以國泰人壽推出的「豪美利101利率變動型美元終身壽險（定期給付型）」而言，可選擇6、10、20年繳，繳費年期多樣化以分散匯率波動風險，且身故保險金可約定分期定期給付，達到遺族照顧目的。40歲男性投保「豪美利101」，繳費6年、基本保額50萬美元，年繳保費3萬7,975美元（含3%保費折減），假設宣告利率每年皆為3.5%，第6保險單年度身故保障約為總繳保費的2.25倍。

南山人壽「美添享福2美元利率變動型終身壽險（定期給付型） 」，繳費年期可依自身需求選擇10年或20年，不僅可減緩繳費壓力，繳費首年即享高保障且保障終身，亦能運用小額的資金作美元資產配置。30歲投保「美添享福2美元利率變動型終身壽險（定期給付型）」，投保保額10萬美元，繳費期間20年期，年繳保費2,178美元（平均每月約182美元，約合新台幣5,500元），投保後首年享10萬美元壽險保障，20年總繳保費約4萬3,560美元，以每年宣告利率3.5%為例，第40年末身故保險金約為13萬7,116美元，達到資產傳承目的。

新光人壽表示，30歲男性投保「新光人壽美富長鴻外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」，繳費期間10年，投保基本保險金額3萬美元，年繳保險費5,097美元，以3月宣告利率3.65%為例，含增加回饋金再購買增額繳清保險的部分，70歲就有保單價值準備金約14.6萬美元、身故保險金17.3萬美元，相當於總繳保費的3.4倍，輕鬆為退休生活、家庭保障、資產傳承做規劃。

美國聯準會激烈升息，美元強勢無法擋。國泰人壽分析，與美元定存相較，美元利率變動型保單可以提供身故保險金、生存保險金等保障項目，更可依不同人生階段對應的需求選擇，滿足遺族照護、退休規畫等多元需求，透過宣告利率機制可適度參與市場，有機會獲得額外增值回饋分享金，達到獲取保障、累積資產的兩大目標。

南山人壽指出，投保美元保單主要有二大優勢，一是美元為國際市場強勢貨幣，相較其他貨幣來說較為穩定保值、風險也較低；第二，撇除匯率波動因素，美元利率條件比新台幣佳，可提供較優惠的商品條件。

國泰人壽解釋，美元保單依客戶需求分為「保障型」、「理財型」，「保障型」提供較高的身故保障，滿足家庭照顧與資產傳承需求，適合為家庭打拚的中壯年族群或高資產客群。至於「理財型」則更注重資產累積與退休後穩定現金流，適合預做退休規畫的屆退族或為買房、子女教育做準備之族群。

新光人壽指出，市面上美元保單常見的類型有「利率變動型」與「非利率變動型」的保障型壽險或還本型壽險，其中，利率變動型保險除了有固定的預定利率做支撐，還有會隨保險公司投資情形變動的宣告利率，當宣告利率大於預定利率，就會享有增加回饋金，每年計算一次。

宣告利率愈高增加回饋金通常愈多，是目前最受歡迎的類型。適合想要參與保險公司投資績效，透過宣告利率累積保障與資產的小資族或中壯年族群。非利率變動型的保障型壽險是透過保額增值，不斷累積保障，適合三明治族群，建構家庭保障。非利率變動型還本保險則是每年可領取生存保險金，適合退休族群，打造穩定現金流。

南山人壽認為，目前國人普遍的壽險保障額度及所得替代率仍偏低，為補足民眾的壽險保障與退休金缺口，民眾可選擇美元利變型保單，不僅具有宣告利率及目前美元強勢的雙利優勢，同時兼顧保障與資產傳承或退休規畫，建議有美元需求的民眾，可依照自己或家庭的保障及外幣需求，透過美元保單做資產配置。

青年階段正值人生的衝刺期，也是家庭重要的經濟支柱。當面臨工作壓力大，疾病悄悄找上門，或是在外打拚容易發生的意外事故，對於家庭的衝擊不容小覷。因此我認為，無論是「初入社會」、「有家庭」或「頂客族」的青年，建議在兼顧家庭開支的情況下，逐步建構保障，防禦人生各類風險，不會因突如其來的風險事故，導致人生頓時停擺。

對於「初入社會」的青年，通常第一份薪水收入有限，但相對花費也不會像已婚有小孩的三明治族群來得多，所以一定要趁年輕同時兼顧退休規劃與基本保障。建議可以預先將基本保障做好規劃，趁年輕體況佳、保費較低的時候，透過終身型的醫療險來搭配定期型的實支實付醫療險，趁早建構基本醫療保障，分擔醫療費用並享有更好的醫療品質。

若財務仍有餘裕，我建議年輕單身族群善用時間優勢，可及早累積資產，提前布局退休規劃。比如可善用利變型壽險來當作退休金準備工具，常見作為退休規劃的保險如利變增額壽險及利變還本壽險。

而進入「有家庭」階段青年，有兩大重點要特別留意。我覺得第一，就是補足壽險保障缺口，國人普遍壽險「買得不夠」，對於想將部分預算做為投資的民眾，建議可以利用投資型壽險保單做為終身壽險的替代，好處是投資型保單的彈性繳費，可以在人生各階段彈性調整保額，可以同時兼具保障與投資，但是要提醒的是「千萬不要再把投資型保單當基金」。第二個重點，我建議要補足重大傷病險。一般人通常不太會一次把保單購足，一定是先求有、再求好，隨人生階段改變，重大傷病險也會變成很重要的一環，避免因為突發重大傷病的大額開銷需求，侵蝕辛苦累積的財富成果。

至於不想要小孩的「頂客族」的家庭青年，我認為在醫療型保障一定要做足，無論是實支實付型醫療險、重大傷病險都一定要去規劃，不要因為醫療費用侵蝕到夫妻兩人的經濟收入，而且夫妻也要事先討論「身故受益人」。因為頂客族沒有小孩，所以身故受益人不是留給配偶、常會留給兄弟姐妹等親人，這時候保險的好處就是可以自訂受益人，甚至如果要留給兄弟姐妹的子女時，還可以選擇分年給付的方式，讓小朋友將來有更好的資源可以運用。

（全球人壽商品部副總經理賴庭宇口述，記者齊瑞甄採訪整理）

萬一忘記繳費，抑或保單約定金融機構帳戶扣款失敗等狀況發生時，保險公司通常會給予寬限期間，一旦超過寬限期間，且投保時未勾選要保書中同意保費自動墊繳的選項，保單即會進入停效。

另一種狀況則是，即使保戶當時有同意自動墊繳，不過當保單價值準備金的餘額不足墊繳契約之一日的保險費，且經催告到達後屆寬限期間終了時仍未交付保費，保險契約效力亦會停止。

當保單停效時，民眾如果發生保險事故，是無法獲得理賠，且從《人壽保險單示範條款》 中也可發現，保險契約停止效力後，要保人得在停效日起○○年內（不得低於二年），申請復效，但保險期間屆滿後不得申請復效。換言之，倘若保單停效超過二年，將使保單直接「失效」，且無法再申請復效。