歲末年終，你的保單進行健康檢查了嗎？新光人壽表示，國人健康意識抬頭，對於自身體況的維持或優化相對過去積極，且大部分的企業都會提供員工定期的身體健康檢查，檢視自身體況、及早因應。除了身體健康，保單規畫勢必也要與時俱進，愛要及時、保障更是不能過時。

新光人壽提醒，不同族群面臨的人生風險不同，所需要的保障也有所差異。以年輕小資族為例，預算相對有限，應優先考量定期壽險、定期醫療險或意外險，以低保費在一定保障期間內享有基本保障為主。對新婚家庭而言，則需考量家庭責任，應逐漸提高壽險保障，如家中經濟支柱尚有房貸負擔，亦可考量房貸壽險；而中高齡的族群則因家庭責任減輕，應檢視未來的現金流及醫療保障額度是否能夠滿足退休後的生活。

南山人壽指出，回顧一年來豐碩成果的同時，如同每年做身體健康檢查的重要性，隨著人生不同階段，保單也需要重新檢視。建議民眾應主動了解自己及家人的保障是否足夠因應未來生活所需，並適時做出調整，掌握三大保單健檢要點，建構周全的保險保障。

第一，保障應隨人生不同階段調整，每個時期家庭責任和經濟能力都不同，應針對需求進行適合的保險規畫。

第二，隨著醫療科技進步，新型療法日新月異，保險也要與時俱進，在擁有完備的保險保障前提下，才有機會選擇更有效且適合的治療方式。

第三，養成定期檢視保單的習慣，除了幫助了解保障是否足夠，還能進行保險個人相關資料的更新。

若民眾不清楚自己適合哪類保障，南山人壽建議，可以依照人生三階段，檢視自身需求，找出適合的保險商品規畫。

若為剛入職場的年輕小資族：由於預算較有限，建議選擇住院日額、實支實付、手術等一年期醫療險，以有限預算規畫足夠保障。

針對30歲至50歲的三明治族：因為小孩年紀還小，身兼照顧父母與孩子的責任，建議加強住院日額醫療險、實支實付保障等醫療保障，並強化重大傷病與重大疾病險、意外險，透過一次性保險金的給付填補家庭支出的花費。

50歲以上的準退休族：雖然離老年生活還很遙遠，仍建議提早為日後長期照顧做準備，透過長照險，減輕老年長照費用的經濟負擔。

無論是新車或中古車，每年年底都是購車旺季。民眾選購車輛的過程中，除了詳細瞭解車輛新、舊年式的差異與優惠金額，規劃保險也是購車環節中相當重要的一環，但卻時常被忽略或轉嫁他人代為處理。

若要替自己的愛車妥善規劃一份完整的保險，讓行車更有保障更安心，車險商品規劃時，要掌握最適合自身需求而非最便宜的原則，首先，在替自己的愛車購買車險前，務必先瞭解清楚自身風險及需求，最基本的保障就是法令規範需投保的強制險，接著，考量手上的預算、用車習慣、愛車狀況，以及發生事故後自身的財務負擔能力等，釐清後再進行車險相關規劃。最後檢視生活中可能的潛在危險情境，逐一規劃合適的保險商品。

現行市面上車險商品多元，建議可挑選汽機車完整保障組合，組合已將行車時可能面臨的風險都考量進去，為增加民眾投保彈性，亦針對汽、機車提供不同的投保組合，讓民眾能依照不同的車種、車齡、預算、進口、國產、使用頻率等面向進行最適選擇。

究竟民眾要如何分析自身保險需求？要如何挑選可強化上路保護力的保險商品？建議可以採取「321+1」的架構進行車險保障分析。所謂的「321+1」架構，即依序從最基礎、最容易遇到的風險，一層一層分析把關可能面臨的風險，進而產出量身訂做的商品，輕鬆保好險。

車險「321+1」保障分析最基層的「3」，指的就是「對方傷害」、「對方財損」及「超額責任」等三面向保障，其中「對方傷害」除強制險外，建議同步搭配第三人體傷保障，保障對方人身安全；而「對方財損」因為強制險不賠償此項損失，故第三人財損保障不可或缺；另「超額責任」可用超額責任險搭配，升級對車外第三人（對方傷害、財損）的保障。

