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2023/10/23 第1116期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 保障弱勢 屏縣與南山產物合作首張微型火災不便費用保險
中壽推全新外溢長照保單 加入住院提前給付保險金
開放非住院理賠 保險業:恐重演防疫險之亂
投保教戰 保險死亡理賠竟要被課遺產稅? 專家三大重點注意:指定受益人很重要
未住院癌友可望請領二至三成實支實付險理賠 壽險公會澄清
民眾認每月5萬才夠用、專家批退休調查不務實 詫見儲蓄型保單及銀行定存嘆氣了

今日財經頭條
保障弱勢 屏縣與南山產物合作首張微型火災不便費用保險
記者劉星君/屏東即時報導/聯合報
提供弱勢族群更多元保障,屏東縣政府與南山人壽慈善基金會擴大合作,推動全國首張產物微型保險,火災不便費用保險,為屏東縣列冊低收入戶及中低收入戶投保辦理,當其居住處所不幸遭遇火災事故,能及時獲不便險補償,保費由南山人壽慈善基金會全額捐助,今舉行捐贈儀式。

屏東縣府社會處表示,火災不便費用保險是全國首創的產物微型保險,屏東縣是全台首個推動的縣市,被保人為屏東縣列冊低收入戶及中低收入戶,人數約4.1萬人,皆能在無須負擔任何保費情況,獲得此項保障。

社會處表示,保險內容是當居住處所如不幸遭受火災事故,導致建築物本身或裡頭物品毀損,即給付每人定額8000元的不便費用保險金,提供應急使用,同一次事故給付一次,保險期間內最高可給付二次,為低收入戶及中低收入戶家戶多建構一層安全防護網。

南山產物保險股份有限公司董事長蔡漢凌說,這張保單特色在急難費用補助,符合要素相對簡單,符合投保身分,意外發生在居住處所,不僅限於自有房舍,包含租賃都是在保單範圍內,發生火災意外事故遭受損失,火災意外事故不僅限於居住處所發生意外,包括鄰屋失火延燒到處所,或是為撲滅鄰屋失火,水線造成損失,都在保單承保範圍。

財團法人南山人壽慈善基金會董事范文偉說,保險業負起社會責任,8年前推人身意外險的微型保險,8年來屏縣納保人數低收、中低收人數有16萬人次,保費逾3300萬元。高雄城中城大火事件後,火災對民眾造成不便,規畫火災不便費用微型保險,在屏東縣推展首創這張保單。

社會處表示,縣府從2016年起與南山慈善基金會合作推動南山人壽微型傷害保險,針對低收、中低收、身心障礙者納保。當經濟弱勢者及特定對象保險期間內不幸發生意外,導致失能或身故時,被保險人或受益人便可依保單條款約定獲得最高30萬元保險金。8年出險約19件,此次首次新增產物微型保險火災不便費用險,對弱勢保障更多元。

今天舉行捐贈儀式,邀請金融監督管理委員會保險局、財南山人壽慈善基金會及南山產物保險股份有限公司出席,運用保險契約看板,以簽名方式代表推動微型保險正式啟動。

 
中壽推全新外溢長照保單 加入住院提前給付保險金
記者朱漢崙/台北即時報導/聯合報
中國人壽今日宣布,時值秋冬換季為鼓勵保戶多運動來強化免疫力,因此推出全新長照保單「中國人壽溢享增心長期照顧終身保險」,除了具備長期照顧、完全失能、豁免保險費註3等保障功能,也提供身故保險金或喪葬費用保險金、祝壽保險金等多重保障,更額外加入「老年住院醫療提前給付保險金」,讓保戶在保險年齡達80歲保單週年日起,若因傷病接受住院診療並符合保單條款規定者,能提供保戶醫療需求的保障。

中壽指出,許多醫學研究指出,適度運動能有效抑制或減緩慢性疾病的產生,對此「中國人壽溢享增心長期照顧終身保險」便將保險與自主健康管理結合,透過中國人壽專屬開發的「中壽i 生活」APP,符合條款約定條件還有機會享有健康促進續期保險費折減,有機會最高可達5%保險費折減比例,讓健康與荷包皆雙贏。

隨著國人壽命延長,台灣推估至民國115年將邁入超高齡社會,使得長期照顧需求人數隨之增加;加上家庭結構正在轉變,根據內政部公布的最新家戶結構統計報告,同住家戶人口數平均僅有2.6人,單人戶(35.4%)和兩人戶(21%)的比率合計超過五成。

