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2024/09/16 第1162期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 元大壽 外溢保單擁四大亮點
保單借款眉角多 宏泰人壽幫助保戶申請更有效率
退休族專屬保單 掀新戰局
投保教戰 保險小百科/小額終老險 具有三特色
《「我是有錢人」迷思751》高CP值住院醫療險紛紛停賣 民眾投保指南看這邊
退休金算盤/善用保險 儲備家庭資產四宮格

今日財經頭條
元大壽 外溢保單擁四大亮點
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報

時序進入秋天,在中醫的觀點是適合調養生息的時節,元大人壽呼籲民眾定時檢視自身健康狀況,面對即將而來的秋冬天氣變化,更應注意心血管的健康。

元大人壽洞察客戶需求,推出外溢型保險「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」,提供四大優質守護並透過健康促進機制,有效自我健康管理。

優質守護一、提供腦部特定傷病保障。除了壽險保障外,為了發揮保險保障的核心價值,「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」提供四項腦部特定傷病保障。

保障包括深度昏迷、嚴重頭部創傷、腦中風後障礙(重度)、急性腦炎併神經障礙後遺症,保戶經診斷確定即給付特定傷病保險金,給付金額等同身故保險金,透過充足的保障額度,協助保戶安心療養,無需憂心醫療支出造成家庭負擔。

優質守護二、健康促進機制協助自我健康管理。元大人壽提倡預防勝於治療的觀念,保戶若能有效掌握心血管及口腔健康情形,將有助於降低腦血管疾病發生率及間接改善死亡率,因此保戶投保後只要持檢測通知單,依條款約定,在特定日前至指定之醫療機構完成「指定心血管檢測」(僅一次),或於繳費期間內每年進行牙科診療,其次一保單年度即可享有健康促進保費折扣1%。

優質守護三、增值回饋分享金,保障加值。以身為家庭支柱的50歲元先生為例,投保「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」,假設宣告利率維持4.05%,保險金額10.639萬美元,繳費期間六年,選擇以「增額繳清」方式累積增值回饋分享金,年繳保險費10,256美元,符合高保費1.5%折扣,並選擇自動轉帳繳費再享有1%折扣,折扣後年繳保險費10,001美元。

優質守護四、美元收付,布局多元配置。「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」以美元收付,繳費六年即享有終身壽險保障,滿足多元資產配置,兼顧健康守護與資產傳承需求。

 
保單借款眉角多 宏泰人壽幫助保戶申請更有效率
記者戴玉翔/台北即時報導/經濟日報
當保戶有大筆資金需求時,除了透過銀行貸款之外,保單借款也是安全方便的途徑之一,由於申請保單借款相關注意事項多,宏泰人壽製作教學影片於官網金融友善服務專區揭露,幫助保戶申辦保單借款更有效率,充分落實公平待客,提供金融友善服務更完善。

宏泰人壽表示,當保戶有資金需求時,只要符合申請條件及資格,即可運用保單借款;由於在保單借款本金與利息加總之後不超過保單價值的情況下,保單效力仍持續有效,對於保戶來說,實為取得所需資金重要且安全方便的途徑。然而保單借款事涉保戶權益及大筆金額,因此申請資格、條件及程序皆有嚴謹的限制及設定,文件也必須正確填寫及完備;保戶確認符合申請保單借款條件及資格後,可透過業務員送件、保戶本人或委託他人臨櫃及郵寄等方式辦理,但不論哪種方式,經要保人及被保險人簽署「保險單借款約定書暨重要事項告知書」皆為必備文件,其內容細節繁多,宏泰人壽為此特別製作保單借款相關教學影片,說明重要告知事項及填寫文件需要特別留意之處,讓保戶申辦更有效率。

近年詐騙猖獗,詐騙集團手法不斷翻新,宏泰人壽也在影片中持續宣導詐騙防制,提醒保戶勿聽信不明投資訊息或引誘,時時提高警覺,避免蒙受不必要的損失,影片中也請保戶務必詳閱注意事項,以確保自身權益。宏泰人壽表示,透過影音傳遞宣導資訊,比文字說明更易於理解及接受,期望藉由影片宣導結合第一線承辦人員的關懷詢問及審慎審核,讓保戶更安心、更順利完成相關申請。

