有別於機票價格居高不下，郵輪憑藉價格優勢成為市場新寵，市場預估2024年至少有10艘豪華郵輪即將來台搶攻旅遊市場，在價格優勢助攻下，水路旅遊可望成為明年觀光市場新趨勢。

然而郵輪旅遊大部分時間都在海上，一旦發生緊急事件導致旅程延誤、取消，或是撥打價格昂貴的衛星電話等突發狀況，目前都不在海外旅行綜合保險的承保範圍，建議可透過郵輪旅遊綜合險 ，為自己打造完整的防護網。

兆豐郵輪旅遊綜合保險，針對郵輪乘客的需求，量身打造旅程取消或更改費用補償，保戶只要在出發前7天發生自己或三等親內家屬病危，必須取消行程，無法取回之預繳的團費及交通住宿費用即可獲得補償；如果在岸上觀光期間因突發事件被迫滯留當地，其衍伸的交通及住宿費也由保險公司負擔，協助旅客趕往下一個郵輪停泊港口登乘。

此外，旅行期間如果遇重要文件損失，郵輪綜合旅遊險也會提供限額補償。

兆豐保險表示，保戶如果在旅程途中碰上突發疾病或緊急意外事故，包含使用海上衛星電話或緊急醫療轉送等費用也在保障範圍內，其中緊急醫療轉送費用最高可達300萬元。

兆豐保險表示，只要搭乘以台灣為母港的郵輪皆可投保，投保年齡從18歲到80歲皆可投保，假設選擇旅平險保額300萬元方案、保期5天為例試算，以網路完成投保，每天費用不到百元就能享有海外急難救助醫療轉送費用300萬元、意外身故或失能300萬元的高額保障，讓您安心享受郵輪之旅。

金管會已在第一時間掌握消息並介入了解。金管會官員說，將盤點有多少壽險業者的目標到期債保單，有連結到俄債而出現無法給付的現象，其次，會請相關業者提出說明及後續處理情形，是否有依照保單約定條款來做。

官員說，投資型保單的約定條款中，會訂定當發生「特殊情況」時怎麼處理，包括通知義務、後續處理狀況、及壽險業和投信間約定的契約條件等，會了解是否有依照契約條款走。

據客戶投訴及基金公開資訊，有2家金控旗下壽險和投信均「踩雷」，主要是這2家壽險業者的目標到期債保單，連結到自家投信發行的新興市場債券基金。

其中一家投信是2023年十月才公告，有五檔新興市場債基金有很高比例連結到俄債，就如同骨牌般，從投信端的俄債基金、倒到壽險業的目標到期債保單，連同最後一張骨牌的保戶，也赫然倒下。

據了解，發行連結目標到期債基金保單的保險公司，或是負責操盤的投信業者已陸續從1月起發出公告，因為中國地產風暴和俄羅斯債券因受國際制裁導致交易限制，因而使配息產生問題，相關訊息傳出已使保戶和投資人議論紛紛，當中有大型金控旗下的保險公司和知名投信業者合作的保單，也有中型投信公司所操盤的目標到期債基金。

這類踩雷基金，有不少是和保險公司所發行的「投資型保單」連結，有理專指出，客戶在到期前不會特別去看投資成份，往往在到期時才驚覺怎麼少這麼多，也才發現原來這幾年早已踩了很多雷而不自知，但為時已晚；其中已有一家大型金控旗下壽險公司的投資型保單已對外公告，由於上述問題，將向客戶協商以「二次給付」的方式來處分到期的基金剩餘價值還給客戶。

一位業界人士表示，2018年是六年期目標到期債基金銷售的高峰期，如今6年期滿正好是2024年，絕大部分都是綁定投資型保單一起銷售，像是恆大地產、碧桂園公司債都是熱門的連結標的，俄羅斯公債更是榜上有名，而且這些目標到期債，在2018年都被銀行理專、壽險公司業務員狂賣，後續恐怕有接不完的客訴糾紛。

