長榮傳出發放40個月年終，羨煞一般上班族，保險業者提醒，年終是肯定也是一種獎勵，但在通膨時代，領到年終也要先照顧好自己未來保障，建議可以善用年終投資在保單上，每一分錢都可以獲得時間複利的效果。

南山人壽建議，民眾可以趁領取年終之際，適度透過外幣資產規劃等方式，補足風險保障缺口。而隨著人生階段的不同，壽險保障也要隨時跟著調整。

以「南山人壽多美好美元利率變動型終身保險（定期給付型）」為例，該保單具有三大特色：一、繳費六年，保障終身；二、同時滿足外幣資產規劃及終身保險保障之需求；三、每年有機會享有增值回饋分享金，資產可靈活配置。

南山人壽認為，此張保單適合可以兼顧資產規劃與終身保障的小資族群。

另外，元大人壽也主打抗通膨，近期推出「元大人壽美利佳鑫美元利率變動型增額終身壽險（KF）」，主打繳費二年的美元利率變動型壽險商品，具有以下四大特色。

第一，繳費年期僅需二年，即享有終身壽險保障達保險年齡111歲；第二，美元收付減少匯損，有利於多元幣別資產配置；第三，每年有機會享有「增值回饋分享金」，加速資產累積效果；第四，提供1%與1.5%高保費折扣，自動轉帳再享1%折扣，高保費折扣合計最高可達2.5%。

元大人壽指出，短天期的外幣保單，可以做為資金停泊與保障之工具，也可作為屆退族規劃退休金的儲備方案。

壽險業者也提醒，民眾在為自己及家人備妥足夠的保險保障時，首要思考的項目仍然為風險評估與妥善因應。

全球人壽則建議，年底就是檢視保單的時期，既有保單可能是五年、十年前，甚至20年前投保的，建議檢查是否能申請取消保單加費及除外，因為會涉及保單加費或有除外約定，影響自己的風險權益。

其次，可以重新檢視保單，包括哪些保單有保單價值準備金？有哪些保單屬於消耗性？並且將保單依據身故保障、醫療保障、退休規劃等類別分類好。

年終要布局保單，假設購買新保單，壽險業者提醒，有四大點在布局保單的時候必須要注意。

第一，假設購買外幣保單，要留意匯價波動，最好選擇較為了解的外幣，例如美元等，避開波動高風險大的南非幣保單。

第二，由於台幣保單的預定利率相當低，相較於美元保單的預定利率尚有1.75%~2.02%，等於是用相同的資金成本，可以投保更高保障，若為了退休後的年金需求，亦能發揮較優的複利效果。

但是假設購買美元保單，可以趁匯價低檔的時候，逢低布局，近期美國聯準會（Fed）即將啟動升息，美元有機會持續向上，建議要購買美元保單的民眾，可以趁新台幣強勢之際，進場布局。

除此之外，公勝財顧財務顧問施致瑋建議，可以依照個人預算以及投保目的，決定要選擇何種類型的美元保單。

第三，美元保單可以趁早布局。假設年輕時候購買，24歲男性年繳1萬美元繳六年期，65歲退休約可獲得21.75萬美元，假設要存退休金，建議可以選擇六年期的利變型保單，以達到保本快速、變現快速優點。

第四，檢視家庭成員的保費比例，再決定要購買那些新保單。例如子女的保單也許已經足夠，但父母保單的額度與缺口卻偏大，此時應該要回歸家庭責任，檢視家庭保費比例分配是否合理，並且以能否支撐家庭繼續走下去為最大考量。

依保發中心統計，國內人壽及年金保險投保率從2019年的256.09%，提高到2020年的260.49%，等於台灣人每人平均有2.6張保單。2020年我國GDP成長與保費收入，其滲透度占17.4%，居全球第二，可見國人重視保障的程度。除重視保障外，定期保單健檢及善用保險如財務規劃等功能，讓保險在風險來臨時能發揮最大功能。

隨著醫療自費的增加，保單檢視的傳統思維，往往只著重在醫療及重傷疾病保障是否足夠，但其實保險所肩負的功能絕不僅是醫療風險補償，還肩負如協助民眾創造安心的財務傳承工具功能。故「進階保單檢視」除彌補缺口外，更可透過保單要保人、被保人及受益人的預先安排及配置，預先做好各種財務規劃。讓保單不只是保單，更提升為傳承利器，透過保單檢視，將愛留給最愛，在創造資產價值的同時也可避免造成爭產糾紛，更可運用分期給付機制，逐年給付給家人，維持家庭年收入，避免領取大額理賠金時，未透過適當財務規劃，而消費殆盡。

擁有上億資產60歲保戶陳伯伯，因擔心第二代子女個性奢華，且無正當工作，擔心未來遺產照正常繼承，可能遭第二代敗光，甚至影響第三代子孫的未來，故想將資產由三代繼承，相信孝順乖巧的第三代子孫也會照顧二代子女。

陳伯伯詢問過會計師及律師，都建議他書寫遺囑解決問題，但其實就算有遺囑，繼承人仍保有特留分繼承的權利，依舊可能引發家族紛爭。為讓陳伯伯放心，建議他可透過保單「指定受益人」的特色，將受益權指定給第三代子孫，財富即可順利傳承。透過保險機制，依照陳伯伯的心願「把愛留給最愛」。

另有位保戶，和另兩名朋友合夥開診所，因近年他們身邊不少醫界朋友英年早逝，由家屬繼承其股權後，產生經營理念不同而紛爭不斷。為避免日後可能產生的糾紛，特來詢問透過保險是否有預防方式，聽完他們的需求後，建議三位合夥人可依照其股權比例互相投保，搭配合夥協議，若任一醫師不幸發生風險時，其他合夥醫生可用領取的理賠金向家屬買回股權，不僅避免產生經營紛爭，家屬賣出股權的價金也可照顧家人，讓三位合夥醫生均能無後顧之憂的放心共同經營。

國人買保險雖已成習慣，但只購買保單的保障功能，著實可惜，事實上，保單檢視已進階，可多加善用保單的多項功能，守護自己及家人。

（台灣人壽超燁通訊處資深業務處經理謝宛儒提供，記者葉憶如整理）

壽險業者表示，正常賠款就是理賠申請符合保險範圍跟條款，該情況為「正常賠款」，大多數保險理賠都屬於這種。協議賠款指的是，當雙方有理賠爭議時，有時會各退一步，因保險爭議到評議中心或法院，無法保證一定賠或不賠，雙方都退讓一點可能就會協議和解。

保險理賠最後一種情況是優惠賠款，就是常聽到的「融通理賠」。融通理賠指的是保單契約條款內不屬於需要給付的部分，但在個案中特別給予理賠。如疫情期間染疫民眾因醫院醫療能量不足，轉而入住防疫旅館，保險公司對此融通比照住院理賠；或是孕婦前胎剖腹產，通常次胎醫師也會建議剖腹產，但如沒有符合健保剖腹產的適應症，也就沒有達到保險給付條件，不過許多保險公司也都會通融理賠。