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2022/10/31 第1077期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 保單責準率確定調升 台幣、美元保單12月起更便宜
台美保單責準金利率調升 美元保單估便宜逾一成
保險業分析 保障型商品買氣看增
投保教戰 元大壽遠距投保服務明上秀
植物人善用監護宣告 代位請求保險金

今日財經頭條
保單責準率確定調升 台幣、美元保單12月起更便宜
記者戴瑞瑤/台北即時報導/聯合報
金管會保險局今宣布,確定調高保單責任準備金利率,新台幣、美元、澳幣保單分別調升1碼、2碼、4碼,且首度提早於12月就上路。據壽險業者估算,美元保單保費可便宜超過1成、新台幣保單可便宜約8%,澳幣保單至少可便宜3成。

保單「責任準備金」是指保險公司為將來的保險金給付,從保費收入中提存資金做準備,屬於保險公司的負債。「責任準備金利率」每年由金管會依市場利率情況訂定,利率越高,表示保險公司提存金額可變少,保費可以更便宜,反之若利率越低,保險公司應提存金額增加,就會反映在調漲保費或降低保單預定利率。

保險局25日召開責任準備金利率會議,在與業者開會研商後,今宣布確定調高新台幣、美元、澳幣保單責準利率,分別調升1碼、2碼、4碼。20年期以上美元保單的責準利率由現行1.75%拉高到2.25%,20年期以上新台幣保單由現行1.5%拉上1.75%,20年期以上澳幣保單則由現行1.75%拉至2.75%,至於歐元、人民幣保單則維持不變。

保險局表示,這次調升部分幣別的新契約責任準備金利率,將可能使部分新契約保費有調降的空間,而考量保險業者商品調整所需的作業時程,這次新契約責任準備金利率調整,將提早於12月1日起適用。

過往調整責任準備金利率,通常都是在隔年1月1日起上路,但今年受到各國央行大舉升息影響,資本市場波動與新台幣兌美元貶值,保戶對投資型保單看法保守,利變型保單則受限宣告利率影響呈現觀望,導致今年新契約保費持續低迷,保險局首度提早到12月就升息,在保費便宜的誘因下,多少可挽救今年的新契約保費。

 
台美保單責準金利率調升 美元保單估便宜逾一成
記者齊瑞甄、廖珮君/即時報導/經濟日報
金管會今(27)日公布調升「保單責任準備金利率」,新台幣與美元保單責準率將各調升1碼及2碼,保費也將同步下降,業者估,美元保單保費將便宜1成以上,台幣保單保費約便宜5~8%左右,自12月1日起適用。

金管會保險局副局長張玉煇表示,為確保我國保險業者穩健經營,維護保戶權益,並使新契約之準備金負債能適當反映市場利率,與保險業者開會研商後,決定調升保單責任準備金利率,相較現行新契約責任準備金利率,新台幣、美元及澳幣保單,各負債存續期間分別調升1碼、2碼及4碼,至於歐元、人民幣則維持不變。

金管會表示,責任準備金之提存,屬於保險業務經營之保險成本,業者應依新契約責任準備金利率提存責任準備金,於進行保險商品之定價時,會將該項成本納入考量,本次調升部分幣別新契約責任準備金利率,將可能使部分新契約之保險費有調降空間

「保單責任準備金利率」是一種貼現利率,責任準備金提存利率愈高,表示保險公司需提存的準備金愈少,保險公司在提存壓力減輕下,就可以制定較便宜的保費;反之,責準率愈低,保費愈貴。

金管會在每年11月都會公布下一個年度的責任準備金利率,並在隔年元旦上路;今年破天荒提早一個月、在今年12月1日就實施,關鍵主因是:壽險業新契約保費收入已出現萎縮。

 
保險業分析 保障型商品買氣看增
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報
受到新台幣貶值影響,今年以來美元保單買氣直直落,不過隨著金管會宣布將從12月1日起,調升責任準備金利率,代表保費調降。保險業主管認為,有助於提升整體美元保單和新台幣保單買氣。

一家保險業高層分析,責準金利率很久都沒有調升了,往年都是調降,如此對於保障型商品買氣會有很大幫助,至於提升儲蓄型商品買氣則相對有限,買氣是否提升還要觀察。

業者解釋,保障型商品折扣會直接反應在保費中,民眾會感受到保費變便宜;儲蓄型商品則是重視保價累積與成長性,市售的利變型商品取決於宣告利率高低,與預定利率是否調升的影響不是很大。該人士坦言,這波保單買氣若提升,自然有助於保險業增加新錢收入。

