宏泰人壽表示，小額終老保險最大的特色就是投保低門檻、低保費，投保手續也相對不複雜，對於購買保險預算有限者、中高齡族群及三明治族群來說，不啻是投保的最佳的選擇。一般而言，購買保險所繳納的保費金額會隨著年齡逐漸增加，中高齡族群如欲投保一般的壽險，勢必負擔高額保費，再加上身體狀況的因素，到了一定的年齡之後可能無法再投保，而小額終老保險投保年齡限制較為寬廣，以「宏泰人壽新真心小額終身壽險（WLG）」為例，0-84歲皆可投保，保費亦相對低廉。

今年5月份，金管會放寬小額終老保險的購買保額限制，從70萬提高至90萬元，宏泰人壽配合政府政策，持續積極於實體通路及網路平台推動小額終老保險，其保險金額最低10萬元就可以投保，終身享有身故、完全失能與祝壽保險金的保障。以上有老下有小的三明治族群、45歲中年男性投保WLG進行試算，保險金額最高90萬元，繳費20年期，每年繳納的保險費為29,880元，保費負擔相對輕鬆，另可附加終身型或定期型附約以增加保險保障。

另外，45歲以上的中高齡族群也可以透過基富通好好退休準備平台投保小額終老保險，輸入相關條件設定並使用本人信用卡扣款繳費即投保完成，既方便又快速。網路投保「宏泰人壽e起真心小額終身壽險」可輕鬆附加保額最高10萬元的一年期傷害險附約，將基本保障範圍將更為擴大；投保年齡為45歲至64歲，自動續保至75歲。

據產險公會統計，近三年登山險承保人數不斷增加，2019年承保人數為8萬7,722人，保費收入為1,125萬元；到了2020年，投保人數直線上升，來到14萬6,841人，保費收入為2,213萬元；2021年受到疫情影響，五、六、七月登山旺季國內宣布三級警戒，全年投保人數僅小幅增加至14萬8,678人，保費收入則略減為2,106萬元；截至2022年5月底，累計已有64萬7,333人投保。這也顯示民眾投保登山險的風險意識增加，加上目前台中、花蓮、南投、屏東、苗栗這5個縣市強制要求登山客投保登山險的規定，都讓登山險投保率大幅度提升。

攀登高山可能遇到高海拔與極端氣候導致的突發狀況，登山險承保範圍包含因登山事故（如山崩、失足、失溫中暑、高山症等）發生意外所導致的死亡、失能及實支實付醫療費用，與搜尋、救護、遺體移送等緊急救援費用，一日保費約在100多元上下。

目前市面上有8家產險公司提供登山綜合保險，分別是富邦產、兆豐產、明台產、旺旺友聯（2816）、新光產（2850）、國泰產、泰安產及新安產。

據富邦產險官網統計，民眾在登山前於富邦網路投保「登山綜合保險」，2023年有逾8成民眾選擇200萬保額；2成民眾選擇100萬保額，登山地點又以玉山、北大武山、奇萊南華、合歡山等地最多，顯見民眾對登山風險管理已經有相當的認知。

不過，也提醒民眾，若是故意、犯罪、戰爭行為，或未經許可闖入禁區、未依法令規定，攜帶定位器材及緊急通信設備、任意變更登山活動計畫、未由領隊帶領、超出預定下山時間24小時內所發生之搜尋費用，或是直升機救援費用，皆不在登山險的保障範圍。

海域活動也有專屬險可投保，過去民眾在從事海域相關活動，如戲水、浮潛時，大多僅投保旅平險，但當發生潛水夫病、失溫、海洋弧菌感染等事故時，該歸屬疾病因素或是突發意外事故，未能明確釐清原因，理賠時常產生爭議。

富邦產險指出，民眾可選擇「海域綜合保險」，保費每天不到250元，即可保障因遭遇溺水、潛水夫病、失溫、海洋弧菌感染及中暑等特定事故所導致的死亡、失能及醫療費用給付，若參加海域活動時，不幸發生意外或特定事故，需進行搜尋、醫療轉送及遺體運送時，衍生之費用亦包含在保障內。

全球氣候暖化與極端氣候大幅影響農漁業收成，為照顧農民辛苦心血成果，在政府及農業部的協助與推動下，富邦產險於2015年領先業界推出全台首張農作物保險「高接梨農作物保險」，隨後陸續推出水稻、香蕉、養殖水產等16項農漁業保險商品，累計承保農漁業土地面積逾13萬公頃，占總承保面積26%，保單種類及承保面積雙雙位居產險業界之冠，以實際行動體現重視農業永續發展及關注農民生計的社會責任。

