台灣將在明年進入超高齡社會，屆時每五人將至少有一人年齡超過65歲，為加強老化人口的保障、分散老化健康風險，多家壽險業推出銀髮保單，投保年齡最高可以達80歲。

南山人壽近期推出銀髮族專屬保單，持續擴大高齡商品險，推出的銀髮外溢保單「南山人壽長青安溢醫療定期健康保險（SHI）」，提供多項住院醫療保險金，以及人工髖、膝關節保障，補強關節退化保障需求，該保單投保年齡依不同年期最高可至80歲，保單特色為外溢保單，也就是維持體況可以獲得保費回饋。

南山人壽指出，如果保戶維持健康狀況並未住院，年年有機會領取年繳保險費總和的2%，也就是未住院健康鼓勵保險金。同時，亦提供健康促進回饋金及防疫保健回饋金，合計每年有機會最高可享年繳保險費總和的12%現金回饋，鼓勵保戶保持健康體況，另外具有三大特色，第一，多項住院醫療保險金，強化高齡所需的醫療保障；第二，特定人工關節補助保險金，補強髖／膝關節退化保障需求；第三，安寧療護一次性保險金，讓末期病人能享有優雅尊嚴的照護品質。

假設60歲女性投保10年期、單位日額2,000元，年繳保險費11,400元，假設第三保單年度，因實施兩側人工膝關節置換手術住院七天，並於住院前後兩周內因同一疾病接受四次門診診療，合計給付住院日額保險金、住院前後門診醫療保險金、特定人工關節補助保險金達9.6萬元，健康未住院的保單年度還可另外享有未住院健康鼓勵保險金。

全球人壽也有推出銀髮族專屬保單，包括樂齡有愛（LLA）、樂齡有保（LLB）、樂齡有心（LLC），投保年齡50到55歲起，最高可到80歲，保障特定傷病。

樂齡有愛保障四項特定傷病，包括癌症（輕度）、癌症（重度） 、腦血管動脈瘤開顱手術、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症。假設初次罹患輕度特定傷病，以一次給付為限，第一保單年度內可以領到保險費總和的50%、第二保單年度後則可以領到保險金額的二成；假設初次罹患重度特定傷病，第一保單年度可以領到保險費總和的102%，第二保單年度則領到保險金額的100%，但給付後契約效力則即行終止。

假設50歲女性投保LLA 20年期、保險金額100萬元，年繳保費1.56萬元，假設55歲初次罹患第一期乳癌，則可以領到20萬元初次罹患輕度特定傷病保險金，65歲再度初次罹患第二期肺癌，則可以領到80萬元初次罹患特定傷病保險金，但給付後契約效力終止。

樂齡有保（LLB）保障六項特定傷病，包括末期腎病變、嚴重肝硬化症、嚴重全身紅斑性狼瘡腎病變、嚴重類風濕性關節炎、慢性肝病合併肝衰竭、病毒性猛爆性肝炎合併肝衰竭；樂齡有心（LLC）保障急性心肌梗塞（輕度）、急性心肌梗塞（重度）、腦中風後障礙（輕度） 、腦中風後障礙（重度）、冠狀動脈繞道手術。

根據農業部統計，全台犬貓已近280萬隻，因此帶動寵物保險需求大增，但由於寵物險近年損率居高不下，去年更是升至108.85%，被產險業視為「穩賠不賺」的保單，多家業者紛紛喊卡。而在產險公會去年推出公版寵物險條款之後，開始有業者陸續推出產品。

目前市面上共有四家產險公司推出寵物保險，分別為國泰產險、富邦產險、旺旺友聯及明台產險，其中，國泰產險、富邦產險、旺旺友聯可透過網路投保，明台產險則與銀行通路合作，並非全面銷售。

依保發中心資料顯示，國泰產險今年第1季寵物險保費逾1,700萬元，承保件數逾3,700件，市占率第一；旺旺友聯保費逾1,000萬元，富邦產保費757萬元，分別排在二、三名。

