淨零新時代，電動車成未來主流，但電動車零件及維修方法皆與一般傳統燃油車不同，發生碰撞常是全損，以致電動車損率明顯高於一般傳統油車，有必要獨立出專屬保險，金管會核定電動車專屬保險參考條款及附加條款，已於今年7月1日起正式實施。

對於電動車車主而言，有3點必須留意。首先，各產險公司於7月起推出自家電動車專屬保單，但部分產險公司基於內部作業考量等因素，保險於9月起生效，例如富邦產險即宣布電動車車種將於9月起適用電動車專屬險。

其次，富邦產險提醒，電動車專屬險僅限於使用電池供應電力的純電動車，油電混合車並不適用電動車專屬險，而是與燃油車、輕油電車等一樣適用一般汽車險定型化契約，民眾投保時須留意。

富邦產險也建議，民眾可先查看行照資訊，車牌號碼為E、RE或WE開頭，排氣量單位為HP（馬力）等屬電動車款，適用電動車專屬險。

第3，富邦產險說明，金管會核定的電動車專屬險參考條款，單純電池自燃或爆炸導致的車體損失、充電期間因充電導致的毀損滅失、充電期間因充電所致第三人傷害、死亡或財務受有損害均不在承保範圍，建議電動車車主可視需要加保附加條款。

壽險業保單銷售業績持續回溫，統計今年上半年共有三張銷售突破百億元的「百億神單」，其中一張為富邦人壽的分紅保單，兩張為安聯人壽、安達人壽的投資型保單，這三張「百億神單」，合計吸金超過387億元。

與去年同期市場僅有兩張百億神單、合計銷售金額約311億元相較，今年上半年不僅多出一張銷售破百億元的保單，合計銷售金額也大幅成長逾24%。

值得關注的是，上半年三張百億神單，除和去年一樣有兩張是投資型保單外，另一張為分紅保單，同時與去年上半年相同，「沒有任何一張利變型保單在半年內能賣破百億元」。

壽險業高層坦言，美聯準會暴力升息後，壽險利變型保單賣相不如美債、利率不如美元高利定存「甜」，增添傳統保單擠入百億神單行列的難度；不只如此，今年美國利率居高不下、新台幣匯率貶值，加上壽險業面臨國際制度接軌等不利因素，下半年得再加把勁，才能提升百億神單數量。

根據壽險公會統計，今年上半年，壽險業新契約保費收入合計3,747億元，年增7.2%，顯示壽險業績已擺脫谷底；根據業者統計，上半年市場上共出現三張百億神單，其中安聯人壽的「吉利發發」變額萬能壽險拔得頭籌，銷售金額估逾160億元；其次是富邦人壽的「美富紅運」分紅保單，上半年銷售金額達123億元；安達人壽「新天生贏家Plus」變額萬能壽險也賣突破百億元，名列第三。這三張百億神單合計銷售金額達387億元。

回顧去年全年，市場上僅有四張百億神單，為近年最慘紀錄，富邦人壽的「美富紅運」為其中一張，全年銷售金額102億元，締造單張分紅保單賣破百億元紀錄。

除富邦人壽的分紅保單外，去年三張百億神單均為投資型保單，其中兩張是投資型年金，一張是變額萬能壽險。單張吸金最高是國泰人壽新台幣計價的「超月月康利」變額年金，全年賣逾300億元，若加上外幣款及壽險款，「超月月康利」超過450億元。

其次是安聯人壽的「吉利發發」變額萬能壽險，全年締造138億元的銷售佳績；第三為三商美邦人壽「世紀安穩」變額年金險，去年賣出約123億元。

據產險業統計，6月網路投保件數達57萬件，較去年同期44.6萬件，成長27.8%，總計網路投保金額達3.8億元，較去年同期3.2億元，成長近二成；累計今年前六月網路投保件數達338.4萬件，較去年同期成長近四成，總計網路投保金額達22.9億元，較去年同期18億元，年成長27%。

依產險類別來看，汽車險、機車險及旅行綜合險仍是前六月簽單保費前三名，保費分別為8.5億元、7.5億元、6.2億元；但若依成長率最高則是旅行綜合險，前六月網路投保件數201.6萬件，較去年同期旅綜險網路投保件數123.1萬件，成長率63.8%，簽單保費6.2億元，亦較去年同期成長逾六成。

