時序進入秋天，在中醫的觀點是適合調養生息的時節，元大人壽呼籲民眾定時檢視自身健康狀況，面對即將而來的秋冬天氣變化，更應注意心血管的健康。

元大人壽洞察客戶需求，推出外溢型保險「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」，提供四大優質守護並透過健康促進機制，有效自我健康管理。

優質守護一、提供腦部特定傷病保障。除了壽險保障外，為了發揮保險保障的核心價值，「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」提供四項腦部特定傷病保障。

保障包括深度昏迷、嚴重頭部創傷、腦中風後障礙（重度）、急性腦炎併神經障礙後遺症，保戶經診斷確定即給付特定傷病保險金，給付金額等同身故保險金，透過充足的保障額度，協助保戶安心療養，無需憂心醫療支出造成家庭負擔。

優質守護二、健康促進機制協助自我健康管理。元大人壽提倡預防勝於治療的觀念，保戶若能有效掌握心血管及口腔健康情形，將有助於降低腦血管疾病發生率及間接改善死亡率，因此保戶投保後只要持檢測通知單，依條款約定，在特定日前至指定之醫療機構完成「指定心血管檢測」（僅一次），或於繳費期間內每年進行牙科診療，其次一保單年度即可享有健康促進保費折扣1%。

優質守護三、增值回饋分享金，保障加值。以身為家庭支柱的50歲元先生為例，投保「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」，假設宣告利率維持4.05%，保險金額10.639萬美元，繳費期間六年，選擇以「增額繳清」方式累積增值回饋分享金，年繳保險費10,256美元，符合高保費1.5%折扣，並選擇自動轉帳繳費再享有1%折扣，折扣後年繳保險費10,001美元。

優質守護四、美元收付，布局多元配置。「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」以美元收付，繳費六年即享有終身壽險保障，滿足多元資產配置，兼顧健康守護與資產傳承需求。

宏泰人壽表示，當保戶有資金需求時，只要符合申請條件及資格，即可運用保單借款；由於在保單借款本金與利息加總之後不超過保單價值的情況下，保單效力仍持續有效，對於保戶來說，實為取得所需資金重要且安全方便的途徑。然而保單借款事涉保戶權益及大筆金額，因此申請資格、條件及程序皆有嚴謹的限制及設定，文件也必須正確填寫及完備；保戶確認符合申請保單借款條件及資格後，可透過業務員送件、保戶本人或委託他人臨櫃及郵寄等方式辦理，但不論哪種方式，經要保人及被保險人簽署「保險單借款約定書暨重要事項告知書」皆為必備文件，其內容細節繁多，宏泰人壽為此特別製作保單借款相關教學影片，說明重要告知事項及填寫文件需要特別留意之處，讓保戶申辦更有效率。

近年詐騙猖獗，詐騙集團手法不斷翻新，宏泰人壽也在影片中持續宣導詐騙防制，提醒保戶勿聽信不明投資訊息或引誘，時時提高警覺，避免蒙受不必要的損失，影片中也請保戶務必詳閱注意事項，以確保自身權益。宏泰人壽表示，透過影音傳遞宣導資訊，比文字說明更易於理解及接受，期望藉由影片宣導結合第一線承辦人員的關懷詢問及審慎審核，讓保戶更安心、更順利完成相關申請。

此外，依據宏泰人壽過往承辦保戶保單借款的臨櫃客服經驗，除了身分證明文件缺漏之外，曾經有過未成年要保人要求保單借款卻沒有經過法定代理人同意，或是要保人及被保險人不是同一人，但卻疏忽未經被保險人簽署文件而無法辦理的情況。宏泰人壽也建議，保戶在申辦前可先至官網查詢相關注意事項，辦理時帶齊應備文件，以節省寶貴的時間。

壽險業為吸引退休族群目光，今年強打壽險業保單除了重點利變型保單，還搭配推出分紅保單好處，元大人壽、國泰人壽以及富邦人壽等都在戰局之中，希望吸引退休族資金投保保單，也能讓民眾提前透過保單準備好退休生活。

國泰人壽第3季推出滿福寶利率變動型終身保險（定期給付型）（外溢型）保單，主打提供12項容易導致長期照護的特定傷病保障，涵蓋嚴重嚴重巴金森氏症、癱瘓（重度）及嚴重類風濕性關節炎等等，被保險人被確診罹患其中特定傷病可以提前領取保險金，也可以選擇以類信託方式，分期定期給付身故保險金，以保障家人以及資產傳承。

目前國泰人壽該保單8月的宣告利率為2.4%，保額最低10萬元、最高可達800萬元，由於搭配外溢保單機制，鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為，最高保險費可以折抵1%。

元大人壽今年力推旗下美元利變型保單，包括享美年美元利率變動型增額還本終身保險，認為具有壽險保障之外，還有首年領取生存退休金、美元保單具有多元資產配置以及資產傳承三大優點，因投保首年就可以領取生存保險金而且每年發放，可以為保戶打造穩定的現金流，且擁有身故保險金以及完全失能保險金，可以約定一次領取或是分期定期給付，適合資產傳承客戶。

