金管會昨（30）日宣布，調升新台幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單責任準備金利率，新台幣與美元保單責準率將各調升1碼及1~3碼，保費將同步下降，以40歲男性繳費六年期，投保台幣終身壽險保單，調升1碼，保費將會便宜一成左右，2024年元旦上路。

業者擔心，民眾會預期明年保費變便宜而延後投保，讓今年12月保費收入驟減，恐讓已「入不敷出」的保費雪上加霜。數據顯示，今年前九月保費收入遠不如支出（如解約、返還滿期金等），收支相抵後仍是減少1,285億元。

「保單責任準備金利率」是一種貼現利率，責任準備金提存利率愈高，表示保險公司需提存的準備金愈少，保險公司提存壓力減輕，就可制定較便宜的保費；反之，責準率愈低，保費愈貴。

金管會均以40歲男性、繳費六年期試算純保費（不含附加費用），以台幣各天期保單全面調升1碼，若投保終身壽險（不含生存金），純保費約便宜12%。

美元保單部分，六年期美元定期壽險升3碼，幅度最大，純保費便宜27%；保障20年期的美元定期壽險，升2碼，純保費便宜19%；終生壽險美元保單升1碼，純保費便宜10%。

澳幣保單各天期均調升2碼，投保澳幣終身壽險保單，純保費便宜19%；歐元保單各天期升4碼、升幅最大，投保歐元終身壽險保單，純保費便宜45%。

金管會每年11月都會依各幣別公債殖利率變化，決定下一個年度責任準備金利率，並在隔年元旦上路。2022年提早一個月在當年12月1日上路，主因是壽險新契約保費出現萎縮。

即便今年壽險保單保費依舊「入不敷出」，但萎縮情況已大幅改善，金管會援例在2024年元旦上路。

保險局副局長蔡火炎坦言，去年提早一個月調升責準率，是因去年保單解約情形比較嚴重，今年流動性問題已和緩，金管會認為在這個時點宣布、並給業者一個月準備，在2024年元旦上路是合適的。

市場擔心，民眾預期明年保費變便宜，讓保費收入在今年最後一個月驟減？蔡火炎說，利率調整是根據經濟環境常發生的事情，業者會有一套因應方式，其次，若以保障來說，早買可以早獲得保障，若有保障需求者並不會遞延投保。

保發中心董事長簡仲明表示，我國保險業總資產占金融機構資產比重逐年上升，於今年9月些許下降，但仍達34%，近期影響台灣保險業有3大因素，第一，升息、通膨及氣候變遷使保險業面臨資產與負債之兩端影響；第二，截至今年9月，美國公債所有期間之利率皆較2022年12月上升2碼，按攤銷後成本衡量之金融資產(AC)佔投資之比例有上升情形，預期整體債券投資部位，對利率波動的敏感度，能有效降低；第三，外匯價格變動準金餘額達2,000億元以上，短期因應匯率升值之能力提高。

產險收入望增1成 壽險相對悲觀

根據保發中心調查，展望2024年，有68%受訪產險業高層預期明年產險業保費收入將成長5%∼10%；根據業界預期，整體產險市場保費收入成長率較高險種為火險及車險；有54%受訪壽險業高層認為成長率將落在0%∼5%，預期主要成長商品包括利變型壽險、投資型保單、健康險與傳統型壽險。

而據保發中心預估，截至今年9月產險業簽單保費較去年同期成長9.7%。主計處預估2024年經濟成長率為3.32%，綜合模型預測、經濟展望、市場現況等，預估2024年產險業簽單保費成長率落在5%∼10%，與業者預估相當。

但保發中心以2011年至今年壽險業初年度保費依繳費年期計算推估，預測明年壽險業續年度保費可能下滑2∼3成，加總對初年度保費及續年度保費成長率預估後，保發中心預測明年壽險業總保費收入在市況較佳情境下將衰退16%，在市況較差情境下將衰退達27%。簡仲明坦言，保發中心不像業界那樣樂觀，但「希望我們是錯的」。

另外，簡仲明也點出壽險業在明年將擁有兩大機會，分別是擁抱高齡新機遇，發展適合高齡族群之保險商品，包含健康管理、預防保健、規劃退休等相關服務之範疇，另一個就是18歲年齡契機，但也呼籲業者應加強該年齡層保險教育宣導，提供教育訓練及數位工具訂定規則，以規範對銷售該年齡層保險之應注意事項。

國泰人壽2022年首度揭露「健康策略藍圖」，目標結合商品服務與數位體驗，提升全台灣民眾的健康。歷經一年，國壽今天檢視健康策略成果表示，以AI智能模組紀錄健走、心率、睡眠等多元健康任務的APP「FitBack健康吧」，用戶數快速上升，並已正式突破100萬，而「FitBack健康吧」的高齡族群體適能表現也優於同齡。

林昭廷指出，台灣將於2026年進入超高齡社會，但高齡保障防護網明顯不足。國壽調查發現，高齡者有「高齡商品買不到、長期照護找不到」兩大痛點，為此，國壽推出高齡者也可投保的外溢保單，最高承保年齡75、80歲，商品類型囊括癌症、手術、住院、長照險，銷售成果締造佳績，商品銷售件數達八萬件、外溢保費收入10億元，平均投保年齡高達63歲。

