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2024/10/14 第1166期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 心血管疾病保單 守護樂齡族
投保教戰 挑長照險 留意五差異點
敬老也要防老!專家教善用利變型壽險 完善老後生活
專家教你保/企業團保 勞工第一層防護罩
保險小百科/自負額設計 有二種目的

今日財經頭條
心血管疾病保單 守護樂齡族
記者陳美君/台北報導/經濟日報

根據衛福部最新公布的2023年資料,心臟疾病高居國人十大死因第二名,且與心血管相關的疾病即占三項。為提升國人針對心血管疾病的保障,包括國泰人壽、富邦人壽與元大人壽等業者,均針對心血管疾病推出專屬保單、為保戶構築更完善的人生防護網。

國泰人壽近期推出兩檔主打心血管疾病保障商品「樂鍾心特定傷病定期健康保險(外溢型)」與「美利甘心利率變動型美元終身保險(定期給付型)」。「樂鍾心」針對樂齡族群風險較高的五項心、腦血管相關特定傷病,包含急性心肌梗塞(重度)、腦中風後障礙(重度)、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術,提供單筆及最多十次的生活補助保障,承保年齡最高可達80歲。

至於利變型美元保單「美利甘心」,除具有高倍數的身故保障,更提供四項心血管及三項肝臟疾病保障,包括急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術、慢性肝病合併肝衰竭、嚴重肝硬化症及病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭,被保險人罹患其中一項特定傷病,即可領取基本保險金額5%的特定傷病保險金,作為醫療照護費用且可繼續享有壽險保障,身故保險金還可選擇分期定期給付,以確保受益人妥善運用。

富邦人壽的「心有醫靠定期健康保險附約」,鎖定心血管疾病好發年齡族群,聚焦心臟疾病和手術常用到的醫材項目補助給付,最高保障100萬元,以附約形式打造銅板價護心專屬擴充包,協助民眾低保費享有高保障,輕鬆補足心臟醫材保障,減輕醫療負擔;投保年齡從40歲到65歲,為十年定期險,十年保險期間無理賠且生存,保險期間屆滿給付年繳保險費總和30%的「無理賠回饋保險金」,給予保戶重視健康的實質回饋。

元大人壽推出外溢型保險「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」,提供四項腦部特定傷病保障,包括:深度昏迷、嚴重頭部創傷、腦中風後障礙(重度)、急性腦炎併神經障礙後遺症,保戶經診斷確定即給付特定傷病保險金,給付金額等同身故保險金,透過充足的保障額度,協助保戶安心療養。該保單以美元收付,繳費六年即享有終身壽險保障,滿足多元資產配置,兼顧健康守護與資產傳承需求。

 
投保教戰
挑長照險 留意五差異點
記者陳美君/台北報導/經濟日報
台灣將於2025年邁入超高齡社會,長期照護問題成為一大挑戰;對此,國內保險公司推出了各式的長照險,民眾該如何選擇、才能符合自身需求、降低經濟與生活上的壓力?

壽險業者分析,長照險除基本的長期照顧一次金及長期照顧分期金外,各家保險公司提供的保單理賠,主要有幾點差異,例如,分期金理賠次數上限、是否還本、有無其他保障項目,繳費年期與投保年齡限制,附約與豁免保費等機制。

業者指出,每家公司的最高理賠次數不同,最多是15至20期;常見給付方式為按年給付和按月給付,其中,按年給付可一次拿到較高的理賠金額,運用上較為靈活。其次則是有無「還本」,也就是若保戶沒有申請理賠,當身故或契約滿期時,保險公司將會退還所繳總保費。「不還本」則是沒有申請理賠,保費也不會退還。具有還本內容的保單保費會比沒有還本的保單更高。

第三,除長期照顧保障外,是否還有其他保障,有些商品會有完全失能、意外失能等保障。第四為繳費年期與投保年齡,不同公司保單有不同配置,常見的繳費年期有10、15、20、30年期,而不同的繳費年期可能有不同的投保年齡限制,繳費年期愈長,投保年齡就會限制在更低的年紀。

最後則是附約與豁免保費,有些公司會提供附約選擇,內容可能為失能保障、手術醫療等,附約保費計算方式不同,可能是一年一約或隨年齡上升而適度提高保費;另外,多數長照險在被保人被診斷符合長期照顧狀態或因疾病、傷害導致第一級至第六級失能程度後,可免繳後續保險費用,但契約仍然有效,稱為豁免保費條款。

 
敬老也要防老!專家教善用利變型壽險 完善老後生活
記者戴玉翔/台北即時報導/經濟日報
台灣人口快速老化,邁入超高齡社會已是不可逆的趨勢,如果年長者活得更好,就更願意為對等服務花錢,進而帶動青壯世代的機會。至於如何打造生活無虞的晚美人生,避免成為家人與社會的負擔,遠雄人壽建議民眾敬孝同時也要防老,規劃利率變動型壽險,兼顧保障、資產累積與傳承,提前為老後生活做好完善佈局。

遠雄人壽指出,利率變動型壽險與傳統固定利率壽險不同,就是當保單「宣告利率」高於「預定利率」時,即有機會領取增值回饋分享金,可依自身需求選擇購買增額繳清、現金給付或儲存生息。年輕族群因經濟能力有限,可選擇門檻低、保障逐年增加的利變型增額終身壽險;若為青壯年族群,正處於家庭責任最重的時期,以投保後立即享有高額保障為優先考量,在人生打拚階段,更能成為守護家人的經濟後盾;至於熟齡族群不妨選擇繳費年期較短的利變型壽險,同時可為子女預留稅源,免去將來繼承時可能的籌措稅金等問題,提早進行資產傳承規劃。此外,若有多元貨幣配置需求,也可選擇美元計價保單。

