根據衛福部最新公布的2023年資料，心臟疾病高居國人十大死因第二名，且與心血管相關的疾病即占三項。為提升國人針對心血管疾病的保障，包括國泰人壽、富邦人壽與元大人壽等業者，均針對心血管疾病推出專屬保單、為保戶構築更完善的人生防護網。

國泰人壽近期推出兩檔主打心血管疾病保障商品「樂鍾心特定傷病定期健康保險（外溢型）」與「美利甘心利率變動型美元終身保險（定期給付型）」。「樂鍾心」針對樂齡族群風險較高的五項心、腦血管相關特定傷病，包含急性心肌梗塞（重度）、腦中風後障礙（重度）、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術，提供單筆及最多十次的生活補助保障，承保年齡最高可達80歲。

至於利變型美元保單「美利甘心」，除具有高倍數的身故保障，更提供四項心血管及三項肝臟疾病保障，包括急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術、慢性肝病合併肝衰竭、嚴重肝硬化症及病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭，被保險人罹患其中一項特定傷病，即可領取基本保險金額5%的特定傷病保險金，作為醫療照護費用且可繼續享有壽險保障，身故保險金還可選擇分期定期給付，以確保受益人妥善運用。

富邦人壽的「心有醫靠定期健康保險附約」，鎖定心血管疾病好發年齡族群，聚焦心臟疾病和手術常用到的醫材項目補助給付，最高保障100萬元，以附約形式打造銅板價護心專屬擴充包，協助民眾低保費享有高保障，輕鬆補足心臟醫材保障，減輕醫療負擔；投保年齡從40歲到65歲，為十年定期險，十年保險期間無理賠且生存，保險期間屆滿給付年繳保險費總和30%的「無理賠回饋保險金」，給予保戶重視健康的實質回饋。

元大人壽推出外溢型保險「元大人壽信美溢美元利率變動型終身保險」，提供四項腦部特定傷病保障，包括：深度昏迷、嚴重頭部創傷、腦中風後障礙（重度）、急性腦炎併神經障礙後遺症，保戶經診斷確定即給付特定傷病保險金，給付金額等同身故保險金，透過充足的保障額度，協助保戶安心療養。該保單以美元收付，繳費六年即享有終身壽險保障，滿足多元資產配置，兼顧健康守護與資產傳承需求。

壽險業者分析，長照險除基本的長期照顧一次金及長期照顧分期金外，各家保險公司提供的保單理賠，主要有幾點差異，例如，分期金理賠次數上限、是否還本、有無其他保障項目，繳費年期與投保年齡限制，附約與豁免保費等機制。

業者指出，每家公司的最高理賠次數不同，最多是15至20期；常見給付方式為按年給付和按月給付，其中，按年給付可一次拿到較高的理賠金額，運用上較為靈活。其次則是有無「還本」，也就是若保戶沒有申請理賠，當身故或契約滿期時，保險公司將會退還所繳總保費。「不還本」則是沒有申請理賠，保費也不會退還。具有還本內容的保單保費會比沒有還本的保單更高。

第三，除長期照顧保障外，是否還有其他保障，有些商品會有完全失能、意外失能等保障。第四為繳費年期與投保年齡，不同公司保單有不同配置，常見的繳費年期有10、15、20、30年期，而不同的繳費年期可能有不同的投保年齡限制，繳費年期愈長，投保年齡就會限制在更低的年紀。

最後則是附約與豁免保費，有些公司會提供附約選擇，內容可能為失能保障、手術醫療等，附約保費計算方式不同，可能是一年一約或隨年齡上升而適度提高保費；另外，多數長照險在被保人被診斷符合長期照顧狀態或因疾病、傷害導致第一級至第六級失能程度後，可免繳後續保險費用，但契約仍然有效，稱為豁免保費條款。

遠雄人壽指出，利率變動型壽險與傳統固定利率壽險不同，就是當保單「宣告利率」高於「預定利率」時，即有機會領取增值回饋分享金，可依自身需求選擇購買增額繳清、現金給付或儲存生息。年輕族群因經濟能力有限，可選擇門檻低、保障逐年增加的利變型增額終身壽險；若為青壯年族群，正處於家庭責任最重的時期，以投保後立即享有高額保障為優先考量，在人生打拚階段，更能成為守護家人的經濟後盾；至於熟齡族群不妨選擇繳費年期較短的利變型壽險，同時可為子女預留稅源，免去將來繼承時可能的籌措稅金等問題，提早進行資產傳承規劃。此外，若有多元貨幣配置需求，也可選擇美元計價保單。

