萬一地震災難來襲，如何守護家庭、轉嫁人生風險？住宅有產物保險保障，至於個人如果想要轉嫁天然災害風險，宏泰人壽建議可透過意外險做為因應。宏泰人壽表示，意外險主要是針對「非疾病」所導致的身故或失能提供保險保障，然而市場需求多變，意外險亦隨之多元化發展，例如針對特定交通工具或是食物中毒等不同類型的意外，擴大保障範圍或是提供優於其他種類意外的保險理賠條件；甚者更加細分，例如交通工具還進一步區分為飛機、汽車、機車、自行車等等，而市面上也提供加強天然災害所導致的意外身故及失能的意外險，滿足有這方面考量的保戶需求。

宏泰人壽所推出「宏泰人壽超吉棒終身保險（NPE）」即包含了前述天然災害意外的相關理賠，結合壽險及意外險的功能，除了為搭乘交通工具等這類型的意外提供保障之外，其中「特定意外額外保障」就納入天然災害如颱風、洪水、地震、土石流、雷擊等致使意外傷害事故的狀況，符合保單條款規定即予以理賠。宏泰人壽也表示，大多數人皆肯定意外險的必要性，但想要購買意外險卻礙於被保險人職業類別的限制而不可得，更遑論天然災害這類特定意外的額外保險。對於此一情形，宏泰人壽以自家「宏泰人壽超滿意定期保險（NPF）」為例，NPF為職業類別1至6類皆可投保，相較於NPE，保障內容及給付範圍不盡相同，但在關鍵時刻亦能發揮保險轉嫁風險的功能。

天有不測風雲，人有旦夕禍福，面對不可預期的天災，與其擔驚受怕，不如以正面積極的態度面對；藉由選擇合宜的意外險，守護家庭、保障未來。

1、可透過保險公司或異業建置網站專區、網頁或行動應用程式（APP）投保平台，隨時瀏覽網路投保之保險商品的商品說明、保單條款等，充分瞭解保險商品內容後，慎選符合自己需求的保險商品，以避免投保後因認知不同而衍生爭議。

2、以網路投保的人身保險商品，要保人與被保險人需為同一人，但以自然人憑證註冊或要保人為其七歲以下未成年子女投保旅行平安保險者不在此限。

3、以網路投保的人身保險商品，其身故受益人，以被保險人直系血親、配偶或法定繼承人為限。

4、以網路方式投保二年期以上的人壽保險，要保人仍有契約撤銷權，得於收受保單翌日起十日內申請契約撤銷。

金管會也表示，目前已有許多保險商品可透過網路投保方式辦理，例如：旅行平安保險、汽車保險、機車保險、住宅火險、傷害保險、定期人壽保險、實支實付型健康保險、日額型住院醫療健康保險、利率變動型年金保險、投資型年金保險、小額終老保險、微型保險、長期照顧保險等，民眾可多加運用，以完善自己的保險保障。

陳昭鋒說，親簽是要確保投保人是有真正達到其意思表示，但如果親簽可以認證，像是OTP（一次性密碼），為何不行？他提議可以用區塊鏈，「你一進來到這個系統，不可竄改、不可變更，進去後到線上，每一筆交易都成為一個檔案存入。」

將來要查資料，誰都可以查，個別做很有限，應該要由保發中心當領頭羊，建立區塊鏈業者會願意付錢，區塊鏈建置成本大家可以分攤，每用一件就分多少錢，誰都改不了。

他提到，親簽雖說是保障客戶權益、同時也保障保險公司，萬一真正出險的時候，當客戶回頭說，「這不是我簽的，你說是保護客戶其實是保護我，我們怎麼知道同業人員做了什麼」，但另一方面，他也坦言，親簽確實會造成作業流程上的諸多不便。例如旅遊綜合險保費才800多塊，還要再跑一趟請客戶簽名，真的很麻煩，何況客戶也不是馬上約就能約到。

現在數位化浪潮襲來，陳昭鋒強調，壽險親簽比產險容易多了，因為壽險金額大都是仰賴業務員，但產險都是通路。業者與客戶建立在信任關係基礎上，但當出險、出問題的時候，這個信任關係就會出問題，陳昭鋒說，真心期待未來保單簽名改成區塊鏈模式，安全性保障無虞。

首張IDI保單，是由寶舖建設投保，位於北市大安區的建案，透過公正第三人SGS在興建過程的全程監督，讓購屋人獲得完整的安全保障，IDI保單是以屋主作為被保險人，保障屋主從建設公司所購買到的房子品質符合建築法規或是更高標準。