汽、機車險網路投保簽單保費金額仍位列第一、二名，汽車險今年前六月投保件數達48.3萬件，較去年同期44.1萬件，增加約4.2萬件，保費8.5億元，年成長15.4%。機車險今年前六月投保件數達77.7萬件，較去年同期增加約12.1萬件，簽單保費7.5億元，成長25.1%。

另外，4月發生大地震，加上貸款買房人數增加，拉高住宅火險投保率，前六月網路投保件數2.9萬件，較去年同期增加逾4,000件。

業者分析，目前美元保單宣告利率已到相對高點，展望今年，前五月利變型保單已賣1,162億元，看好今年利變保單保費超越去年。

台灣人壽7月起調升21張美元保單宣告利率，保障型商品最大調升0.05個百分點，讓最高宣告利率一舉衝上4.1%，成為目前市場上最高水準；而國泰人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽（5859）、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，最高宣告利率達4.05%，南山人壽最高宣告利率也有4%。

業者認為，利變型保單保費超過去年應沒問題，至於能否回到過往3,000億元水準，仍需看市場的買氣。

全球在少子化、高齡化和單身化等人口結構遽變趨勢下，未來政府財政支出和個人退休保障勢必面臨更嚴峻的挑戰，中租保經保險行銷部副總經理蔡宏智表示，完善的退休財務規劃，需要考慮許多不確定的因素，應該首重「安全」與「穩定」，而「增額利變型終身壽險」是可以列入規劃的參考選項。

蔡宏智表示，近兩年，通膨率屢創新高，以目前台灣通膨率約3%來計算，目前的資產價值，約在20年後就會剩下一半，假設若想要在退休後每年保有50萬元可運用，以台灣國人退休後的平均壽命約15年至20年計算，就必須存到約1,800萬元；在準備退休金時，若忽略了計算通膨因素，就會低估退休金金額。蔡宏智建議，選擇好工具，避免讓退休金受通膨巨獸的影響，還可以安全又穩定的成長，保險工具是最佳的財庫防火牆。

他表示，青壯年除了努力累積財富之外，還要備足壽險保障，轉嫁不可預期的風險；增額利變終身壽險具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，可再享增值回饋分享金，可在繳費期間，提供高額的壽險保障，不因疾病或意外的風險導致身故或失能，影響家庭生活，可確保身價與賺錢能力；繳費期滿時，可彈性選擇整筆領回，或是透過附加權益，定期給付保險金，待屆齡退休時，自動轉變成源源不絕的終身俸，確保穩定可靠的退休生活，增額利變型壽險是能兼顧保障的財富累積工具，還能傳承財富給下一代，三個願望一次滿足。

透過時間與複利的威力，退休規劃只要及早安排，就能事半功倍。以40歲的男性投保「全球人壽88鑫傳富利率變動終身壽險（定額給付型）」來說，每年存下年終獎金26萬元，繳費20年，且預計65歲退休；在繳費首年起，就享有800萬元的壽險保障，若萬一在繳費期間發生二至六級失能狀況，保費不必再繳，保障持續有效，規避黃金工作期的責任風險；繳費期滿後，直到65歲屆齡退休，隨時可選擇整筆解約領回，資金運用彈性高，或是透過附加權益，定期給付保險金，創造安全且又可彈性的現金流，未來用剩的錢，還可留給親愛的家人，一舉數得。

除此之外，若有短期資金想尋找安全工具暫存，也不用擔心市場風險，可選擇「凱基人壽金旺來利率變動型終身壽險（定期給付型）」，躉繳300萬元，投保當下享有至少1.5倍保費的壽險保障，保單第二年度末即可保本，資金運用彈性。

蔡宏智認為，退休需要安心感，保單在簽約當下，就能明確了解未來預設的退休年紀，確保何時有多少錢領，加上原有的勞保年金與個人既有的投資部位，雙重保障，規避風險，萬一老後發生失能照護的問題，也不必擔心龐大的醫療費用吃掉辛苦累積的退休金。當然退休規劃並非只有保險，但保險的機制卻是必備的要件，做好風險控管，確保退休後有穩定且安全的現金流才是王道。

金管會觀察，在台非法銷售的業者都是包裝成資產管理或財務公司等各種名義，在社群媒體、網路推介招攬。又以香港、美國地下保單最多。

金管會從2008年至今到今年上半年止，已移送了40件非法在台銷售的地下保單案件給檢調，最高紀錄是在2011年當年移送了13件。目前調查局偵辦中有一件，其餘39件都已送到法院。