富邦產險表示，該公司寵物險有三種不同方案，續保年齡可至未滿15歲，醫療補償比率高達80%，即自負額為20%，保期內實支實付總額最高12.6萬元，其中手術及住院費用則各有每次3萬元、保期內最高6萬元的保障。

國泰產險寵物險基礎方案新件投保年齡為0歲二個月至六歲五個月，續保可至14歲五個月；進階方案、完整方案新件投保年齡為0歲二個月至六歲五個月；續保可至九歲五個月。原牙齒醫療費用合併於門診費用申領，改版後非因傷害所致的口腔疾病列為醫療除外責任，並新增皮膚及毛髮僅限門診且單獨限給付次數，最高一次。另外，自負額為損失之30%。

旺旺友聯寵物險首創指定獸醫院診療機制，診療資料均採數位化傳輸。其主打無自負額，除了皮膚或毛髮相關疾病所生之醫療費用在保險期間內給付二次為限之外，其餘皆無理賠次數的限制。首次投保年齡以滿二個月起至八歲六個月以下者為限，最高續保年齡則無限制。

以富邦產險提供的新快樂旅綜+海外逍遙版「國外旅遊醫療加值型(申根國適用)計畫」為例，若保戶因遭受意外事故或突發疾病，所衍生的相關搜救、移送或需透過空中/地面運輸等緊急轉送費用，保期內最高可給付150萬元。

富邦產險表示，民眾出國投保時，除了檢視保單是否涵蓋旅行平安險、海外旅行不便險及旅行綜合險等保障外，同時也須確認是否包含緊急救援服務的保障，以轉嫁旅程中的相關風險。投保旅行綜合保險時，須留意是否會有贈送海外緊急救援服務，由保險公司所配合的緊急救援公司協助處理，內容包含醫療、旅遊等協助，萬一不幸遇到意外，如需要緊急醫療轉送時，發生當下可撥打緊急救援服務專線，緊急救援公司會進行服務資格確認，並說明可提供之贈送或額外付費的救援服務，保戶同意後即由緊急救援公司安排空中或地面運輸協助，送往提供適當醫療的最近醫院。

富邦產險也提醒民眾，因各家服務額度不同，建議民眾可再另外加保「緊急救援費用保險」，以減少事故發生時所衍生的財務負擔。除了緊急救援服務外，富邦產險亦建議民眾在規劃旅遊保險時，也應注意承保範圍是否包含高額醫療保障、航班或行李延誤、行李或交通票證的損壞等項目，為行程中多添一份保障。

為讓實支實付醫療險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會修改「人身保險商品審查應注意事項」，要求實支住院醫療險、及實支意外醫療險，這兩大實支險，未來僅限民眾醫療收據的「正本」理賠。

原定新法規是7月1日上路，但產壽險公會認為商品設計及內部規範調整作業時間不足，盼可延後到9月1日或10月1日上路，金管會也從善如流，要求產壽險公會有共識後再作討論。

據了解，上週四（6日）由保險局長施瓊華主持會議中，產壽險公會提出了新版實支險上路的三大配套措施，一、跨不同險種均可理賠。如住院醫療、傷害醫療、團險、旅平險等，都各適用正本的限額理賠。

例如某甲買了住院醫療、傷害醫療的實支險，也投保團險和旅平險，這四大險種保額各10萬元，結果出國時發生意外跌倒，住院腳開刀，實際醫療費5萬，這時候，某甲就可拿一張正本醫療收據，理賠這四大險種，最高可理賠20萬元（每張理賠額仍以實際醫療費5萬元為限）。

二、公會建議，過去未要求正本，可用副本理賠的險種，新規上路後，也能比照。例如團險（住院或傷害醫療）、旅平險、海外突發疾病傷害醫療等險種。

三、續保件也沿用舊制，允許保戶用副本理賠。如新制上路後，是屬續保件的住院醫療、傷害醫療的實支險等，也沿用舊制，避免因新舊制一刀切，而引起爭議。

依現行規定，實支實付醫療險可採副本理賠，每人投保實支醫療和實支意外險各三張為限。公會認為續保件難因新舊制上路而一刀切，建議續保件仍可沿用舊制。

也因未來實支險將回歸「損害填補」原則，各家實支險的理賠額，將以保戶醫療險實際支出為限。例如保戶新投保A和B兩家公司的實支險，理賠時，保戶若先選了向A公司申請理賠，A就需出具「正本給付差額證明」給B。

