基於新規定，金管會保險局原本規定，民眾購買醫療實支實付保單「以三張為限」將走入歷史。保險業者指出，先前限制不能超過三張，是因為有「副本理賠」的問題，改成「正本理賠」後，限制張數已沒有意義，未來民眾選購實支實付險更有「貨比三家」的空間，而且在開放第二張以上的實支實付保單可就「差額」的部分給予彌補，也可讓民眾當次的醫療行為從實支實付險得到滿足。

舉例來說，小明七月一日之後向Ａ、B公司各買一張醫療住院實支實付保單，小明車禍住院，若當次的醫療費用十二萬，Ａ公司理賠上限只有十萬元，此時小明可向Ｂ公司再取得兩萬元補償金。

除了損害填補和差額理賠的原則之外，醫療實支實付新制上路的重點還包括醫療實支實付險和傷害實支實付險的理賠額度可分開計算；海外留學生由於國外醫療費用昂貴，因此其實支實付險不以一張為限，團保也可排除；網路投保旅平險附加的實支實付險，以一張為限。

新制除了透過差額賠付讓保戶的實際醫療費用，都可得到壽險業者的理賠支付之外，並提出兩項配套措施，保險公司會協助開立「正本留存證明」、「正本給付差額證明」等兩種證明文件，讓保戶能順利取得其他保險公司的理賠。

對於兩種證明的使用差異，保險業者說，「正本給付差額證明」是針對損害填補原則之下的「差額給付」執行，至於「正本留存證明」則和保戶在醫療實支實付險的理賠之外，必須靠正本再取得其他保險，尤其是傷害型實支實付險等「跨險種」的理賠有關。

以上述的小明出車禍為例，小明還向Ｃ公司投保傷害險的實支實付險，出車禍理應可獲得傷害險的理賠，因此不會把Ｃ公司的傷害險實支實付理賠算在住院醫療實支實付險的總理賠上限計算範圍內，但由於Ａ公司拿了小明的正本之後，小明得再取得相關的正本證明文件，才能再向Ｃ公司取得傷害險的理賠，這就是「正本留存證明」的功能。

此次保險局和壽險公會對於實支實付醫療險及傷害險的規定全面大翻修，除了全面執行「正本理賠」的規定之外，亦在示範條款加入上述的新規定。目前，同一手術位置接受二項器官以上的手術，只能獲得一次理賠，不能算成二次，未來將連同在同一器官接受二項以上的手術，都只能以一次計算，但計算方式可依照手術名稱及費用表中所記載的相關最高給付項目來計算。

舉例來說，倘若一名保戶去動肝臟手術，在住院治療期間，若醫生動了一次手術之後，認為還有再追加手術的必要，則此時所能獲得的理賠只能選擇其中費用較高的那一項來進行。

此外，新制上路之後，保險公司也將要求業務員，保戶必須事先簽下「特別提醒事項聲明書」，諸如損害填補原則、第二張以上的實支險保單僅能就差額給予理賠，都必須讓客戶先簽下同意聲明書，免得日後引發糾紛，且倘若是業務員使用電話線上成立保險契約，就必須留下電話錄音。

保險業者也指出，倘若民眾7月1日之後買了二張新實支實付保單，那麼除了第一張的主力保單，第二張功能在彌補第一張主力保單不足的「衛星保單」，保戶屆時除了可選擇差額理賠之外，倘若定額給付比起實支實付的金額更高，例如，若是差額理賠只能賠2萬，但定額給付卻可賠3萬，則此時保險公司也會開放保戶來選擇定額給付；保險業者也特別指出，其實包括幾家早已只接受正本理賠的大型公司，已經採用這種作法，7月1日上路的新制，可說把該作法要求全體保險公司一體適用。

國內食安問題頻傳，寶林茶室食品重度事件造成多位民眾重症、甚至死亡，才發現餐廳應強制投保的產品責任險過期，政府強化補強產品責任險，宣布比照汽機車強制險，要求食品餐飲業者主動登記相關保險資訊。

業者認為，若要達到內用、外帶皆可理賠，除了公共意外險加保「食物中毒附加條款」，還應要增加產品責任險的保障。

根據衛福部相關規定，具有商業登記、公司登記或工廠登記之食品餐飲業者都應投保「產品責任險」，應填報保單到期日以及上傳有效投保證明，保障範圍涵蓋因「產品」缺陷，造成第三人遭受身體傷害或財物損失，常見像是食物中毒、外帶包裝設計不良致顧客受傷等狀況。

產險業者則指出，餐飲業投保產品責任險為強制性，根據規定，如果沒有依規定投保或是續保，可以開罰3萬元到300萬元，5月起上路的新規定，則是強制餐飲業者要「強制登錄」，食品餐飲業者「非登不可」的項目除了「上傳投保證明」，並新增「保單到期日」欄位。

根據規定，政府要求餐飲業者最低保險金額包括，每一個人身體傷害100萬元、每一事故身體傷害400萬元，保險期間內累計最高理賠上限為1,000萬元，並可視被保險人之需求再提高保險金額。