依規定，在台非法銷售、代理、或招攬地下或境外保單，可處3年以下有期徒刑併科300萬以上、2000萬元以下罰金。

金管會指出，銷售境外保單的公司，多是未經金管會許可設立的外國保險公司，發行的保單也是沒有經過金管會審查通過的，民眾如果貿然購買，可能會面臨5大風險。

一、保險爭議恐求助無門，金管會表示，如果民眾買地下保單，遇到保險理賠糾紛後，需要自行接洽外國保險公司，且可能會無法獲得妥善處理。

二、資訊不對稱，因境外保單多是以英文書寫或是中文譯本，資訊可能不透明，導致民眾無法充分了解保險契約內容。

三、法律保護不足，發行境外保單的保險公司不受我國保險法規範，無法獲得我國保險安定基金的相關保障。

四、恐有被詐騙的風險，因為不肖人士可能藉由提供假的境外保單，消費者在難以辨別的情況下，會被騙取保險費。

五、境外保單不被我國法律所承認，消費者所支付的保費，無法做為所得稅列舉扣除額，而境外保單的死亡保險金即使已指定受益人，也不適用保險法有關死亡給付不得作為被保險人遺產規定，等於死亡保險金會被列為遺產稅繳稅。

郵輪旅遊綜合保險具備四大特色：提供旅程取消費用補償、旅程更改費用、旅行文件損失費用、醫療等保障，只要在出發前透過網路投保，保戶如果在旅程途中碰上突發疾病或緊急意外事故，包含使用海上衛星電話或緊急醫療轉送等費用也在保障範圍內，其中緊急醫療轉送費用最高可達300萬元。投保資格上，只要搭乘以台灣為母港的郵輪，投保年齡從18歲到80歲皆可投保。

人生最擔心哪些事？其實有「三大風險」，分別為不告而別、長命百歲、半途而廢，曾經碰過一位長輩，他認為自己很養生，怎麼可能需要用到保險，後來這位長輩因肺腺癌四期離開了；千金難買早知道，生老病殘終是一個過程，每個人都會遇到，因此呼籲透過保險的妥善規劃，讓人生最後「留愛，不留負債」。

人生有三大風險，第一，不告而別，也就是在30歲到65歲這段期間內，有超過五分之一的人面臨死亡；第二，長命百歲，65歲的退休人員將要面對15年以上的退休生活；第三，半途而廢，在0歲到65歲這段期間內，有超過四分之一的人恐失能五年以上。

人們總把幸福解讀為有房、有車、有錢、有權，但幸福其實是無憂、無慮、無病、無災。大多數人一輩子，如果沒有任何意外的話，可以不要結婚、不要生小孩、不要買車、不要買房子、可是應該都是要面臨退休，那既然會遇到退休這個問題，就應該好好來思考，到底退休金應該準備多少？ 若65歲退休，以國人平均餘命82歲計算，將近有20年左右的時間是屬於停水的狀況；幾歲要退休，退休後要享受什麼樣的生活，這些都要提早思考、儘早規劃。

把財富存在股票、基金、房地產都很好，也都可以彈性提領，只不過還是會擔憂未來的不確定性，若要分散風險，保險一定是最穩定的，最起碼錢存住了，可以指定、可以分配，想怎麼領就怎麼領。

如何利用保險規劃退休生活，需要把握兩大原則，第一，建立穩定的現金流，目前市面上，增額壽險是許多人在資產累積及配置的熱門選擇，部分保險公司的增額壽險商品更特別提供在繳費期滿後，可以原契約申請轉入投保年金險，保險公司就會依照保險契約，每年給付一定的金額。給付期間不但有最低保證給付年限，還可以活到老領到老，活愈久領愈多，即使在退休後也可以創造穩定現金流。

第二，豁免設計讓計畫不中斷，部分的保險設計有提供「豁免保費」機制，若是在繳交保費的期間，要保人不幸發生失能並且失能程度達到條款約定的等級，保險公司就免除續期所有應繳的保費，且保險仍持續有效，不讓意外影響原有的計畫。一個周全的保險計畫能將突發事件為生活帶來的影響與衝擊降到最低，維持一定的生活品質。

（本文由全球人壽駿億通訊處業務主任楊壹婷提供，記者戴玉翔採訪整理）