業者坦言，過去沒有「副本理賠」時，均採正本的「差額」理賠，因此實務操作上應不會有太大問題，且誰要當「第一家」被申請理賠，也是由保戶決定。

據了解，上周四的會議中，金管會僅要求產壽險公會需就這三大配套措施再做明確定義與說明，及正本給付差額理賠證明書等一些細節再做強化。

金管會將推動醫療險改革，原本預計7月1日上路，但因應商品調整等，業者與保險局開會時提出的建議，至少會延後至9月1日，最遲10月1日才會上路。

不過，多家保險公司從上半年就開始陸續改版，不只住院醫療，連意外、失能也一併調整。

富邦人壽預計在7月停售12張保單，其中包含九張住院醫療險與二張意外傷害險，而此波停賣的實支實付險，多採平準費率設計，像是「享實在」、「真實在」、「真心實意」、「長順」、「長青健康保險」等商品，7月後全數停售，代表實支實付平準費率將走入歷史。富邦人壽表示，新的實支醫療險商品規格將改為一年期險，會與市場同類型商品相同，預計7月推出。

除此之外，台新人壽有一張住院實支醫療險同樣於6月底下架。

除了實支實付醫療險外，多家保險公司連同意外、失能險也一起調整，其中，安聯人壽一共下架三張保單，安達人壽下架四張保單，市場上唯二的兩張失能險也包含在內。對此，安達人壽表示，本次為因應法規調整停售，安達人壽向來以保戶為中心，未來將會持續推出符合保戶需求的保險商品。而友邦人壽原先自6月21日起停止受理一張失能扶助險，配合政策實施日期，延後至6月30日下架，預計在修改符合法令規定後再上架。

元大人壽表示，「保險金信託」就是將保險理賠金交付信託，是一種結合「保險」與「信託」的金融服務商品，主要目的在於藉由上述兩者的制度結合，提升受益人的權利保障，避免未成年或心智障礙子女在獲得大筆保險理賠金時，遭監護人挪用或管理不善致使保險金無法落實保障遺族的目的。藉由信託資產專款專用的特性，依據事先約定的方式妥善照顧信託受益人，猶如為保險再加上一道安全鎖。

元大人壽觀察到客戶有保險結合信託的需求，自今年年初即邀請元大銀行信託部同仁，向自有通路業務人員分享保險結合信託的功能與價值，以拓展元大人壽業務團隊的專業廣度；6月元大人壽在台北艾麗酒店舉辦「信託點金 開啟財富人生」客戶講座，除介紹保險商品的規劃及其功能外，也邀請元大銀行信託部的專業經理人說明保險金信託及相關實用觀念。

活動當日吸引了超過60位對保險金信託有興趣的客戶報名，其所屬保險業務人員也陪同參與，講座結束更藉由有獎徵答強化客戶對保險保障功能及保險金信託的了解與記憶，引發客戶踴躍搶答，最後透過問卷方式了解客戶對保險規劃及保險金信託的疑問與需求，無論是講師的專業度或講座內容都廣受好評，獲得客戶肯定。

致力推動保險保障的元大人壽，始終秉持「給一個機會，幫助他人，同時也幫助自己」的企業經營理念，在金管會信託2.0「全方位信託」推動計畫的指引下，元大人壽期許透過保險制度與信託功能的結合，造福更多家庭與個人，不但可強化高齡與失智者的財產保護，又能讓下一代的生活獲得更全面的保障，落實普惠金融與公平待客精神。

為協助年輕族群掌握「第二人生」主動權，近期壽險業紛紛透過分紅養老保單、變額萬能壽險，搶攻龐大的養老商機。

富邦人壽推出優富年年分紅養老保險，主打四大特色，讓年輕族群可以依自身預算，能在自選的退休年齡（55/60/65歲）起領取穩定生存保險金。台新人壽推出鑫鑽人生變額萬能壽險，透過高保障倍數的保單設計，滿足民眾在成家立業的人生階段，安心打拚更能照顧家人。