面對不可逆的高齡化社會及少子化浪潮，遠雄人壽以健康保障、資產保護與資產傳承等全面金融服務面向出發，期透過保險保障功能，為民眾創造穩定累積資產且可建立退休現金流的商品，讓退休規劃更完善。

同時為預防金融詐騙及剝削，遠雄人壽也積極推動高齡友善服務，協助長輩了解自身保險權益及提升自我金融保護能力，包括提供保障型商品易讀版及聲音版商品介紹，便利年長者理解保險商品及觀念；並製作大字版電子書銷售文件，方便長者閱讀。為解決高齡者數位落差，於官網建置金融友善服務無障礙網頁專區、高齡服務專區，加值服務提供專屬特約優惠，包括高齡陪伴中心、線上運動體驗、遠距健康學習、營養餐盒、無障礙旅遊、無障礙交通及輔具等。今年成立客服中心防詐櫃台，持續透過線上線下活動進行宣導，推廣防詐知識，打造安全友善的金融環境，致力成為高齡客戶的保險保障守護者。

在現代企業管理中，良好的員工福利已成為吸引人才與提高留任率的重要項目，亦為企業展現社會責任及符合勞動法令之必要措施。其中員工團體保險（以下簡稱團保），無疑是員工的重要保障及福利，不僅體現企業對員工的關懷，也符合當前企業社會責任（ESG）的趨勢指標。

一般企業的團保提供員工基本的身故、意外、醫療等保障，可減輕員工因意外事故或疾病所帶來的經濟壓力。尤其是對初入職場的社會新鮮人而言，團保往往成為出社會後在勞、健保的基礎上所建置的第一層商業保險。

此外，許多企業的團保亦提供員工自行選擇是否加保眷屬之計劃，意味著員工可用較優惠保費，將團保保障擴展至家庭成員，從而確保全家人的醫療與安全保障。因此新鮮人在選擇投身職場時，除薪資考量外，亦可將企業提供的團保內容作為評估項目。

一般而言，員工人數規模較大的企業與保險公司簽訂團保合約時，可以用相對較低的成本讓員工獲得較全面的保障，常見保障範圍包括：身故／重大疾病保障、意外保障、醫療保障以及職業災害／傷害保障等。

以身故／重大疾病保障而言，常見險種像是團體壽險、團體重大疾病險，在身故或罹患重病時提供一筆較大金額保險金，可提供員／眷後續醫療或生活經濟所需。

意外保障常見險種包括意外險、意外醫療險（實支實付／日額），遭逢意外事故時的身故補償及醫療費用，為員工提供最基礎保障，亦為最常見的團險安排。

醫療保障常見險種則是住院醫療險（實支實付／日額）、癌症醫療險等，提供住院治療或罹癌治療時的醫療費用補助，減輕員工因醫療開支產生的經濟壓力，提供更好的醫療照顧水位。

職業災害／傷害保障常見險種像是職業災害險、因公傷害險等，提供員工職災或工傷保障，亦能有效轉嫁企業及雇主的風險。

儘管團保提供了多種保障，在社會保險與個人保險之間扮演著重要角色，但其保障範圍往往受企業政策及員工職務高低而有限制或變動，且團保契約為一年期合約，保障內容亦可能因企業與保險公司的合約調整而改變。此外，團保保障僅限於員工在職期間，一旦員工離職或退休，這些保障將不再有效。

因此，雖然團保提供了基本保障，建議在享受團保的同時，仍需根據個人及眷屬的保障需求安排個人保險，以滿足自身及家庭對風險的保障規劃。

隨著國人平均餘命增長，提早規劃退休生活保障尤顯重要，特別是針對銀髮族長期照護及退休生活的規劃，建議在個人收入累積階段提早進行規劃，如此方能在工作期間及退休後享有完善的保障，以確保自身及眷屬的長期生活保障與醫療需求。（本文由富邦人壽團險業務部資深經理張咸豪提供，記者陳美君整理）

全球人壽表示，被保險人要負擔多少自負額會依照保單上所約定，通常有約定一定金額或是比率，例如購買自負額實支實付醫療險，手術理賠自負額1萬元，手術理賠上限為4萬元，若動手術需3萬元，保險公司則會扣除自負額1萬元，理賠2萬元。

明台產險表示，在保險契約中，自負額的設計主要有二種目的，一、減少保險公司作業成本及控制小額損失：以保險公司的立場，當發生小額理賠事故，保險約定的自負額金額就可以作為賠償費用，由於自負額是由被保險人自行負擔，故保險公司可以有效降低眾多繁複的小額賠款作業成本，亦可助於控制小額損失。

二、降低保險費用：對於被保險人，自負額也會影響保費，當自負額金額或比例愈高，保險公司需支付的賠償金額及作業成本愈低，保費設定就會相對調降。