元大人壽該保單具有高保費折扣，最高可以折減4%保費，目前該保單8月宣告利率為3.9%。

富邦人壽則是與北富銀合作，在上半年推出了「富邦人壽美富優退外幣分紅終身保險」商品，主推退休族，結合分紅機制，具有增額以及還本功能，擁有基本壽險保障、生存金以及保險單紅利，指定年齡之前一保單年度屆滿時候，開始給付生存金，指定年齡有三個，包括55歲、60歲以及65歲。假設40歲男性投保，保額10萬美元、投保6年期，選擇65歲開始還本，年繳保費約2.7萬美元，自65歲開始，可以年領生存保險金1.7萬美元。

壽險業者認為，以國際通膨浪潮來襲來看，假設每年通膨率2%，100元價值在35年後將可能減半，建議保戶透過投保保險保障，搭配分紅商品與穩定累積資產的商品，來備戰未來的退休生活。

根據壽險公會網站，小額終老保險商品之商品種類，有兩種，一、傳統型終身人壽保險主契約；二、一年期傷害保險附約。小額終老保險主要特色是1.保證終身；2.並且低保費、保費較其他同類型壽險便宜；3.加上低投保門檻，對於已經超過一般壽險承保年齡的高齡族群，可透過小額終老保險建構基本保險保障。

由於是政策推廣且門檻低，小額終老保險每人限買二張（累積其他同業投保張數以二張為限），且累積保額最高50萬元。需留意的是，若被保險人在投保後的前三年身故，是退還保險費總和的1.025倍，要投保滿四年後發生保險事故才按照投保金額理賠。

根據這位業務員的說法，保險公司之後推出的健康險保單（主要是實支實付型住院醫療險）特色是：

一、費率大幅調升。這位業務員甚至形容，新保單費率應該是「把過去損失經驗，反應在下一張保單中」。

二、「年度理賠」有上限。國泰人壽是市場上，第一家推出「年度理賠限額」的保險公司。之後，其他保險公司也跟進。據這位業務員表示，目前大約只剩南山、新光、台新三家壽險公司的住院醫療險，沒有推出「年度理賠限額」。

三、門診手術理賠金額大幅限縮。過去，能輕鬆買到10萬元以上的限額。但是，現在要買到5萬元限額，卻是非常困難。

四、門診手術理賠範圍，就只限「手術227」。也就是必須是「全民健康保險醫療費用支付標準第二部（西醫）—第二章（特定診療）—第七節（手術）」中所列的手術才理賠。

五、門診手術同一保單年度最多理賠6次。

六、開始有「無保證續保」機制。其中，自台灣人壽開出「第一槍」，也就是實支住院醫療險不保證續保後，富邦人壽也在近期跟進，推出不保證續保的實 支型傷害醫療險。甚至聽說，還有不少壽險公司正在觀望，不排除未來推出的所有健康險，都將視情況調整為「不保證續保」。

據國泰人壽的說法，設計「非保證續保」的商品主要是基於風險控管考量，對於「逆選擇」風險較高的通路，如：網路投保通路，或商品保障槓桿較大且公司尚未累積足夠經驗，如長照類商品等情況，採「非保證續保」設計，作為風險控管措施之一。

事實上與舊保單相比，在以上各壽險公司的新策略影響之下，新的實支型住院醫療險所提供的保障，可以說是「天差地別」。例如筆者一位保經公司高層就表示，他過去開白內障手術，在選用自費人工水晶體（約十幾萬元）之下，所有保單加總起來的理賠金額，就高達40萬元。但如果換成新推出的實支型住院醫療險，門診手術的給付才不過區區一、兩萬元。

正因為副本理賠走入歷史，新版實支型住院醫療險的保障範圍及金額，也越來越限縮。所以，不但保險業務員大嘆（甚至哀嚎）：現階段，市場上幾乎已經沒有什麼住院醫療險，是值得推薦民眾「加買」的。就算是過去未買住院醫療險保單的保戶，也真的是「沒啥可選」。

但儘管如此，卻不表示民眾，完全沒有任何需要購買的保單。這是因為，有關一個人的健康風險範圍非常之廣，就算少了住院醫療險的保障，卻不見得其他健康險也「不用買了」。

例如前一陣子，筆者參加一場，由國泰人壽所舉辦的，針對全台 20 歲以上的民眾，以線上問卷形式進行抽樣調查的《2024人生風險趨勢調查報告》發佈會。在這場會中，筆者對於幾個有趣的數字，非常感興趣：

首先，儘管根據該份調查，超過8成的國人，已投保人身保險。但仍有近三成左右（31.2%）的保戶認為，因應疾病風險的保險充足度仍顯不夠（或非常不足夠）。甚至有未投保者（佔比為13.2%）表示，未投保人身保險的原因，是因為購買保險的財務負擔重（佔67.6%）。

