金管會公布整體壽險業外溢保單銷售概況，今年首季外溢保單新契約銷售件數達31.02萬件，年增14%，新契約保費收入達52.84億元，年增12%。

就個別公司觀察，國泰人壽首季外溢保單新契約保費收入約達28億元，奪外溢保單保費王，南山人壽首季外溢保單新契約銷售件數14.8萬件，奪外溢保單件數王。

截至今年首季止，市面上雖有13家壽險公司推出215張外溢保單，主要還是以國泰人壽、南山人壽及富邦人壽競爭較激烈，3大壽險首季外溢保單新契約保費收入合計逾49億元，占整體比重達9成。

依性質區分，若扣除「其他類」混合型保單，外溢保單主要分為以運動習慣折減保費或增加保額的健走型保單、以體況數值折減保費或增加保額的健檢型保單、提供其他非現金方式給付促進健康的保單，共3大類型。

其中，以健走型保單買氣最佳，今年首季新契約保費收入近30.59億元、新契約件數達12.2萬件，其次為健檢型保單，首季新契約保費收入達10.47億元、新契約件數逾6.05萬件，至於提供其他非現金方式給付促進健康的保單首季新契約保費收入近6.97億元、新契約件數近3.03萬件。

金管會同步公布壽險業實物給付保單銷售概況，截至今年首季止，市面上共6家壽險公司推出44張實物給付保單，首季實物給付保單新契約銷售件數近7.82萬件，年增8成，新契約保費收入達7.69億元，年增21%。

實物給付保單主要分為提供殯葬服務、醫療服務及健康管理服務3種類型，但提供健康管理服務保單已無業者銷售，業績長期掛零。

提供醫療服務保單今年首季新契約保費收入達7.68億元，年增2成，新契約件數達7.81萬件，年增8成。提供殯葬服務保單今年首季新契約保費收入共67萬元，年增1.39倍，新契約件數共33件，年增1.06倍。

3月國內爆發00940、00939等ETF申購熱潮，國外又有美債殖利率上漲等因素，市場再掀新一波保單解約潮。

根據保發中心統計顯示，3月保險給付衝上2,476億元，締造歷史新高，相較保費收入1,906億元，壽險保費呈現金淨流出570億元，為2023年9月以來、近七個月最高紀錄。

一家壽險業高層指出，3月保險給付飆高主要有兩大因素。第一，3月中旬國內爆出00940、00939等ETF申購熱潮，成為強大的「吸金利器」，這些「存股族」不僅解定存，也把手中的新台幣或美元保單解約，轉投ETF。

除國內爆出ETF申購熱潮外，3月市場預期美國聯準會可能延後降息、美債殖利率上漲，部分保戶也解約美元保單，轉投海外債券懷抱。

壽險業高層說，在內、外兩股力道夾擊下，市場掀起新一波保單解約潮，壽險業單月保險給付金額衝上2,476億元，突破2019年6月的2,223.5億元，刷新歷年單月新高紀錄。

壽險業高層不忘強調，雖然壽險本業再度出現入不敷出，但有龐大的投資收益入帳，若加上投資收益，壽險業的現金流量仍為正數，因此，不至於產生流動性危機。

保發中心資料顯示，今年以來，壽險業保費收入在1月呈現金淨流入92億元，接下來兩個月都是淨流出。相較於2月，保費現金僅小幅淨流出51億元，3月淨流出規模擴大至570億元，為近七個月來最大。

今年首季壽險保費收入5,593億元，低於保險給付6,123億元，壽險在今年第1季，現金淨流出530億元。不只如此，今年3月保險給付件數高達465.5萬件，創下三個月新高紀錄。

國泰金舉行首季法說會時，有媒體問及，國壽是否出現保單解約潮，國泰金總經理李長庚回應，並未看到保戶大量解約保單轉投資ETF的現象，整體來看國壽保單解約非常不明顯，不過他也證實曾收過友人傳來的照片，有出家人正在「解定存」買ETF，他驚訝直呼：「熱到這個程度確實滿嚇人」。