不具名的金融業高層指出，目標到期債基金，不但在銀行熱銷，在壽險公司更紅，尤其是在5、6年前，投資型保單連結目標到期債基金，幾乎已成了許多壽險公司所發行投資型保單的「標配」，但自從俄烏戰爭、聯準會一年多前開始暴力式升息、中國發生地產風暴在各大地產集團之前產生雪球效應之後，目標到期債從去年開始就陸續在投資標的上「踩雷」，包括聯準會升息產生的資金緊縮、通膨惡化效應，再加上先前的疫情重創，也使很多新興市場像是中南美洲、中東、非洲多個國家跟著倒楣，另外，業者除了有投資俄羅斯的債券，烏克蘭的債券也有被投資，像是其所發行的主權債等等，先前也是很多新興市場債的投資標的，之後業者認損全數出清，亦對基金整體淨值有所影響，業者在其他新興市場的投資亦有認損出清的作法，這些都使新興市場目標到期債就損失慘重。

另外，投資標的違約，則使公司付不了息，只是很多持有人尚未發現，今年到期了，投資人在結算之際看到淨值少這麼多，每個人都昏倒，很多投資人怨嘆為何沒早點發現趕快去存美元優存或是買投資等級的美債，至少還有5%以上的收益，而且更安全。

問：高齡者規劃保險保額時，有哪些因素要納入考量？

答：磊山保經業務協理羅靜娟表示，高齡者規劃保額時，除了考量自身需求外，必須衡量自身經濟能力，除了意外險外，基本上60歲以上買任何保險都不便宜，以癌症險為例，若希望病房為單人房，相對應保費也會拉高，長照險則要看需求為公立或私立長照機構，去規劃保障額度。

對於高齡者投保保險，保險公司在審核時考慮也會更仔細，若買高額保險，將檢視高齡者是否有持續繳交保費能力，也會關心客戶投保目的，是否有短期密集投保、有無被通路慫恿解約或貸款買保單等。

問：已滿60歲，但過往完全沒買過保險，為避免日後造成子女或親人額外負擔，該如何做保險規劃？

答：羅靜娟分析，此類族群最怕跌倒或受傷後恢復期較長，因此首要可考慮補足意外險，且考量身體走向高齡化，建議找續保年齡可拉得比較高的商品。

其次，癌症與長期照顧均會造成龐大開銷，建議投保時以最大風險為評估原則，考慮補足癌症險、長照險及重大傷病險等3類保障。

問：65歲以上還可以買保單嗎？

答：市面上保險商品初次投保年齡上限以65歲為大宗，但考量高齡化趨勢，各家保險公司已陸續推出「樂齡專案」，亦可見到初次投保年齡上限拉高至70歲、75歲甚至80歲等專案商品。

為保障高齡者權益，金管會也規定，65歲以上族群若買有保價金的商品、健康險（醫療險）或有生存金的房貸壽險商品或投資型保單等，保險公司必須電訪及錄音錄影。但小額終老保險及保險期間在3年以下的傷害險，不在此限。

問：年紀超過60歲，患有三高（高血脂、高血壓、高血糖）或糖尿病等族群，可再投保醫療險嗎？

答：業者指出，體況不佳者，需回到各保險公司核保是否過關。不過為保障弱體，目前市面仍有少數壽險公司針對糖尿病友推出專屬醫療險保單，唯一要留意是，初次投保年齡上限多為64或65歲。

問：曾罹癌但已獲得良好治療，市面上還有癌症險或醫療險可以買嗎？

答：保經業者表示，牽涉各癌症種類不同，一般而言會回歸各保險公司核保風險控管，實務上常見5到10年不等觀察期，若癌友有意投保，保險公司可能採延期承保處理，或可能批註承保、加費承保，也不排除婉拒承保等。

