全球人壽指出，觀察這幾張商品的美元區隔資產帳戶持續表現穩健且有累積收益，在符合公平待客原則下，就同一區隔資產的現售與停售商品，均適度調升宣告利率5個基本點（0.05個百分點），將獲利與保戶分享；全球人壽9月共調整18張現售美元保單以及一張停售美元保單，調整後，美元保單最高宣告利率來到4.15%。

除全球人壽外，三商美邦人壽（2867）9月也調升了37張美元保單宣告利率、調幅為5個基本點，其中現售九張、停售28張，調整後最高宣告利率為3.65%。三商美邦指出，本月調整主要考量因素為「區隔資產固定收益債券利息收益率上升」，因此，適度調升宣告利率回饋客戶。

目前為止，包括富邦人壽、南山人壽、新光人壽、元大人壽、凱基人壽、遠雄人壽與台新人壽均表示，9月宣告利率按兵不動。

台灣人壽尚未公告9月宣告利率調整概況，但該公司先前公布的美元宣告利率最高來到4.1%。至於國泰人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，美元最高宣告利率也達4.05%，南山人壽7月亦調升最高宣告利率至4%。

所謂「宣告利率」，是指保險公司向保戶收取保費後加以運用後，依據實際投資狀況等因素而得到的報酬率。 因此宣告利率會隨著經濟環境而有所改變，是一種非固定也非保證的利率。

根據「2023年全台灣惡性腫瘤醫療支出統計」，惡性腫瘤的就醫病人數高達88萬，罹癌人數近10年成長43.7%。衛福部資料亦顯示，癌症5年存活率持續提升、癌症醫療費用亦逐年增加。

一旦罹癌後，因應癌症種類會需要不同的治療方式，有可能面臨高額的醫療費用，例如標靶治療，或達文西手術等。然而部分標靶藥物以及達文西手術醫材不在健保給付範圍內，加上其他隱形開銷如營養補給品、薪資損失、看護費用等相關支出，可能會對患者家庭開支帶來不小的經濟壓力。

安達人壽總經理張志杰表示，隨著醫療技術的進步，許多治療癌症的新手術方式推陳出新。安達人壽一直秉持以客戶需求為出發點，與時俱進地推出新的醫療保障來滿足客戶的新需求。此次很榮幸能和機械手臂手術領域的先驅直覺公司合作，希望能透過這種直接和醫療技術創新夥伴合作模式，持續帶給客戶更全面、更優質的醫療保障。

為因應近年癌症罹患率增加和客戶需求，安達人壽推出「安心抗癌一年定期防癌健康保險」，保單共有四大特色：新式癌症達文西手術理賠、重度癌症標靶理賠、初次罹癌一次給付，以及保證續保至80歲。保單設計期望補足新式癌症治療費用的缺口，提供客戶更多元的醫療選擇。舉例來說，達文西機械手臂手術的優勢在醫師可藉由機械手臂輔佐執行精準的切除、修復和縫合，降低手術風險，進行更精準的手術，有助於減少手術時間及出血量，傷口小，協助病患盡速回歸正常生活。近年常用於子宮內膜癌、攝護腺癌，以及直腸癌等手術治療上。

保單其他特色還包括，確診癌症時可以立即獲得一筆賠償金，能彈性應用於醫療費用支出或者應急生活費用。另外保單投保年齡自1歲至60歲，且保證續保至80歲，對客戶來說，不僅提供經濟上的保障，更是心理上的支持，在面對疾病、老齡健康保障規劃時都能更加從容。

依新制，這些節省的避險成本，需轉列到特別盈餘公積，增強業者資本，禁止分配。

7月底整體壽險業海外投資避險比率是66%。換言之，當外匯準備金水庫累積愈多，業者不再需要買很貴的避險工具，可忍受的匯率波動也加大，長期若可降20%，等於投資海外，僅需46%、約一半做避險。

保險局副局長蔡火炎坦言，要降很大幅度的避險比率，外價金的「水庫」要累積到很大，大到足夠降低很多，這需要時間，7月底外匯價格準備金餘額是2,300億元，依新制的累積上限是9,600億元，需很長時間才能達到。

該新制有三大政策效益，一、提供業者多一項更符合經營特性的避險選擇；二、加快外匯變動準備金累積速度，使業者有實質應對與管理匯率風險的工具；三、每年節省的避險成本，可長期累積在資本，增加資本實力。

壽險業者認為，市場預期9月美國降息，加大台幣升值壓力，一旦這時候選了新制，業者可能還沒開始累積「準備金水庫」，就可能面臨全數沖抵，「水庫乾枯」的窘境。

蔡火炎說，匯率具有均值回歸特性，台幣仍有貶值可能，認為短期波動不至於影響業者申請意願。

凱基人壽表示，增值回饋分享金的計算方式是，宣告利率減去保單預定利率之差值，乘以保單價值準備金後所得之金額，然而，宣告利率是依據商品所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定，若低於預定利率時，則以保單之預定利率為準，也就是無增值回饋分享金。

針對增值回饋分享金的給付方式有以下四種，可選擇一、現金給付：將增值回饋分享金採每年給付的方式領回；二、抵繳保費：要保人於繳費期間內之每一保單周年日時，依每年計算之增值回饋分享金之值抵繳該次應繳保險費；三、儲存生息：將增值回饋分享金以年複利的方式累積至保戶欲領取時；四、增購保額：將增值回饋分享金作為保險費購買保險金額，持續增加保障。

台灣將於2025年邁入超高齡社會，樂齡族群的健康照護、意外保障與退休生活成為社會關注焦點；壽險業者建議，樂齡族可考慮投保提供多項特定傷病保障的利變型壽險，不幸罹患特定傷病可提前領取保險金；另外，強化交通意外事故及骨折保障的專屬傷害險、長照險等，均為樂齡族不可或缺的必備保單。