至於車險「321+1」保障分析第二層的「2」，則從「我方傷害」及「我方財損」雙管齊下強化保障，前者主要提升駕駛人、乘客的保護力，如駕駛人傷害險及乘客傷害險；後者則針對車輛毀損或遭偷竊，可透過「車體險」、「竊盜險」來分擔事故發生時所衍生的車輛損失費用。

而車險「321+1」保障最上層的「1+1」，則是加強「我方其他保障」及「對方其他保障」，如道路救援險及慰問金保險，建議消費者可再依自身的需求，選擇適宜的商品，適度將風險轉嫁給保險公司，提高用車保障。（本文由國泰產險副總孫騰敏提供，記者齊瑞甄整理）

公教人員由於收入及退休金穩定，一直是讓人稱羨的工作，然而隨著通膨風險持續升高，台灣社會已經邁入少子化及高齡化，加上年金制度改革，公教人員若想要在退休後過上安穩的高品質生活，勢必得加強退休前多準備點退休本，專家建議50歲左右的中壯年公教人員，應好好把握現在起的退休準備黃金期早做規劃，打造退休後的穩定現金流。

中國人壽資深副總經理李正偉指出，根據世界銀行提出的「三層式老年經濟保障模式」，退休金來源主要分為三層：第一層社會保險，第二層雇主提供的退休金，以及第三層的個人準備，而這第三層是個人應該多加努力、早為因應之處，公教人員收入穩健，是退休準備上的一大優勢，尤其資深公教人員正值家庭責任逐步降低、職場位階及收入隨著年資逐步提高的階段，準備退休不是攢一筆錢就好，兼顧現金流與現在起到退休後的保障規劃，利率變動型終身保險就是市場上很受青睞的商品。

李正偉建議，50世代的公教人員在商品選擇上要注意三個重點：一、依照自己預計退休年齡來推估未來工作年期，再依此選擇6或10年的繳費年期，避免太長或太短影響到退休規劃；二、準備期仍有家庭責任，因此要選擇繳費期間就有保障的商品，才能安心無後顧之憂；三、承上，繳費期間因仍有工作收入，生存保險金可考慮繳費期滿再領取，創造退休後的穩定現金流。

李正偉表示，中壽推出「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」，以美元計價，繳費年期可依自身需求選擇6年及10年，並提供多種保險費費率折減，最高可折減3%，繳費首年即享高保障且保障終身。投保本保險經核保後享有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金，且設計2至6級失能豁免保險費機制，轉移風險之餘，更能讓保障不中斷。

此外，以宣告利率（非固定）為基礎，有機會年年享增值回饋分享金（非保證給付項目），繳費期滿後符合條件可年年領取生存保險金，讓退休後也能有一筆穩定現金流。另外，分期定期保險金給付的設計，彰顯保險本質及保障精神，可以讓關愛持續照顧保險人的摯愛家人。

以50歲的金先生投保「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」為例，投保保險金額20萬美元，繳費期間10年期，原始年繳保費為20,180美元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為19,575美元，投保後首年即享有20萬美元壽險保障，假設投保後未來各保單年度宣告利率同現行2022年12月宣告利率下（非固定，未來實際宣告利率以中國人壽公告為主），增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度(含)以後選擇現金給付，第7保單年度起即可領取1,765美元，且未來還會逐年遞增。繳費期滿後，第10保單年度起可年年領取生存保險金2,864美元，讓金先生能享受樂退人生。

以住院醫療費用保險單示範條款來看，懷孕、流產或分娩及其併發症，列為「除外責任」，不過若有出現三種情形則不在此限，第一種情形是「懷孕相關疾病」，如產後大出血、子宮外孕、前置胎盤、胎盤早期剝離等，則在理賠範圍之內。

第二種情形是「因醫療行為所必要之流產」，如有醫學上理由，足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康、有醫學上理由，足以認定胎兒有畸型發育之虞等；第三種情形是「醫療行為必要之剖腹產」，符合產程遲滯、胎位不正、多胞胎等情形，亦在保險契約理賠範圍之內。