在「漫威電影宇宙」飾演「雷神索爾」（Thor）一角而聞名全世界的好萊塢男星克里斯·漢斯沃（Chris Hemsworth），日前接受訪問時透露，在一次健康檢查時，得知自己的阿茲海默症的遺傳易感性（Genetic predisposition）比起一般人竟高出8至10倍，屬於高風險族群、有更高的機率罹患阿茲海默症，這讓他非常震驚，決定暫時停工休息一陣子，好好地陪伴家人，至於何時復出仍是未知數……。

好發於30至64歲 人人都有可能是失智候選人

所謂「阿茲海默症」俗稱為早老性痴呆、老年痴呆，是一種發病進程緩慢、隨著時間不斷惡化的神經退化性疾病，而阿茲海默症又是失智症分類中最常見的一種類型。

對照於上述克里斯˙漢斯沃的年紀、39歲，不難看出失智症不再是過往一般認為屬於中老年人的「專利」，失智症有逐漸年輕化的趨勢，而台灣也不惶多讓；據衛福部統計，國內在65歲以前發病的「年輕型失智症」患者已突破1.2萬人大關，已然成為台灣社會下一個必須面對的難題，失智症確實不再是中老年人的「專利」！

再進一步來看，統計數據指出，「年輕型失智症」好發年齡介於30至64歲，平均每1千人就有1人發病，由此看來，每個人都有可能是失智症候選人、你我也都有失智的可能！小花平台提醒，隨著台灣人口快速老化、少子化浪潮來襲，建議及早正視失智症衍生的部分風險，以免隨著時間逼近，才開始擔憂老後的健康照護費用，「善用保險為失智、失能架起最後一道防線。」

每3秒就有1人失智 該如何「超前部署」買保險預防？

據統計，全球每3秒就有1人罹患失智症，現今全世界已有5,500萬失智者，到了2050年，這一數字將增加到1.39億人。

你在擔心自己因為嚴重失智造成失能，進而成為家庭經濟負擔？想要「超前部署」買保險預防失智症，該如何規劃才可以走到最後？小花平台建議，針對預算有限的民眾，以不還本、定期的失能扶助險作為主約，另外輔以實支實付型醫療險、重大傷病險及意外傷害險附約等加強保障，力求全面性顧及醫療前、中、後期的完全照顧。

其中，針對目前市面上熱賣的長照保單「失能扶助險」，如果保單契約條款上有載明「保證給付」，一旦開始理賠後，「失能扶助險」的失能扶助金就像領薪水一樣，每個月或是每年持續領錢，「不論是生是死，都會付好付滿」，且還可以在急需用錢時一次提前提領，面對生活中有大筆開銷或是需要支付大筆醫療費用也無需擔心。

除此之外，萬一不幸因為疾病或是意外導致失能，究竟該買多少保額才夠？「每月或是每年領取的『失能扶助金』金額，最好有失能前收入的2倍以上」；舉例來說，假設失能前每月領薪新台幣4萬元，則「失能扶助金」最少要規劃8萬元以上，以此來計算失能扶助險應該投保多少保額，轉嫁因為失能導致的生活支出、醫療開銷等風險。

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根據衛福部發布《婦女需求趨勢研究報告書》發現，女性乳癌、卵巢癌及肺癌死亡人數均有上升趨勢。

其中，女性乳癌發生率於女性前十大癌症蟬聯18年第一，且逐年上升及有年輕化趨勢。

全球人壽大數據團隊觀察到，近四年女性保戶之癌症險理賠件數及金額有逐年增加趨勢，2022年理賠件數較2019年增加近20%，理賠金額則增加18%，且平均每件理賠金額約新台幣10萬元。因此，建議女性應提前部署防癌險或重大傷病險。