受到美債殖利率大幅攀升影響，壽險業自2022年7月開始連續出現壽險保費收入低於保險給付情況，2023年全年，僅1月與6月保費收入大於保險給付，其餘十個月均呈現「現金淨流出」。

受到少子化等因素影響，許多行業面臨人力資源缺乏，南山人壽總經理范文偉表示，企業想要找到好人才、留下好人才，除了給予員工足夠的舞台創造價值，更要好好照顧員工的身心健康。尤其，近年來，民眾的健康意識顯著提升，對於健康的需求日益高漲，企業投保團險已被視為提升員工權益的重要指標，也是企業能夠最直接照顧員工的方式。

南山人壽為台灣第一家推出團險的保險公司，近年企業團體保險需求持續成長，2023年團險市佔率達25.3%，居業界之冠。

近期針對2021年至2023年南山人壽團險理賠資料進行分析，並向千家企業人資發出問卷調查，有三項發現：

發現一：綜觀整體團險員工理賠件數數據，前三大理賠原因分別為事故傷害、惡性腫瘤、消化器官疾病；進一步觀察理賠發生原因，除了個人健康因素以外，企業人資普遍認為，高壓工作型態、作業時間不定，皆是造成疾病發生的可能原因；而通勤途中的交通意外，也可能是造成事故傷害理賠的原因。

發現二：當心乳癌與肺癌風險，從重大疾病險的理賠數據分析發現，前三大理賠原因以惡性腫瘤為主 ，高於心肌梗塞、中風等其他疾病。且所有惡性腫瘤當中，又以乳房之惡性腫瘤（15%）占比最高，其次為消化器官之惡性腫瘤（14%）、呼吸道及胸內器官之惡性腫瘤（14%）。

發現三：為了促進員工健康，防範疾病，有高達78%的企業願意辦理女性員工乳癌篩檢，並有72%的企業傾向舉辦健康促進活動，例如健走、健康講座。

顯示企業對於員工健康高度重視，不論是健康促進或是健康管理，「健康」已被認為是員工福利的「標配」，另外針對交通意外事故防範，有30%的企業鼓勵員工搭乘大眾交通工具或補助車輛保養 ，另外也有12%的企業安排居家辦公，以減少交通事故發生。

安達人壽指出，第一個原則是眼睛疾病的發病風險，民眾可依據自身狀況進行簡單的眼疾風險評估，例如工作型態是否需要長時間緊盯螢幕或近距離視物，如電腦工程師、會計師、製圖師、文案作家等職業類型，家族是否有高度近視的潛在基因，或是目前已有高度近視的傾向也需要納入考量，以及考慮到現階段是否位於高風險發病的年齡層，即便非處發病的高風險年齡，也需要對於未來的眼疾風險做好準備。

第二個原則是眼睛保險的保障期，每張眼睛保險保單所提供的保障區間都不盡相同，繳費期間也都有所差異，常見有10年、15年、20年不等的繳費期間可供保戶選擇，而根據不同保險期間，也會有可投保的年齡限制及保費額度調整，都需要仔細留意。

第三個原則是眼睛保險的理賠項目，國人常見的眼疾多為青光眼、白內障、黃斑部病變與視網膜剝離等四項，病情嚴重者會需要動手術進行治療，在購買眼睛保險保單的時候要特別留意理賠項目是否足夠，除了手術理賠，是否還兼具眼疾處置療養理賠金、雙目失明是否也列入保險理賠的範圍。

以台灣市面上有的營業祕密保單為例，分「經濟型」及「豪華型」兩方案，保障內容包括員工犯罪保險保額（150萬元、400萬元）、營業祕密訴訟費限額（150萬元、400萬元）、營業祕密事務提供諮詢律師時數（3小時、8小時）等，但上述兩方案都有自負額，且承保地區僅限台灣提起訴訟。

這幾年台灣美食外送需求大增，根據勞動部統計，國內美食外送員人數已逼近15萬人，近三年增加三倍以上，8成以上的外送員最擔心工作時發生意外事故，許多勞工朋友們外出打拚，還須承擔上下班途中的交通與工作職災風險，遠雄人壽建議勞工族群可妥善運用傷害保險，來轉嫁工作時面臨的風險。