人口結構明顯改變的情況下,青壯年照顧、扶養老年人口的負擔較上一代更加沈重,甚至可能會面臨「自己照顧自己」的時代到來。因此中壽建議民眾不妨趁秋冬換季時節,透過運動提升自我免疫力,並為未來的自己同時進行長照保險規劃,兼顧保障與健康,讓未來的自己能享有堅實的照顧支援。中壽也建議可預先透過保險規劃未來可能需要的開銷,減輕長期照顧帶來的經濟負擔。

根據中壽推出的長照新外溢保單規畫,以30歲的王先生為例,選擇投保「中國人壽溢享增心長期照顧終身保險」,繳費20年期,保險金額2萬元,首、續期並選擇以指定金融機構帳戶自動轉帳繳費,首年表定年繳保險費29,000元,折減後的年繳保險費為28,710元。若投保時同步綁定「中壽i 生活」APP,每週定期登入上傳有效步數且年年達標第三級(平均步數達7,500步以上),還可再享5%健康促進續期保險費折減,第二年開始,折減後之年繳保險費為27,260元(享繳費方式之保費費率折減及健康促進續期保險費折減合計共6%)。

假設王先生之後經診斷確定符合長期照顧狀態或完全失能及條款約定條件,除了可獲得長期照顧一次保險金,或完全失能一次保險金12萬元;若持續符合長期照顧狀態或完全失能及條款約定條件,還能享有長期照顧分期保險金,或完全失能分期保險金,第1~5次每年分期給付保險金24萬元、第6~10次每年分期給付保險金26.4萬元、第11~18次每年分期給付保險金28.8萬元,於契約有效期間內,「長期照顧分期保險金」與「完全失能分期保險金」合計最多累計給付18次,一次及分期給付保險金合計最高可達494.4萬元,且符合條款約定條件的豁免保險費等保障。

 
開放非住院理賠 保險業:恐重演防疫險之亂
記者朱漢崙/台北即時報導/聯合報
據了解,為了癌友希望能開放對非住院的實支實付險理賠,金管會保險局局長施瓊華,已在上周四召集多家中大型壽險公司及壽險公會開會,會中保險局提出了健保署的四大訴求詢問保險公司意見。

這四大訴求包括了:1、用「批注條款」來開放對未住院癌友的實支實付理賠;2、因應現在多元治療,已用居家照護取代住院的癌症醫療新趨勢,保險公司能開發出新種保單;3、很多癌症治療的自費項目越來越多、金額越來越高,希望保險公司能夠增加理賠;4、希望保險公司多提供能讓輕度癌症病患仍能夠有買防癌險的機會。健保署也強調,願意提供資料,讓保發中心從健保署取得資料之後,開發出更多能夠因應國人癌症治療新需求的保單。

對於有傳言指出,保險公司將開放對門診的實支實付理賠,並以不超過支出金額的66%作為上限,多家壽險公司則一致否認指出,目前所謂的66%理賠,是指對於有住院事實,但是以自費,而非健保身份住院者的理賠上限,這是健保署的期待,壽險公司並未同意。

據指出,壽險公會已經有發函各壽險公司,詢問是否願意依照癌友的主張,讓現行以住院為前提的實支實付理賠,透過「協議條款」(即批註條款),或調高費率的方式,讓理賠不以住院為前提,一般門診也可以,但目前保險公司不同意的仍占大多數。

其中也有業者直言:「不要把商業保險當作社會保險!」並且強調若是霸王硬上弓,強壓業者接受當初不在保險合約之內的非住院的實支實付理賠:「等於再演一次防疫險之亂!而且會更加嚴重!」不依照原本的合約,擅自修改條款的做法,將對壽險業造成衝擊,並且偏離原先的危險率及理賠精算結果,醫療險銷量大的尤其承受更大的財務壓力。

此外,也有保險業者指出,倘若片面對癌友開放:「那以後其他患者,例如精神病友也來要求開放門診實支實付理賠,更一發不可收拾!」

保險業者指出,目前跟防癌險有關的主要有三大類的產品,一個是專門的防癌險,另外二個是實支實付險,還有重大傷病險,而現在之所以要用實支實付險來彌補癌症治療理賠,業者說明,主要是因為現在的癌症用藥都太貴:「這使得癌症險很多『一次性』的給付項目沒有辦法滿足病友的需求,所以希望透過實支實付險來彌補,這是最主要的原因。」但是對壽險公司而言,即使願意接受透過批註條款方式來執行,也一定得調高費率,否則,壽險公司勢必災情慘重,且更甚於防疫險。

