台新人壽董事長蔡康表示，一般民眾更需要仰賴專業投資團隊及可靠的資產管理工具，優先布局類全委投資型保單，將投資的事交給專家。台新人壽「新富亮利」投資型保單推出全新的類全委「多重時機投資帳戶」，保戶除享有保險保障外，亦可享有專業團隊代操服務穩中求利，在未來不確定的金融環境中，資產持續邁向穩健成長的目標。

台新人壽指出，「新富亮利」投資型保單為台新人壽、台新銀行與台新投信三強攜手合作推出的投資型保單，其「多重時機投資帳戶」委由台新投信操作，在震盪的經濟環境中，運用該保單的「時機策略」、「多重保護」及「雙重撥回」三大優勢，有效控制投資波動風險，靈活把握投資先機，協助民眾實現享受收益及追求資產增值的雙重目標。

「時機策略」指的是台新人壽「新富亮利」投資型保單連結的「多重時機投資帳戶」，首次引進獨家歐洲資產管理巨擘M&G的「事件交易」策略，也就是當市場表現正常而穩定時，該策略會維持股、債的均衡配置比例；一旦市場遭到諸如戰爭、地緣政治風險、金融危機等「黑天鵝」的襲擊，則會抓緊時機於底部加碼，在市場反彈時，隨市場讓收益放大。

此外，委由台新投信代操的「多重時機投資帳戶」同時運用象徵短線市場氛圍的VIX（恐慌指數）來監控極端風險事件，當VIX趨勢向上且變動率擴大時，將調節投資帳戶風險性資產，換取持有相對穩定的類現金資產，提高穩中求贏的勝率；一旦VIX趨於平均且變動率縮小時，再調整投資帳戶至股債各半的配置比重，協助保戶快速因應市場變動，達到「多重保護」資產配置降波動且控管下檔風險的風險管理能力。

「多重時機投資帳戶」的「雙重撥回」機制，除第一重的定期月撥回外，當投資帳戶淨值達一定水準之上時，即享有第二重的不定期加碼撥回，客戶可以領取現金，也能選擇再投入投資帳戶，提供保戶靈活運用資金的彈性。

富邦人壽今年喊出商品轉型，搶進分紅保單市場，目前其餘壽險公司保持觀望態度，並未跟進搶推分紅保單，主要均是考量過去分紅保單在實際分紅時與保戶預期有落差，曾引起不少客訴爭議。在富邦人壽重回分紅保單市場前，國內僅保誠人壽1家銷售分紅保單。

金管會保險局長施瓊華今天受邀出席第10屆台灣保險卓越獎頒獎典禮，她接受媒體採訪表示，金管會將朝2方向強化管理，第一是壽險公司在商品揭露上必須講清楚，包括如何分紅等，第二是壽險公司必須強化通路管理，避免不當行銷。

為避免日後分紅保單爭議再起，金管會將超前部署、先去了解目前壽險公司商品銷售態樣是否有問題。施瓊華提到，若有必要，會請壽險公司調整，舉例而言，現在並沒有「保證分紅」，若業務員銷售提到「保證」字眼，當然是不對的行為。

施瓊華表示，現行法規已可以處理壽險公司不當銷售行為，至於商品資訊揭露上，若有引起民眾困惑、認為揭露不清之處，金管會將再研議、思考如何強化商品揭露規範。

這也促使外幣保單今年上半年新契約保費收入占整體規模比重降至40.4％。金管會指出，主因仍是受到美國升息影響，拖累整體外幣保單銷售。

根據金管會公布資料，歷年外幣保單新契約保費收入占整體規模，由2019年40.5％，升至2020年52.2％、2021年56.6％，2022年升至58.8％，等同三年以來比重都落在50到60％之間。但今年外幣保單新契約保費收入占比下滑至40.4％。

其中，美元保單減幅金額為外幣保單中最高，年減43.8億美元或年衰退49％，今年上半年新契約保費收入降至45.3億美元，成為外幣保單中的重災區。

澳幣保單新契約保費收入年減9％，降至0.99億澳元；人民幣新契約保費收入年減1.07億人民幣，降至0.64億人民幣，年減幅63％則為三大外幣保單之冠。

金管會解釋，美元保單新契約保費收入減少主要受到美國鷹派升息影響，人民幣保單減幅攀高，還有與大陸經濟表現有關。

進一步觀察外幣保單中的投資型以及傳統型保單，今年上半年以投資型保單最慘、年減62％，新契約保費收入降至343.9億元，相較去年上半年風光賣出接近千億元表現，差距甚大。傳統型外幣保單新契約保費收入年減四成，降至1,071.1億元。

