12日將迎來一年一度母親節，金管會今天呼籲，民眾可因應人生各階段保險需求改變，定期檢視所投保保單是否仍符合需求，女性族群檢視自身保險保障缺口時，除了從一般人壽、傷害、健康或年金險中獲得所需保障外，可適時投保專為女性設計的婦女險。

目前市面上推出的健康險商品，除了因懷孕所生相關特定疾病、醫療行為所必要的流產及剖腹產外，多會將懷孕、流產或分娩及其併發症排除在承保範圍外。

金管會表示，部分保險公司有特別為女性消費者設計婦女險，與一般壽險及健康險不同之處在於，婦女險保障範圍涵蓋女性特有或常見疾病，例如紅斑性狼瘡、乳房重建手術、懷孕期間特定併發症、特定婦科手術、類風濕性關節炎等。

金管會提醒，婦女險商品內容多元，消費者投保前應確實了解保障內容與給付條件、除外責任範圍及等待期間天數等，並應充分了解自身保障需求並衡量經濟能力，以免買到不適合或無法負擔的保險商品。

壽險公會網站已建置保障需求分析及退休需求分析試算軟體，供民眾評估自身保障額度是否足夠，民眾也可在保障型保險商品平台、各壽險公司及壽險公會網頁所建置的保障型保險商品專區，查詢各保險公司提供保障型保險商品類型及購買通路等資訊。

金管會指出，若民眾需進一步了解特定商品保單條款內容及簡易費率資料，可在保發中心網頁的保險商品資料庫項下查詢，藉此了解各保險公司提供保險商品情形及商品內容概況等。

新光人壽指出，利率變動型壽險是一種具有宣告利率機制的保險商品，與傳統固定利率壽險不同。當宣告利率大於預定利率時，則有機會享有「增加回饋金」，藉以增加保障及保單價值。此外利率變動型壽險還提供高額的壽險保障，補足不可預見的風險缺口，守護家人生活無虞，兼具壽險保障及資產累積的效果。

舉例來說，以40歲的洪媽媽有一兒一女，多年來省吃儉用，存下100萬美元，直接均分給孩子，每人可各得50萬美元。若她善用利變型壽險保單做保障規劃，效果又如何呢？

假設她投保繳費期間6年期的「新光人壽美鑫傳富外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」，基本保險金額82萬美元，增加回饋金給付方式選擇購買增額繳清保險為例，折扣後年繳保險費約為4萬美元。假設在宣告利率3.95%均維持不變且持續繳交保險費的情況下，若80歲時不幸辭世，身故保險金約100萬美元，子女可選擇一次領取，各領取約50萬美金；若投保當時有約定身故保險金採分期定期給付，子女可先一次領取20%，領取約20萬美金，剩餘80%分20年領取，每年領取約5萬美金，合計領取約100萬美元，加上之前一次領取20萬美金，總計可領取約120萬美金，亦即子女合計各自可領取約60萬美元。洪媽媽透過利率變動型壽險，滿足財富傳承和規劃退休生活的需求，亦可透過保單本身分期定期給付保險金之設計，同步規劃子女未來數年的現金流。

新光人壽表示，利變型壽險保單還具有保障強化、風險轉嫁的特性，媽媽想要無後顧之憂地迎接退休生活，不可缺少穩定現金流，建議媽媽們透過「利率變動型壽險」做為規劃自己退休保障之工具，力抗長壽可能伴隨的財務或健康風險，讓自己與家人在未來生活中擁有堅實的依靠。

為了嘉惠天下辛苦的媽媽並配慶祝龍年寶寶的誕生，新光人壽特別準備了龍寶寶專屬的誕生禮三選一，禮物包含了奇哥純棉洞洞毯（大）、奇哥嬰兒奶瓶／食物加熱器、奇哥童趣不鏽鋼餐具禮盒，市價最高1,280元，歡迎保戶／非保戶的媽媽來免費申請。

根據保誠人壽2023年退休大調查顯示，女性在臨屆退休的不安情緒，不管是對自己以及家人的健康狀況、退休金不足或是儲蓄未達期望金額都相較男性多；女性對於退休規劃準備的壓力值為38.6%，也比男性高出5.6%，代表女性在顧及家庭生活品質的時候，還要考量到自己退休後所需要的花費更多，並且愈接近退休的時候，還不可忽略老年帶來的疾病隱患，進而影響到自身的壓力表現；而在準備退休金工具方面，女性選擇保險作為穩定保障規劃為58.3%，以維持自己和家人的生活品質。

