如何謹慎有效率地利用資金，可達到累積財富效果，是重要課題。保險業者建議，保戶可先預留必要支出，例如子女學雜費、稅款等，再來可進行保單健檢，針對風險缺口逐步補強。

台新人壽表示，一般而言，保戶較容易忽略健康險保障方面的不足，如果家中有小孩，有保費較低之優勢，建議可盡早先規劃長年期住院、手術醫療方面之保險商品。除此之外，大人為家庭主要經濟支柱，應該優先檢視壽險保障是否足夠，可以透過利變型壽險補足，且每年有機會享有增值回饋分享金。

如果有餘力可以再檢視住院醫療、實支實付、特定疾病及長期照顧等醫療相關險種保障需求，來轉嫁未來可能的不健康風險與長壽風險；另外，在退休生活準備上往往也是保戶忽略、需要盡早規劃的一部分，尤其通貨膨脹可能造成退休金縮水，民眾更應提早採取行動。例如可投保利變型年金險及還本險，確保未來退休時可以有穩定的退休生活基金可運用。

此外，可利用保單中提供各式連結標的，有每月現金流需求的投資人，可選擇具配息或現金撥回的帳戶標的；工作忙碌無暇投資或無投資經驗的投資人，則可選擇由專家代操的類全委投資型保單。

台灣人壽則指出，除了先補足自身基本保障，若客戶想要使用過年紅包投資理財，也可透過保險來達成財富累積，不同需求及不同風險屬性的客戶，可依自身的需求選擇商品。例如即將退休的保戶，建議選擇有生存給付的利率變動型保險，即可滿足每年或每月退休金流的需求，同時還能享有壽險基本保障。

富邦人壽認為，民眾可以利用商業保險來補足保障缺口，在挑選醫療保險的時候，可以考量四大重點：一、優先選擇「實支實付型」住院醫療險；二、加強補充癌症健康險：如罹癌一次金給付，及健保尚未給付之標靶藥物、自體免疫細胞治療或基因檢測等；三、注意保單條款手術定義範圍：建議優先選擇「概括式」手術險；四、定期檢視保單，補足保障缺口。

保險業者建議，民眾可以善用理財術，用兩招守住財富。包含年度檢視、先保障後累積財富等，皆可有效運用資金補強各項保障的不足、且達到守財效果。

台灣人壽表示，第一招、年度三檢，包含「檢」視已有、「檢」視應有、「檢」視缺口。人壽主管表示，一、「檢」視已有：翻開保單，針對個人保障先行確認；「檢」視應有：回頭看現階段，是否有新產生的需求，例如：結婚生子後個人壽險保障需求增加等；三、「檢」視缺口：再依據不足的部分，選擇相對應的保險種類來加強規劃。

其次，第二招、先保障後累積財富：保障型商品優先規劃，避免風險狀況發生，必須拿儲蓄的錢來補足風險缺口。

台新人壽也認為，資金運用原則建議為，一、預留必要支出，例如子女學雜費、稅款等；二、大人為家庭經濟支柱，應優先檢視壽險保障是否足夠。台新人壽主管說，針對小孩子，因為有保費較低之優勢，可盡早規劃長年期住院或手術醫療方面之商品。

然而針對大人，可透過利變型壽險補足壽險保障；其次，檢視住院醫療、實支實付、特定疾病及長期照顧等醫療相關險種；最後透過利變型年金險、還本險及投資型年金險，為退休生活做準備。

投保時，還是應審慎評估自身需求、經濟能力及投保時要確認了解保障內容，避免購買不符合需求之商品、以及未來無能力繳交保費。

另外，如果投保的保險商品為外幣計價，提醒民眾應了解及注意匯率風險，以及若購買投資型商品，建議及早以長期投資的進行規劃，並應針對投資型商品的特性及風險有清楚的瞭解。

後疫情時代市場經濟不穩定，職場新鮮人面臨低薪、物價高的環境，扣掉基本生活開銷後，每月可自由支配的薪資減少。雖然很多父母在孩子還小的時候，就協助規劃保單，倘若突然要求孩子出社會後替小時候的保單繳保費，對新鮮人來說無疑是添加一層負擔。

此時該如何處理這些保單？「保單健檢」能夠提供進一步的建議。但要將過往所買的保單全找出來，可不是件容易的事，而且不少人擔憂保險業務員在檢視完保單之後，會順勢推銷保險商品或擔心個資外流而卻步，造成大家傾向自行上網作功課，但很可能發生以網路訊息難以辨別正確性，甚至找到過時資訊的情況。而且一般民眾不容易解讀「保險商品及條款」，專業保險業務協助反而能節省很多時間成本。

為何做完保單檢視後，保險業務都要推薦一、兩個商品呢？這裡我們可以打個比方，今天民眾收到一份健康檢查報告，一定很希望醫師針對紅字的部分給予一些醫療建議。同理，當保險業務檢視完保單，可以針對民眾沒有注意到、保障不足的部分、有可能面臨到風險的地方，提供專業的保險規劃建議，才能避免民眾在風險發生申請理賠時，才發現理賠金賠得太少或是根本沒有保到相關的保障，都為時已晚。

如果新鮮人們想要體驗無壓力的保單健檢，新光人壽成立的新型態保險店舖「LIFE Lab.人生設計所」會是一個好選擇。以重塑顧客保險體驗為宗旨，創造「無壓力的保險諮詢服務」，舉凡保單健檢、保障規劃等相關的疑難雜症都能在人生設計所找到專業的保險顧問獲得解答，建構完善保障。

「LIFE Lab.人生設計所」不僅有實體店舖的諮詢室，距離太遠或不方便出門的話，也可以選擇數位線上諮詢，同時提供電子化的保單健診規劃書，簡單迅速就能得到專業的保險建議，還能為地球綠化做貢獻。

（本文由新光人壽人生設計所協理顏睦原提供，記者齊瑞甄整理）

以《人壽保險單示範條款》 來看，「展期定期保險」是指要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改為「展期定期保險」，其保險金額為原保險金額扣除保險單借款本息或墊繳保險費本息後之餘額，要保人不必再繼續繳保險費，其展延期間不得超過原契約的滿期日。

也就是說，展期定期保險是將保單價值準備金扣除相關成本費用後的餘額，作為一次繳清的躉繳保費，因此保戶的保障額度仍不變，但保障期間則會改變，可能保險契約期限從終身險改為定期險，須依保單價值準備金的多寡而定。

但要注意的是，要保人選擇改為「展期定期保險」當時，若有保單借款或欠繳、墊繳保險費的情形，保險公司將以保單價值準備金扣除欠繳保險費、借款本息或墊繳保險費本息及營業費用後的淨額辦理。