此外,依據宏泰人壽過往承辦保戶保單借款的臨櫃客服經驗,除了身分證明文件缺漏之外,曾經有過未成年要保人要求保單借款卻沒有經過法定代理人同意,或是要保人及被保險人不是同一人,但卻疏忽未經被保險人簽署文件而無法辦理的情況。宏泰人壽也建議,保戶在申辦前可先至官網查詢相關注意事項,辦理時帶齊應備文件,以節省寶貴的時間。

 
退休族專屬保單 掀新戰局
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報

壽險業為吸引退休族群目光,今年強打壽險業保單除了重點利變型保單,還搭配推出分紅保單好處,元大人壽、國泰人壽以及富邦人壽等都在戰局之中,希望吸引退休族資金投保保單,也能讓民眾提前透過保單準備好退休生活。

國泰人壽第3季推出滿福寶利率變動型終身保險(定期給付型)(外溢型)保單,主打提供12項容易導致長期照護的特定傷病保障,涵蓋嚴重嚴重巴金森氏症、癱瘓(重度)及嚴重類風濕性關節炎等等,被保險人被確診罹患其中特定傷病可以提前領取保險金,也可以選擇以類信託方式,分期定期給付身故保險金,以保障家人以及資產傳承。

目前國泰人壽該保單8月的宣告利率為2.4%,保額最低10萬元、最高可達800萬元,由於搭配外溢保單機制,鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為,最高保險費可以折抵1%。

元大人壽今年力推旗下美元利變型保單,包括享美年美元利率變動型增額還本終身保險,認為具有壽險保障之外,還有首年領取生存退休金、美元保單具有多元資產配置以及資產傳承三大優點,因投保首年就可以領取生存保險金而且每年發放,可以為保戶打造穩定的現金流,且擁有身故保險金以及完全失能保險金,可以約定一次領取或是分期定期給付,適合資產傳承客戶。

元大人壽該保單具有高保費折扣,最高可以折減4%保費,目前該保單8月宣告利率為3.9%。

富邦人壽則是與北富銀合作,在上半年推出了「富邦人壽美富優退外幣分紅終身保險」商品,主推退休族,結合分紅機制,具有增額以及還本功能,擁有基本壽險保障、生存金以及保險單紅利,指定年齡之前一保單年度屆滿時候,開始給付生存金,指定年齡有三個,包括55歲、60歲以及65歲。假設40歲男性投保,保額10萬美元、投保6年期,選擇65歲開始還本,年繳保費約2.7萬美元,自65歲開始,可以年領生存保險金1.7萬美元。

壽險業者認為,以國際通膨浪潮來襲來看,假設每年通膨率2%,100元價值在35年後將可能減半,建議保戶透過投保保險保障,搭配分紅商品與穩定累積資產的商品,來備戰未來的退休生活。

 
投保教戰
保險小百科/小額終老險 具有三特色
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報
小額終老保險指的是「低保額、低保費、低門檻的壽險」。小額終老保險是專門為因應我國高齡化社會,滿足高齡者基本保險保障需求所設計的壽險保單,原則上免體檢,承保年齡最高到84歲。

根據壽險公會網站,小額終老保險商品之商品種類,有兩種,一、傳統型終身人壽保險主契約;二、一年期傷害保險附約。小額終老保險主要特色是1.保證終身;2.並且低保費、保費較其他同類型壽險便宜;3.加上低投保門檻,對於已經超過一般壽險承保年齡的高齡族群,可透過小額終老保險建構基本保險保障。

由於是政策推廣且門檻低,小額終老保險每人限買二張(累積其他同業投保張數以二張為限),且累積保額最高50萬元。需留意的是,若被保險人在投保後的前三年身故,是退還保險費總和的1.025倍,要投保滿四年後發生保險事故才按照投保金額理賠。

 
《「我是有錢人」迷思751》高CP值住院醫療險紛紛停賣 民眾投保指南看這邊
李雪雯/聯合新聞網
最近,由於各保險公司虧損連連,再加上金管會的大力介入,副本實支實付型住院醫療險保單紛紛停賣,並且走入歷史。但根據一位專精健康險的保經公司業務員的說法,取而代之的,則是「對保戶更沒有利益」的保單。

根據這位業務員的說法,保險公司之後推出的健康險保單(主要是實支實付型住院醫療險)特色是:

