配在新台幣收付的終身型主約。

被保險人最低投保年齡零歲、最高65歲，保障終身到100歲。被保險人投保之後，如果連續五年（含）以上身體都很健康、並未申請理賠，還可按無理賠紀錄的期間長短，獲得累積已繳保險費5%至20%不等的醫療應援保險金。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，這張名為「醫應援」的終身醫療附約，保障的手術項目超過1,500項、特定處置治療多達137項，被保險人若是住院，依住院日額給付；若入住加護病房、燒燙傷中心，依投保的住院日額，加倍給予保障。

如同其他終身型的醫療險，保單設有累計總給付上限，合計最高為住院日額的2,000倍；無理賠紀錄，額外給付的醫療應援保險金，則是不包含在2,000倍裡。

新冠疫情爆發，對世界各國造成巨大影響，受惠於科技進步、網路發達，疫情反而成為推升新醫療科技進步的加速器。侯文成說，後疫情時代，人們需要更有彈性的醫療險，一張能夠保障終身，而且涵蓋各種醫療技術發展的保單。

AIA友邦人壽獨創無理賠紀錄，額外給付加值保險金的機制，就是希望保戶在治療技術進步、疾病變得可以處理之際，能把自己的健康時光累積成醫療養分，以備未來更有餘裕地接受治療。

股票有股價指數、房地產有房價指數，但對於最重要的健康，國內卻沒有一個可以衡量參考的指標。

台灣因為有先進且完善的健保制度，安聯人壽與國立清華大學合作，開發國內壽險界首創的「安聯AI健康指數」，並於去年首度發表，運用台灣全民健保資料庫中超過82億筆去識別化的健保資訊，透過人工智慧深度學習網路模組，依據三項健康相關重大事件（死亡率、住院率、癌症發病率）的風險發生率，得出全台灣人民的健康指標分數，真實反應社會的健康現況。

今年除了更新安聯AI健康指數之外，另外還針對國人三大類、七項重點疾病，包含：心衰竭、心肌梗塞、中風、肝硬化、肝癌、肺炎、腎衰竭，深入探討全民的健康狀況，提出安聯AI健康指數大探索，結合公共衛生角度，分析健康指數數據背後的意義，從罹癌、住院、死亡風險三大面向，提出各類疾病的危險因子及預防方法。

結果顯示，我國全國健康指數呈現平穩趨勢，女性健康指數93分，明顯優於男性的89.2分。男性有較高的癌症發生率、三高盛行率、死亡率，及不良的生活習慣，如較高的吸菸率及飲酒比率，且女性通常較為注意自身健康狀況，皆可解釋女性健康指數為何高於男性。

今年的各地健康指數，以東部地區健康指數最低，按照健保署六個地區業務組別的分類，分別為台北區91.4、北區91.5、中區91.3、南區90.7、高屏區91.0、東區89.1。

東部地區有較高的癌症死亡率、住院率、死亡率，及不健康的生活習慣，如較高的嚼食檳榔比率，且醫療資源較為缺乏及就醫不便，皆可能與東部地區健康指數低於其他地區有關。

對政府決策者來說，一個能夠囊括國民重大健康事件預測的健康指數，有助貼切呈現該國的人口健康狀況走向，進而提供較佳的政策建議。

安聯人壽明年將進一步推出「安聯i健康」App，提供個人化的健康指數預測，只要授權使用個人的健保資料，即可知道自己的健康分數，進而將自己的健康指數與全國各縣市、同性別或同年齡層的平均值做比較。

此舉有助讓民眾了解自身健康的未來可能變化，提早做好疾病預防，並尋求適合的保險保障規劃。

安聯人壽從健康指數出發，持續提升國人對健康意識的關注與重視，以企業社會責任為核心理念，結合數位科技與健康服務，希望幫助社會大眾做好健康保障規劃及自我健康管理。

（本文由安聯人壽資深副總鄭祥琨提供，記者陳怡慈整理）

專家表示，根據保險法第54條，「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。」在朝被保人有利之解釋前，應先看當事人訂約時真正的意思，只有在保單條款有疑義時才會做有利被保人解釋。

法院對於保單條款解釋方法有三種，第一種為文義解釋，法院根據契約文字字面意思解釋，如文字描述沒有不清楚，法院就依照文字描述解釋。第二種為當事人真義，如條款描述模糊時，法院會詢問雙方當事人訂定契約時意思，如雙方合意即以該意思作為解釋。第三種是當條款意思不清，且雙方採不同解釋方式時，就會構成契約條款疑義，法院才會採對被保險人有利之解釋。