面對不可逆的高齡化社會及少子化浪潮,遠雄人壽以健康保障、資產保護與資產傳承等全面金融服務面向出發,期透過保險保障功能,為民眾創造穩定累積資產且可建立退休現金流的商品,讓退休規劃更完善。

同時為預防金融詐騙及剝削,遠雄人壽也積極推動高齡友善服務,協助長輩了解自身保險權益及提升自我金融保護能力,包括提供保障型商品易讀版及聲音版商品介紹,便利年長者理解保險商品及觀念;並製作大字版電子書銷售文件,方便長者閱讀。為解決高齡者數位落差,於官網建置金融友善服務無障礙網頁專區、高齡服務專區,加值服務提供專屬特約優惠,包括高齡陪伴中心、線上運動體驗、遠距健康學習、營養餐盒、無障礙旅遊、無障礙交通及輔具等。今年成立客服中心防詐櫃台,持續透過線上線下活動進行宣導,推廣防詐知識,打造安全友善的金融環境,致力成為高齡客戶的保險保障守護者。

 
專家教你保/企業團保 勞工第一層防護罩
張咸豪/經濟日報

在現代企業管理中,良好的員工福利已成為吸引人才與提高留任率的重要項目,亦為企業展現社會責任及符合勞動法令之必要措施。其中員工團體保險(以下簡稱團保),無疑是員工的重要保障及福利,不僅體現企業對員工的關懷,也符合當前企業社會責任(ESG)的趨勢指標。

一般企業的團保提供員工基本的身故、意外、醫療等保障,可減輕員工因意外事故或疾病所帶來的經濟壓力。尤其是對初入職場的社會新鮮人而言,團保往往成為出社會後在勞、健保的基礎上所建置的第一層商業保險。

此外,許多企業的團保亦提供員工自行選擇是否加保眷屬之計劃,意味著員工可用較優惠保費,將團保保障擴展至家庭成員,從而確保全家人的醫療與安全保障。因此新鮮人在選擇投身職場時,除薪資考量外,亦可將企業提供的團保內容作為評估項目。

一般而言,員工人數規模較大的企業與保險公司簽訂團保合約時,可以用相對較低的成本讓員工獲得較全面的保障,常見保障範圍包括:身故/重大疾病保障、意外保障、醫療保障以及職業災害/傷害保障等。

以身故/重大疾病保障而言,常見險種像是團體壽險、團體重大疾病險,在身故或罹患重病時提供一筆較大金額保險金,可提供員/眷後續醫療或生活經濟所需。

意外保障常見險種包括意外險、意外醫療險(實支實付/日額),遭逢意外事故時的身故補償及醫療費用,為員工提供最基礎保障,亦為最常見的團險安排。

醫療保障常見險種則是住院醫療險(實支實付/日額)、癌症醫療險等,提供住院治療或罹癌治療時的醫療費用補助,減輕員工因醫療開支產生的經濟壓力,提供更好的醫療照顧水位。

職業災害/傷害保障常見險種像是職業災害險、因公傷害險等,提供員工職災或工傷保障,亦能有效轉嫁企業及雇主的風險。

儘管團保提供了多種保障,在社會保險與個人保險之間扮演著重要角色,但其保障範圍往往受企業政策及員工職務高低而有限制或變動,且團保契約為一年期合約,保障內容亦可能因企業與保險公司的合約調整而改變。此外,團保保障僅限於員工在職期間,一旦員工離職或退休,這些保障將不再有效。

因此,雖然團保提供了基本保障,建議在享受團保的同時,仍需根據個人及眷屬的保障需求安排個人保險,以滿足自身及家庭對風險的保障規劃。

隨著國人平均餘命增長,提早規劃退休生活保障尤顯重要,特別是針對銀髮族長期照護及退休生活的規劃,建議在個人收入累積階段提早進行規劃,如此方能在工作期間及退休後享有完善的保障,以確保自身及眷屬的長期生活保障與醫療需求。(本文由富邦人壽團險業務部資深經理張咸豪提供,記者陳美君整理)

 
保險小百科/自負額設計 有二種目的
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報
自負額是指被保險人在保險事故中需自行負擔的金額,亦即在保險事故發生後,被保險人針對保險損失要自行負擔一定金額,超過自負額部分才由保險公司理賠。

全球人壽表示,被保險人要負擔多少自負額會依照保單上所約定,通常有約定一定金額或是比率,例如購買自負額實支實付醫療險,手術理賠自負額1萬元,手術理賠上限為4萬元,若動手術需3萬元,保險公司則會扣除自負額1萬元,理賠2萬元。

明台產險表示,在保險契約中,自負額的設計主要有二種目的,一、減少保險公司作業成本及控制小額損失:以保險公司的立場,當發生小額理賠事故,保險約定的自負額金額就可以作為賠償費用,由於自負額是由被保險人自行負擔,故保險公司可以有效降低眾多繁複的小額賠款作業成本,亦可助於控制小額損失。

二、降低保險費用:對於被保險人,自負額也會影響保費,當自負額金額或比例愈高,保險公司需支付的賠償金額及作業成本愈低,保費設定就會相對調降。

 
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