新冠疫情來襲，民眾對於醫療險的投保意識增加，遠雄人壽提醒，購買醫療險要掌握三個原則，包括：評估自身經濟能力、了解商品是否符合需求，以及據實填寫健康告知事項，如此較能保得安心、減少爭議。

遠雄人壽表示，投保醫療險，首先要評估自身需求與經濟能力是否適合。如果不是第一次購買，一定要搞清楚自身擁有多少張醫療險，險種與保障範圍為何，並透過專業服務人員協助找出當前的醫療保障缺口，透過最適合的保單來補強，真正達到保險商品的風險轉移功能。

其次，務必了解該商品的保障內容與保障範圍，例如：保單等待期、除外不保事項、給付上限、商品風險等等，是否符合自身的實際需求。

再者，投保時應據實填寫要保書上的健康告知事項，保險公司會透過保戶的健康告知事項進行承保評估，據實填寫可避免日後產生不必要的爭議。

新光人壽則是提醒，先打基礎，再做強化。民眾規劃醫療險的保障之前，要先做保單檢視，先有基本醫療保障之後，再用附加條款來重點強化呼吸、循環系統等保障，確保保障範圍涵蓋所需。

醫療技術日新月異，想讓手邊已有的醫療險跟上時代，除了重新購買一張，透過附加條款來強化保障，不失為提高CP值的方法。

不過，須注意附加條款與主契約的保障期間是否一致。附加條款不能單獨存在，必須附加在一個主契約上。假設附加條款為終身型，其所跟隨的主契約也必須是終身型的保單。

益雄（化名）今年62歲了，他早在53歲就因為身體健康問題離開職場，後來就沒有再工作，離職退保時總計有17年勞保年資。益雄最近因為兒子要結婚買房，他希望可以幫一點忙，想起勞保後來修改規定，讓斷保族都可以請領老年給付，因此算一算，應該以領到一筆百萬元退休金。

不過益雄的如意算盤可能有變數，很多高齡勞工像益雄一樣，以為只要在2009年以前有勞保年資，而且勞保年資滿15年以上，就可以選一次請領或年金。但是其實勞保也有新舊制銜接問題，如果是在未成就勞保一次請領條件時就離職退保，也未再就業加保，後來達到勞保年金請領年齡，雖然可以請領老年年金給付，但沒有自由選擇一次請領的權利。

簡單說，勞保條例2009年實施年金化後，有關請領勞保老年給付規定，會有三種情形。

其一，在2009年之後才初入職場加勞保的勞工，達到請領老年給付資格時，沒有選擇月領或一次領的機會，一律以年資決定領年金或一次領，也就是勞保年資滿15年以上，只能選擇按月領，年資15年以下者，只能領一次金。

其二，若是2009年1月1日年金上路前，就有勞保保險年資者，如果達到請領勞保年金年齡，而且勞保年資滿15年以上，就可以選擇按月領年金或一次請領。

第三種則是斷保族，也就是2009年1月1日以前曾經投勞保，但後來離職退保，直到達到請領勞保年金法定年齡，向勞保局申請請領老年給付時，即使勞保年資超過15年，若想要有選年金或一次領的選擇權，勞保局就會看當事人在當年離職退保時，是否達到勞保條例第58條規定的特定條件，否則只能選領年金，無法選一次請領。

勞保條例第58條規定的條件如下：一、參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者。二、在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。三、參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者。

若以益雄狀況來看，他的確是2009年年金上路以前就投勞保，勞保年資總共17年，但是因為他離職退保時只有53歲，沒有達到58條上述條件之一，因此他只能適用第三種情形。又因為他的勞保年資總共17年，超過15年，因此他只能按月領年金，不能選一次請領。也就是他想要領一筆退休金的計畫應該是泡湯了。

勞保局表示，益雄的問題出在他53歲退保後，沒有再工作投保，其實他後來只要有再工作投保，退保時已年滿55歲，就可以達到58條其中之一的規定，適用第二種情形，取得選擇一次請領或年金的選擇權，就能根據自己的需求做出最佳選擇。