中信產險指出，許多消費者誤以為餐廳有投保「公共意外險」再加保「食物中毒附加條款」，就可轉嫁所有食安問題風險，但其實「公共意外險」保障範圍僅限在「營業處所內」，如果是外帶顧客發生食物中毒等等，必須另投保「產品責任險」才能啟動理賠。

多家產險業者提供餐飲業老闆投保選擇，中信產險推出「Food老闆」產品責任險，有四大方案，保險期間累積保險金額分為1,000萬元、2,000萬元、3,000萬元以及5,000萬元，承保內容包括每一個人身體傷害最少100萬元、單一事故身體傷害最少400萬元、單一事故財損最少100萬元，以及單一事故體傷以及財損最少500萬元等，協助餐飲業者將營業潛在風險透過保險轉嫁，萬一發生顧客食物中毒等情況向業者求償，中信產險將出面協助理賠，並針對責任釐清、賠款估算以及和解事宜提供專業服務。

新光產險也有推出「食在FUN心2.0」產品責任險，一般方案中，每一個人體傷責任100萬元、單一事故體傷責任500萬元、單一事故財損責任100萬元、保險契約最高賠償責任1,200萬元，也可以選擇加值承保「產品回收費用」，有效分散企業面臨消費者食物中毒等等風險。

國泰人壽6月全面調升美元商品宣告利率，將獲利與保戶分享。國壽高層指出，觀察公司美元區隔帳戶持續表現穩健且有累積收益，6月將適度調升美元商品宣告利率，現售商品調升10~15個基本點，調升後最高利率4.05%，停售商品亦同步調升，公平對待每一位客戶。

調整後，國壽新台幣保單宣告利率最高水準為2.35%，現售美元商品宣告利率最高4.05%。

台新人壽6月調高美元保單宣告利率，現售及停售商品共29張、其中現售商品調整16張，最大調幅為5個基本點，調整後最高利率為4.05%。台新人壽6月也調高新台幣保單的宣告利率，最大調幅10個基本點，其中現售商品調整8張，調整後最高利率為2.5%。

台新人壽指出，在目前區隔資產固定收益債券利息收益率支持宣告利率維持穩定的情況下，適度調整宣告利率以回饋予保戶，並就同一區隔資產現售、停售商品調整幅度採一致標準，以符合公平待客原則。

元大人壽6月跟進調升保單宣告利率，美元保單合計八張，現售占七張，新台幣合計七張，現售為三張。元大人壽指出，依金融環境的現況變化及整體利變型商品營運狀況後，基於穩健經營原則，6月擬將調整部分現售及停售商品的宣告利率，調整幅度約5至10個基本點，調整後，美元宣告利率最高為4.05%。

凱基人壽6月調整台幣、美元現、停售商品宣告利率回饋保戶，預計調整新台幣停售商品119張，調升5至15個基本點；另調整美元現售三張、停售一張，調升5個基本點，調升後新台幣新商品宣告利率最高為2.7%，美元現售商品最高為4.05%。

富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、三商美邦人壽（2867）、全球人壽，6月宣告利率均維持前一個月水準不變。

統計至昨（31）日為止，包括國泰人壽、全球人壽、遠雄人壽、凱基人壽、第一金人壽、台灣人壽與台新人壽，美元保單最高宣告利率均達4.05%的最高水準。

富邦產險除了跟同屬富邦集團旗下的Momo購物網合作之外，和星宇航空合作則是富邦產險在創新型保險合作，第一次跨出富邦集團，在創新保險服務上再打造新的金融保險生態圈，未來民眾購物、買機票後可直接投保，民眾也將有更多元便利的投保管道。

金管會開放保險業與金融科技業者合作辦理創新型保險商品、服務或流程，富邦產險即積極打造「場景保險」服務，繼去年12月底首例獲金管會核准與台灣大哥大推廣創新型保險服務後，富邦產險再獲准與momo購物網、星宇航空攜手合作，分別推出網路投保行動裝置險、家電險，以及網路投保旅平險及不便險。

富邦產險表示，與momo購物網共同推出網路投保創新商品及服務，momo會員於購物網購買手機時可同步加購行動裝置險，經會員同意後，系統自動帶入相關資料至投保頁面，省去輸入時間，亦整合手機價款及保險費一起結帳，另配合momo購物網的行銷活動，還可使用momo幣折抵。另外，富邦產險也提供momo會員於momo購物網購買家電時，可加購網路投保家電險創新商品，滿足「一站式購足」的消費需求。

而民眾經常於假期安排出國旅遊，富邦產險亦與星宇航空合作，星宇航空客戶於官網完成購買機票，即可接續網路投保「旅平險及不便險」，或於購買機票後，進入行程管理頁面輸入訂位代號、電子機票號碼和英文姓名，亦可於網路投保旅平險及不便險，且富邦產險提供多元保費支付方式，客戶可選擇信用卡、帳戶扣款、街口支付、悠遊付等方式支付保費，完成投保後還能快速取得電子保單，快速又方便。