問：已接近65歲，希望加強退休金流規劃，保險上有哪些選擇？

答：羅靜娟表示，若投保目的是希望加強退休金流規劃，可考慮年金險，抑或透過分紅保單及投資型保單理財。若是高資產族群有意同步規劃財富傳承，可善用利變壽險，高倍數保障的保單等可納入考慮。

問：銀髮族是否有便宜實惠的小額壽險可以選擇？

答：保經業者認為，若沒有後代子孫，較沒有要考慮留下高額保險金照顧子女的需求，僅希望在失能或身故時有保險金以便家人照顧或協助處理後事，小額終老保險不失為一個選擇。

金管會自2016年12月起推動政策性保險「小額終老保險」，特性為低保額、低保費且無投保身分限制，相較一般壽險投保年齡最高常落在65歲，小額終老保險最高投保年齡放寬至84歲。

因承保門檻較一般壽險低、核保相對簡便，有助銀髮族、預算有限族群或具家庭責任的「三明治族」建構基本壽險保障。

小額終老保險包含傳統型終身壽險主約，保額上限為新台幣90萬元，可提供被保險人身故或完全失能時的保障，保障期間為終身，另可附加1年期傷害險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。小額終老保險每人有效契約件數最高為4件。

侯文成表示，面對不確定的未來，無論是父母想在小孩成年且心智成熟時給予經濟助力，或是中年人士希望實現提早退休的夢想，都可善用保險工具的「優沛選擇權」與「時間累積」這兩大特性，使小孩或自己在未來面對不可知的人生挑戰時，能有一筆可靠穩定的金錢支援。

他還將保單與房子比較，在房價高漲的今日，房子不太可能再創造翻兩到三倍的獲利空間，但是只要規劃得當，保單最後領回的錢，有可能高達保費六倍，可讓兒子、孫子都能領得到。

至於以房養老，他也認為，因為房價的設定大約只有七到八成，而且真正值錢的房子，住在蛋黃區的富裕老人，未必需要以房養老，因此以房養老未必是退休規劃最佳的選擇。反而保險是可靠的工具 ，能夠讓自己與家人在未來不可知的日子，有一筆可期待的被動收入。

以「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險」為例，投保年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，高達八組「優沛選擇權」可預先擇定於保險年齡30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲之「保單周年日」開始領取生存保險金，最高可領取到被保險人保險年齡99歲的保單年度末。而宣告利率在符合一定條件下還有機會享有回饋分享金，讓資產逐年穩健累積。

AIA友邦人壽進一步補充，假設一般人開始工作年紀是25歲，退休年紀是65歲，這40年期間通常只有單一的薪資收入。但若提早為自己或小孩的理財組合加入「富利優沛」的規劃，透過「優沛選擇權」的布局，可以讓自己最早從30歲開始再加領一份被動式月薪或年薪，且退休後還可繼續領到最高99歲，彌補退休後的收入缺口，且身故後還有身故保險金可以留給想要照顧的人。

全球人壽指出，第一，宣告利率非固定或保證的利率，保險公司在利率變動型商品宣告利率的宣告上，並非依循任何外部的經濟指標，而是依照運用對應區隔資產所產生的獲益結果來進行宣告。

第二，回歸保險本質，不以宣告利率選商品，由於利率變動型商品的保障期間均屬長期保障甚至是終身保障；因此，建議民眾在購買利變商品時，詳細檢視保險商品所提供的保險內容與保障範圍是否適合自身的需求。

第三，外幣保單，會有匯率風險，在投保外幣保單前，除了評估保險商品本身是否符合自身需求外，應同時考量自身承受匯率風險能力、未來是否有外幣需求，以及外幣所屬國家之政治及經濟變動風險等因素，納入通盤考量。

第四，提前解約，恐無法拿回全部保費，建議投保前要先確認身邊有足夠的備用金。投保之後真的有急需，利率變動型人壽保險基本上都有提供保單借款供保戶短期週轉使用，同時保有原本規劃的保障。