一、費率大幅調升。這位業務員甚至形容,新保單費率應該是「把過去損失經驗,反應在下一張保單中」。

二、「年度理賠」有上限。國泰人壽是市場上,第一家推出「年度理賠限額」的保險公司。之後,其他保險公司也跟進。據這位業務員表示,目前大約只剩南山、新光、台新三家壽險公司的住院醫療險,沒有推出「年度理賠限額」。

三、門診手術理賠金額大幅限縮。過去,能輕鬆買到10萬元以上的限額。但是,現在要買到5萬元限額,卻是非常困難。

四、門診手術理賠範圍,就只限「手術227」。也就是必須是「全民健康保險醫療費用支付標準第二部(西醫)—第二章(特定診療)—第七節(手術)」中所列的手術才理賠。

五、門診手術同一保單年度最多理賠6次。

六、開始有「無保證續保」機制。其中,自台灣人壽開出「第一槍」,也就是實支住院醫療險不保證續保後,富邦人壽也在近期跟進,推出不保證續保的實 支型傷害醫療險。甚至聽說,還有不少壽險公司正在觀望,不排除未來推出的所有健康險,都將視情況調整為「不保證續保」。

據國泰人壽的說法,設計「非保證續保」的商品主要是基於風險控管考量,對於「逆選擇」風險較高的通路,如:網路投保通路,或商品保障槓桿較大且公司尚未累積足夠經驗,如長照類商品等情況,採「非保證續保」設計,作為風險控管措施之一。

事實上與舊保單相比,在以上各壽險公司的新策略影響之下,新的實支型住院醫療險所提供的保障,可以說是「天差地別」。例如筆者一位保經公司高層就表示,他過去開白內障手術,在選用自費人工水晶體(約十幾萬元)之下,所有保單加總起來的理賠金額,就高達40萬元。但如果換成新推出的實支型住院醫療險,門診手術的給付才不過區區一、兩萬元。

正因為副本理賠走入歷史,新版實支型住院醫療險的保障範圍及金額,也越來越限縮。所以,不但保險業務員大嘆(甚至哀嚎):現階段,市場上幾乎已經沒有什麼住院醫療險,是值得推薦民眾「加買」的。就算是過去未買住院醫療險保單的保戶,也真的是「沒啥可選」。

但儘管如此,卻不表示民眾,完全沒有任何需要購買的保單。這是因為,有關一個人的健康風險範圍非常之廣,就算少了住院醫療險的保障,卻不見得其他健康險也「不用買了」。

例如前一陣子,筆者參加一場,由國泰人壽所舉辦的,針對全台 20 歲以上的民眾,以線上問卷形式進行抽樣調查的《2024人生風險趨勢調查報告》發佈會。在這場會中,筆者對於幾個有趣的數字,非常感興趣:

首先,儘管根據該份調查,超過8成的國人,已投保人身保險。但仍有近三成左右(31.2%)的保戶認為,因應疾病風險的保險充足度仍顯不夠(或非常不足夠)。甚至有未投保者(佔比為13.2%)表示,未投保人身保險的原因,是因為購買保險的財務負擔重(佔67.6%)。

其次,國泰人壽從自家公司保戶的資料分析結果顯示,保戶罹癌後5年的存活率,大幅高於全國(調查時間為2018至2022年,男性保戶存活率為68.98%,高於全國的48.00%;女性保戶為83.44%,高於全國的65.30%)。

也許從醫師的角度,提高罹癌者的存活率,並不等同於「治癒癌症」。只不過,假使民眾想要提高罹癌後的存活率。透過充分的保險準備,也就是用保險轉嫁昂貴醫療費用風險,讓被保險人獲得更好的醫療,自然也就能夠提升存活率。

再者,在該份報告中,受訪者萬一不幸罹癌,除了最怕「無法負擔醫療支出(65.9%)」之外,更有26.2%的人表示「害怕失去工作」。

由以上的調查數據報告內容,筆者會建議民眾以下的健康險投保(購買保單)方向:

首先,「一次給付型」保單更顯重要。在「沒有好實支型住院醫療險可買」,以及「不保證續保」將成市場主流商品之際,反而更突顯出「投保一次給付型健康險」的重要,特別是更容易花費大筆醫療費用的重大疾病及癌症險。