陳昭鋒說，保單要保人是建設公司，受益人是購屋客戶、也就是所有權人，如果房子持有者賣掉，誰買了房子就接續這張保單，現在保單保障期間是十年，十年後就要由管委會負責。假設A是原屋主，A賣給B、B自然就變成受益人，住戶必須是所有權者才能享有保障。

這張保單除了有基本型、還會提供加購附加型，例如防水，基本保障內容只有建築物的主結構，像是如果漏水就會理賠，主要重點是建築物結構，其他則是加保。這次寶舖建設買到七級地震，現在政府規定是五級地震，七級地震以內如果房子發生倒塌的危險或倒塌就要賠，超過七級以上就不賠。

他強調，這跟強制地震險無關，強制地震險是不管幾級只要倒塌都要賠，建商買這張保單是買一整棟樓，並不是幫某一住戶買，每棟樓一張保單，這次寶舖建設買兩棟、共兩張保單。

保單是在建案設計階段，就會介入，開始蓋之前就投保，起算日是等待建商拿到建照後，才開始起算十年，隨著物價通膨，保費也會依照10%的範圍調整。然而，保費的評估概念是依照建照成本的1%以上，陳昭鋒解釋，假設建照成本可能是8億多，那麼一張保單就是800多萬。

壽險+健康險 還可領回回饋分享金

在實際看過保單的DM、條款、建議書等資料之後，這類保單有幾個特色如下：

首先，它並非單純的壽險，而是附加了健康險的保障。例如有的是當被保險人罹患癌症時，就給付一定比例的保額（有些是12%，有些是50%，也有依輕、重症的不同，而給付不同比例），提前理賠給被保險人；有的則是當被保險人罹患特定重大疾病時，可以領取一筆單筆，或分期長照或失能理賠金（保額的一定比例，但有的只能「單筆」或「分期」擇一領取，且分期有最高領取年限，或是只限「意外失能」）。

假設被保險人身故或全殘之前，都沒有發生符合其他理賠事項的理賠條件，被保險人的受益人，還是可以領取到一筆身故（全殘）理賠金（有的要扣除已領保險金，有的則不用扣除，只是計算的標準不同）。

其次，保障部分非純終身壽險，而是附加了「回饋分享金」機制的「利率變動型終身壽險」。至於回饋分享金的給付，一般是有「增購保額」、「抵繳保費」、「儲存生息」及「現金給付」。

但是，不同保險公司的做法，還是略有差別。有的只限於「抵繳保費」及「增購保額」；有的雖然可以提供4種方式，但是，依照金管會的規定，如果保單年度6年之內，這筆回饋分享金只能「抵繳保費」及「增購保額」，而不能「儲存生息」與「現金給付」；若是未滿15足歲者，則是先「抵繳保費」，有多餘回饋金，才可以「儲存生息」。

高齡投保沒問題 最高可到70歲

再者，高齡也能投保。這部分，應該是這類保單最吸引保戶之處。因為目前絕大多數的保單（包括壽險與健康險），最高投保年齡大約只有50歲。但這類保單的最高投保年齡，可以達到70歲，或是繳費期滿75或80歲。

最後，越是強調「健康成份」的這種保單，最高投保金額都不高。一般來說，終身壽險的最高投保限額，會依據不同商品種類及結構，而有所不同。通常，利變終身壽險的最高投保限額，可以達到6000萬元。但是，只要「健康保障成份越高」的這類保單，最高投保限額就只有2000萬元。

遺產提早拿出來急用 解約金不高

根據業者的說法，這種保單適合的對象：未來遺產可能非常多，有非常高遺產規劃需求，但是，希望未來萬一罹癌或其他特定重大疾病時，能從保單中「先拿一筆錢出來花」的有錢人。

為什麼筆者沒有說「拿這類保單理賠金用於治療」，而是「先拿自己的遺產出來花」呢？因為如果要保人所買的保額不高，單從「保障/保費」的性價比（CP）值來說，這類保單恐怕不是第一優先的最佳選擇。

然而，就算保戶的投保金額高，以能夠「負擔高額年繳保費」的角度來看，被保險人似乎也沒有「非靠這張保單所提供保障」的迫切需求。以50歲女性、投保最高保額2000萬元為例，20年期的年繳保費，就高達83萬多元。因為，以每年能支付近90萬元保費的個人來說，未來一旦遇到特定傷病時，可以輕鬆拿出「保額一半理賠金」的能力，肯定是不小的。

