2025年台灣即將邁入超高齡社會，65歲以上人口達到總人口兩成。然而根據內政部戶政司2022年度「各縣市戶數結構表」顯示，台灣家戶人口平均僅有2.6人，單人戶、兩人戶比率合計超過五成，顯示未來國人可能面臨家庭內沒有親人照顧的窘境，「零家庭照顧者」時代即將到來，尋求外部長照資源的機會大增。

另外，根據衛福部「老人狀況調查」結果顯示，長期照顧者每月平均花費高達3至5萬，對一般家庭是沉重的負擔，除仰賴政府長照2.0補助外，亦建議須透過商業長期照顧保險補足自身保障，減緩未來自己及家人經濟及照護上的負擔。然而，根據金管會公布的長期照顧保險投保概況統計，截至2022年底全台長照險有效契約僅96.3萬件，占全國人口投保率4.08％，相當於每25人中約僅1人有長照險，多數人保障仍不足；而且市面上長照險承保年齡上限多為65歲至70歲，即便高齡者想為自己投保，也可能面臨無險可買的窘境。

有鑑於此，國泰人壽為熟齡族群推出「樂齡守護」長照保險，業界首創將承保年齡上限進一步提高至75歲，可提供熟齡族群完善的長期照顧保障。以60歲男性繳費年期20年、保險金額2萬元為例，年繳保費僅23,000元。若於85歲以前診斷符合長期照顧狀態，即可領取「長期照顧一次保險金」12萬元，之後每年生存且符合長照狀態時給付「長期照顧分期保險金」24萬元（約當每月2萬），最多可領10次，且不需再繳交續期保費，合計最高請領保險金可達252萬元。

國泰人壽領先業界，為熟齡族群推出一系列專屬保險商品，保障範圍業界最廣，包含住院、手術、防癌、意外。本次推出的「樂齡守護」提供客戶單純長期照護保障，讓熟齡族群能以更親民的價格來填補長照保障缺口。另外本商品搭配「FitBack健康吧」健康計劃，完成指定健康任務還可享有最高10%保費折減，讓客戶主動維持身體健康，同時獲得獎勵回饋。

國泰人壽商品部協理翁建勳表示，國泰人壽因應高齡化趨勢，除開發一系列完整豐富的高齡專屬商品外，也持續透過商品搭配服務創新來滿足民眾需求。為提供保戶最及時的協助，「樂齡守護」與《中化銀髮公司》合作居家式長照實物給付服務，當保戶有長照需求時，可選擇將現金給付轉換為照護服務，藉由專業長照服務團隊提供到府照顧與陪伴，減緩長照需求者的身心不適，同時減輕家人照顧負擔。

台灣已邁入高齡化社會，失智症人口也逐漸增加，失智症患者的醫療照護更成為家庭沉重負擔，同時隨著高通膨時代來臨，資金運用的效率亦不能忽視，利變型保單可作為資產傳承及保障家人的最佳利器，各家壽險業者也推出含有不同保障的保單，其中，國泰人壽新一代美元利變型保單是市面上唯一針對罹患嚴重阿茲海默氏症或嚴重巴金森氏症有提前領取保險金機制的利變型商品。

根據台灣失智症協會2022年資料顯示，台灣每72人中有1人是失智者，且未來20年，台灣失智人口數約以每30分鐘增加一位的速度成長。對此，國泰人壽推出新一代美元利變型保單「國泰人壽美滿雙寶利率變動型美元終身保險（定期給付型）」，投保年齡從16歲到最高65歲，具有高倍數身故保障、身故保險金可選擇「類信託」方式給付，此外還有市面上唯一針對被保險人若罹患嚴重阿茲海默氏症或嚴重巴金森氏症時，可提前領取保險金運用於後續照護等三大特色。

AIA友邦人壽推出「友邦人壽雙享保利率變動型終身保險」，以單筆給付高額癌症（重度）應援保險金為主要訴求，提供不幸罹患癌症（重度）的保戶，在第四保單年度起可請領總保額50%的給付，得以安心接受新式醫療，剩餘之總保額50%則可繼續增值且傳承給家人。投保年齡從16歲到最高70歲，繳費年期僅三年，最高投保金額為新台幣2,000萬元。

看準台灣人越來越長壽，台新人壽則放寬投保年齡，推出「台得利利率變動型還本終身保險」，提供0至80歲保戶每屆保單周年日，即可年年領取生存保險金至109歲，還有機會領取增值回饋分享金；保單有效期間內，提供年滿16歲的保戶大眾運輸工具意外傷害身故保險金，兼顧意外風險。另外，「台金旺利率變動型終身壽險」躉繳型商品，投保年齡從0至82歲，第四年起保險金額逐年遞增，加速資產累積效果，且透過該商品的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，第七保單年度以後可選擇現金給付，讓退休可運用的資金更靈活。

地下保單透過社群媒體電子郵件的方式攬客，引發愈來愈多的保單爭議，金管會今日特別示警地下保單四大風險，並且警告非法在台灣招徠保戶者，最高將罰2000萬元罰鍰。

這些地下保單有很多來自境外保單，由於簽發境外保險商品的公司為未經金管會許可設立可於我國境內經營保險業務的外國保險公司，因此發行的保險商品亦未經審查通過，這些就是所謂的地下保單。

金管會也呼籲消費者勿購買未經主管機關核准的境外保險商品，提醒民眾切勿輕信透過資產管理或財務顧問公司以社群媒體、電子郵件等方式，推介招攬未經主管機關核准的境外保險商品，以維護自身權益及保障財產安全。上述金管會所提到的四大風險包括：