 
投保教戰
保險死亡理賠竟要被課遺產稅? 專家三大重點注意:指定受益人很重要
廖嘉紅/聯合新聞網

林爸爸日前因癌症往生,申報「遺產稅」時,家人看著國稅局提供的「金融遺產財產清冊」上有5筆壽險型保單、3筆投資型人壽保單。

奇怪,為何有些人壽保險死亡理賠免遺產稅,而有些理賠要列入遺產呢?心理浮起許多問號。

保險的基本精神,是透過保險理賠保障家人未來生活,達到分散風險的目的。所以規劃過程必須注意三大重點:

規劃重點1:8種國稅局緊盯的保單態樣

因人壽保險的死亡保險給付可免遺產稅,稅捐機關為避免保險的美意遭到濫用,在109年7月1日發布「實質課稅原則」,一旦符合相關特徵的保險給付,國稅局就會計入遺產課稅。

實務上,實質課稅的8大特徵並沒有明確的數字可供判斷,以下可給各位參考

1.高齡投保:高齡係參考國人男女平均壽命年齡,一般認為超過70歲就算高齡。

2.鉅額投保:投保金額較一般水準高或投保金額 佔總遺產價值比重較高。

3.密集投保:死亡前短期內投保多張保單,尤其留意死亡前2至3年內投保。

4.短期投保:投保後5年內死亡。

5.帶病投保:已知罹患重大疾病才投保。

6.躉繳投保:一次性繳納保費。

7.舉債投保:貸款投保。

8.保費略高:保險給付小於或等於已繳保費

以林爸爸為例,癌症過世前3年(投保時約81歲),陸續以其本人為要保人及被保險人,指定其子為身故保險金之受益人,共投保5筆人壽保險「躉繳之壽險保單」。

繳納保費大部分資金來自以土地向銀行貸款及向繼承人其子借貸而來,所以是「舉債投保」。

因林爸爸投保時有高血壓和糖尿病及前列腺癌服藥控制等病況。(高雄高等行政法院100年度訴字第584號)因帶病投保、躉繳投保、舉債投保、鉅額投保、高齡投保,所以「依實質課稅原則認定保險理賠為林爸爸的遺產」。

規劃重點2:要保人與被保險人為同一人

金融遺產財產清冊上的保單A要保人是林爸爸,被保險人是林媽媽。雖然被保險人林媽媽健在,保險公司並未理賠身故保險金,但保單也是有價證□。金融遺產財產清冊會列出,要保人林爸爸過世當日的保單價值準備金及保單借款金額,讓納稅人減除後申報為林爸爸的遺產。

如果當初保單A的要保人和被保險人都是林爸爸,就不會發生要保人身故,保單價值準備金變成遺產的情況。

規劃重點3:身故受益人指定受益人

當保單沒有指定受益人,保險理賠就會列入被保險人的遺產計算並課遺產稅,安排指定受益人是很重要。

多數人都會將配偶或子女指定為受益人。有不少案例是夫妻同時出遊死亡,因建議指定受益人可以指定順位1和順位2,最後的順位再寫上「法定繼承人」。

保險是很好傳承工具,可將應稅資產轉為免稅資產,並預留稅源,是財富的最佳分配工具之一。規劃過程,建議諮詢專家,避免踩雷,讓財富傳承更順利。

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◎本文內容已獲 R姐財富方舟-廖嘉紅 授權,原文出處於此;未經同意禁止取用轉載。

 
未住院癌友可望請領二至三成實支實付險理賠 壽險公會澄清
記者陳美君/台北即時報導/經濟日報
壽險公會今(19)日指出,媒體報導,針對購買商業實支實付醫療的已罹癌保戶,保險公司表示「未住院癌友可望請領二至三成實支實付險理賠」,壽險公會特地發布澄清稿說明。

壽險公會指出,金管會保險局已將健保署所提包括「現有保單在住院醫療費用理賠面是否可有解套方案」與「請壽險業開發弱體保單」兩大訴求轉知壽險公會,然因健保署所提訴求內容涉及層面甚廣,壽險公會需要較多時間與業者進行研議,目前已在蒐集業者意見,至今尚無任何決議產生,沒有報載所提「未住院癌友可望請領二至三成實支實付險理賠」情事,特此澄清。