全球人壽表示，防癌險除了一次給付型外，也有著重精準醫療或癌後治療的保障，較有利於罹癌後續治療的經濟需求，其中，實物給付型防癌險主要為提供罹癌基因檢測服務之實物給付，讓罹患癌症的被保險人可透過檢測後的個人專屬用藥策略報告，協助被保險人選擇適合的標靶藥物，提高治療效果，節省治療的時間與金錢。

此外，也可留意是否針對初次罹患侵襲性癌症患者提供豁免續期保費，以免罹癌後還要擔心保費負擔。

另外，罹患嚴重特定部位癌症時，因治療過程可能會暫離職場造成收入中斷或需要他人照護。全球人壽建議可選擇罹患嚴重特定部位癌症時，有提供癌症化療或放射線治療費用保障，以及每月生活費保障之防癌險，不但可以填補部分收入或照護支出，亦可強化癌後治療的保障。

台灣估計在2025年將進入超高齡社會，也就是65歲以上的人口比率超過總人口的20%，再加上保健意識抬頭及醫療進步，使得平均壽命增加，領老年年金的時間也會更長，勞保支出跟著變多，但因為少子化而使勞保收入跟不上，台灣民眾這幾年來，愈來愈體認到，退休金最好是靠自己準備。

「現金流」指的是一段期間內的收入和支出，而收入又可分為「主動收入」和「被動收入」，當被動收入等於或超過日常開支時，就是所謂的「財富自由」，在規劃退休後的現金流時，因為退休後通常已沒有主動收入，因此除了讓支出降低至被動收入的水準，更需要考慮長壽、市場報酬波動、社會福利政策、通貨膨脹和健康醫療等風險。

這五大風險中，我們得以轉嫁的就是健康醫療風險，透過實支實付型保險可以減低這方面的負擔，也因此使得實支實付型保險愈來愈受到民眾的青睞。實支實付型保險的特點是可以填補我們在醫療上的支出，也就是在符合條款與理賠額度內，若以健保身分住院，並以治療為直接目的之花費，收據寫多少，保險公司就理賠多少，理賠項目大致可分為「病房」、「手術」及「醫療雜費」三部分。

在住院醫療花費中，醫療雜費占67%，其中包含了健保不給付的自費醫材，動輒數萬元到數十萬元的支出，可以透過實支實付型醫療保險將全部或部分轉嫁給保險公司。實支實付型健康醫療保險很有用，但目前大多是以附約的形式設計，通常只能續保到75至85歲，85歲後就完全無實支實付保障，再者，附約通常為一年一約，保費大多為自然費率，也就是每年都要繳保費才能繼續有效，而且隨著年齡愈大，要繳的保費跟著提高，以75歲來說，如果想要擁有10萬元額度的保障，一年可能要繳3萬到4萬元，到80歲以上，更可能要繳超過5萬元，可能影響生活品質。

有鑑於此，市場開始有日額型與實支實付型「混搭」的醫療保險商品，這類的商品以終身醫療險為主，再搭配高齡後啟動的實支實付來強化保障，讓客戶得以在有限的繳費期間，以固定的金額繳交保費，繳費期滿即無須再繳交保費，同時投保時即享有醫療日額的保障，更在高齡時額外享有實支實付的部分，還可以保障到終身，如此一來，可在收入充足時，為退休做好健康醫療的準備，而退休後，則無須再負擔愈來愈重的保費，讓收入與支出的現金流完美搭配。

（本文由臺銀人壽業務部高級辦事員吳龍欣提供，記者陳美君整理）

換言之，保險年齡是按照投保時，被保險人的足歲來計算年齡，未滿一歲的月數，如果超過六個月者，就多加一歲；如果未滿六個月或剛好滿六個月，則不加計一歲。

舉例來說，有一位1986年1月出生的民眾，於2017年3月投保時，其足歲為31歲二個月，故保險年齡應為31歲，若是7月投保，則計為32歲。

因此，民眾在投保之前應留意保險年齡的算法，如果被保險人的年齡有誤，可能會使保費有溢繳、短繳等情況發生，甚至可能會使保單無效。