業者也說,近幾個月美元保單銷售進入停滯效應,長天期保單賣不動,12月起調降保費後,銷售業績可望有明顯成長。

 
投保教戰
元大壽遠距投保服務明上秀
記者夏淑賢/台北報導/經濟日報

2022 FinTech Taipei台北金融科技展明(28)日開展,元大金控旗下元大人壽除應壽險公會邀請,代表業界展示遠距投保服務,讓民眾體驗刷臉與證件辨識等數位科技運用外,元大人壽與元大金控集團各子公司,也將共同展示數位服務,讓民眾現場體驗包括各項保戶自主數位服務如手機iCare App、元大人壽官網申請查詢與快速試算等,為數位世代提供更便利、更即時的保險服務。

台灣最大金融科技創新交流平台的2022 FinTech Taipei台北金融科技展,將於明、後兩天在世貿一館展開。元大金控集團各子公司包括證券、銀行、人壽、投信、期貨、證金等,都將在現場提供民眾體驗客戶服務新科技;元大人壽另外也應壽險公會邀請,代表業界於壽險公會攤位上,展示遠距投保服務。

元大人壽指出,元大人壽響應政策於今年上半年申請試辦遠距投保,並將遠距投保數位服務應用範圍,從直營通路擴大至銀行及保險經紀人等通路,遠距投保服務涵蓋通路比同業更廣,以方便民眾、保戶。

元大人壽並表示,元大人壽遠距投保運用手機前後鏡頭進行身分認證,透過身分辨識模組(eKYC)掃描身分證,具辨識證件真偽的功能;臉部辨識時可辨認是否為活體,而非照片偽冒;也會比對身分證照片與本人臉部,避免盜用風險。

民眾關切個資外洩問題,則是藉由過程中身分證與臉部影像暫存手機記憶體,程序結束立即刪除,保障個資安全。

遠距投保數位科技解決民眾不便和業務員面對面親晤親簽問題,業務員以視訊會議說明要保內容及各項投保須知,並全程錄影,核保人員可透過影片確認業務員有無不實告知或告知不全,整個投保流程更加安全透明。

元大人壽並將展示今年推出的「人生旅途」客製化商品組合,滿足民眾在人生不同時期的保障需求,現場進行商品組合及試算服務外,並結合元大金控舉辦的闖關活動,讓民眾同步獲得新知與樂趣。

 
植物人善用監護宣告 代位請求保險金
記者陳怡慈/即時報導/經濟日報
壽險公司理賠部門主管表示,一般終身型壽險條款中都會加註,若被保險人因故達一級失能標準時,即可比照身故條件,領取金額等於身故給付的完全失能保險金。

所謂一級失能標準包括雙目失明、四肢機能完全喪失、永久喪失語言或咀嚼功能、植物人等情況。

但植物人與其他幾種狀況不同,植物人屬無意識狀態,無法像其他一級失能者尚可使用其他方式表達欲申請理賠之意思,此時植物人家屬可向法院申請監護宣告,取得法定代理人資格,以代位請求保險理賠金。

其程序為,先由家屬推派代表,經醫院進行監護宣告失能鑑定通過後,由法院裁定家屬推派之代表為監護人,即法定代理人,全權代理該植物人進行意思表達,包括代位請求保險理賠金。

監護宣告後所取得的法定代理人,作用尚不止於此,以《鏡週刊》今年10月1日報導為例,新北市樹林分局一名盧姓警官,去年11月擔任交通大隊分隊長任內,騎乘重型機車,高速撞上行人,使其重傷成永久性植物人。

該肇事交通分隊長調解當日只願以10萬元進行和解,故調解不成立。重傷行人家屬於是向承辦的新莊交通分隊表達,擬進行提告動作。

依照刑事訴訟法第233條規定,當事人昏迷情況下,僅有配偶或法定代理人才有提告權,除非當事人死亡,其子女才有提告權。

以本案為例,依《鏡週刊》所述,警方不但擇日跑去700公尺外的「對面道路起點」,拍攝沿線路況,將對面的機車專用道,硬說成是肇事地點,承辦員警更在一開始錯誤告知重傷行人家屬,可由其子至警局提告。

然而,重傷行人之子當時尚未取得法定代理人資格,若按承辦員警建議進行提告,將不符合提告資格,若家屬一時不察,可能因為程序往返而錯過刑事追訴期,事後將求償無門。

假設重傷行人之子透過監護宣告,取得法定代理人資格,除了擁有對肇事者提告的資格,也可以代位請求保險金。植物人的家屬可善用監護宣告,捍衛有關權益。

 
美對中祭出新晶片禁令 恐衝擊台積電HPC展望
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