其次，國泰人壽從自家公司保戶的資料分析結果顯示，保戶罹癌後5年的存活率，大幅高於全國（調查時間為2018至2022年，男性保戶存活率為68.98%，高於全國的48.00%；女性保戶為83.44%，高於全國的65.30%）。

也許從醫師的角度，提高罹癌者的存活率，並不等同於「治癒癌症」。只不過，假使民眾想要提高罹癌後的存活率。透過充分的保險準備，也就是用保險轉嫁昂貴醫療費用風險，讓被保險人獲得更好的醫療，自然也就能夠提升存活率。

再者，在該份報告中，受訪者萬一不幸罹癌，除了最怕「無法負擔醫療支出（65.9%）」之外，更有26.2%的人表示「害怕失去工作」。

由以上的調查數據報告內容，筆者會建議民眾以下的健康險投保（購買保單）方向：

首先，「一次給付型」保單更顯重要。在「沒有好實支型住院醫療險可買」，以及「不保證續保」將成市場主流商品之際，反而更突顯出「投保一次給付型健康險」的重要，特別是更容易花費大筆醫療費用的重大疾病及癌症險。

其次，應同時考慮「長照費用」風險。所謂的「預先需要準備的醫療相關費用」，不只是重大疾病的治療費用，其實也還應該包括「長期需要專人照顧的費用」。

再者，評估「工作損失」風險。民眾在將高額醫療費用風險，移轉給保險公司的同時，也必須考慮這段罹病與治病期間，可能會造成的工作收入損失風險。

最後在挑選保單時，建議保戶留意「高（以發生機率高的風險為優先）」、「大（先考慮較大，較難承受的風險」、「低（同樣的保額，但保費更低）」、「有（先求有基本保障，再求更好保障）」四字口訣，以避免讓購買保單的保費，成為以上調查中，造成自己或家庭沉重財務負擔的原因之一。

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

金融商品多元紛陳、琳瑯滿目，而保險商品不僅具有保障功能，對高資產族群來說，更是兼具保障及資產傳承雙重功能的工具。儘管美國聯準會（Fed）可望在9月內反轉降息，但近期美元依舊相對強勢，壽險業者建議，考量退休理財需求與保障、家庭傳承等多重目的，不妨選擇美元利率變動型保單，以同時滿足其兼顧保障、累積資產、資產傳承的多元需求。

凱基人壽資深副總經理李正偉指出，標準普爾（Standard & Poor's）的家庭資產四宮格，分為要命的錢、保命的錢、保本的錢與生錢的錢，要命的錢是日常開銷、保命的錢是醫療費用及保障等支出，保本的錢是退休規劃、子女教育金，而生錢的錢則用於創富及理財投資，其中最重要的「保本的錢」占40%，這也是高資產族群在做資產配置規劃時十分看重的一環。

李正偉指出，保本的錢首重安全、穩定以及長期，主要為退休規劃養老金，為未來提前準備。退休規劃要做好有三個原則，第一是注重安全規避風險，退休金準備與投資不同，若追求高報酬而忽略投資風險，可能造成本金損失，建議應選擇較穩健的理財工具。二是要能穩定增值，除了穩定存錢之外，準備退休金務必要考慮通貨膨脹可能造成的影響，若只將錢存在銀行不做其他處置，二、三十年後可能面臨退休金不足的困境。最後建議務必趁早規劃，想要輕鬆存退休金，除了要懂得存，更要存的早，因為複利效果需要時間累積，愈晚起步所需的資金會多更多。

李正偉指出，美元利變保單是目前市場上備受青睞的主流商品，包括凱基人壽等多家保險業者都有推出這類商品，若是正值職場巔峰的中壯年族群、事業有成的高階主管及企業主，或是手邊已累積一定資產的屆退高資產人士，希望能進一步強化家庭經濟安全網，提供子女堅強後盾，建議可投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」，提供躉繳、2年繳費年期，短期繳費即可享終身保障，最高可投保600萬美元的保險金額，另有增值回饋分享金，可選擇以繳清保險方式增加保險金額，讓愛加倍，給家人無後顧之憂的未來生活。身故保險金除可指定受益人，落實個人意願，還可選擇分期定期給付，按約定將每期分期定期保險金給付予指定受益人，避免繁瑣手續及費用，預先做好資產傳承給下一代準備。

以40歲王先生投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例，投保時的保險金額為11萬2,171美元，繳費年期為躉繳，原始躉繳保費為6萬美元，經相關費率折減後，實繳保險費為5.94萬美元，投保後除享有壽險保障之外，保單現金價值也會逐年增加，假設往後年度宣告利率為4%，增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，則當王先生到保險年齡70歲時，年度末現金價值達19萬9,198美元，即穩定存下一筆退休金。