富邦人壽推出分紅保單新商品-富邦人壽優富年年分紅養老保險，具可自由組搭零件式附約、保費月繳優勢、月給付現金流及有機會享有保單紅利等四大特色，讓年輕族群依自身預算，每月只需撥出數千元，就能在自選的退休年齡（55/60/65歲）起領取穩定生存保險金。

富邦人壽優富年年分紅養老保險具備四大特色，一、零件式「附」約，自訂加值保障。二、「月」繳方式，降低繳費壓力。三、「月」給付生存保險金。四、「有」機會分享富邦人壽經營分紅保單績效。本商品紅利給付方式為購買增額繳清保險，即屆滿第二保單年度起有給付紅利後，保險金額會逐步提升，有機會透過參與富邦人壽經營分紅保單績效，而讓生存保險金之金額再提高。

壽險公會統計，國人投保壽險之平均死亡給付的金額尚不足以補償十個月的薪資，顯見國人身故保障額度的缺口仍然相當高。

台新人壽董事長蔡康表示，為強化國人保險保障，台新人壽近期推出期繳投資型壽險-鑫鑽人生變額萬能壽險，具有身故保障倍數較高、定期定額免除進場時點憂慮與降低投資成本、可附加不同類型附約等多項優勢，以協助民眾運用更多元的保險工具，滿足責任重大期間的保障需求。

台新人壽透過高保障倍數的保單設計，滿足民眾在成家立業的人生階段擁有適切的保障額度，安心打拚更能照顧家人；投保年齡為15足歲至64歲，提供包括身故保險金、完全失能保險金與祝壽保險金等不同的給付，適合身處人生責任重大期間的三明治族群加強保障之用。

許多人認為長期照護是高齡族群才需要面對的問題，年輕時談長照險，似乎距離遙遠、沒有迫切的需求。然而也有許多非高齡族群因各種因素而不幸導致完全失能或需要長期照護的狀態，不論是發生在哪個年齡層，對於家庭幸福都是極大的威脅與傷害，因此需做好萬全準備，才能安心享有幸福人生。

一般人多認為七老八十才需要長期照護，但是現實的是，疾病並不會挑選年齡。長期照護費用龐大，聘請外國籍或是本國籍看護專人日間照料或是全天候照顧，預估每月費用約為2萬至9萬元，入住長期照顧機構，預估每月也必須支付1.6至3.9萬元的費用，以每月照顧支出平均費用5萬元、長期照顧十年的時間估算，所需費用將超過600萬元，這對於一般家庭而言負荷非常沉重，萬一被長期照護的對象是家庭主要經濟來源，衝擊更是無法想像。

保險的功能就是轉嫁風險，但大多數保戶在規劃保險時容易忽略長照需求，像是家長為子女購買保險時，長照險都不是主要選擇；意識到必須購買長照險的，通常以50歲以上的族群居多。保險是投保年齡愈低，保費愈便宜，如果以40歲族群來看年齡，年繳保費預算3萬元，可能只能買到4單位，但如果為子女規劃，同樣的預算或許可以買到6單位甚至8單位的保額。

有些保戶會問：我有壽險、意外險、醫療險難道無法支應嗎？各類型的保險各有強項，長照險的設計將更切合長期照護可能發生的狀況。

以宏泰人壽今年第2季推出的外溢保單「宏泰人壽友溢健康長期照顧終身保險（LTD）」及「宏泰人壽友溢健康長期照顧終身保險附約（LTE）」為例，除了完全失能及長期照護的理賠給付，當符合1至6級失能或長期照顧狀態時，可豁免保險費，讓保單保持有效、保障不間斷。若投保至身故或保障期間屆滿皆身體健康未曾申請過各項保險金給付，即享有領取年繳保險費總和的1.03倍身故保險金或祝壽保險金，另外LTD也包含住院看護保險金定額給付。