此外，筆者還想表達的是：極為有錢人的「提早把遺產拿出來花」想法，並非只能透過這種「壽險＋健康險」的方式取得。因為，儘管傳統終身壽險，現在已經不玩「生命末期（指被保險人，只剩6個月的壽命）提前給付」這一套了（理由是：沒有醫師敢開這樣的證明文件），但只要保單裡有極高的保單價值準備金，保戶若想把自己的遺產「提早拿出來花」，還是可以透過「將保單部分解約」的方式達到。

筆者實際請保經公司業務員，同樣以50歲女性、投保100萬元保額為例，比較某一家保險公司，推出的這類「利變壽險＋健康險」保單，以及傳統「利變壽險」的歷年身故、全殘理賠金額與當年度解約金總額。

結果，個人發現一個非常有趣的現象是：「利變壽險＋健康險」保單投保初期所累積的保價金，遠遠低於「傳統利變壽險」（前者歷年解約金佔總繳保費之比，甚至連一半都不到）。

以50歲開始，投保10年、20年、30年、40年及50年為例，單純利變壽險的「解約金/總繳保費」比是56%、86%、98%、108%及115%（保單最高保障年齡110歲時，解約金超過120%）。結合利變壽險與健康險的保單，則是44%、69%、79%、89%及100%（保單最高保障年齡）。

也就是說，保險公司對於這類保單的設計是：把更多要保人所繳保費，挪去做為日後被保險人萬一「罹患特定疾病」時的「理賠金」。假設要保人並非罹癌或特定重大疾病，但需要一筆資金急用時，也沒有多少解約金可用。

如果單從「99歲時，身故理賠金/基本保額」的倍數來看，結合「利變壽險＋健康險」的保單，比較有利於「資產傳承」，也就是幫保戶「節遺產稅」上。但如果在契約有效期間內，要保人想要從中，提領一些錢出來「花花」，恐怕是沒有多少錢可以「使用」的。

因為另一張純利變壽險，最高保障年齡（110歲）的身故保險金，永遠是基本保額的1倍；但結合「利變壽險＋健康險」的保單，則會自第12保單年度後，由原先的1倍開始增加，自繳費期滿後，身故保障就是基本保額的1.66倍。

利變終身壽險更有利節稅

但是且慢，如果從「99歲時，身故理賠金/總繳保費」的角度來看，「利變壽險＋健康險」的保單倍數只有1，等於是過去總繳保費的領回而已；但另一張純增額終身壽險倍數，則超過1.2倍。

所以，如果保戶真要「節遺產稅」，從「減少日後會被計入被繼承人遺產總額（因為原則上，以被繼承人為被保險人的身故理賠金，可以不計入被繼承人的遺產總額中）」，以及「節稅放大效果更加（因為「身故理賠金/總繳保費」更高）」的角度來看，投保純利變終身壽險，還更為有利一些。

最後順便提一下，有讀者可能會說：由於利變壽險，都還會有一筆「宣告利率減掉保單預定利率X保價金」之後的回饋金可領。所以，保戶不論買以上哪一張保單，因為加計了回饋分享金，未來每一期解約金，還有「長大」的可能性。

但是，實際試算後卻可以發現，這種「利變壽險＋健康險」的解約金（保價金）數字，明顯比單純利變壽險來的更低。如此一來，更會影響到這種保單的每年增值回饋分享金金額。

所以簡單來說，這類「利變壽險＋健康險」的多合一保單，就只適合那種「不想花時間、動腦筋買兩張保單」、「有較高節稅需求」，但完全不在意「極有可能少賺很多利息」的有錢人。

如果是真正懂得錙銖必較、了解應該將有限的資源（金）錢「花在刀口」上的保戶，筆者真的建議「壽險（節稅需求）」及「健康險（保障需求）」分開買的好。

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

換言之，保價金可視為保戶累積所繳交保費，扣除必要支出後多存在保險公司，可用來支應未來保險金給付的金額，相當於保戶在年輕時多繳存於保險公司的保費。保價金是根據訂定保險費率的死亡率及預定利率為基礎。

民眾買了保單後，有資金需求也可提前解約，保險公司會以保價金的金額，扣除必要費用後，將解約金退還給保戶，抑或也可以向保險公司申請保單借款，保價金就會是可借款額度比例限額計算的基礎。

