數位科技加上新冠疫情催化，各種「數位健康」（Digital Health）的創新服務模式與產業型態，正在改變人們的健康生活方式。

醫聯網創辦人王欽堂表示，從一般內科、心臟科、肝膽腸胃科、耳鼻喉科到泌尿科等36個科別，台灣民眾都可以透過線上進行醫師諮詢，連在美國的孕婦、全球留學生及台商，都透過視訊，讓醫師在線上解決他們的健康問題，破除地理、語言等限制。

不過，王欽堂提醒，諮詢醫師前，有三件重要事情。首先，要先將身體症狀、持續時間、個人及家族病史、身體不適程度等提供給醫師；其次，如果有涉及醫學影像或檢查報告，可事先上傳讓醫師了解狀況；最後，建議盡量使用有影音功能的視訊平台，讓醫師可以透過聲音及影像，提升診斷或病情判斷的效果，以達到更好的諮詢成果。

目前和醫聯網合作的保險公司有南山人壽、台灣人壽、保誠人壽、康健人壽、遠雄人壽、富邦產險、宏泰人壽等，王欽堂指出，只要是非急重症患者，都可善用線上醫療資源達到分流效果，如一定要就診再到醫院，不但可降低民眾染疫風險，更重要的是可將醫療資源用在真正需要的地方，是值得提倡的新醫療服務。

以醫聯網為例，目前提供健康管理、遠距醫療、短期照護等三大服務業務，並與全台保險業以不同面向合作，包括保單的設計參與、保戶個人化健康管理計畫、醫師線上諮詢、醫療第二意見諮詢、短期照護服務、AI 智能醫師、疾病風險評估、保健文章串流，及聯合行銷活動等。

刷臉也可以測健康，台灣人壽與鉅怡智慧公司合作，率國內壽險業之先，今年10月29日在台壽的官網上推出刷臉測健康服務，全國民眾、不限台壽保戶，打開AI影像辨識網頁，手機或平板電腦的鏡頭對著臉部掃一掃，就能獲得健康六力的檢測報告。

健康六力包括：健康力、睡眠力、代謝力、平衡力、活動力、放鬆力，分別代表：心跳的動態複雜性、副交感神經運作指標、交感神經運作指標、交感神經與副交感神經的平衡性、自主神經系統整體功能性、當下心理壓力耐受度及壓力疲勞程度。

台灣人壽表示，養成記錄生理數據的習慣，是健康管理的根本。台壽除了攜手華碩電腦，透過區塊鏈技術，打破過往多數健康相關產業的封閉系統思維，以i健康平台協助民眾整合跨平台的多樣化健康數據，也與鉅怡智慧合作，將AI技術能力運用在健康預測上。

這項刷臉測健康服務，透過FaceHeart Vitals新技術，錄影辨識人臉30秒至60秒，利用AI演算法，分析民眾臉部的皮膚血色，即可獲得心跳、心律變異、血壓、呼吸等生理資訊，不需要任何穿戴式量測裝置，實現零接觸、連續性、無感且方便的生理數據量測記錄。

鉅怡智慧除了透過大量影像資料庫訓練AI演算法，也藉由解讀民眾的生理數據判斷健康六力，已在台灣及美國取得多項發明專利。

合作初期，台灣人壽扮演導流的角色，民眾連上台壽官網，打開AI影像辨識頁面，系統會跳出「您即將離開台灣人壽網站」的訊息，點選確定之後，系統會自動跳至鉅怡智慧的網頁，民眾實際是在鉅怡的官網上使用這項刷臉測健康服務。

等明年雙方進一步合作，台灣人壽會把刷臉測健康的服務，直接嵌入台壽的官網，並且針對該公司保戶，建置客製化的個人健康圖鑑，做為2024年之後與該公司外溢保單串接的基礎。

外溢保單的概念為，被保險人的身體愈健康，要保人可以折抵的保費就愈多。

根據國發會推估，2025年台灣將進入超高齡社會，為了協助民眾面對晚年健康議題，台灣人壽提出「預防、慢老、精準」三大目標，並積極促成醫界、科技業與新創公司跨界合作。

一般而言，保費可分成年繳、半年繳、季繳、月繳共四種期繳方式，不過不少保戶誤以為月繳是年繳的12分之1、半年繳是年繳的一半，事實上，保險公司會針對期別設定不同的費用係數。以《人身保險商品審查應注意事項》來看，保險商品非年繳的各種繳別係數，以月繳對年繳為0.088、季繳對年繳為0.262，半年繳對年繳為0.52為原則，如非採用前述原則者，應於送審文件中提具精算說明。

不過，期繳也有例外情形，如投資型保單則非以上述方式計算。例如投保終身壽險，年繳保費2萬元，若選擇半年繳保費為2萬800元（20,000x0.52x2）、季繳為2萬960元（20,000x0.262x4）、月繳則為2萬1,120元（20,000x0.088x12）。

韓國首爾龍山區梨泰院因慶祝萬聖節活動，狹窄街道湧入超過10萬人，人潮密度過高導致發生踩踏事件，爆發嚴重傷亡，遺憾的是梨泰院的聚集是自發性的，並無主辦或協辦單位，不僅無法做好人流管制與疏散計畫以致悲劇發生，事發後的人員傷亡更無法透過「公共意外責任險」獲得保障。

借鏡梨泰院悲劇，舉辦大型群聚活動前，主辦單位應確實投保足額的公共意外責任險，以轉嫁風險；民眾則建議做好個人基本保險規劃，並於參加特殊活動時投保特定活動保險，加強自身保障，若遇到公共意外責任險無法理賠的情形時，仍能降低損失，應留意以下三項重點。

一、公共意外責任險保障主辦單位疏失情形。內政部規定，舉辦大型群聚活動前，主辦單位須投保公共意外責任險保障民眾權益。很多民眾誤以為，只要在活動現場意外受傷都可申請理賠，實際上有三點限制：一，意外事故發生後需由保險公司認定責任歸屬，若意外並非主辦單位疏失造成則不予理賠；二，若民眾個人健康狀況如休克、中暑、熱衰竭等也不屬於保障範圍；三，受害人數過多，每人可獲得的理賠額度將會大大降低，導致無法獲得合理的保障。

二、規劃個人保險才能完整保障活動中的各類風險。經常參加活動的民眾，建議提高意外實支實付及醫療實支實付的額度。由於現今醫療技術進步，愈來愈多新型手術與藥物引進，雖能提升醫療品質與術後復原效率，但都需要自費高額的醫療費用，建議投保兩家保險公司的實支實付商品，確保各種事故來臨且有治療需求時，能獲得最佳的醫療品質。

三、投保特定活動險強化保障。近年盛行的戶外活動類型相當多元，其性質包含旅遊、運動、藝文、民俗、遊行等，市面上有許多針對主題活動推出的特定活動險，保費通常很便宜，對規劃要參加戶外活動的民眾來說是相當划算，除了自身原本的醫療險、意外險外，還可以加保特定活動險增加保障。

參加活動娛樂放鬆身心，是近年來民眾偏好的休閒活動，但享受的同時也要重視潛在的風險，畢竟意外事故發生都是不可預期的。出遊前建議諮詢保險專業顧問，投保合適的保險商品，才能於意外發生時真正發揮保險的功能，達到轉移風險的目的。（本文由富士達保經董事長廖學茂提供，記者陳美君整理）