國泰人壽近期推出兩檔主打樂齡保障商品，包括「滿福寶利率變動型終身保險（定期給付型）（外溢型）」，以及強化交通意外事故及骨折保障的樂齡專屬傷害保險「樂享平安定期保險」，全方面關懷長者特定傷病、資產傳承與意外傷害等多項保障，建構完善的樂齡人生防護網。

南山人壽針對超高齡社會民眾的保障需求，開發多元長照商品與健康服務。南山人壽目前共有十張長照系列商品，包含一年期、定期險及終身險，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，能夠滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於長期照顧保障的需求。

南山人壽現售長照商品中，最熱銷的商品類型，以保費實惠的「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC）」最受到保戶青睞。熱銷第二名的則是保障範圍完整、具外溢機制，並考量通膨設計，提供長期照顧分期保險金每年2%增加的「南山人壽溢路相守2長期照顧保險（HRLTC2）」，顯示民眾除考量保費，同樣看重保障的完整性及能否有效對抗通膨，打造無虞的老年生活。

衛福部統計，台灣65歲以上的長者罹患失智症盛行率為7.99%，推估人數將達到35萬人，其中最常見原因為阿茲海默性失智症，調查中顯示失智者平均每人每年的總醫療費用支出為53.3萬元，平均每月費用高達4.4萬元。國泰人壽新推出的利變型壽險保單「滿福寶」，除了具有高倍數的身故保障，更結合高達12項易致成長期照顧狀態的特定傷病給付，包括嚴重阿茲海默症、嚴重巴金森氏症等，若被保險人罹患其中一項特定傷病，即可提前領取保險金，作為後續醫療照護費用。

高齡者的意外安全事故傷害預防也是另一項重要課題。國泰人壽針對55歲以上的樂齡族推出專屬意外險「樂享平安」，承保年齡最高可達76歲，保障至91歲滿期。

壽險業者建議，25至30歲的年輕爸爸，收入相對不寬裕，倘因意外造成長照，對家人來說更是雪上加霜。建議可優先規劃一年期或十年期定期長照險及包含癌症及重疾等疾病保障之精選傷病保險商品，及早因應未來可能的風險，在能負擔保費前提下，先補足自身保障，預防長照及疾病對經濟造成的衝擊。

30至50歲的三明治爸爸，是全家的經濟支柱，且因工作壓力大，必須加班、飲食不正常者，恐怕成為罹患心血管疾病或癌症疾病的族群，可透過同時有身故保障的精選傷病保險提高重大疾病保障額度，以南山人壽新商品「精彩雙保精選傷病定期保險」為例，倘於35年保險期間屆滿契約仍有效，則可領取一筆滿期金，可做為退休金或醫療預備金使用，並可一併及早規劃長照保障，轉嫁未來落入長照狀態的風險，減輕自己未來或子女的負擔。此外，如欲留愛家人，也可考慮兼具身故保障的長照商品。

50歲以上的樂齡爸爸，拉拔孩子長大成人，終於準備退休享受第二人生，但人生風險無所不在，應該將重心轉回自己，隨著年齡愈長，正值癌症及心血管疾病好發年齡，更需要檢視疾病保障是否足夠，其中更要留意失智保障，因為失智症發生率隨著年齡增加也愈高，更要早一步規劃。

近期，台灣掀起了一股AI人工智慧發展瘋潮。不僅國外科技大廠的高階領導人來台讚譽台灣的AI實力，更吸引了國際媒體的目光。這股瘋潮傳遞著一個訊息：未來世界將在科技進化的影響下，產生我們無法預測的改變，並為人類創造更進化的生活方式與品質。許多存在我們現今生活中看似難以或無法解決的問題，如「癌症」，在未來有極大的可能性將不再是困擾人類的問題，因此在AI時代下，預期未來保險發展將會有四大面向受到影響。

有句諺語「昨天的太陽，曬不乾今天的棉被」，形容舊有的知識或技能無益今日的需求。在AI時代下，保險發展將會有四大面向受到影響。第一，現代醫學技術勢必不斷突破，使得許多過去無法解決的健康問題得以治療，這意味著我們需要更靈活的醫療保險商品，用來應對新的醫療需求和高昂的醫療費用。

第二、國人的平均壽命約為80歲，醫療科技的進步勢必造成人類壽命不斷增加，退休後的生活期間也變得更長。而民眾在退休後可能會經歷「亞健康」狀態，也就是人體處於一個健康與疾病之間的過渡時期，面臨照護、看護、養老村等問題，傳統的保單規畫可能無法滿足長期的現金流需求，因此需要重新考慮保障策略。

第三，社會、經濟和家庭結構都在不斷變化。這些變化影響著人們的保險需求，例如資產傳承、財富規劃和退休計劃。

第四，通膨使得未來的生活成本上升，而過去的保單可能無法應對這種變化。因此，保險規劃需要更具彈性，以應對通膨帶來的挑戰。

隨著科技技術的進步和整合程度的加深，如何讓自己現行的保險規劃不會侷限未來生活的進步，我們需要一個更具靈活與適應性的保險商品。建議民眾可善用保險工具的「優沛選擇權」與「時間累積」這兩大特性，如「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險」，投保年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，使自己在未來面對不可預期的人生變動時，無論是醫療需求、退休現金流需求、資產傳承或通膨規避，都能利用可靠穩定的金錢支援，讓自己與家人是AI科技發展趨勢下的受惠者，而不是受害者。

（本文由AIA友邦人壽總經理侯文成提供，記者戴玉翔採訪整理）