除了因應長照需求之外，LTD及LTE也具備外溢保單的功能關注保戶健康，依保單條款體況達標的保戶，第三保單年度起，享有健康促進增額保障。

健康是一切的根本，不論是哪一個年齡族群，對於長照險皆有及早規劃之必要性，以做好萬全準備。

（本文由宏泰人壽策略行銷部經理謝佩修提供，記者戴玉翔採訪整理）

考量個人有動產攜帶之需求，因此在動產保障範圍自動擴大至五個承保事項，包含工作地點內個人財物保障、出差期間個人財物保障、暫時性物品搬遷保障、租賃地點內個人財物保障，以及生活急需補助金。舉例來說，被保險人的個人財物在工作地點、租賃地點或隨身物品在出差時，因承保之危險事故發生而遭受毀損；另外保險標的物因清潔、修護、修理或改裝等原因，需暫時搬離置存保險標的物處所，且因承保之危險事故發生而遭受毀損時，也在承保範圍內。

不僅動產有保障，當保險標的物因火災、爆炸或意外事故所致之煙燻，或因在保險標的物處所內發生意外事故導致第三人遭受體傷、死亡或財物損害，除支付損害賠償金外，也會支付住院慰問保險金或身故慰問保險金。

為強化退休保障，除了努力投資理財累積退休金，搭配保險加強保障也是避免退休金不夠用的重要環節。近年蔚為市場主流的利變型終身壽險，保險業者建議在投保時要注意三點，一是回歸本質，保障為先；其次要留意選擇適合自身條件的繳費年期，避免提前解約恐造成損失；第三是選擇多元幣別以利分散風險。

近年全球通膨高漲，為避免勞工退休金被通膨吃掉，勞保年金也將迎來開辦以來最大調漲，退休規劃是上班族的熱門話題。退休除了經濟條件的準備外，最大風險就在健康與醫療，因此兼具契約有效期間內可享有保障，以及當宣告利率大於預定利率時，可享有增值回饋分享金，有利對抗通膨或做為彈性運用資金特性的利率變動型終身壽險，一直是市場上主流保險商品之一，也是許多上班族做為兼顧保障及退休規劃的熱門工具。

凱基人壽資深副總經理李正偉建議，民眾選擇利變型終身壽險要掌握三大重點，也就是契約保障、繳費年期、多元幣別。

首先，回歸保障本質部分，民眾在選擇利變型終身壽險時，要留意商品包含哪些保障項目，以及保障額度是否足夠。他並提醒，利變型終身壽險適合做為長期的保障及退休規劃，但若提前解約恐怕無法拿回全部已繳保費，造成損失，因此若臨時有資金需求，可善用保單借款。而市場上這類商品都有提供多種幣別，民眾可依自身需求，以多元幣別分散風險。

李正偉指出，上班族多半是家中經濟支柱，正值家庭責任最重階段，要備足壽險保障，轉嫁未來可能發生的風險；退休規劃也要提早投入，讓未來生活有保障，如凱基人壽新推出的「凱基人壽基業長鴻美元利率變動型終身壽險-定期給付型」就是很適合的商品。

「凱基人壽基業長鴻美元利率變動型終身壽險-定期給付型」適合客戶依個人需求進行規劃，用以保障未來生活，除了能選擇6年、10年及20年等不同繳費年期，分散繳費壓力，首年度即享有保障，妥善落實風險移轉，並提供二至六級失能豁免保險費，讓保障不中斷，以及身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金，生命末期也可選擇提前給付保險金，實現自己人生最後夢想。

此外，李正偉表示，保戶還可將增值回饋分享金選擇以繳清保險方式，來增加保險金額，也能自行設定保險金分期定期給付，提前為家人安排最合適的規劃，讓對家人的愛能安心順利傳承，保障摯愛家人的生活。

以40歲上班族王先生投保「凱基人壽基業長鴻美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例，保險金額54萬4,862美元，繳費期間10年期，原始年繳保費為2萬3,810美元，經相關保費費率折減後，首、續期年繳保費為2.3萬美元，假設投保後保單年度宣告利率為3.95%，增值回饋分享金均選擇以繳清保險方式增加保險金額，至王先生保險年齡達69歲時，其壽險保障估計可達約72萬9,016美元，為自己和家人構築保障。