根據農業部統計資料顯示，近十年農業災害產物及民間設施損失每年平均超過110億元，推動農業保險就是希望保障農漁民在栽培及養殖過程中遭受的天災損失風險，透過保險機制快速取得理賠，讓農漁民於災後得以恢復生產，填補災後損失，維持農業生產的永續性。目前台灣整體農業保險的投保率已從開辦時的0.93%成長至近52%，至2023年7月底止，台灣累計總投保面積逾50萬公頃，投保總件數逾54萬件，其中富邦產險承保逾13萬公頃；在承保案件部分，若不包含由基層農會承保之案件，富邦產險約占9成。

富邦產險表示，近年來除了持續推出多元農業保單之外，也積極投入開發科技理賠，例如香蕉保險為業界首家導入無人機高效率航拍功能，進行災區空拍勘損，農民不需等待理賠人員現地勘損，有效簡化理賠申請流程及縮短作業時間，即時紓解農民經濟壓力；富邦產險亦利用機器人隨時監控氣象局各項天氣指數，當監控指數達到保單理賠標準時，系統立即發出通知，第一時間主動聯絡已符合理賠條件的漁民，主動理賠給付保險金，讓漁民不用天天監控溫度，擔心自身漁場溫度是否符合理賠條件，更不用親自到保險公司申請理賠，透過科技運用，讓農漁民能夠感受更貼心有感且更即時的保險服務。

富邦產險長期以關懷社會、重視社會需求、促進台灣產業穩健發展為目標，在面對極端氣候變化的衝擊下，富邦產險致力運用專業知識，提供台灣農漁民更好的照顧，成為發展農業強而有力的後盾，也為政府發展更完善保護農民的政策盡一份心力。

為達到商保補位健保的目標，健保署提出，由於現行不少癌症治療在門診即可完成，因此第一階段盼透過保險公司重新估算保單的保險費率，將門診治療納入理賠範圍；第二階段則是希望與保險業者協商，放寬弱體保單投保範圍，讓早期罹癌者能帶病投保。

對此，壽險公會理事長陳慧遊指出，目前尚未接到通知，需等待保險局與保險業者開會討論內容與可行性，才能提出進一步說明。

但有壽險業者坦言，重新估算保單的保險費率，將門診治療納入理賠範圍，有兩點需要思考，第一，商業保險的保險費率都需要長時間大數據的累積、精算，才能夠定價，儘管目前已經有些保單將門診治療納入理賠範圍，但數據仍不夠充足；第二，未來「調價機制」是否足夠靈活，會影響業界的意願，若是能夠有完善的機制，且沒有浪費，那就會比較穩定，因為商保的錢也是其他眾多保戶的權益，這也是保險公司需要留意的。

壽險業者指出，關於放寬弱體保單投保範圍，讓早期罹癌者能帶病投保的議題，現在常見弱體保單像是三高險、糖尿病險、肝病險等，通常是保障被保險人在未來治療特定單一疾病以及其併發症時的相關費用，由於風險較高，保費也會較一般保單高，但仍需提醒，任何的商業保單推出都需要大數據的累積。

壽險公會今天公布壽險業績統計，加計認列在負債項下收入，今年前9月壽險業初年度（新契約）保費收入為5158億元，年減17.6%，較前8月年減幅略增。

進一步觀察初年度保費結構，前9月傳統型保單初年度保費收入為3056.5億元，年減幅收斂至個位數9.4%，不過，投資型保單初年度保費收入為2101.5億元，年減幅擴大至27.1%。

壽險公會分析，主要是因投資型保單新制7月1日起上路，投資型保單投資標的、撥回機制、加值回饋等新規定，均影響9月投資型保單銷量，以致前9月整體投資型保單初年度保費年減幅持續擴大。

傳統型保單方面，壽險公會指出，因壽險公司宣告利率調整幅度相對保守，與客戶對於美國升息後宣告利率調漲的期待仍有差距，使客戶保持觀望、或轉作其他資金用途，利變型壽險買氣下滑，導致整體傳統型保險商品初年度保費收入較去年同期減少9.4%。

據壽險公會資料，前9月壽險業續年度保費收入為1.09兆元，年減4%，加總初年度保費、續年度保費後，前9月壽險業總保費收入為1兆6157億元，年減8.8%，意即壽險業持續呈現初年度、續年度及總保費收入「三衰」局面。

保險商品分為事前核准制及事後備查制2種，核准制保單為業者必須事前報經金管會保險局核准才能銷售的保單，備查制保單為業者可逕行銷售，但銷售後15個工作日內必須檢附資料送保險局或指定機構備查。

保發中心揭露，2022年產險業走事前核准及事後備查的保單件數驟降至753件，年減261件或25.7%，其中核准制保單送審件數僅9件，探2012年以來統計次低，年減29件或76.3%，備查制保單744件，探2012年以來統計新低，年減232件或23.8%。