意外總是來得突然，若未事先做好妥善規畫，一旦遭受事故急難，可能造成失能或重大傷害，導致收入中斷，甚至家庭經濟生活陷入困頓，「遠雄人壽意路發終身傷害保險」，提供意外身故、意外失能保險金、意外失能扶助金、重大燒燙傷與豁免保障等全方位防護。

以30歲男性、職業為美食平台外送員為例，投保意路發商品，繳費20年期、保額100萬元，意外險職業類別為第三級，平均每天保費只要11元(年繳保險費4,100元)，即可擁有一整年365天的完整保障，保障直至98歲；如未超過80歲，因陸上交通(含汽機車駕駛、乘客)、水上交通、航空交通、地震、颱風、洪水、土石流、火災、雷擊等9種特定意外造成的身故及失能程度之一者，額外按失能比例換算提高一倍的保障。在意外失能扶助保障部分，除提供1-11級意外失能豁免，如遭逢特定意外事故以致1-6級失能，除按失能比例換算的「意外失能保險金」外，另加碼給付「特定意外失能保險金」，且持續提供每年24萬元，保證給付15年「意外失能扶助金」，最高合計560萬元，讓因意外必須暫停工作時，也能有生活安養扶助金，支應日常生活開銷。

遠雄人壽指出，由於意外險是依據保戶職業風險等級計算保費，投保時應誠實告知工作性質(含兼職)；若保險期間更換工作，不論風險降低或提高，也需主動告知保險公司，避免未來若發生意外事故，如因所繳保費不符合相對應職業等級保費時，理賠金可能會依據保費差距而打折扣。風險無所不在，需要提前準備，為忙碌的工作多添一份保障。

依據勞保局2023年底統計，全台勞工保險投保人數1,039萬人，平均投保薪資為34,584元，勞保除了醫療保險、職業災害補償、生育保險外，死亡理賠及退休金均顯不足，勞動節前夕，建議勞工朋友先自我檢視保障缺口，並善用「631法則」及「雙十原則」超前部署，預先透過商業保險規劃退休理財及醫療、壽險保障。

想知道有多少保障缺口，勞工朋友可從四面向檢視，一、有無配偶或子女；二、是否背負房貸或其他貸款；三、壽險額度（含定期）是否達年所得十倍；四、退休金是否夠生活開銷。

透過四面向來了解自己目前的保障及理財規劃是否仍然足夠，再運用「631法則」及「雙十原則」來補足保障缺口以及理財規劃。

所謂「631法則」是依照月收入進行財務分配，60%用於生活固定開支（含醫療險和意外險保費）、30%投資理財、10%保險規劃和緊急預備金（不怕一萬，只怕萬一）。

「雙十原則」則是用年所得的10%，規劃年所得十倍的保障，假如年所得100萬元，即用10萬元，規劃1,000萬元的保障。

先確保勞保保障範圍是否足夠涵蓋所有可能風險，才能適時補足缺口，很多人認為存股投報率優於終身壽險，但如果發生重大意外，或遇到股市回檔修正，就得不償失了。

保險不一定能使你的生活變得更好，但當風險來臨時，可以確保生活條件不會變壞，兩者兼顧。

一位40歲任職知名企業高階工程師的保戶陳先生，育有三名子女，太太則是家庭主婦，近日有家庭背景與自己相似的同事驟世，震驚之餘更擔心萬一自己也發生類似狀況，家人能否承受，因此特地找我協助檢視並補強財務規劃及保險保障，才能在風險發生時提供家人最實用的保障，讓愛不只是口號。

我建議透過利率變動型商品規劃，不僅享有高倍數壽險保障，當65歲退休、家庭經濟責任結束時，這份保單還提供一筆可觀的退休金，或是做為意外發生時留給家人的愛，是進可攻、退可守穩健的商品。

（本文由台灣人壽新竹直轄一通訊處業務經理許哲維提供，記者楊筱筠採訪整理）