今年9月，國壽推出市場上第一張樂齡族群長照保險，平均年繳2萬元，繳費年期20年，於85歲以前診斷符合長期照顧狀態，即可領取「長期照顧一次保險金」12萬元，之後每年生存且符合長照狀態時給付「長期照顧分期保險金」24萬元（約當每月2萬），最多可領十次，且不需再繳交續期保費，合計最高請領保險金可達252萬元。

國壽主管表示，高齡長照險因屬定期險，保費較便宜，過去保險產品設計多鎖定在0~65歲、大家都買一樣的商品，因年長者體況不同，導致買不到保險，國壽為高齡者量身定做、進行精算定價，才產生這樣的商品。

林昭廷強調，台灣高齡人口每年皆持續成長，市場一定存在龐大保險需求，相較其他保險商品過度競爭、已成為紅海市場，國壽未來將瞄準持續成長的高齡保單商機，讓產品線更為完備、拓展業務新藍海。

中壽「溢享增心長期照顧終身保險」外溢長照保單，有四項特色，包含：1、長期照顧一次保險金和完全失能一次保險金給付；2、長期照顧分期保險金及完全失能分期保險金；3、合計最高給付18次、分期保險金係數依不同給付次數而有不同（最高達1.2）；4、豁免保險費機制。

中壽建議，趁年輕預先規劃未來可能需要的開銷，也藉此養成規律的健走習慣，還可享健康、省保費，一兼二顧。

以25歲的汪先生為例，他希望趁剛出社會就能同步為自己做好妥善保障規劃，選擇投保「溢享增心長期照顧終身保險」，繳費20年期，保險金額新台幣3萬元，首年表定年繳保險費38,040元。

假設汪先生不幸經診斷確定符合長期照顧狀態或完全失能及條款約定條件，將可達到以下的給付，包括：1、除了可獲得長期照顧一次保險金或完全失能一次保險金18萬元；2、若持續符合長期照顧狀態或完全失能及條款約定條件，還能享有長期照顧分期保險金或完全失能分期保險金；3、第1~5次每年分期給付保險金36萬元、第6~10次每年分期給付保險金39.6萬元、第11~18次每年分期給付保險金43.2萬元；4、於契約有效期間內，「長期照顧分期保險金」與「完全失能分期保險金」合計最多累計給付18次，一次及分期給付保險金合計最高可達741.6萬元，用可預估的保費預防不可預估的長照支出，用這份實質保障，減輕長期照顧為自己和家人帶來的經濟和身心負擔。

另外，該保單也將保險與自主健康管理結合，以不同年齡的男性投保保額3萬元，採月繳保費繳20年期為例，若投保繳費期間同步綁定「中壽i 生活」APP，每周定期登入上傳有效步數且年年達標第三級（平均步數達7,500步以上），還可再享最高5%健康促進續期保險費折減。

其中，25歲投保保費折減後每月月繳3,181元、35歲投保每月月繳為4,053元、45歲每月月繳為5,560元。

壽險業高層表示，金管會調整的是責任準備金利率，但實際影響商品價格的是公司預定利率，因此責準率調整後，保費變動不會太大，因為影響利變型商品最主要的因素是宣告利率，近期不少保險公司已陸續上調宣告利率，明年責準率調整，不會影響利變型商品。

至於健康、醫療等險種，目前預定利率都比責準率高，因此這一類保單保費也不會調整，會受到影響的產品為「純粹的終身壽險」，明年起這一類保單保費確實有機會調降，各公司調整幅度不見得相同，但該公司美元、新台幣終身壽險商品，保費調降幅度不會到一成那麼多，估計約5%~7%。

對於明年利變型保單宣告利率是否會調升，壽險業者說得視市場利率變動而定。

國壽表示，為滿足各年齡層保戶提前規劃退休理財與保險保障需求，推出投資型附保證給付商品「國泰人壽超飛揚（外幣）變額年金保險」，其承保年齡範圍跨足15足歲至64歲，愈早投保愈划算。

除月撥回機制讓保戶享有「類月退俸」的效果，也提供保護下檔風險的身故保證，讓保戶參與投資市場享有每月現金流，同時也能達成資產傳承目標。

國壽表示，「超飛揚」透過身故保證機制，能替保戶守住資產，若不幸於年金累積期間內身故，國壽保證提供至少實際總繳保費的身故給付（前提是假設無匯差）。即使因投資市場動盪影響績效，保戶也能保全財富並傳承子女，不需擔心保費有去無回。

國壽也指出，「超飛揚」連結由景順投信代操之類全委帳戶，率先業界透過景氣循環觀念，創造出新一代波動控管機制，在靈活波動管理下，參與好波動、避開壞波動，提升長期績效。

不同以往投資操作，主要以ETF（指數型股票基金）建構投資組合，避免選對市場但選錯標的問題，提升投資效率。並搭配每月撥回資產機制，為保戶創造每月被動收入。

「超飛揚」採前收方式收取保費費用，且終身免收每月帳戶管理費，若保費達新台幣100萬元（或3萬美元）以上保戶，即可享有0.3%的保費費用率折減。

有別於投資型壽險收取的保險成本會隨著保戶年齡增加而提高，而「超飛揚」的身故保證費用率則是以投保年齡計算，等同投保時即固定費用率，且愈早投保享愈低的身故保證費用率。

以35歲女性為例，每月身故保證費用率0.008%，如果保價100萬元（假設無配息停泊標的價值），當月身故保證費用僅80元，長期下來有機會能累積更多資產，鼓勵民眾盡早進行規劃。