其實在真正退休之前，面對人生的不同階段，也應要做好保障規劃。因此，建議依據H.E.A.R.四大面向，提供在健康保障（Health & Protection）、子女教育（Education）、資產規劃與傳承（Asset Planning & Transferring）以及樂活退休（Retirement）的需求建議，讓女性們先照顧好自己，才能照顧好家人。

健康保障是保障規劃的基本，剛出社會的女性需檢視並加強自身的健康醫療保障，待經濟狀況穩定後，再補足防癌保障及重大疾病的需求；高齡女性若仍在可投保年齡內，建議補足長照保障；身為媽媽的女性，除了子女教育的規劃方面，也需要考量未來可能面臨的風險，備妥醫療及意外保障，並搭配重大傷病保險，避免因風險致教育準備金中斷，也可依據需求規劃分紅保單，運用其提供穩健保障的特性來規劃小孩的教育基金。

針對資產規劃與傳承，建議女性們在經濟穩定並逐步累積財富的同時，以長期穩定的思維，將分紅保單納入資產規劃，其壽險保障及有機會獲得分紅的性質能夠提供家庭更穩固的保障，順利實現資產傳承藍圖。但要留意在規劃分紅保單時須適時調整保障，如受益人於保險期間內遭遇變故，也需隨之調整，妥善指定或是多指定幾個受益人，才能真正落實資產傳承每個世代。

樂活退休方面，女性平均餘命較男性長，提前規畫退休金至關重要，女性們可以了解個人對退休生活的期待及想望，運用退休計算工具來預估退休生活所需的資金，以打造一個長遠的退休生活，除了透過長期性及穩定性的分紅保單進行退休規劃外，建議加強自己和配偶的醫療險和長照險保障，維持退休生活品質，讓晚年也能活得豐盛精彩。

（本文由保誠人壽客戶暨行銷長劉美美提供，記者戴玉翔採訪整理）

可投保微型保險的資格，凱基人壽舉例，如符合身心障礙者權益保障法定義之身心障礙者、符合社會救助法規定低收入戶或中低收入戶之家庭成員、以及合法立案的社會福利慈善團體或機構服務對象等。

至於保險金額，目前規範為個別被保險人累計投保微型人壽保險之保險金額不得超過新台幣（下同）50萬元，累計投保微型傷害保險之保險金額不得超過50萬元，累計投保微型傷害醫療保險之保險金額不得超過3萬元。

依現行規定，汽車應投保強制汽車責任保險，針對汽車交通事故所致受害人傷亡提供基本保險保障，但對於交通事故所致第三人車輛或財物損害，並不包含在強制汽車責任險承保範圍。

金管會今天表示，為獲得充分保險保障，民眾可評估投保汽車第三人責任險，當被保險人因駕駛汽車發生意外事故，造成第三人體傷死亡或財物損害，依法應負賠償責任而受請求賠償時，保險公司將分別在傷害及財損責任限額內對被保險人理賠。

金管會指出，市售汽車第三人責任險實際承保內容，依各保險公司保單條款約定，民眾可視自身需求適當投保，以移轉交通事故所致賠償責任風險；若須進一步了解保險資訊，可向產險公會或各產險公司洽詢。

保險業者指出，保單借款方便快速，每種保單利率不同，範圍大約落在是2.7%至9%，而它指的是預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉，也就是借繳交的保險費來周轉。對於有短期資金周轉需求的保戶來說是可供選擇的方式之一。且其擁有免擔保、免聯徵報告或提供財力證明、免手續費、手續便利、快速撥款以及隨借隨還等優點。

但保險業者提醒，保戶在進行保單借款時，除了留意辦理門檻條件限制之外，還有三個需要留意的點，第一，不是所有保單都可以拿來借款，必須是累積具有保單價值準備金的保單，例如壽險及儲蓄險等可借款，但意外險、醫療險、已停效或失效等保單則不能借款。

第二，一般保單借款會先償還利息再清償本金，也就是說，若有尚未還清的貸款，在發生保險事故申請理賠後，保險金會先扣除貸款本息，再將剩下的金額給付給受益人。本金雖不限制償還時間，但一旦過了優惠利率專案時間即恢復原本保單借款利率計息。

第三，勿以保單借款再購買其他保險；另外，若未償還本息累積超過保單價值準備金時，保單契約就會失效停止，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。