「保險理賠醫起通」是壽險公會與20家產險與壽險公司及32家醫療機構共同合作的保險科技服務，旨在簡化傳統醫療理賠流程，為民眾提供便捷的理賠服務體驗，並降低醫院的作業成本。透過這項服務，民眾在就診後只需向醫師申請一份診斷證明書和收據文件，之後可授權保險公司向醫院調閱診斷證明及收據，醫院即可將醫療資料直接傳送至民眾指定的保險公司，縮短奔波於醫院與保險公司之間的時間，減少金錢與精力的負擔。

保險理賠醫起通服務也呼應賴總統健康台灣政策目標，確保每位民眾都能享有優質的醫療服務。壽險公會在金融監理委員會保險局的指導下，積極推動保險科技的應用，落實公平待客、友善服務及普惠金融的政策目標。通過與各家保險公司合作，壽險公會致力於打造更加便捷且永續的理賠服務流程，進一步降低醫療機構的行政負擔。

為了提升服務品質，壽險公會持續邀請更多醫療院所加入「保險理賠醫起通」服務。壽險公會希望透過這項服務，讓民眾在商業醫療保險理賠過程中享有便捷和透明的體驗，同時減少醫院的行政成本，使保險成為每位民眾生活中的堅實保障。

富邦產險表示，當客戶於車禍事故發生後撥打「富邦產險客服專線（0800-009-888）」，在確認現場須理賠人員處理後，將啟動「一定安心」服務，客戶只需透過簡訊中的專屬連結，點擊連結即可於行動裝置追蹤理賠人員的所在位置及理賠人員預計抵達的時間。富邦產險說明，此項創新服務為客戶提供理賠人員抵達的明確等待時間與進度，讓客戶於事故發生後「一定安心」。

此外，「現場小額賠付」服務則可加速處理輕微事故的效率。在事故當下，當理賠人員抵達現場後，於現場迅速評估損失，確認相關資訊並與各方協商後，若肇責明確且雙方同意和解，就可立即於車禍現場賠付，免去客戶後續等待理賠流程文書處理的時間。

曾使用過服務的客戶黃小姐表示，發生車禍當下心中非常慌亂、手足無措，但隨著屏幕上移動中的定位標記漸漸靠近事故現場，及預計抵達時間逐秒遞減，讓她深感安心，而在理賠人員抵達現場後，也迅速了解並評估事故情況，並於現場協助和對方協調，進行現場小額賠付，她驚訝於富邦產險如此迅速和專業的處理，而對方也對富邦產險服務表示滿意，車禍雙方皆給予肯定。

富邦產險致力應用行動科技優化客戶理賠流程，專注於創造更符合客戶需求的服務體驗，透過「一定安心」和「現場小額賠付」兩項服務深化理賠流程，反映富邦產險對於提升服務質量和滿足客戶期待方面的創新能力，也為客戶帶來更便捷、更安心的理賠體驗。

網路投保因具備多元保險商品、隨時可保自主性高以及繳費方式靈活等投保彈性及便利性，讓今年上半年全體保險業網路投保件數及保費收入，均雙創自2020年有逐月統計以來的同期新高。目前已有許多保險商品可透過網路投保方式辦理，如定期壽險、重大疾病健康保險等，民眾可在「凱基人壽保障型商品專區」找到符合自己不同人生階段的保障與保費建議，隨時檢視保障缺口，完善自己的保險保障。

以40歲的三明治世代黃先生為例，身為家庭經濟支柱，肩負上有父母、下有妻兒與貸款的壓力，建議可選擇投保20年期「凱基人壽e同守護定期壽險」保險金額新臺幣(以下同)450萬元，每年保費1.8萬元，經核保通過後即可享有安家保障，讓家人不會頓失所依。另可考慮投保20年期「凱基人壽e同幸福定期重大疾病健康保險（甲型）」最高保額70萬元，每年保費僅需6,447元，凡經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受保單條款第二條約定的七項重大疾病時，如：癌症(重度)、急性心肌梗塞(重度)及腦中風後障礙(重度)等者，經理賠審核通過後即可獲得一次性的保險金給付，避免因罹病造成事業和收入中斷，對家庭經濟造成衝擊，亦可減少自費醫療的負擔。

另考量黃先生正值事業衝刺階段，若希望為自己和家人提前準備退休及保障規劃，但礙於工作及生活繁忙，沒時間研究市場上眾多的保險商品，建議可透過凱基人壽線上預約專業顧問，用不到3分鐘的時間，填寫基本資訊及欲諮詢的內容，如保單健檢、商品諮詢等服務，將有專屬顧問在指定時間內與黃先生聯繫，進一步討論並提供客製化的專屬保險組合。

凱基人壽在乎你的在乎，幸福你的人生，提供多元保險商品，幫助民眾在人生各個階段，隨時補足保障缺口、分散風險。即日起至2024年9月30日(含當日)不限投保險種，只要成功完成網路投保並符合「凱基人壽保戶集氣抽大獎」活動條件，有機會抽中多項好禮，網路投保總件數愈多好禮愈多、抽獎機會也愈多。

