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2023/04/10 第1095期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 美元利變險身故金分期給付 可善用
美元利變險 三大優勢加持
投保教戰 專家教你保/三類青年保險規劃 有眉角
保險小百科/險契約停效期間 無法申請理賠

今日財經頭條
美元利變險身故金分期給付 可善用
記者陳美君/台北報導/經濟日報
聯準會鷹派升息,民眾購買美元保單有哪些好處?壽險業者表示,投保美元保單除繳費年期多樣化可分散匯率波動風險外,身故保險金可約定分期定期給付,輕鬆為退休生活、家庭保障、資產傳承進行規畫。

以國泰人壽推出的「豪美利101利率變動型美元終身壽險(定期給付型)」而言,可選擇6、10、20年繳,繳費年期多樣化以分散匯率波動風險,且身故保險金可約定分期定期給付,達到遺族照顧目的。40歲男性投保「豪美利101」,繳費6年、基本保額50萬美元,年繳保費3萬7,975美元(含3%保費折減),假設宣告利率每年皆為3.5%,第6保險單年度身故保障約為總繳保費的2.25倍。

南山人壽「美添享福2美元利率變動型終身壽險(定期給付型) 」,繳費年期可依自身需求選擇10年或20年,不僅可減緩繳費壓力,繳費首年即享高保障且保障終身,亦能運用小額的資金作美元資產配置。30歲投保「美添享福2美元利率變動型終身壽險(定期給付型)」,投保保額10萬美元,繳費期間20年期,年繳保費2,178美元(平均每月約182美元,約合新台幣5,500元),投保後首年享10萬美元壽險保障,20年總繳保費約4萬3,560美元,以每年宣告利率3.5%為例,第40年末身故保險金約為13萬7,116美元,達到資產傳承目的。

新光人壽表示,30歲男性投保「新光人壽美富長鴻外幣利率變動型終身壽險(定期給付型)」,繳費期間10年,投保基本保險金額3萬美元,年繳保險費5,097美元,以3月宣告利率3.65%為例,含增加回饋金再購買增額繳清保險的部分,70歲就有保單價值準備金約14.6萬美元、身故保險金17.3萬美元,相當於總繳保費的3.4倍,輕鬆為退休生活、家庭保障、資產傳承做規劃。

 
美元利變險 三大優勢加持
記者陳美君/台北報導/經濟日報

美國聯準會激烈升息,美元強勢無法擋。國泰人壽分析,與美元定存相較,美元利率變動型保單可以提供身故保險金、生存保險金等保障項目,更可依不同人生階段對應的需求選擇,滿足遺族照護、退休規畫等多元需求,透過宣告利率機制可適度參與市場,有機會獲得額外增值回饋分享金,達到獲取保障、累積資產的兩大目標。

南山人壽指出,投保美元保單主要有二大優勢,一是美元為國際市場強勢貨幣,相較其他貨幣來說較為穩定保值、風險也較低;第二,撇除匯率波動因素,美元利率條件比新台幣佳,可提供較優惠的商品條件。

國泰人壽解釋,美元保單依客戶需求分為「保障型」、「理財型」,「保障型」提供較高的身故保障,滿足家庭照顧與資產傳承需求,適合為家庭打拚的中壯年族群或高資產客群。至於「理財型」則更注重資產累積與退休後穩定現金流,適合預做退休規畫的屆退族或為買房、子女教育做準備之族群。

新光人壽指出,市面上美元保單常見的類型有「利率變動型」與「非利率變動型」的保障型壽險或還本型壽險,其中,利率變動型保險除了有固定的預定利率做支撐,還有會隨保險公司投資情形變動的宣告利率,當宣告利率大於預定利率,就會享有增加回饋金,每年計算一次。

宣告利率愈高增加回饋金通常愈多,是目前最受歡迎的類型。適合想要參與保險公司投資績效,透過宣告利率累積保障與資產的小資族或中壯年族群。非利率變動型的保障型壽險是透過保額增值,不斷累積保障,適合三明治族群,建構家庭保障。非利率變動型還本保險則是每年可領取生存保險金,適合退休族群,打造穩定現金流。

南山人壽認為,目前國人普遍的壽險保障額度及所得替代率仍偏低,為補足民眾的壽險保障與退休金缺口,民眾可選擇美元利變型保單,不僅具有宣告利率及目前美元強勢的雙利優勢,同時兼顧保障與資產傳承或退休規畫,建議有美元需求的民眾,可依照自己或家庭的保障及外幣需求,透過美元保單做資產配置。