其次,應同時考慮「長照費用」風險。所謂的「預先需要準備的醫療相關費用」,不只是重大疾病的治療費用,其實也還應該包括「長期需要專人照顧的費用」。

再者,評估「工作損失」風險。民眾在將高額醫療費用風險,移轉給保險公司的同時,也必須考慮這段罹病與治病期間,可能會造成的工作收入損失風險。

最後在挑選保單時,建議保戶留意「高(以發生機率高的風險為優先)」、「大(先考慮較大,較難承受的風險」、「低(同樣的保額,但保費更低)」、「有(先求有基本保障,再求更好保障)」四字口訣,以避免讓購買保單的保費,成為以上調查中,造成自己或家庭沉重財務負擔的原因之一。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在個人部落格中:http://swlee0630.blogspot.tw/

 
退休金算盤/善用保險 儲備家庭資產四宮格
記者 夏淑賢/經濟日報

金融商品多元紛陳、琳瑯滿目,而保險商品不僅具有保障功能,對高資產族群來說,更是兼具保障及資產傳承雙重功能的工具。儘管美國聯準會(Fed)可望在9月內反轉降息,但近期美元依舊相對強勢,壽險業者建議,考量退休理財需求與保障、家庭傳承等多重目的,不妨選擇美元利率變動型保單,以同時滿足其兼顧保障、累積資產、資產傳承的多元需求。

凱基人壽資深副總經理李正偉指出,標準普爾(Standard & Poor's)的家庭資產四宮格,分為要命的錢、保命的錢、保本的錢與生錢的錢,要命的錢是日常開銷、保命的錢是醫療費用及保障等支出,保本的錢是退休規劃、子女教育金,而生錢的錢則用於創富及理財投資,其中最重要的「保本的錢」占40%,這也是高資產族群在做資產配置規劃時十分看重的一環。

李正偉指出,保本的錢首重安全、穩定以及長期,主要為退休規劃養老金,為未來提前準備。退休規劃要做好有三個原則,第一是注重安全規避風險,退休金準備與投資不同,若追求高報酬而忽略投資風險,可能造成本金損失,建議應選擇較穩健的理財工具。二是要能穩定增值,除了穩定存錢之外,準備退休金務必要考慮通貨膨脹可能造成的影響,若只將錢存在銀行不做其他處置,二、三十年後可能面臨退休金不足的困境。最後建議務必趁早規劃,想要輕鬆存退休金,除了要懂得存,更要存的早,因為複利效果需要時間累積,愈晚起步所需的資金會多更多。

李正偉指出,美元利變保單是目前市場上備受青睞的主流商品,包括凱基人壽等多家保險業者都有推出這類商品,若是正值職場巔峰的中壯年族群、事業有成的高階主管及企業主,或是手邊已累積一定資產的屆退高資產人士,希望能進一步強化家庭經濟安全網,提供子女堅強後盾,建議可投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」,提供躉繳、2年繳費年期,短期繳費即可享終身保障,最高可投保600萬美元的保險金額,另有增值回饋分享金,可選擇以繳清保險方式增加保險金額,讓愛加倍,給家人無後顧之憂的未來生活。身故保險金除可指定受益人,落實個人意願,還可選擇分期定期給付,按約定將每期分期定期保險金給付予指定受益人,避免繁瑣手續及費用,預先做好資產傳承給下一代準備。

以40歲王先生投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例,投保時的保險金額為11萬2,171美元,繳費年期為躉繳,原始躉繳保費為6萬美元,經相關費率折減後,實繳保險費為5.94萬美元,投保後除享有壽險保障之外,保單現金價值也會逐年增加,假設往後年度宣告利率為4%,增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,則當王先生到保險年齡70歲時,年度末現金價值達19萬9,198美元,即穩定存下一筆退休金。

 
全美校園相繼禁用智慧手機 加州跟進
州長紐森周二呼籲,就加州校內使用智慧手機制定全州禁令,加入愈來愈多全國性作為,藉限制使用裝置,抑制網路霸凌跟課堂分心。紐森說,他將在今年夏季跟州議員合作,在全國人口最多的加州,大幅限制學校上課期間的手機使用。在他發出指示幾個小時前,全美第二大學區、洛杉磯聯合學區的教育委員會委員投票決定,推行自己的智慧手機禁令可以在一月開始。

谷歌壟斷搜尋廣告市場
本月初,美國哥倫比亞特區地方法院法官梅塔,裁定谷歌的確濫用非法的反競爭手段鞏固其搜尋引擎市場的壟斷地位。這是自一九九八年美國政府成功定罪微軟獨占個人電腦市場以來,規模最大也最有影響力的反壟斷訴訟。
 
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