產險業必須走核准制的保單，包括新型態及承保期間超過3年的保單。受2022年防疫雙險理賠風暴衝擊，產險業強化風控、重新盤整現有商品，策略上以穩住獲利保單、砍掉賠錢保單為主，沒多餘心力研發新型態商品，以致2022年產險業送審創新保單動能顯著下滑。

產險業核准制保單送審件數高峰落在2020年，當年度送審達134件，主因雇主意外責任險商品不再採公會版本，回歸各業者依成本進行費率定價後自行送審保單，帶動當年度產險業核准制保單送審件數創新高。

壽險業2022年走事前核准及事後備查的保單件數為928件，年增13件或1.4%，其中核准制保單送審件數降至9件，為近11年新低，備查制保單增至919件，年增20件或2.2%。

金管會官員分析，2022年壽險業核准制保單送審件數探新低，可能有3大原因，第1是牽涉業者商業考量及內部政策。

其次是金管會近年修正規範、給予監理誘因，若壽險公司符合特定條件，例如踴躍推動保障型商品等，業者原應採核准制的保單可改走備查制，帶動核准制保單送審件數下滑、備查制保單走升。

第3是金管會不定期檢視、修正創新保單範圍，當愈來愈多業者開賣，金管會認為商品不再符合創新定義，即會准業者不必再走核准制，改走備查制即可。

目前壽險業常見核准制保單主要有2種，第1種是應提存保證給付責任準備金的投資型保單，第2種是新型態保單。

壽險業核准制保單送審件數高點落在2014年的105件，主因金管會2013年底開放壽險業銷售人民幣傳統型保單，為檢視業者資產負債管理，金管會要求業者開賣首張人民幣傳統型保單均須走核准制，2014年壽險業者紛紛送件，帶動當年度核准制保單送審件數攀新高。

黃先生夫妻有2個小孩，今年初已辦理離婚，婚姻期間買了許多保單。

當初黃先生一心打拼事業為家庭經濟努力，家中所有的保險都是「無緣的前妻」規劃購買，連黃先生自己的保單都只負責聽和簽名同意，所以黃先生保單的要保人都是「無緣的前妻」。

長期在大陸經商的黃先生，因為再婚即將生下一個可愛的兒子，才想到離婚時忘記要將保單調整，現在想變更要保人，但「無緣的前妻」不願意簽名配合。

檢視保單後發現，黃先生為被保險人的保單，某些保單身故受益人指名「無緣的前妻」且記載姓名和身分證字號，另外有幾張保單身故受益人為「法定繼承人」

無論是黃先生或「無緣的前妻」，面對保單都有一肚子的疑問，我相信你一定也很好奇！

首先，已經離婚的黃先生保單受益人指名「無緣的前妻」，如果未來發生事故，還要理賠給「無緣的前妻」嗎？

會理賠喔！因保單受益人指名記載「無緣的前妻」的姓名，受益人並不會因離婚就自動更改、失效。所以離婚後發生理賠事故，身故理賠金依然會理賠給指名的受益人，因此離婚時務必檢視保單，視狀況修改保險受益人。

再則，黃先生受益人為「法定繼承人」的保單，黃先生在大陸結婚的配偶和所生的小孩，也可以申請理賠嗎？

沒錯，黃先生在大陸結婚的配偶和所生的小孩，也是黃先生的法定繼承人。目前黃先生的法定繼承人為大陸結婚的配偶、所生的小孩以及和前妻所生的2個小孩，4個人均分受益人為「法定繼承人」的身故理賠金。

因為變更受益人「要保人」和「被保險人」都要簽名，目前的情況下，無論是黃先生或前妻都無法變更受益人。

台灣的離婚率為世界第3高，不到1年就有4萬對配偶離婚！

你發現了嗎？當關係發生變化，保單檢視很重要，Ｒ姐告訴你保單檢視5重點：

1.要保人校正：當要保人與被保險人不同時，所有契約變更都需要保人和被保險人的書面同意。建議在離婚時將要保人與被保險人變更為同一人，才不會把彼此卡死。

2.受益人校正：如果受益人為未成年子女，建議申請保險金信託或分年給付，避免保險金被不當挪用。

3.有保單價值準備金的保單列財產：法院通常認為婚後繳費的保單，「保單價值準備金」算婚後財產，離婚時可列入財產分配。

4.地址校正：如果因離婚搬家，務必變更住所，才不會因為忘了繳保費，又無法收到催告通知，而影響權益。

5.重新檢視保障：當我們成為家中唯一的支柱，承擔風險的能力下降，要重新檢視保障是否足夠。

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