適逢暑假期間，許多民眾會參與登山或至海邊衝浪與潛水、騎單車、露營、跑步等戶外活動。若只投保國內旅平險，則未包含海邊、登山等戶外活動特定事故之意外事故保障，因此產險業者為讓保戶獲得更完整保障，推出如登山險、海域活動險以及特定活動綜合保險。但業者也提醒，投保戶外活動保險要留意三眉角。

富邦產險表示，民眾參加戶外運動，除了事前對地形、氣溫變化及隨身裝備做好準備外，選擇合適的保險即可將風險轉嫁給保險公司。但也提醒在投保戶外活動保險時，要留意三件事，第一，目前「登山綜合保險」和「海域綜合保險」都只能承保國內地區，若是去國外從事相關活動，則建議加保特定活動保障，另外也要注意投保起訖日，建議將去、回程的交通時間都包含在內，以避免產生保障空窗期。

第二，針對應申請許可而未經許可，或於災害防救法或其他相關法令規定限制或禁止進入或命其離去之警戒區，或於其他經管理機關公告禁止或限制進入之時間、區域或範圍所發生之緊急救援費用，以及搜尋、救護或移送被保險人所產生航空器的費用，都是不保事項範圍。

第三，投保登山險要特別注意，若被保險人超出預定下山時間24小時內所發生的搜尋費用（但如果被保險人失蹤，不在此限），亦屬不保事項範圍。

兆豐保險則指出，「特定活動綜合保險」承保項目包含馬拉松、滑翔傘（翼）、飛行傘、拖曳傘、高空跳傘、攀岩/冰、馬術、武術比賽、潛水等活動，當活動時發生中暑、熱衰竭或凍傷等意外均在承保範圍內；另外，活動途中如果發生交通意外事故也能獲得保障。

利率變動型終身保險是近年相當受歡迎的人壽保險，主因在於保險單中設有「宣告利率」的機制，透過此一機制，保險保障可靈活反應市場利率，在宣告利率高於保險契約的預定利率時，即可獲得「增值回饋分享金」，協助保戶資產增值，成就人生中資產傳承的重要大事。

「宣告利率」指的是什麼呢？當保險公司向保戶收取保費後，會將一定比率的資金投資運用，宣告利率即是依據實際投資狀況等因素計算得來，數值會隨著市場經濟環境而變動。以2022年至2024年來看，台灣央行利率在此期間經歷過六次升息，從1.125%至2%，而美國聯準會利率升息11次，從0.25%增加了21碼為5.5%，而市場宣告利率也隨之調升，美元宣告利率約為4%、台幣約2.7%。

從前述的利率變化，我們可以得知宣告利率既非固定、也非保證利率，而宣告利率隨市場利率變動的特性，讓保戶有機會獲得「增值回饋分享金」，保戶可依自身需求，在特定年度選擇「增額繳清」、「抵繳保費」、「儲存升息」或是「現金給付」，運用方式相對有彈性。

另外，利率變動型終身保險除了以台幣計價之外，也有美元、澳幣等外幣計價的保險商品，通常在商品名稱上就可以辨識，「宏泰人壽泰得利利率變動型終身保險（ITV）」為台幣計價之保險商品，躉繳的「宏泰人壽可樂美美元利率變動型終身壽險（UPE）」即是以美元計價，保戶可考量自身資產配置需求予以選擇，惟須留意外幣商品有匯率風險，投保前務必詳加考慮。

市面上各家保險公司均推出利率變動型終身保險，在競爭激烈的情況下，為了凸顯商品特色、滿足保戶需求，利變型保單也加入了還本或是增加特定疾病保障的設計。

以「宏泰人壽滿福雙寶利率變動型終身保險（ITU）」為例，為了因應台灣社會高齡化的趨勢，在既有壽險身故、完全失能保障以及增值回饋金累積之外，保單加入了特定疾病的保險保障；如被保險人經專業醫師診斷罹患嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症，即可申請特定疾病保險金整筆一次給付。

利率變動型終身保險與宣告利率連動的情況下，有資產增值的機會，能夠達到守富傳承，適合做為人生長期的保險規劃。許多人認為它是相對複雜的保險商品，甚至與分紅保單混淆，因此在投保之前務必了解商品特性與彼此區別、看清楚條款，避免爭議以確保自身權益。

（本文由宏泰人壽商品部副總經理江愷嵐提供，記者戴玉翔採訪整理）