總計壽險業辦理外幣保單前三名，投資型保單新契約保費收入前三名為國泰人壽、安聯人壽、富邦人壽；傳統型保單則為中國人壽、國泰人壽、南山人壽。

美元投資型保單今年上半年同步衰退65％，傳統型也年減41％。

總計上半年美元保單銷售前三名壽險業，投資型保單依序為國泰人壽、安聯人壽以及富邦人壽，傳統型則為中國人壽、國泰人壽以及南山人壽。

金管會昨日呼籲，外幣保險商品保險費、保險給付、保險單借款、費用等相關款項收付幣別皆為外幣，提醒消費者購買時應特別注意匯率風險，由於匯率變化難以預測，受益人未來領取保險金時有可能因保單計價外幣貶值，導致結購為新台幣後產生匯損。

主要壽險公司9月宣告利率調整方案出爐。有別於多數壽險公司9月宣告利率持續按兵不動，台新人壽大動作調升美元保單現售12張、停售九張，新台幣保單現售四張，台外幣合計25張保單的宣告利率；調整後美元保單最高利率飆上3.95%，逼近業界最高水準台灣人壽的4%。

9月包括富邦、南山、新光與元大人壽，宣告利率均維持前一個月水準、並未調整。台新人壽以黑馬姿態衝出，宣布9月美元保單宣告利率最大調幅為5個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），現售及停售商品合計21張、其中現售調整12張、調整後最高利率為3.95%；宣告最高的現售商品，包括：新享富傳家利變型美元終身壽險、美保金讚美元終身保險等八張保單。

在新台幣保單部分，最大調幅為10個基本點，其中現售商品調整四張，調整後最高利率為2.3%，宣告最高的現售商品包括台享富多利變型終身壽險等四張保單。

台新人壽指出，現處升息環境，區隔資產固定收益債券利息收益率仍維持高檔，在宣告利率可維持穩定情況下，適度調整宣告利率以回饋予保戶，並就同一區隔資產現售、停售商品調整幅度採一致標準，以符合公平待客原則。

三商美邦人壽宣布，9月調整兩張美元停售保單，宣告利率最多調升10個基本點，調整後最高利率同前一個月、為3.45%，調整原因為固定收益債券利息收益率持續上升；不過新台幣保單利率均維持不變、並未調整。

壽險龍頭國泰人壽表示，9月有三檔條款約定以10年期公債利率為宣告利率上限的停售商品，因10年債利率由1.17%調降至1.16%，依央行最新公告調降0.01%外，其餘新台幣、外幣現售及停售商品的宣告利率，均維持前一個月的水準不變；目前現售美元商品宣告利率最高3.8%，代表商品為8月24日推出的美滿雙寶利變型美元終身保險。

AIA 友邦人壽總經理侯文成表示，商業醫療保險在設計上有其每個時代的因應背景，建議民眾應該每年檢視手上的保單內容，以讓自己與家人獲得跟得上醫療科技發展的保險保障內容。

醫學發展日新月異，過去沒人能預料到，癌症治療從過去全身裝滿儀器的重大疾病，進展至即使是晚期患者也非需住院，口服用藥或門診治療即可進行診治；但許多舊式癌症醫療險保障內容，多以住院、手術、化療、放射治療等傳統技術，做為定額計次的給付範圍，但最新的精準醫療如免疫療法、標靶治療、質子或重粒子治療等，因未被列入給付項目而無法獲得理賠，即使有投保罹癌即給付之癌症保險，也須注意保額是否足夠。

因早期投保之癌症險大多僅提供2%~10%保額的初次罹癌保險金，然而治療效果越好、治療成本也越昂貴，除非當初購買的保障額度夠高，否則能領取的理賠金額仍恐不太足夠，限縮了防癌保單可發揮的價值。

AIA 友邦人壽建議，民眾可購買有癌症醫療應援給付的多功能壽險商品，守護健康的同時又兼顧傳承功能。以「友邦人壽雙享保利率變動型終身保險」為例，以單筆給付高額癌症（重度）應援保險金為主要訴求，提供不幸罹患癌症（重度）的保戶，在第4保單年度起可請領總保額50%的給付，得以安心接受新式醫療，剩餘之總保額50%則可繼續增值且傳承給家人。繳費年期僅3年，以新台幣計價免除匯率風險，最高投保年齡為70歲、最高投保金額為新台幣2,000萬元。

除了提供罹癌時有選擇精準醫療的本錢，該保單亦適合有「資產配置」需求的中高資產族群，也有機會隨著時間累積得回饋分享金使資產增長，強化資產傳承的效益，且身故保險金可約定分期定期給付，讓財富與身體健康的選擇權都操之在己。

近日有網友指出，投保旅遊不便險，其中有包含旅程更改險，原以為受到所在地天災被迫更改旅程可以理賠，卻因合約條文中有「預定前往之地點」的限制，當目的地沒有天災，將無法獲得理賠。