富邦產險指出，攜手各產業業者推廣「場景保險」，將網路投保行動裝置險、家電險、旅平險與不便險整合至業者現有的服務中，提供民眾「一站式購足」的消費體驗，拓展多樣化的投保管道。

合庫人壽總經理藍年紳表示，由於高齡少子化的社會現象，如果沒有防患於未然，就會讓許多上有老下有小的社會中堅份子從中流砥柱變成流沙中年，尤其房貸更是人生中相對沈重的負擔，在成家立業之時，真的不要忘記房貸壽險 。

藍年紳強調，許多人都認為已經有買保險，就不需要房貸壽險了，但其實這是兩件事，房貸壽險理賠金額是用來還付房貸金額，而一般壽險給付則是做為醫療費用開銷、安身立命的基本保障，不能混為一談。

其中房貸壽險保戶陳小姐與40多歲的許先生都服務於高科技產業，育有二子，5年前買了房子，堪稱完美家庭組合，然而在去年8月陳小姐拖著疲憊身心回家，洗完澡後不明原因突然倒地，從此便癱瘓臥床，醒著時候就哭，哭累就睡，日復一日。許先生說，現在只能盡力陪伴及安撫她，但獨自面對這巨大變化，許多事都措手不及，還有接踵而來的各種帳單，一個月的開銷高達40萬元，還好當時有投保房貸壽險，不然再加上千萬的房貸壓力，再高的薪水都不敷支出。

藍年紳也建議國人在投保房貸壽險時，需要注意二點 : 第一，足期足額投保，才能提供完整的保障，做到真正的留愛不留債。第二，理賠服務完整，例如合庫人壽的理賠結合「安心守護計劃」，由家庭照顧者關懷總會為保戶免費量身訂作長照計劃，可以有系統的整合自身、企業及政府的資源，客製照顧計劃，讓保戶以最有效率的方式聰明照顧。

藍年紳表示，合庫人壽不斷提供創新多元服務，致力打造保戶服務生態圈，除了安心守護計劃，合庫人壽再加碼推出VIP保戶服務，提供更多元、尊榮的服務體驗，包括專屬生日禮、全球禮賓秘書服務等。未來，也將持續打造溫暖多元的服務生態圈，成為最溫暖的保險夥伴。

凱基人壽指出，相較於一般壽險，小額終老保險投保門檻低（最低保險金額10萬元）、保費便宜、保障終身且內容簡單易懂。自2023年5月1日起，金管會已放寬小額終老保險投保金額及件數限制，傳統型終身人壽保險主契約保額上限由70萬元提高至90萬元，有效契約件數由三件放寬為四件。

眼睛為靈魂之窗，隨著科技進步大量依賴3C產品造成眼睛過度使用、視力惡化。國人眼疾問題日益嚴重且有年輕化的現象，若經醫生評估後需要手術也將是筆不小的費用，故基於眼疾醫療保障概念而設計之保險商品應運而生。

市場上眼睛保險依保險範圍主要區分為二類：以眼睛相關手術為給付項目設計的保險，另一種為以「四大眼疾」（即白內障、青光眼、黃斑部病變及視網膜剝離）相關手術為主要訴求的保險。台灣被稱為「近視之都」，近視人口占率超過六成，高度近視者有較高機會併發「四大眼疾」，茲將此類容易造成失明的眼睛疾病略述如下：

一、白內障是因為眼睛水晶體混濁而造成視力缺損的疾病，其最效的治療方法就是採用人工水晶體置換手術。

二、青光眼肇因於眼壓異常而導致視神經逐漸萎縮，造成視野缺損、視力喪失的眼疾，為持續漸進的視神經疾病，所造成傷害無法回復。

三、黃斑部病變是因視網膜最中央的黃斑部感光區產生問題，導致中心視野異常，延誤治療可能導致視力嚴重受損，甚至失明。

四、視網膜剝離和近視有著密切關係，起因為視網膜從眼球後方脫落，導致視力變得模糊，眼睛無法正常運作，甚至失明。

目前市面上的眼睛保險，若以保障期間區分，有一年期險、定期險、終身險。其中一年期險是以附約形式推出，可續保至80歲，需搭配主約購買，優點是每年繳交保費較便宜，但若是將每年續繳至80歲的保費加總來看，未必比購買終身險的保費划算。定期險保障期間僅為十年或20年，保費雖然便宜許多，但保險期間屆滿後，保障消失，老年好發的眼疾，諸如白內障、青光眼、黃斑部病變等，無法享有保障。

除了四大眼疾外，有的公司還提供其他給付項目，例如：1、雙目失明另外給付一筆保險金；2、豁免保費-若是保戶於繳費期間內發生符合豁免條件，無須再繳保費，仍能繼續享有保險保障；3、保本設計-身故、滿期或雙目失明時退還所繳保費，保費有去有回，相當於用利息購買眼睛保障等。給付項目多，保障較為完整，相對而言保費也會高一些。建議國人可依自身預算需求，及早規劃眼疾保障，以因應現代3C密切使用之生活習慣。（本文由台銀人壽精算部副經理謝志強提供，記者陳美君採訪整理）