安達人壽指出，癌症險因保障的時間範圍不同而分為終身型與定期型，終身型是在一定期間內（通常為10年或20年不等）完整繳納保費後，便能享有癌症終身保障，因此終身型在相同保額下保費通常較高，適合預算較寬裕的族群。定期型癌症險便是提供一定期間的防癌保障，如一年期癌症險就是繳納一年保費，獲得一年保障的類型，其優勢在於保障內容調整彈性較大，且在相同保額下保費較低，不過與其他定期保險一樣，可能會面臨續保問題，保費也可能有所浮動。

在理賠給付方式上，又分為一次給付型與療程型，一次給付型是當被保險人在保障期間不幸罹患癌症，根據醫生診斷證明向保險公司申請理賠，申請通過後保險公司將依據保單內容一次性給付保險金，供被保險人自行運用於後續的醫療行為，屬於醫療前期給付的癌險類型。療程型給付著重被保險人因癌症所產生的醫療行為費用，如住院、化療、手術等等，在一定限額內提供實支實付的保險給付。

AIA友邦人壽指出，除了需注意保障額度是否足夠之外，也需注意部分癌症險只理賠以直接治療癌症為目的的醫療行為，有些雖會理賠併發症、卻不理賠後遺症，因此在投保時都須問清楚。

然而，儘管保單確實具有「預留稅源」的效果，假使民眾用錯或買錯保單，不但「預留稅源」的效益降低或喪失，還有可能被國稅局追補稅金及罰款。

關於這個問題，筆者實際採訪了熟悉稅法，以及保險規劃的國際認證高級理財規劃顧問（CFP）—駱潤生，整理出一般民眾在透過保單，進行「預留稅源」規劃時，應該注意的投保重點如下：

首先，在保單關係人的設定，一定要正確。其理由是：保單價值準備金，是要保人的資產。所以，一旦有關係人轉換或是保險給付等，就有可能（並非一定）產生課稅的問題。他提醒保戶可能會被課稅的種類，包括了遺產稅、贈與稅或個人的最低稅負制（請見下表）。

駱潤生解釋，保單的關係人共有三種：要保人、被保險人及受益人。關係人的安排將牽動可能的稅務問題。所以，如果民眾想透過購買保單，以便「預留稅源」時，一定要記得將「被保險人」，設定為「被繼承人」，而將有繳納遺產稅義務的「繼承人」，與保單「受益人」為同一人。也就是安排如上表中的「父親為要保人及被保險人、子為保單受益人」的組合。

不過，他特別提醒保戶，雖然依照《遺產及贈與稅法》第16條第9款的規定，「以被繼承人為被保險人，給付其所指定受益人之人壽保險死亡給付，不列入遺產總額課稅」；但是，如果有納稅義務人利用保險規避遺產稅，稅務稽徵機關仍得依據有關稅法規定，或是《納稅者權利保護法》第七條所定「實質課稅原則」辦理。在此同時，根據財政部曾在109年7月1日，所發佈的「保險實質課稅八大態樣」，如果保戶有涉及相關態樣的保險給付，也非常有可能會納入遺產中課稅。

另外，如果保戶的保單關係人設定組合是「要保人及受益人是兒子」，父親則為「被保險人」的情祥，由於要保人與受益人為同一人，一旦每年保險費是由父母代為繳納，將會被國稅局「視同贈與」（繳費當年為贈與年度）。

且駱潤生特別提醒：民眾早期購買的保單，如果沒有指定受益人的話，一旦被保險人（父親）身故，就有可能會變成被保險人的遺產（《保險法》第113條：死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產）。

其次在險種的選擇上，一定要選擇「保障倍數高（也就是「身故理賠金」除以「總繳保費」倍數最高）」的終身壽險（例如「利變增額終身壽險」）。駱潤生認為這樣做的好處有三：

一、用現金去購買一張保單，就可以降低「計入遺產總額」中的金額，有可能降低課稅稅率。

二、用快速可以領到的身故理賠金，用來繳交遺產稅。

三、剩餘的身故理賠金，還能放大「移轉或傳承的實際金額」。他進一步解釋，如果被繼承人名下有正在進行貸款的不動產，除了可以「預留稅源」外，在被保險人（被繼承人）身故之後，身故理賠金扣掉繳遺產稅的餘額，還能拿來償還銀行房貸。

除了以上三點之外，由於民眾的資產，通常會隨著逐漸增加的本金，以及優異的投資績效而長大。所以駱潤生認為，購買「增額」型的保單，也具有「可以讓預留的稅源自動增加」的優勢。

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※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/

從事保險業十幾年，我服務的客戶類型有許多的社會新鮮人，行業涵蓋服務業、餐飲業、科技業，不論一般上班族、常跑外務或是自行創業，當我跟他們討論保險內容時，他們幾乎都會問我同樣的問題──「有沒有什麼保險，讓我在生病或遭遇意外而工作收入中斷時，可以不要煩惱錢的問題呢？」