對此，產險業者指出，旅程更改險主要是保障被保險人於「海外旅行期間內」，因預定搭乘的公共交通工具業者受僱人罷工，或「預定前往之地點」發生戰爭、暴動、民眾騷擾、天災；居住於中華民國境內之被保險人配偶或三親等內親屬死亡；本次旅程所使用之護照或旅行文件遺失；因搭乘汽車、火車、航空器或輪船等發生交通意外事故等原因，導致行程更改，就海外地區所實際支出的交通、住宿等費用，在保險限額內予以賠付。

且對於5件事項所致之損失，旅程更改險也不會理賠，分別是一、直接或間接因法令、政府命令所致之損失。二、因旅行社或公共交通工具業者破產、清算或債務不履行所致之損失。三、申請訂立保險契約時已發生之事故。四、發生保險事故後，直接或間接因被保險人怠於通知或未及時通知旅行社、安排被保險人旅行之人或提供旅行、住宿之業者所致之損失。五、被保險人未搭乘航空業者所提供之第一班替代交通工具。但被保險人因不可抗力因素致無法搭乘航空業者所提供之第一班替代交通工具者，不在此限。

產險業者提醒，不少保險公司都有推出旅遊不便險，建議投保前，仔細確定保障內容是否符合自身需求，也可以直接致電保險公司詢問保障內容、理賠範圍等，每家理賠項目可能略有不同，另外，在發生事件時務必記得保持冷靜，並取得相關證明文件，以確保自己的權益。

統整各家推出的旅遊不便險中「旅程更改險」方案，富邦產保額分為1萬、3萬、6萬、10萬，國泰產3萬、5萬，台產2萬、3萬、5萬，安達(易安網)5萬，南山產3萬，新安產1萬、3萬等方案，都採用實支實付，須要提出相關的單據才可申請理賠。

懷孕可投保醫療險 但「當胎」除外不賠

如果媽媽本身在懷孕前就有投保醫療險，那懷孕期間只要是因疾病或意外而致需要手術、住院等，保險都可以依條款啟動。如果懷孕後才想幫自己加保醫療險是可以的，但當胎懷孕到生產過程發生的醫療行為（住院、手術等），保險公司可不負保險責任，也就是「當胎除外不賠」。所以如果在備孕期間，也建議提早幫自己規劃保險。

自然產住院保險不賠 剖腹則要看是否自願

「我朋友剖腹產保險有賠，為什麼我的保險員跟我說剖腹不賠？」小琪的朋友困惑地問。一般來說醫療險的啟動必須因疾病或意外導致的住院、手術才能理賠，但「自然產」被視為一般妊娠，不算疾病也不算意外，所以自然產所產生的醫療自費如住院、雜費等醫療險都不會啟動。

至於最多人討論的「剖腹產」，則要判定是否是「經醫師評估為必要醫療行為的剖腹產。」例如產婦是因為分娩時的相關疾病，如前置胎盤、胎盤早期剝離，或是遇到產程遲滯、胎位不正、胎兒窘迫等情形，醫生為避免產婦或嬰兒發生危險，判斷必要進行的剖腹產，保險才能理賠。

新生兒保單經過等待期保險才啟動

衛福部統計2021年4歲以下嬰幼兒住院的比例是9.58%，換句話說每10位嬰幼兒就有1位住過院，住院原因多半是感染、呼吸系統、內分泌、消化系統等原因。因此建議爸媽在生產前，就與業務員討論好新生兒的保險方案，產後有身分證字號就立即幫寶貝投保醫療險、意外險、重大疾病險等保障。

醫療險的等待期一個月過後，以及防癌險等待期3個月過後，寶寶就開始擁有保障了。嬰兒先天性重大缺損等通常不包含在醫療險中，除非另外購買有包含此保障的「婦嬰險」等特定商品。

婦女險、婦嬰險傻傻分不清 誰需要加保？

如上所述，一般醫療險沒有涵蓋到的如嬰兒剛出生住院、先天性重大缺損、自願剖腹產給付或是生育保險金，而上述都是「婦嬰險」主打的項目，也就是保險公司另外特定險種，主要分兩大類：

一、婦女險：

二、婦嬰險：

筆者認為基本上，只要提早規劃好產婦和新生兒的個人完整保單，不一定需要加保這類特殊險種。但若已有完整醫療意外保障，又希望加強相關醫療險無法涵蓋的部分，預算允許的情況也可以幫自己加強婦女或婦嬰險保障。

免責聲明

本專欄撰寫的資訊與觀點是個人觀察與見解，相關數據已盡量查證引用具可信度的媒體，但無法確保完全精確，本專欄也未勸誘或建議購買任何商品，不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。

本專欄版權所有，切勿全文轉載，轉載請註明出處及全文連結。