 
民眾認每月5萬才夠用、專家批退休調查不務實 詫見儲蓄型保單及銀行定存嘆氣了
李 雪雯/聯合新聞網
退休後每個月生活費

上週,有兩則有關退休規劃的新聞,吸引了筆者的目光。其一是國泰世華銀行在11日,發佈了「2023台灣全民財務健康關鍵報告」,且調查發現,民眾認為至少要準備新台幣1431萬元才能退休,退休後每個月生活費約需5萬元。

另外,111人力銀行也在14日,發佈另一份中高齡職場困境調查指出,調查發現,有高達9成的受訪者擔心,退休以後所領到的勞保、勞退金無法支付老年生活所需,因此開始著手退休金的規劃。粗估退休後的每月生活費,平均需要3萬5203元。

為什麼筆者說,這些所謂的「問卷調查」,根本是「不太務實」的預期及規劃目標呢?因為第一個「證據」之一,就在於「退休後每個月生活費約需5萬元」恐怕與真正的事實不符。

根據主計總處最新公布的111年家庭收支調查,去(2022)年所得收入者人數達1594.2萬人,平均年所得為70.4萬元,換算後,平均每月所得才不過5.9萬元而已(報告第111頁)。

其中,111年未滿30歲青年平均所得為53.6萬元,30至34歲為69.2萬元,35至39歲為77萬元,40至44歲為83.3萬元,而45至54歲的族群平均所得,則冠居各年齡層,達到92.3萬元。

但實際上,扣除掉各項「非消費支出(對一般大眾來說,最主要就是各種勞、健保費、個人綜所稅、其他稅負及婚喪禮金等:https://zh.wikipedia.org/zh-tw/可支配所得)」之後,每人可支配所得平均數只剩下39.2萬元(中位數為33.7萬元),等於每月就只剩下3萬多元可以花用而已。

當然,主計處的這份統計,似乎與人力銀行所調查的「粗估退休後的每月生活費平均要3萬5203元」數字相近。但是,若以該份報告消費支出83萬4537元、每戶平均人口數2.83人為例,等於每月消費支出就只需要2萬4574元。

假設只看65歲以上的224萬7483戶(每戶平均人數1.94人)、每戶平均消費支出為58萬4366元,則65歲以上每人年平均消費支出是30萬1220元,換算成每月平均則是2萬5102元。

問卷調查不務實

另一個「不夠務實」的「證據」之二就是受訪者中,有51.8%表示選擇勞退自提6%、35.8%選擇ETF股票基金,儲蓄型保單26.5%、銀行定存26.1%,以及投資副業創造被動收入18.5%。

為什麼說這統計結果「既不務實」且「矛盾」?因為,既然已經對於退休金不足,而感到非常焦慮,居然資產組合中,還有非常高的比例是擺放在「報酬率低到不行」的儲蓄型保單及銀行定存。

當然,也許還有滿多讀者會說:就算統計數字顯示,一個月的真實花費只要2、3萬元,或許真的並不需要5萬元這麼多。但隨著年齡越來越大,相關的醫療及長照費用,也必須預先多做準備才是。只不過,筆者對於「準備退休金越多越好」的看法,則有以下完全不同的思維。

首先,與其年輕時,用健康換財富,還不如多存一些「健康資本」。趁年紀還輕時,與其花最多的時間、體力及寶貴的健康,在「累積最多財富」或「買最高額的健康險」上,真的還不如少虛耗自己的體力,多累積一些自己的健康資本。筆者認為唯有如此,才能讓自己「退休金可能嚴重不足」的危機,得到釜底抽薪的效果。

特別是在「買最高額的健康險」上,是筆者最不贊成的一招。理由有二,其一是「保險不會有買足的一天」。因為,當醫療科技不斷日新月異,價格也會跟著水漲船高,自然也就沒有「買足的一天」。

其二,保單不見得一定賠,但現金在任何時候都可用上。所有保險的理賠前提,都必須是:被保險人所發生的事實,符合保單條款的理賠定義。然而,再精確的文字,恐怕都無法涵蓋所有的發生事故。因此,得以支付任何事故支出項目的現金,才是這世上最「保險」的「資產」。