社會新鮮人剛踏入職場，擁有充足保障才能無後顧之憂地打拚。根據勞動部「2023年初任人員薪資統計」，大學畢業的社會新鮮人平均月薪約為3.3萬元，如何在有限預算內規劃出高CP值的保單，建議社會新鮮人可採階段式的保障規劃：先求有、再求夠、後求好。

首先，先求有，當可支配餘額有限，不妨用收入的十分之一優先規劃醫療保障，透過保險轉嫁醫療費用及因病收入中斷的薪資彌補。

其次再求夠，要注意投保額度要能支付醫療或休養期間的花費，確保遇上風險時能維持基本的食衣住行不受衝擊。隨著收入提高、可支配餘額增加，就可提高保額或延長保障，讓治療過程有更好的醫療選擇彈性。

後求好，就是在人生階段進程實現更好的目標後，可進一步考慮終身壽險，讓未來的自己享有更完善的保障。

曾經幫助一位從事服務業的新鮮人規劃終身醫療險、住院醫療限額給付、傷害醫療限額給付及意外傷害住院醫療定額給付，年繳保費1萬多元。投保後經過一段時間，接到她因意外造成左脛骨腓骨骨折的電話，除需自費手術治療，還要住院休養一段時間，她很擔心10幾萬元的醫療費用，以及住院期間收入中斷的損失。我當下幫她查詢保障後，堅定地跟她說：「妳可以安心接受治療，手術項目及住院費用都在保障給付範圍內，請不用擔心」。

後來保戶出院辦理理賠，領到理賠金不但轉嫁醫療費用，還可以彌補這期間沒有工作收入的中斷，當然最重要的是，過程中不用擔心錢的問題，讓保戶能更安心接受治療、好好休養。（本文由凱基人壽資深業務經理郭有祥提供，記者夏淑賢整理）

退休安排是重要的人生課題，思考如何準備的前提下，最重要的第一件就是「盤點」現況，以推估未來可能持續面臨的問題。專家建議，首先第一步，確認退休後，現金流入的來源可能會有哪些；第二步是釐清退休後要持續支出的各項費用會有多少；最後再計算剩下差額，可以運用哪種適合的工具再來補足。

要選擇什麼方式規劃退休金？中租保經建議，以分散風險的原則來配置資產，例如：郵局銀行定存做為緊急預備金、儲蓄功能的保險作為主要且長期穩定的儲蓄方式、股票等高風險高報酬工具依可承受風險來配置，進可攻退可守。

中租保經副總經理蔡宏智指出，一般人在規劃退休金時，最常碰到的問題通常是，沒辦法有效儲蓄、太晚開始儲蓄、每月儲蓄金額太少等。舉例來說，利率變動型增額終身壽險，除了在投保的當下享有保障外，還能有強迫儲蓄、事先可預估且享有穩定等特性，其實可以一定程度的解決儲蓄問題，尤其在年輕時就開始規劃，除了降低成本外，後期開始複利的時間也能拉長，當屆齡退休時，也可轉換為更安全且穩定的現金流。

蔡宏智以全球人壽「豪威六六利率變動型終身壽險」為例，老年退休與醫療照護兩個願望可一次滿足。比方如40歲男性投保全球人壽「豪威六六利率變動型終身壽險」，繳費6年期，年繳保費約60萬元，第四年起，立刻擁有至少650萬元的壽險保障，確保工作能力；萬一繳費期間不幸生病或意外導致2-6級失能，則啟動內建豁免保險費機制，無須繳交未到期保費讓保單持續有效。

繳費期滿後，等到65歲退休，可選擇年金化，每年可領回至少20萬元，保證可領25年，形同源源不絕的終身俸，確保退休生活水平。

蔡宏智指出，此商品的特點是，同時也因應老年醫療花費升高的趨勢，在75歲後，萬一發生需要手術或住院狀況，也會依照保險契約保額比例給付「老年照護住院醫療保險金」，補足原本實支實付保障的時間缺口。

另外，彈性活用則是推薦凱基人壽「金旺來利率變動型終身壽險-定期給付型」，除了利用其他投資工具，還有多餘資金，保戶可選擇投保躉繳型利率變動型保險，相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為評估未來若投資市場不錯，可以隨時進場的資金的規劃，最高可投保至85歲，保本時間快，同步享有一定比例的壽險保障，免體檢，適合高資產族群或中小企業主退休配置選擇。

蔡宏智表示，利率變動型保險能有效因應投資市場波動與通膨問題。把退休不能有風險的錢，配置在保單裡，透過時間複利以及保險機制無可取代的價值，幫助累積工作所得、守護家庭。

醫療險實支實付，視保單條款及保額而定，常見給付項目上限包含「手術費」：有比例型或總額型兩種，若是前者，條款會附有手術的等級比例，依照比例限額給付，總額型會有最高限額，視保單條款而定，如20萬元、30萬元不等。

「門診手術費」：有些手術不需住院即能完成，如眼科手術、結石取出術等，視保單條款而定，如20萬元、30萬元不等，「醫療費用」：健保不給付的必要醫療自費醫療項目，俗稱雜費，如心臟支架、止痛針等，限額內實支實付。

針對理賠限制，自今年10月起，將以損害填補為原則，只接受採用正本理賠。