一、未受我國保險法保障風險：因簽發境外保單之公司設立於國外，其不受我國保險法所規範，亦不在我國保險安定基金保障範圍，消費者須自行承擔風險。

二、遇有保險爭議，可能產生無法申訴及無法理賠之風險：由於簽發境外保單的保險公司在我國未設立據點，遇有保險爭議或理賠申請，投保人需自行接洽國外簽發境外保單的公司辦理，其可能發生無法獲得妥善的爭議處理或理賠的風險。

三、保單契約不易理解之風險：境外保單多以英文書寫，消費者不易理解保單相關權利及義務，即使附有中文譯本，亦可能因契約內容認知差異，衍生爭議。

四、無法享有我國稅法優惠：由於境外保單不為我國法律所承認，因此所支付的保險費，無法做為所得稅列舉扣除額，而境外保單之死亡保險金即使已指定受益人，也不適用保險法有關死亡給付不得作為被保險人遺產的規定。

另為維護保險市場秩序及保障消費者權益，依保險法第167條之1規定，為非保險法的保險業或外國保險業代理、經紀或招攬保險業務者，處3年以下有期徒刑，得併科300萬元以上、2千萬元以下罰金。金管會呼籲大眾切勿以身試法。同時，消費者若有發現招攬境外保單的具體事證，可檢證向司法單位告發或向金管會檢舉。

實支實付險在醫療進步與二代健保等因素下，逐漸成為醫療險標配，但金管會也制定相關投保限制，每人最多只能投保3張。而全球人壽也跟進同業於13日發出公文指出，9月16日起不接受同一人不管是在全球人壽或其他同業累計已有2張實支實付醫療險的第3張保單申請。

實支實付醫療險在近幾年成為標配產品，但也是壽險業者口中所謂「賠率極高」的商品，近年來紛紛調整商品與銷售策略，保險業者停售與調漲保費等作為，反映銷售實支實付醫療險對於業者的負荷。而金管會也於2019年8月8日提出，每一被保險人投保實支實付型醫療保險（含日額或實支實付給付擇一之商品） 之張數上限3張的措施，並在2019年11月8日實施。

全球人壽證實，自9月16日起不接受同一人不管是在全球人壽或其他同業累計已有2張實支實付醫療險的第3張保單申請。但也強調，公司並非首家採取此投保規則之壽險公司，而公司會定期檢視各商品投保規則並進行部分調整。

另外，市面上能接受副本理賠的實支實付醫療險保單所剩無幾，儘管全球人壽不接受第3張實支實付險保單申請，但全球人壽實在醫靠附約（XHB）仍具有副本理賠的優勢，其他較知名的包含台新人壽住院醫療附約（HX）、遠雄人壽永康富（RM3）與中國人壽好康泰（MAJISA）等。其中台新人壽住院醫療附約（HX），最高投保年齡為70歲，並可續保至84歲，無疾病等待期，是目前最能伴隨民眾到老的一張。

我最蠢的投資決定之一是十幾年前買了投資型保單，而且在保險業務員的三吋不爛之舌的推銷下還買了幾個不同合約。以為可以投資兼保險享受雙重好處，然而這種投資方法除非你掛掉了家人領到了保險金，不然註定是一定會失敗的投資。

當年不懂保險的我忽略了這些投資型保單是每匯進一筆款項就先扣掉5%手續費，績效永遠先輸人家5%，然後業務員投資能力還比自己差，幫你挑的基金的績效幾乎都慘不忍睹（我當年不懂基金，傻傻信任業務員）。

在認清這種無效投資後，我在2008年幾乎認賠停掉所有帳戶，將資金提領出來改進股市（這也是我最好的投資決策之一）。我只留下一個投資型保單合約，每三個月扣三千元，為了保住400萬的壽險。

但隨著年齡漸大，這400萬的壽險已經意義不大了，原本買壽險是為了萬一有意外，這筆理賠金可以照顧家人。但現在累積的股票資產已經超過這筆保險額度數倍了，我的家人在我身故後已經不需要這筆理賠金依然可以過得很好，而且我還可以繼續賺錢養家，繼續靠投資累積家庭財富，這筆身故後才能領到的理賠金顯然沒有必要性了。

於是我決定不再讓保險公司扣款，只讓保險公司每年從餘額中扣掉基本費用，而在今年終於耗光了這個保險帳戶中的所有的餘額。就在最近幾天，保險公司通知我這帳戶已經因為未繳款而失效。想想看這真是種愚蠢的投資方式，慢慢扣基本費也會吃光你的帳戶，投資有賺錢都不夠付。

保險歸保險，投資歸投資！

不要傻到用保險公司的投資型保單來執行投資。我大概算了一下過去十幾年在投資型保單中投注的金額和繳過的基本費用，若全改成投入被動指數基金，20年下來應該可以增加個100萬資產，但為了這個吃不到的保險理賠，我投入的錢最後全部煙飛灰滅，一毛都不剩。

保險只是為了在你有意外時給予額外的保障，一般人真的不要把保險當成主要的投資方式。有基本的保障、例如一般壽險和實支實付的醫療險就足夠了。如果你還年輕，透過投資來累積未來的生活保障是更實際的方式。

雖然是個愚蠢的決定，但我還是很高興我家人最後領不到這四百萬，我還健康地活著，自己的壽險理賠金還是自己賺最實在！

補充說明

我並非停掉所有保險，我自己也還有壽險和全家的醫療險。我想說的重點是，投資不要用保險公司提供的投資型保單，因為投資的每筆金額會被扣掉好幾趴的手續費（例如我的合約是收5%管理費），這等於一開始投資績效就先輸人家好幾趴了，這幾趴以長期複利來說可是嚴重的損失。如果有保險的需求，還是直接簽訂適合自己和家人需求的保險合約。「保險歸保險，投資歸投資」，才不會讓投資這塊蒙受不必要的損失。

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