更何況,假設民眾在年輕時,花了太多的收入(金錢)在支付保單保費上,反而可能讓自己越沒有機會,透過穩健、積極的投資工具,累積到更充足的退休金。

其次,注意退休後最容易「大漏財」的項目。這方面,最主要的就是「會讓大筆錢變不見」的各式風險。這裡包括了被詐騙、啃老,或是來自於手足(兄弟姐妹)風險。

消費支出前五大

而實際檢視國人「按消費型態」分的消費支出項目,也許可以為想要安穩退休的民眾,指引一條「如何正確配置退休老本」的道路。因為依主計處的統計顯示,國人消費支出佔比最高的前5大,分別是「住宅服務、水電瓦斯及燃料(佔24.6%)」、「醫療保健(佔17.8%)」、「食品、飲料及菸草(佔15.2%)」、「餐廳及旅館(13.8%)」及「運輸、交通及通訊(11.6%)」。

老實說,其中第一(住宅服務、水電瓦斯及燃料)及第三(食品、飲料及菸草)大項,幾乎難以縮減。但是,第二(醫療保健)及第四(餐廳及旅館)項,都是有滿大的彈性支出空間。

其中特別是退休後極易「大漏財」的項目—重大醫療費用,筆者會很誠懇地建議每一位民眾,恐怕都要有「對任何自費項目(不管是手術、治療、藥費或醫材)勇敢說No」的心裡準備,而不是「照單全收」。

也許有讀者會說:我的生命及身體健康,全都操縱在醫師手中,我那有能力說「No」?且特別是也許有不少讀者,會心生挫折與委曲:難不成退休之後,正準備要歡樂地享受人生中最美好時光的時候,卻因為怕退休金不夠,而在遇到重大疾病時,就只能選擇放棄進一步醫療而「等死」?

關於這個議題,筆者也思考滿長的一段時間。且因為最近接觸佛法教義比較多,也有一點點個人的想法。所以在此,筆者想先提到最近看到《維摩詰所說經》裡的一句話:「是身無常、無疆、無力、無堅,速朽之法,不可信也!為苦為惱,眾病所集」。

它的大意是:不要相信身體是真實的自我,因為身體很快就敗壞、生病,且是無常的,讓人為此心生苦惱。筆者認為,假設從「人生無常」的角度,來看待人生問題,很多問題的答案,也許就變得非常簡單、清楚。

特別是之前,已有不少醫界人士私下表示,目前所謂的「有效藥」,多數只有「延命」的效果(想要繼續延命,就得終身服藥到沒效為止),並沒有辦法真正「治癒」。且有些時候,藥物對人體會造成滿大的副作用(不適)。更何況這世界上,根本沒有人能夠100%確認,自己是不是那「有限治癒率」數字當中的一位?

所以,個人建議每一位在進行退休規劃的民眾,都應該提早思考「當自己面臨重大的不治之症時,想要如何選擇」?關於這個問題,絕對沒有一個放諸四海皆準的正確、標準答案。

但如果及早思考,至少能讓民眾在面對人生重要抉擇之際,不會慌了手腳,而做出不利自己的決定。因為筆者堅信,機會,是給有準備的人的。沒有事先準備好,遇事只會慌了手腳,並且讓自己做出錯誤決定而已!

改變消費習慣

再者,不懂節制,就算錢再多,也不夠花。與其擔心退休後,可能因為退休金不足,還不如在退休前,努力修改一下自己的消費習慣、由奢漸入儉,以便讓原本可能不夠的退休金,變為「也許還算寬裕」。

因為,就算準備了數千萬元的退休金,假設當事人在花費上,並不懂得進行節制,就算是金山、銀山,也可能很快就會花用一空的。更何況人生在世,最多不過百來年的時間。且「生而為人」的最大目的,恐怕並不是為了退休之後的「一路遊玩享樂到掛」吧!

看到這裡,也許讀者會生出這樣的疑問:對於退休金規劃「不務實」,到底有什麼壞處?筆者認為最大的壞處之一,就在於:因為過於擔心及憂慮,所以在累積財富時,反而更容易抄捷徑(偏投機)。其最終的「下場」,恐怕只是讓自己好不容易所存的退休金「更早歸零」。

至於退休金規劃「不務實」的壞處之二則是:沒錢雖然「萬萬不能」,但有的時候,當人們所有的,只剩下硬梆梆的金錢之際,恐怕未必能在自己真正的緊要關頭「派上用場」。

也就是說,多存錢也許是件好事,但是,能讓自己有限的金錢,達到「效益極大化」,或是不讓有限的退休金,在未如預期的狀態下「快速縮水」,恐怕才是更高明的退休規劃之道!

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在個人部落格中

 
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