勞保局提醒，很多像益雄一樣的斷保族，最好早一點向勞保局查詢，確定自己的權益，否則等到自己有指定用途要用到退休金時，才發現無法按自己原先的計畫，就會措手不及。

醫護人員為高壓工作，不僅身繫病患健康的重任、導致工作壓力過重，加上三班制度讓生活作息不正常，進而引起免疫系統問題也對健康造成極大隱憂。我認為醫護人員不僅要針對醫療險的部分，要超前部署醫療保障完成醫療前、醫療中、醫療後的完整建構，更要開始為自己準備退休金，透過美元作為工具、雙豁免來強化保障，及早啟動到老年生活的安排。

我自己本身過去醫療背景，發現在醫療圈內工作五年，男性多會出現三高問題、女性常會出現婦科問題，就是因為輪三班的作息、照顧病人工作其實沒有固定休息時間，再加上高度專業、高度壓力，常會年紀輕輕就健康亮起紅燈。

在醫療保障規劃上，建議可參考全球人壽「醫療健康傘」概念，分為醫療前、醫療中、醫療後這三塊來考慮，也就是「醫療前」，一旦發生確診，就由重大傷病險來負擔治療期間無法工作的損失；「醫療中」，透過實支實付型醫療險來涵蓋所有在院治療費用；「醫療後」，則是以長照險費支應出院後的照護與生活所需。

由於醫護人員收入尚算穩定，我常會以客戶最在意的重點作為主約，其他以定期險來補強，在補齊整個保險傘的時候，也可以調整保費金額，讓每一個醫護人員都可以接受，並且負擔保費。我的個人經驗看到其實在不同部門的醫護人員，著重的點也會不同。

例如，一般外科護理師常看到各式手術，對於傷口敷料等醫療材料會特別熟悉，所以跟他們談到保險的時候，他們會特別注意保險是否可以涵蓋自費項目，這時候他們就會特別強化實支實付型醫療險，同時他們也看到很多病人在住院時，可能會好一陣子無法工作，所以對重大傷病險特別有感，「畢竟是在領到重大傷病卡後，就能馬上領到一筆錢」。

復健科的醫護人員除了很在意實支實付型醫療險外，也對長照險很有認同感，因為他們每天跟需要長期照護的病人相處，深刻體會到長照需要的花費相當龐大。

我也建議醫護人員在辛苦工作的這段期間，一定要幫自己留下一筆退休金，「因為我看到很多醫護人員很多時候，有固定的收入，但卻沒有固定儲蓄的習慣」，雖然穩定賺得多、但花得更快。每個月從薪水提撥20％至30％來做資產配置，留給未來的退休生活，而美元就是一項長期持有的最佳工具，再加上保單的「雙豁免」等條件，更適合作為老年生活的保障。醫護族群特別能認同保單的「豁免」，因為在醫學實務上，更很清楚「三個關節、兩個不能動」等豁免標準，同樣也認可這樣的發生機率其實很高，所以對於醫護人員來說，透過雙豁免機制來保障自己老年退休生活的經濟開銷，是非常有保障的。（全球人壽國聯通訊處業務區主任鍾宏斌口述，記者楊筱筠採訪整理）

全球人壽表示，這類型運動傷害相關的醫療保險有意外醫療、住院醫療險、實支實付醫療險，如果嚴重到需要住院或符合條款約定的治療方式，才可申請住院、實支實付醫療險給付。不過通常運動傷害都是到診所治療鮮少需要住院，因此多數情況下意外醫療險會是申請運動傷害理賠的主要來源。

需注意意外醫療險必須是非由疾病引起的外來突發事故，運動受傷多是意外傷害符合該理賠要件。民眾運動傷害多半會選擇中醫診所、骨科診所、國術館這類型場所接受治療，要注意保單條款中所指的「診所」是依照醫療法施行細則第9條的規定：醫院、診所名稱，應標明醫院或診所。所以醫療機構名稱中有包含「診所」的才符合保單條款的定義。