少子化浪潮下，毛孩作伴風潮成另類趨勢。根據內政部以及農委會的資料顯示，台灣15歲以下小孩數量每年以4%速度減少，飼養狗、貓的數量卻以超過6%的年增速度逐年攀升。全台登記家犬、家貓數量至2021年已來到295萬隻，超過15歲以下小孩人口數，「寵物納保」的概念也在全台逐漸興起中。

由於寵物沒有健保、醫療費用又高，現行寵物險保費親民，以目前市面上共九家產險公司推出寵物險，主流寵物險多數年保費落在2,000~4,000元區間，依據毛小孩年齡保費有所差異。

富邦產險表示，寵物市場潛力快速成長，寵物險投保件數近年逐漸攀升；國泰產險亦指出，2022年第1季寵物險承保件數約3,300件，保費收入約930萬，年增率三成，其中網路投保今年第1季年增率64.8%。

寵物險市占前三名包含華南產險、國泰產險、富邦產險，三間市占合計超過九成。國泰產險表示，多數毛爸媽投保時會檢視保險費、承保項及理賠額度，影響投保意願主要為養寵物經驗中，遭遇到風險事故頻率與其所支出的費用。寵物險理賠項目一般包含「醫療費用補償」、「侵權責任補償」、「寄宿費用」、「協尋廣告費用」、「喪葬費用」等。

富邦產險表示，毛起來愛2.0寵物險網路投保專案，內含上述五大保障，項目皆免自負額，其中門診、住院、手術醫療保障於保期內不限理賠次數，零至十歲憑晶片號碼就可快速核保，最高可續保至16歲，且投保的貓狗保費分開計價、不限制品種也不需體檢。

國泰產險則主打「寵物意外險」、「疾病醫療險」，寵物綜合險承保疾病及意外醫療，只要寵物體況良好的狀況下，皆可提供續保，惟須注意寵物的投保年紀，初次承保年齡為八周~11歲，可續保至14歲。

國泰產險表示，寵物意外綜合保險承保寵物因意外事故所花費的醫療費用，最大特色為不限品種、承保年齡，讓寵物萬一在意外發生時也能夠有醫療的保障。

目前國泰產險除業務員通路外，另有推出網路投保及線上試算寵物綜合保險保費，線上投保手續簡便，承保項目包含寵物生病及意外發生時的醫療費用和寵物喪葬費用。

寵物是家中重要的一份子，毛小孩若生病或意外需要手術或住院治療，沒有健保補助之下，飼主得支付龐大費用。但民眾在投保寵物險前，應充分了解保險內容，險種選擇、是否有年齡和體重限制等，業者提醒應注意三大關鍵。

市面上不同寵物險所保障的內容都不同，富邦產險表示，首先，飼主選擇寵物險方案前，可先評估經濟能力，與毛小孩的狀況及習性，若擔心龐大醫療費用導致經濟難以負荷，建議投保高醫療費用保障方案；若需時常攜帶外出，怕毛小孩行為造成第三人體傷、財損的狀況，則建議選擇寵物侵權責任保險保額較高的方案。

其次，民眾在選擇寵物保險商品時，應確認該保險是否有年齡或體重限制，並注意賠付項目、是否需負擔自負額或限定寵物就診之特約醫院等問題；身體虛弱經常有小疾病的寵物，可選擇完整醫療保障的商品。

國泰產險指出，寵物險被保險人為飼主本人，投保前要注意寵物是否登記在飼主名下，若登記在他人名下，將會產生理賠爭議，另外，關於寵物有無先天性疾病，是否帶病投保，以及保險公司如何認定先天性疾病，也是寵物險常見爭議樣態。

寵物險新保契約生效後，針對疾病會有所謂「等待期」，一般疾病常見等待期為30日，民眾常誤解只要保險契約生效後，均能申請理賠，往往沒有注意到等待期間的問題，造成保險公司與民眾之間的誤解。

新冠肺炎疫情持續升溫，確診人數持續攀升，且防疫政策逐漸轉向與病毒共存，許多民眾紛紛搶購防疫險，希望透過定額理賠金獲得保障。不過，這種單一的防疫保單的保障範圍及額度都有限，僅針對法定傳染病及特定醫療項目，算是救急的保單。染疫後若有後遺症需要後續治療，這些所衍生出的醫療費用，都不是防疫險能涵蓋的。

若不幸重症，可能有肺纖維化及器官受損狀況，甚至出現肺臟組織硬化、喪失功能等嚴重問題，導致未來投保須再做體況上的評估。因此，建議民眾趁早檢視自身的醫療保障需求，再透過不同功能的保單進行搭配，從而建構更加周全的保障，民眾可透過兩招加強保障。

第一招，實支實付醫療險補足醫療缺口：健保主要是保障基礎的醫療需求，例如住院時想要擁有比較好的醫療品質，經常需要自費補足健保無法支應的差額。除了病房費用外，自費項目中花費最多的則屬非健保給付的醫療費用，舉例像癌症治療中的標靶藥物或醫師指定藥物；心臟血管支架、心臟瓣膜、人工水晶體、人工髖關節等自費醫材，或者是近期受歡迎的達文西機械手臂等醫療費用都要價不斐。

若投保實支實付醫療險，即可針對全民健保不給付的項目，在符合保單條款的規定下實報實銷進行理賠，這也是最符合現今醫療趨勢及需求的保障，對於染疫後產生的各種醫療行為，能夠有更周全準備，減輕負擔。

第二招，長照險：長照險主要是針對身體功能缺損或是衰老無法自我照顧的人進行理賠，一旦符合「長期照顧狀態」，就能獲得長照險的保險金給付，而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。以新冠肺炎來說，若因為染疫而導致不可逆的肺部纖維化後遺症，經醫師診斷認定符合生理功能障礙的現象，可以透過長照險提供一次性或分期給付的保險金理賠，補足染疫後生活的保障。

除上述兩種保險外，壽險對於中壯年有家庭的人更加重要，無論是配偶、父母或子女，當被保險人不幸因為染疫導致身故或完全失能時，保險公司將給付一筆理賠金給予受益人，保障想守護的人。

國人普遍具有一定的保險意識，但對保障內容不甚了解，導致很多人買了保險後，直到申請理賠時才發現許多問題，例如：保障範圍不足、保障額度不足等。惟有透過專業的保險規劃，才能確保買到符合自身需求的保險商品，達到真正轉移風險的目的，確保生活無虞。（本文由富士達保險經紀人執行長廖英翔提供，記者陳美君整理）

壽險業者表示，根據住院醫療費用保險單示範條款規定，除外事項分為除外責任原因、除外責任事故兩大類。除外責任原因指的是被保人因故意行為如自殺、酒駕；犯罪行為如偷竊、搶劫；及使用毒品三類原因致使的疾病或傷害而接受治療者，保險公司不負理賠責任。

除外責任事故部分範圍較大，包含常見的美容手術、外科整形、天生外觀畸形、健康檢查、療養、養老、戒毒、非以直接診治病人目的、懷孕、流產或分娩及其併發症、人工受孕、不孕症、絕育手術等。

儘管除外責任部分較多，但如為恢復基本功能的必要整型，則在給付範圍，至於懷孕及生產亦有遭遇意外事故或是醫療必須行為，也是不在除外責任規定範圍。