 
投保教戰
專家教你保/三類青年保險規劃 有眉角
賴庭宇/經濟日報

青年階段正值人生的衝刺期,也是家庭重要的經濟支柱。當面臨工作壓力大,疾病悄悄找上門,或是在外打拚容易發生的意外事故,對於家庭的衝擊不容小覷。因此我認為,無論是「初入社會」、「有家庭」或「頂客族」的青年,建議在兼顧家庭開支的情況下,逐步建構保障,防禦人生各類風險,不會因突如其來的風險事故,導致人生頓時停擺。

對於「初入社會」的青年,通常第一份薪水收入有限,但相對花費也不會像已婚有小孩的三明治族群來得多,所以一定要趁年輕同時兼顧退休規劃與基本保障。建議可以預先將基本保障做好規劃,趁年輕體況佳、保費較低的時候,透過終身型的醫療險來搭配定期型的實支實付醫療險,趁早建構基本醫療保障,分擔醫療費用並享有更好的醫療品質。

若財務仍有餘裕,我建議年輕單身族群善用時間優勢,可及早累積資產,提前布局退休規劃。比如可善用利變型壽險來當作退休金準備工具,常見作為退休規劃的保險如利變增額壽險及利變還本壽險。

而進入「有家庭」階段青年,有兩大重點要特別留意。我覺得第一,就是補足壽險保障缺口,國人普遍壽險「買得不夠」,對於想將部分預算做為投資的民眾,建議可以利用投資型壽險保單做為終身壽險的替代,好處是投資型保單的彈性繳費,可以在人生各階段彈性調整保額,可以同時兼具保障與投資,但是要提醒的是「千萬不要再把投資型保單當基金」。第二個重點,我建議要補足重大傷病險。一般人通常不太會一次把保單購足,一定是先求有、再求好,隨人生階段改變,重大傷病險也會變成很重要的一環,避免因為突發重大傷病的大額開銷需求,侵蝕辛苦累積的財富成果。

至於不想要小孩的「頂客族」的家庭青年,我認為在醫療型保障一定要做足,無論是實支實付型醫療險、重大傷病險都一定要去規劃,不要因為醫療費用侵蝕到夫妻兩人的經濟收入,而且夫妻也要事先討論「身故受益人」。因為頂客族沒有小孩,所以身故受益人不是留給配偶、常會留給兄弟姐妹等親人,這時候保險的好處就是可以自訂受益人,甚至如果要留給兄弟姐妹的子女時,還可以選擇分年給付的方式,讓小朋友將來有更好的資源可以運用。

(全球人壽商品部副總經理賴庭宇口述,記者齊瑞甄採訪整理)

 
保險小百科/險契約停效期間 無法申請理賠
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報
保單不是有買就好,是否「有效」更為關鍵,才能在風險來臨之際,發揮保險應有的作用。由於現代人生活忙碌,忘記繳保費導致保單停效的事件頻傳,因此建議民眾應定期檢視自身的保單,除了確保保險契約有效外,萬一遇到保單停效的狀況,也應盡快申請復效,以避免自身保障權益受損,否則就枉費當初投保的初衷。

萬一忘記繳費,抑或保單約定金融機構帳戶扣款失敗等狀況發生時,保險公司通常會給予寬限期間,一旦超過寬限期間,且投保時未勾選要保書中同意保費自動墊繳的選項,保單即會進入停效。

另一種狀況則是,即使保戶當時有同意自動墊繳,不過當保單價值準備金的餘額不足墊繳契約之一日的保險費,且經催告到達後屆寬限期間終了時仍未交付保費,保險契約效力亦會停止。

當保單停效時,民眾如果發生保險事故,是無法獲得理賠,且從《人壽保險單示範條款》 中也可發現,保險契約停止效力後,要保人得在停效日起○○年內(不得低於二年),申請復效,但保險期間屆滿後不得申請復效。換言之,倘若保單停效超過二年,將使保單直接「失效」,且無法再申請復效。

 
在沙漠中建造一座農業旅遊勝地可能嗎?「杜拜可以」
說到杜拜,大多數人的第一印象是帆船飯店、哈里發塔、或是炎熱的沙漠地帶,但幾乎不會把杜拜與「農業」做出連結,但或許在不久的將來,我們將有機會藉由「農業旅遊」的角度,重新認識杜拜這個神祕的城市。

瑞信美元債券變廢紙 金管會可可債為何變重災區?
瑞銀,是瑞士第一大的金融集團,至於即將被「併購」、成立至今逾166年的瑞士信貸,則是擁有5千8百億美元資產,僅次於瑞銀的瑞士第二大銀行。一家坐擁百年基業的全球指標銀行,何以走向瀕臨解體、進而被收購的命運?
 
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